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保险知识汇总 人生不同阶段保险选择攻略

2021-06-21
不同家庭阶段的保险规划 保险规划人生阶段划分 不同年龄阶段的保险规划

一、初入社会期(约20-30岁)

特点:年轻,有一定的收入,但可能不高或不稳定。在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄,但承受失业及疾病能力较强。

建议:从储蓄方面考虑可以购买5-10年期的储蓄投资型保险,在获得保险保障的同时,强制自己获得“储蓄投资”。在健康保险方面,应考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等保险费费少、成本低、保障高的保险。

二、成家立业期(约30-40岁)

特点:有一定生活经验,收入稳定并相对提高,要面对更多的家庭责任,家庭消费也开始攀升并达到高峰!

建议:应均衡考虑三方面的保障,一是为健康保障安排保险(含短、中、长期),二是为家人经济安排保险(自己的死亡保险),三是为子女的教育安排储蓄投资型保险。如不打算生儿育女,可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕,由于年老后无儿女养老,因此可以购买一些养老保险,为自己老年生活做准备!

三、收入高峰期(约40-50岁)

特点:具有丰富的生活经验,收入达到人生的高峰,精力旺盛,但身体状况大不如以前,但对于安排远期的事情有能力把握分寸。

建议:重点安排自己的健康保险及养老保险!

四、事业稳定期(约50-60岁)

特点:家庭负担开始减少,但通常收入不会再增加,身体也明显不如从前,诸事力不从心,开始需要安稳的生活。

建议:重点安排养老保险,只可兼顾考虑部分健康保险,为获得保值的遗产,还要考虑终生死亡保险!

五、安度老年期(60岁以后)

特点:几乎没有自身之外的负担,收入大大降低,身体也每况愈下,人生到了多病之秋,花费大都集中在日常生活和医药费用上。

建议:只能选择个别养老保险、个别的两全保险、免税保险金的死亡保险!

相关知识

不同人生阶段不同女性保险选择


女性朋友是社会的一边天,她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击,可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾,女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变,女性朋友更应该做好保障措施。因此,女性保险不可少。

女性疾病发病率上升

近年来,女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示,我国乳腺癌的发病率每年新增5%,其中城市的发病率明显高于农村,高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤,近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万,占全球的1/3左右,是我国妇科恶性肿瘤的第一位。

伴随着高频率发病率的,是高昂的医疗护理费用。据统计,一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障,一旦发病,无论对个人还是家庭来说,都将是灾难性的打击。

随着保险产品的细分,不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。

不同阶段投保不同

目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富,提供的保障以及额外的增值服务也很齐全,尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品,能起到事半功倍的作用。

但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢?

三阶段投保不同品种

目前市场上相关的保险产品已经较为丰富,提供的保障以及额外的增值服务也很齐全,尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品,能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢?

中意人寿上海分公司有关人士表示,女性在人生的不同阶段,面临的风险不尽相同,购买的保险计划也会有所侧重,简单地把人生分为三个阶段,即小女孩(18周岁以下)、成年女性(18-50周岁左右)、中老年女性(50周岁以后),其需要保障的风险大致如下:

■第一阶段:18周岁以下 事实上,针对这个年龄阶段的保险并无男女区分,主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保,因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障,如果条件具备,可以考虑增加教育保障(用分红型教育险或者万能险来保障教育金)。

■第二阶段:18至50周岁 如果还处于未婚阶段,应该选择意外险、健康险(包括女性疾病保险等)、养老保险。如果考虑到父母的养老问题,还可以选择定期寿险。结婚后的女性,应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险(包括女性疾病保险等)、定期寿险。

■第三阶段:50周岁以后 这个时候子女已经长大成人,自己有了一定的财富积累,也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险,选择终身寿险、万能保险。

无论健康险还是养老险,投保年龄越小,保费也就越低,因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力,尽早及时投保。

女性保险投保有技巧

目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合,而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障,还有针对女性特有疾病、手术设计的保险;或针对女性特殊时期设计的保险,如生育险;还有意外整容手术等保障。

■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌,为了防止整形手术时有可能出现的意外,她们希望先买份保险,万一出事可获理赔。但是,大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任,一般指只发生意外后需要的整形,而非美容整形的整形手术,比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外,整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的,而整形手术的风险是能预料到的。

■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中,大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任,因此,对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说,此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。

准备怀孕的女性:眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月,这主要是因为女性健康险有一定的观察期,也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效,甚至更长时间。因此,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。

已经怀孕的女性:强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障,由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后,原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险,通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,且在投保时须进行普通身体检查。

专家表示,女性投保人选择保险,一定要清楚自己需要什么类型的保险,必须对险种有基本的了解,比如保险责任、保障范围等,并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。

记者采访后发现,目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分,女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外,还要关注保险公司在业界的影响和口碑,是否注重客户服务等因素。

值得一提的是,与其他保险一样,女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区,并非保费越贵的产品就越好,产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异,在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。

