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保险理财谨防六大误区

2021-04-24
保险八大规划 大地保险战略规划 大地保险未来规划

保险理财越来越为大多数人所接受,既可以防范和避免因疾病或灾难而带来的损失,也可以使资产获得理想的保值和增值。寿险市场上种类繁多,还有理财类的分红保险、万能保险等,令人眼花缭乱,选择保险理财应避免五大误区。

保险理财谨防六大误区

理财产品的特点是定期返还、投资回报,从保障的角度来讲意义不是太大,如果先购买了这类产品,无疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了,家庭无负债且有闲置资金,可以适当购买一些当作锦上添花。

家庭经济支柱的保额要够“重”。其实,给大人的保险保足,才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响。反之,如果他(她)能获得高额保险赔付,则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。wWW.bX010.Com

做父母的,总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实,投保的顺序应该先是家庭的“顶梁柱”,最后才是孩子。如果先给孩子买保险,对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子女买保险是长达十几、二十年的事,万一父母中途发生意外导致残废,交不出保费怎么办?因此买保险应意识到大人为重、小孩暂缓。

随着医疗费用越来越高,及早投保健康险是上策。一来有备无患,二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保。

分红产品不一定会有红利分配,特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余,包括利差、死差、费差等。其中,保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素,一般而言,投资收益率越高,年度分红率也会越高。但是,投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素,年度分红率的高低,还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定,必须符合各项监管法规的要求,并经过会计师事务所的审计。

保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

延伸阅读

买保险怎样“如实告知”?谨防六大误区记住一大原则


“保险有两不赔,这也不赔,那也不赔。”“保险公司不就是靠拒赔赚钱的吗?”这是很多消费者对保险的刻板印象。但事实上,对保险公司来说,理赔是再正常不过的事,大多数保险公司都有成立专门的理赔部门来干这件事。

从今年上半年各家寿险公司的理赔数据来看,行业平均理赔时效为0.58天,获赔率在97%以上。整体来说“赔付率高、赔付速度快”。

也就是说,出险时,只要符合保险合同约定的赔付条件,保险公司都是愿意赔付的。而剩下3%没有得到理赔的案件,则多数是因为投保前未如实告知。

如实告知的重要性显而易见,它直接关系到我们买了保险能否获得赔付。

那么,购买保险时到底该如何做好如实告知?

《国际金融报》邀请到拥有11年核保工作经验、审核保单数量超30万单、参与理赔案件合议逾万件的资深核保专家王辉,通过三期专题内容,和大家好好聊聊这一问题。

今天,我们正式推出第一期内容——如实告知最容易犯的6个错误。

我们先来搞清楚何谓如实告知义务。

如实告知指的是,在购买人身险的时候,会有一个健康告知的问卷,这个问卷的填写一定要遵循诚实守信的原则。否则,就有拒赔风险。

保险法第十六条也对如实告知作出了明确说明,如下:

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

简单来说就是,故意不如实告知的,不赔且不退还保费;因重大过失未如实告知的,不赔但要退还保费。

有过购买保险经历的朋友都知道,健康询问的语句繁杂且专业,所以要做好如实告知并不是一件非常容易的事情。

值得一提的是,根据保险法要求,对于保险公司询问的问题,理论上均应如实告知,不过有两种情况除外:

一是对于保险公司投保单询问表中所列的没有具体内容的概括性条款可不进行告知。比如有的保险公司会问:是否有以上未询问到的疾病?

二是被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料可以不进行告知(根据银保监会令2019年第3号健康保险管理办法规定,12月1日起实施)。

另外,以下六种情况也是大家非常容易犯的错。

误区一:门诊就诊不用告知,只有住院才需要告知。

门诊和住院不是判断疾病严重与否的标准,也不是判断险种能否承保的标准。门诊经常见到的高血压、糖尿病、心脑血管等疾病对险种承保的影响一样很大,所以投保单上询问到的门诊就诊记录也需要如实告知,以避免后续理赔纠纷。

健康询问上已明确排除掉的疾病可以不告知,比如线上某些产品对急性支气管炎、急性肠胃炎等已排除在外,此类疾病可以不告知。

误区二:时间久远的疾病不用告知,只有某个时间段以内的疾病才需要告知。

某些保险产品健康询问中会有时间约定,如两年或五年内的疾病需要告知,这个时间以外的疾病可以不告知;但是这个时间段的约定通常是针对某一条健康询问,而不是针对全部健康询问,大家在投保时一定要注意。

