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人寿保险种类

2020-07-24
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人寿保险种类

(一) 普通人寿保险

普通人寿保险, 按照不同的标准, 有各种不同的分类。

按保险事故划分可分为死亡保险、 生存保险和两全保险。

死亡保险, 是指以人的死亡作为保险事故, 在事故发生时, 由保险人给付一定金额的保险。 死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。

定期死亡保险, 习惯上称为定期保险, 是一种以被保险人在规定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险。具体地讲: 定期保险在合同中规定一定时期为保险有效期, 若被保险人在约定期限内死亡, 保险人即给付受益人定额的保险金; 如果被保险人在保险期限届满时仍然生存, 契约即行中止, 保险人无给付义务, 亦不退还已收的保险费。定期保险的纯保险费仅仅是以纯粹的死亡支付费用为基础而计算的, 所收取的纯保费完全用来对死亡者给付保险金, 因此定期保险最大的优点是保费低, 这种保险可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 但定期保险也有不足, 若被保险人在保险期限届满仍然生存, 则不能得到保险保障, 而且已交纳的保险费不再退还, 所以既不能得到保险保障, 还损失了保险费, 若再购买定期保险, 则不仅要重新体检, 而且由于年龄增大保险费也有所提高, 因此在定期保险中有可变更型的保险, 在规定时间内, 投保人可以申请将原保险变更为期限更长的保险。

终身死亡保险, 是一种不定期的死亡保险, 即保险合同中并不规定期限, 自合同有效之日起, 至被保险人死亡为止。也就是保险人对被保险人要终身负责, 无论被保险人何时死亡保险人都有给付保险金义务。终身保险的给付必须以被保险人死亡为条件, 被保险人不死亡, 则不能领取保险金。终身保险最大优点是可以得到永久性保障, 而且有退费的权利, 若投保人中途退保, 可以得到一定数额的返还。 终身保险按照缴费方式可分为: ①普通终身保险, 也称为纯粹终身保险, 即保险费终身分期交付。普通终身保险的保险费比定期保险的保险费高, 比其他任何形态的保险费都低。②限期缴费终身保险其保险费在规定期限内分期缴付, 期满后不再缴付保险费, 但仍享有保险保障。 缴纳期限可以是年限, 也可以规定缴费到某一特定年龄。 显然缴费期限越短, 保险费就越高。③定缴终身保险, 在投保时一次全部缴清保险费, 也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。

生存保险, 是指以被保险人在一定时期内继续生存为条件, 由保险人负给付保险金的责任。就是说, 只有当被保险人一直生存到保险期限届满时, 才给付保险金, 若中途死亡则不给付保险金, 所缴付的保险费也不再退还。

生存保险可以使被保险人到了一定时期后, 领取一定数额的保险金, 用来预防日后生活的困难, 使年老者可以凭此种保险的保险金满足其生活上的需要。年金保险是生存保险的一种特殊形态, 将在特种人寿保险中予以介绍。

两全保险, 亦称为生死合险, 是指将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。两全保险是指被保险人在保险合同规定的年限内死亡, 或合同规定年限期满时仍生存, 保险人按照合同均负给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险。 两全保险的期间有两种表示形式: 用特定年数表示和以特定年龄表示。 两全保险是储蓄性极强的一种保险, 两全保险的纯保费由自然保险费和储蓄保险费组成, 自然保费用于当年死亡给付, 储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金, 既可用于中途退保时支付退保金, 也可用于期满生存时的生存给付。

由于两全保险既保障期内死亡又保障到期生存, 因此, 两全保险不仅使受益人得到保障, 同时也使被保险人本身享受其利益。

按保险金给付方式划分

一次性给付保险。保险人在保险事故发生时, 将全部保险金一次支付给受益人的保险称为一次性给付保险。

分期给付保险。买保险人在保险事故发生后, 按照合同规定将保险金分期支付给受益人的保险称为分期给付保险。

分期给付保险的保险费低于一次性给付保险的保险费。

按照被保险人的风险程度划分

健体保险, 即风险程度可按照保险公司所订的标准或正常费率来承保的保险。

弱体保险, 又称为次健体保险, 即因风险程度较高, 不能按正常费率承保, 但可用特别条件来承保的保险。

按照有无利益分配划分

分红保险。 保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。分红保险的保费高于不分红保险的保险费。

不分红保险。被保险人在保险费缴付后, 没有盈利分配的保险称为不分红保险。

按照保险利益的归属划分

为自己利益的人寿保险, 即为自己利益而订立的保险合同。这种保险的投保人与受益人为同一人。

为他人利益的人寿保险, 即为他人利益而订立的保险合同。 这种保险的受益人是不同于投保人的第三人, 投保人没有保险金的申请权。

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