保险知识,人生不同阶段保险选择一览


人生可分为四大阶段,每个阶段因家庭经济状况的改变,需求也相异,本文针对人生各阶段分别剖析其保险需求。

一、单身时初入社会的单身族收入尚不稳定,主要风险来自意外伤害,可选择定期寿险附加意外险的基本组合。如果预算足可以考虑购买终身寿险附加意外险。终身寿险的可选择含重大疾病给付的险种,一旦罹患重病时可先行获得一部分保险给付,以应付庞大医疗支出。

二、结婚时结婚是人生一大转变,也是需求高升的第一阶段。身负家庭生活重担者便应考虑到整个家庭的风险,比如万一死亡或失去工作能力时如何保障家属的生活,所以这一时期保险险种应以保障家庭主要收入来源者为主,选择险种以高保障终身寿险、定期寿险、意外险为主。夫妻双方可考虑含重大疾病保障的终身寿险及附加定期险,如果其中一人罹患重大疾病可立即获得一笔现金,以支付庞大的医疗费用。那保障多少才够?一般家庭用年收入的20%买保险,保额须是收入的十倍,以保障家人在五年内无需为钱而发愁。

三、为人父母孩子出生以后,人生又进入另一个不同的阶段,对下一代的抚养教育成为重要支出。此阶段是人生责任最重要也是保险需求最高的时候。以工薪家庭为例,如果夫妻双方均已投保,在小孩出生后预算收入有限,可适当提高主要收入者的意外保障,因为意外险的费率比较低。在经济条件许可时可考虑替小孩买保险。可买子女教育婚嫁险种,这种保险具有储蓄性质,给付方式是按子女就学的各个阶段定期给付;万一父母死亡或全残,保险公司会给子女支付成长生活金。若是子女死亡,保险公司将依保险合同退还所交保险费及利息。

四、退休后养老时随着生活水平的提高,人的平均寿命延长,一般在55岁退休,退休后的生活保障在迈向老龄化社会的今天尤显重要。养儿防老的观念逐渐转变,如何在中青年期为自己安排晚年的生活是必要的规划。退休后的一、二十年为经济衰退期,收入减少或是根本没有收入,因此应该在中青年期为自己积蓄一笔足以支付老年生活的基金。即将步入退休期的夫妇,由于子女负担较小,家庭责任减轻,此阶段的保险规划应着重在为退休后的老年生活费与医疗费做准备。步入四十岁以后可考虑购买具有储蓄功能的养老险。目前一些保险公司开办的养老年金保险,正是为了保障老年生活而设计,只要被保险人在约定期间缴保费,缴费期满仍生存时,保险公司即定期定额给付被保险人一笔年金。另外,此类年金保险有些还具有分红性质。物价上涨、生活水准提高、结婚生子等因素,都将使得个人的保险需求产生变化。所以有了保险后,应定期检视保单,配合需求调整保险内容并加以充实。买保险是家庭理财中重要的一环。因此以最少的保费获取最大的保障应是对任何人都适用的原则,每个人、每个家庭都应提早为自己的生活保障作规划,有了完整的保险规划便可安心地去追求自己心中的理想,人生也会更圆满。

保险知识,人生六大阶段对应不同理财攻略


人的一生,从经济独立开始,就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?

单身期

(参加工作到结婚前:2~5年)

理财重点:该时期要为未来家庭积累资金,理财重点是要努力工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

家庭形成期

(结婚到孩子出生前:1~5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

子女大学教育期

(孩子上大学以后:4~7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发展投资事业,创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭,通常负担较重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

理财优先顺序:子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

家庭成长期

(孩子出生到上大学:9~12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等,但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

理财优先顺序:子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

家庭成熟期

(子女参加工作到父母退休前:约15年)

理财重点:这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资方式。此外,要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一,虽然回报偏低,但有利于累积养老金和资产保全。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序:资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

退休以后

理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序:养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

保险知识,人生不同阶段买不同保险


【1】保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

【2】保费:收入10-20%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品,比例可以上升到25%;如果是纯粹的消费型产品,比例为15%比较适宜。

【3】单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:

(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。

(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。

(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

【4】一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:

(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。

(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。

(3)住院补贴。附加在终身寿险上。

(4)重大疾病。

【5】三口之家:

基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

【7】单亲家庭:

给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。

适合险种:

(1)定期寿险

(2)重大疾病

(3)终身寿险

(4)住院补贴。

保险知识,人生不同阶段够买不同保险


人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?