误区三:体检发现的健康异常无须告知。

这个误解确实太深了,很多保险健康询问会问到是否有体检异常,也是需要告知的。

【案例】 老王在每年例行的单位体检时检查出肺结节,在自行投保线上某重大疾病险时,该险种健康询问明确问到了是否有体检异常情况,但老王自以为体检异常无须告知,便未做告知。一年后,老王因肺癌住院并申请理赔,保险公司调查到他投保前体检异常情况,故拒赔解约。

误区四:治愈的疾病不需要告知。

如果是单纯的急性支气管炎、急性肠胃炎、急性肺炎等疾病不告知也不可厚非,但如果是癌症等疾病,即使临床治愈,也会存在较高复发可能,直接对险种的承保有很大影响,如不如实告知,将来理赔时可能会有纠纷。

【案例】 张阿姨五年前因乳腺原位癌手术,术后恢复良好,投保重疾险时,营销员告诉她疾病治愈了就不用告知了,故而未告知顺利承保。两年后,张阿姨诊断乳腺癌并申请理赔,保险公司调查到其投保前病史,故拒赔解约。

误区五:投保时有多种疾病,仅需告知最轻的一种即可。

少数客户在投保时抱有侥幸心理,多种疾病仅告知最轻的一种,理赔时拒保可能性就非常大。

【案例】新手妈妈小黄给刚出生的宝宝购买了线上某款医疗保险,但宝宝出生时因新生儿肺炎住院一周,同时诊断心肌炎、缺血缺氧性脑病。该款产品健康询问中明确说明急性肺炎治愈后无需告知,客户存在侥幸心理,未告知心肌炎及缺血缺氧性脑病后承保,六个月后宝宝因发育迟缓住院,出院申请理赔时被保险公司查到投保前病史,故拒赔解约。

误区六:告知病史仅需看病历首页即可。

很多营销员及消费者在投保时仅关注病历首页,不关注病历中的检查报告及其他描述,这样会给后期理赔带来极大隐患。

【案例】小明因急性胃炎住院,病历中彩超检查报告显示甲状腺结节。客户在投保重疾险及医疗险时仅注意到急性胃炎,未关注到病历中提及的甲状腺结节,通过智能核保选择急性胃炎顺利承保。一年后,小明因甲状腺结节手术申请理赔,保险公司调查到投保前甲状腺结节的情况,故而拒赔并增加特别约定:对于甲状腺癌及其转移肿瘤所引发的重大疾病保险责任、对于甲状腺疾病及其并发症所引发的住院医疗责任,不承担相关责任。

总之,关于如实告知,建议消费者记住一个原则:“问到了一定要告知,没有问到的可以不告知”。

选择保险,女性保险六大误区


 鲜花?巧克力?钻戒?还是加倍的体贴和爱护?一年一度的“三八”妇女节又到了,许多男士开始头疼送什么礼物給自己心爱的另一半。其實对为事业为家庭操劳了365天的现代女性来说,最温暖、最贴心的礼物就在于能給她们最大的安全感,减轻她们的生理和心理负担。记者从中国平安保险、友邦保险、海尔纽约人寿、金盛人寿等保险公司获悉,目前他们都推出了一系列的女性保险,对于这一系列的全方位,你又该如何选择呢?

案例一:和“办公室综合征”说BYE-BYE

Rachel在一家外企公司打拼多年,终于在31岁这年提升成为部门经理,月薪迈入五位数大关。事业可谓蒸蒸日上。可是最近,她总是面色苍白、头部隐隐作痛、腰背发紧、四肢乏力、频频出虚汗。白天食不下咽,晚上很难入睡,又非常容易惊醒;与此同时,她的记忆力也下降了,注意力难以集中,影响了她的工作表现。她去医院内、外、妇科逐项作了检查,却沒有发现异常,可Rachel还是担心不已。为了自己的健康,Rachel决定給自己买份保险。

度身定制:

Rachel如果不幸患上恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风、器官移植等28種重大疾病,在保单生效90天后,就可以免去今后所要缴纳的全部保费,最多可免19年,并且立刻赔付8万,而终身生存返回每三年8000元,终身分红,保单现金价值递增均不变。如果继续发生二类重疾立刻再获2万元理赔并加上10万保额的现金价值(最多可达9.8万)。如果Rachel一生平安,则在80岁时,从分红累计、生存返回,保单现金价值三项合计可达45万元,既分享公司的红利收益又为自己构筑一道安全屏障。

