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保险知识,保险种类详解

2020-09-30
保险种类 保险要提前规划 保险保额的规划

保险的种类介绍

传统型保险产品就是固定预定利率的保险,产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式的终身寿险、两全保险、养老保险、意外险、疾病保险等,满足投保人对人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等保险需要;

投资分红类保险产品是带有分红功能的保险产品,包括分红险、万能险和投资连结保险,主要满足客户在涵盖基本保障的基础上更多投资回报的需要。

与传统产品相比,分红保险在险种结构及形式上比较接近传统产品,实际上是对传统产品的一种改良,让客户在获得保障的同时,还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种,你可以根据自己的需要调整交费时间,同时调整保额大小。投资连结保险是在提供基本保险保障时,更多地是作为资金管理者,客户交纳的保费进入个人账户,个人账户中的资金在扣除当期危险保费、管理费之后将用于独立投资,寿险公司通常会给客户几种投资选择,客户自行做出投资决定。需要提醒你的是客户要自己承担投资风险。购买人寿保险是一项长期投资,短期的投资状况并不代表未来,因此,选择保险公司就显得尤为重要。

目前,能够有效达到理财功能的保险有分红险、万能险和投连险。从长期来看,此三类保险都有可能"抗通胀"。

分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向客户进行分配的新型人寿保险产品。若购买分红险,投保人除了享受固定的保险利益外,每年至少可分享保险公司70%分配盈余作为红利。保险公司都有专业的投资团队,在抗通胀方面都会有较强的能力。

而万能险属于利率敏感型保险产品。一旦央行加息,万能险资金在银行的大额协议存款收益必然也会增加,公司给投保人的结算利率也会随之提高。此外,万能险还有保底利率,有效防止保险公司收益大幅下滑对投保人造成不利影响。

投连险的保单现金价值是可以随着投资账户收益不断提升。保险公司将客户投连险投资账户里的钱投到股市、债市、银行理财产品等并进行合理的搭配,以保证现金价值或增长,或超过通货膨胀率。当资本市场发生变化时,投保人的投资资金可在风险不一的各账户中进行转化,以规避风险、实现保值增值。

为了有效防止通胀带来的保险金缩水,可选择保额逐年递增的保险产品,如保额每年递增5%,基本上可以达到"抗通胀"目的。

不过,需要提醒的是,投资型保险属中长期投资,投保人不能急于要求保险资金在一两年就取得很可观的收益。若投保人在短期内退保将得不偿失,因为保险公司会在前三年或前五年内扣除相当一部分经营费用。

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