人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？
单身期
（参加工作到结婚前：2～5年）
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期
（结婚到孩子出生前：1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
子女大学教育期
（孩子上大学以后：4～7年）
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
家庭成长期
（孩子出生到上大学：9～12年）
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
家庭成熟期
（子女参加工作到父母退休前：约15年）
理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
扩展阅读
保险知识汇总 人生不同阶段保险选择攻略
一、初入社会期(约20-30岁)
特点：年轻，有一定的收入，但可能不高或不稳定。在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄，但承受失业及疾病能力较强。
建议：从储蓄方面考虑可以购买5-10年期的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，强制自己获得“储蓄投资”。在健康保险方面，应考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等保险费费少、成本低、保障高的保险。
二、成家立业期(约30-40岁)
特点：有一定生活经验，收入稳定并相对提高，要面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升并达到高峰！
建议：应均衡考虑三方面的保障，一是为健康保障安排保险(含短、中、长期)，二是为家人经济安排保险(自己的死亡保险)，三是为子女的教育安排储蓄投资型保险。如不打算生儿育女，可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于年老后无儿女养老，因此可以购买一些养老保险，为自己老年生活做准备！
三、收入高峰期(约40-50岁)
特点：具有丰富的生活经验，收入达到人生的高峰，精力旺盛，但身体状况大不如以前，但对于安排远期的事情有能力把握分寸。
建议：重点安排自己的健康保险及养老保险！
四、事业稳定期(约50-60岁)
特点：家庭负担开始减少，但通常收入不会再增加，身体也明显不如从前，诸事力不从心，开始需要安稳的生活。
建议：重点安排养老保险，只可兼顾考虑部分健康保险，为获得保值的遗产，还要考虑终生死亡保险！
五、安度老年期(60岁以后)
特点：几乎没有自身之外的负担，收入大大降低，身体也每况愈下，人生到了多病之秋，花费大都集中在日常生活和医药费用上。
建议：只能选择个别养老保险、个别的两全保险、免税保险金的死亡保险！
保险知识，人生不同阶段不同的理财计划
无负担，精力旺盛，无风险意识工作未成家：60%的钱投资高风险，高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障（意外险重疾险）
二：家庭形成期
结婚未有子女（收入提高，消费高，生活稳定）为小孩以后做好准备：50%投资具有一定冒险性35%债券寿险（储蓄）15%用于活期储蓄（家庭应急金）
三：家庭成长期
小孩0-17周岁（开支提高，收入提高上升，教育准备金：30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四：子女大学教育期（18-25岁）
消费大幅度提升，同时工作市场压力最大时期，自身保障缺失还要养老人：20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五：家庭成熟期
子女工作或成家，不能盲目投资，考虑自身养老补贴，健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高，能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费：40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六：家庭温暖期
无负担，去养老，保养身体。（保守投资）避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
保险知识，人生不同阶段有不同的理财要点
现代社会的快速发展和医疗保健的完善，使得人类的平均寿命已经超过70岁，对于绝大部分人来说，大家都要经历的成长过程不外乎单身期，结婚期，育儿期，成长期和养老期。如何在各个阶段都能充分进行理财规划，实现资产的保值增值，过上自己喜欢的生活就显得尤为重要。
一般说来，从参加工作到结婚的单身期是一个人开始真正踏上社会，熟悉并了解社会的开始，大约为2到5年时间。在这个时间段内，个人刚刚参加工作，收入不高，没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点是在拥有一份工作的同时，拿出部分资金通过尝试各种投资方式，比如股票，基金和债券投资等，来学习和积累投资理财经验。
从结婚到孩子出生是个人的结婚期，这一时期，家庭正式形成，经济收入有所增加，生活趋于稳定，家庭消费开支增大，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买高档生活用品及还购房贷款等。
因此，这一阶段的理财要点首先是合理消费，合理安排家庭建设的费用支出，适当考虑购买承受能力，等稍有积累后，可以尝试选择激进型的理财工具，例如，股票投资，偏股型基金或一些高风险高回报的银行理财产品等，以期获得更高的回报。
从孩子出生到孩子正式踏上工作岗位是个很长的时间段，一般需要22年左右，这一时期，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育，为了给孩子一个好的成长环境，需要父母考虑如何保障家庭财富安全。此时，随着子女的成长，父母的工作和社会阅历及精力都达到一个顶峰，投资经验和投资实力都大为增强。
因此，在这个阶段，子女教育规划和家庭资产增值是最重要的理财目标，对于工薪阶层的家庭来说，定期定额基金和教育存款是筹备子女教育资金的好方式，而寻找能带来高回报的各种投资渠道或者通过购买高收益高风险的理财产品是实现家庭资产增值的好方式。不过，在这个阶段，要注意准备家庭日常应急基金，以应对突发性的资金需求。
从子女工作到退休前的15年时间里，由于子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此，最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。此时，投资要注意风险，因为万一投资失败，不仅会葬送前半生积累的财富，还会影响后续的养老问题。
因此，这一阶段，理财首先要考虑养老，不要等到退休后才考虑如何养老，同时，坚持“分散投资，降低风险”的投资原则，选择保守的投资手段为好。
从退休开始，根据目前一般的人均寿命，大约有20年时间，如何提前规划好20年的生活，过个快乐的退休生活非常重要。这段时期，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，最好不要进行新的投资，尤其是风险类的投资。最后，就是尽情享受这个阶段的天伦之乐，安度晚年。