Rachel如果因为疾病引起身故、全残,可得保险金30万元。她入院治疗,每日可获津贴100元,至多每次180天。她每次最高可得1万/次的住院医疗费用报销。若她身患7種合同载明的原位癌中的一種或系统性红斑狼疮,可获保险金2万元。

等到第9、18个保单周年日,她可分别获得1万元生存现金。她每年可获得周年分红,并可选择现金分红、抵交保费或积存于公司以获得额外红利。

案例二:做一个健康的漂亮妈妈

吴薇大学毕业没多久就和男友结婚,当时他们想享受两人世界,而且那时小两口收入也不高,想有了物质基础再迎接宝宝的诞生。时间飞逝,一晃他们结婚四年了,吴薇也27岁了。这时双方父母催着要含饴弄孙,说女孩子当高龄产妇有危险;而此时他们俩收入也大有改善,家庭月收入过万,他们觉得也是时候孕育下一代了。

吴薇和丈夫计划在2年内生个健康的宝宝。

该计划里吴薇不仅可拥有高达10万的女性重大疾病及女性癌症保险金,对于骨质疏松症、女性原位癌、尿失禁手术、特定手术(非癌症引起的输卵管或卵巢全切除手术,子宫破裂修补手术)等可以按比例获得疾病及医疗保险金。意外整形手术则最高可以获得10万的手术费用补偿,同时还有生命保障1万元。同时从十月怀胎到孩子出生,她都可以拥有生育健康保险的一路保驾护航。

包括在怀孕时可能出现的怀孕期疾病——先兆子痫及子痫、宫外孕,可以得到1万元的医疗保险金;万一宝宝出现新生儿先天性重大疾病(如脊柱裂或颅裂、脑瘫、染色体异常、特定先天性心脏畸形、食管闭锁或食管气管瘘、先天性髋关节脱位、先天性两肢体缺失)可以通过健康生育保险获得1万元的保险金;如果需要进行特定手术(永久性脑脊液分流术、高位肛门闭锁矫正术、唇裂及腭裂修补术、先天性尿道下裂矫正术、先天性动脉导管未闭修补术)则可以在1万元内實报實销,以补偿家庭为此付出的医疗费用。万一分娩身故保障可达6万元。

比如吴薇可享有18万的生命保障,万一有不幸发生,吴薇的家人能得到补偿和安慰。合同生效90天后至55周岁,吴薇享有10万的健康保障。包括:30種重大疾病,女性特殊重大疾病(系统性红斑狼疮、严重类风湿关节炎),额度10万元;女性器官原位癌,额度1万。合同生效一年后至55周岁,吴薇享有2万的生育期疾病保障,包括:6種妊娠期综合并发症,额度2万;12種新生儿先天性疾病,额度2万。吴薇55周岁时可以领取10万元的满期金,作为退休养老的储备。(以上具体保险责任以保险合同为准)

特别提醒:

对吴薇来说,为了保障自己和未来宝宝的健康,应该在制定计划后及时去投保女性生育健康保险;而不是等到怀孕以后才急急忙忙去咨询、购买,这时由于大多健康医疗保险都会有疾病等待期,即使有钱也无法买到需要的保险,一些保险公司会拒绝吴薇的投保。

女性保险几大误区:

中国平安保险公司的蒋经理和海尔纽约人寿的孙尘认为,目前许多女性在选择保险时存在一些误区。

1、忽略了自己的支点作用

对于很多已经有了小家庭的女士来说,她们的生活重心都放在孩子和丈夫身上。所以,咨询保险业务员时,更多的是关注要給孩子买什么保险?給老公买什么保险?但是,普通都市家庭,一般夫妻都要工作,都是家庭的经济主要来源。女士不仅要在工作中独当一面,还要在家庭生活中承担着重要的责任,压力之大,可想而知。一旦女性发生什么不幸,同样会对家庭生活带来经济上的影响。所以,扮演着不同角色的女性朋友要首先关爱自己,为自己的健康、生命做好保障规划。

2、“跷跷板”不平衡

有些白领女性在选择保险品種时考虑不够周全,沒有参看自己原先的保险和社保,造成选择保险品種的不平衡,该照顾的没考虑到,已经照顾到的臃N馗垂卣找淮巍K裕谘≡癖O掌贩N时,白领女性应该先详细看下自己的社保和原来的保单,看看有哪些方面没涉及到,做一个综合平衡。