本期邀请御峰理财的首席顾问、理财师沈林灵进行点评:

保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

保费:收入10%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。

单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。

保险知识,人生不同阶段购买不同保险


安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。

从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

第1张:意外险保单

上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。

第2张:大病医疗保单

30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在2万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。

大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。

第3张:养老保险

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,2003年,北京最低月平均工资是465元,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。

从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30起岁交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,拿20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。

一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上3张保单是必备的。

第4张:为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。专家的建议是,买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。

第5-6张:子女的教育及意外保单

结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁-17岁,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年缴费不到300元,属于不返还险种。

第7张:避税保单

50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。

遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。

遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单

25岁,意外、大病

30岁,养老

结婚时,各自一份寿险,受益人互相写对方的名字

生小孩后,小孩的教育金和意外保险

购房时,一份与贷款相当金额的人寿保险

40岁,一份追加的养老金

50岁,遗产保险

选择保单三个基本原则:

1.根据人生不同阶段的不同需求,选择不同品种。

2.挑选择一个有信誉的保险公司,这个公司的资金要比较稳健,这样才容易得到赔付。

3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险,代理人能够根据你的需求定制保险计划。

保险知识,人生不同阶段不同的理财计划


无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)

二:家庭形成期

结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)

三:家庭成长期

小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金

四:子女大学教育期(18-25岁)

消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金

五:家庭成熟期

子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴

六:家庭温暖期

无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资

保险知识,人生中不同阶段对保险需求不同


童年阶段:

当今社会的教育费用不断上扬,事先给孩子准备一笔未来的教育资金,是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险,缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外,由于儿童抵御外界风险能力较低,容易发生疾病或意外,建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。

学生时代:

这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰,因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜,因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险,使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外,由于学生时代精力最为旺盛,喜欢各类运动,发生意外的概率比较大,建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

踏入社会:

这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力,但收入尚不稳定,风险主要来自于意外伤害和疾病,因此建议投保定期寿险或终身寿险,并配以意外险和医疗险这类“低保费,高保障”的保险计划。由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种,一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。

单身贵族:

经历了一段时间的努力,此时事业小成,有了一定的经济基础,对未来的生活也充满着希望,此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰,因而除非收入很高,否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险,另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的,一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障,投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

新婚燕尔:

结婚是人生的一大转折,也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害,因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险,并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险,此时可以适当提高保障的金额。另外,应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话,还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是,如果经济状况较好,可以增加主险的种类、比重和金额,获得更多的分红。

保险知识,根据人生不同阶段购买不同的保险


人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?

保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

保费:收入10%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。

单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。

父亲不同阶段的保险攻略


一年一度的父亲节刚刚过去,如何为父亲配置保险成为社会一时关注的热点。对此,保险专家建议,男性处在不同人生阶段,面临不同的环境,因而在选择投保时应充分考虑年龄特征,分阶段构筑保障。

对于年轻的爸爸而言,肩上的担子很重,上有老下有小,甚至还有房贷等压力。如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病将会对家庭造成重创,因此要尽早为年轻的父亲购买保险,在意外风险来临时弥补经济上的缺口,帮助家人维持生活质量。平安保险专家建议,年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍,同时伴随着居民收入水平的提升也要适度调整保额,才不至于形成大的保障缺口。

中意人寿保险专家也指出,年轻父亲作为家里的顶梁柱,首先应该考虑为自己及爱人投保意外险和重疾险,同时也要为孩子未来的教育做规划,中意人寿最近推出的“百万宝贝保障计划”,就可以满足孩子不同成长阶段对教育、医疗等方面的需求。

对于中年爸爸而言,一般事业已经步入稳定发展期,经济方面也完成了初步的积累,也开始对理财有了一定的认识,并希望能让自己手中的钱保值增值,进一步改善家庭生活质量。平安人寿[微博]建议,无论风险倾向是高是低,这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础,然后再去选择高收益的投资品类。

随着父亲的日渐衰老,身体每况愈下,最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用支出。友邦保险专家还指出,由于风险概率较大,此时投保健康险的费率会较高,所以建议能够尽早为老年父亲进行保障规划以备不时之需。

有统计显示,在我国,60岁以上的老年人中患有骨质疏松的,男性为54.6%,女性为61.8%。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%,男性为12.4%。由于腿脚不方便,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。

老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例,1万元保额的保费才25元,如果因为乘坐交通工具发生意外,还可得到双倍赔付,该险种本身还含有高残津贴,可谓花小钱买大保障。因此,老年人购买意外伤害险是非常必要的。

众所周知,老年人由于行动不便,遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。目前保险市场上专门针对老年人设计的保障范围涵盖骨折、关节脱位意外、住院护理津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等,并提供紧急救援服务的产品都是投保首选。

老年人处于疾病和意外多发期,一旦发生意外,好多时候都是大事故、大手术,特别需要有专业医疗救援服务来保障。如果发生意外,只需拨打24小时服务电话,即有专业的工作人员全程服务。

值得提醒的是,购买意外险时应注意理赔服务。因老年人发生意外几率高,产生理赔可能性大。购买时候,最好选择理赔流程简单,能“全国理赔”的保险。老年人发生意外医疗,有时会跨省市医治,如能实现异地理赔,将多一份安全保障。

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