3、药不对口

在投健康险时,很多白领女性不考虑家庭成员的健康状况,忽略对自己直系亲属易发、高发疾病的注意,而把全部注意力放在患病几率很小的疾病上,这样做有可能得不偿失。对一些遗传状况比较好的白领而言,不用对所有疾病面面俱到,应该蕦嵄调节保额,把养老金准备充分。而有可能罹患遗传病的白领女性就应该看住自己的重疾,并选择可以分红转换的健康保险。

4、经济、财务顾左不顾右

选择保险时,一些白领女性并不考虑自己的经济和财务状况,一味选择周期很长的保险产品,而不顾及自己将来的经济、财务情况可能会有变化。在选择保险时,白领应该对自己的未来5年有个清醒的把握,在险種的缴纳方式上,一些重要疾病把交费期定在20年,而对于理财类的保险,则可以把交费期设定的短一点。

5、为美容整形手术保险

有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌,为了防止整形手术时有可能出现的意外,她们希望先买份保险,万一出事可获理赔。但是,在一般的人身保险中(特约保险除外),整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的,而整形手术的风险是能预料到的。另外,有些公司的女性保险中有关于整形手术费用报销的责任,这里的整形手术一般只发生意外后需要的整形而非美容整形,比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。

6、鸡蛋放在一个篮子里

女性与男性相比,较保守,心理承受力较弱。因此,在选择理财工具时也比较单一。大多数女性朋友都只是进行银行储蓄,不敢轻易的投资或购买保险。合理的理财是将风险分散,获取收益。将资金分开运用到不同的投资渠道,比如10%购买保险,15%银行储蓄,35%购买债券,40%购买股票。通过符合个人特点的理财规划获得安心的生活和预期的收益目標。

(申江服务导报)

保险知识,购买保险的六大误区


误区一:买保险先看投资回报率有多高,是不是还本。

其实,买保险的首要目的应当是取得风险保障,投资增值是第二位的。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的;具有返还保险费功能的保险,风险保障程度会比较低。

万能险、投资连结类保险投资功能较强,但缴纳的保险费也比较高;投资收益以及分红保险的分红收益,随保险资金运用成果而定,有时高有时低,也是不固定的。因此,比较好的办法是根据自己的缴费能力,先安排保障,再考虑投资,将两类保险组合购买。

误区二:买了保险,只要发生事故,保险公司都管。

其实,各种保险都有明确的保障责任范围,超出责任范围的事情,保险公司是不负责赔偿的。需要特别注意,有些保险责任范围内的特殊情况,保险公司也不承担赔偿或给付保险金责任。这是因为,保险责任过宽,保户缴纳的保险费就要很高;有些特殊情况列入赔偿范围会助长道德风险,如醉酒驾车造成的事故等。

误区三:买了几年保险没出事,保险费白交了。

其实,买保险是防万一,不出事最好。有了保险,随时都处在保险保障之下。不出事,我为人人;出了事,人人为我,这才是保险的作用。

误区四:只要给孩子买上保险就行了。

实际上,大人孩子都需要保险,但是买保险应遵循“先大人后孩子”的原则,先把“家庭支柱”保障好,这其中也包含有对孩子的保障。

误区五:保险与储蓄没啥区别,只要存了钱,没必要再买保险。

保险和储蓄虽然都是应对风险的办法,但是它们之间的区别还是很大:储蓄可随时存取,灵活性很大;保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为,没有把风险转移出去,“万一”的事来了,钱还没攒够,难免陷入困境。而保险是一种集体互助行为,能把风险转移给保险公司,利用获得的保险金有助于渡过难关。

误区六:有了社保就不用再买保险。

社会保险是由政府主办的一种基本生活保障,覆盖面比较广,应当积极推行。但社保注重平等,保障水平比较低,而商业保险的保障范围比较广泛,保障程度可以由投保人与保险公司协商确定,能够满足各种人的不同需要。因此,有了社会保险也还需要商业保险作补充。

保险知识,买保险避免六大误区


今天在网上看到这篇文章,觉得真的很好!尤其是客户朋友们看看真的有帮助!

近年来,自愿购买保险的居民越来越多。但山东省保险行业协会的有关专家提醒广大投保人,购买保险要跳出六大“误区”:

误区一:买保险先看投资回报率有多高,是不是还本。

买保险的首要目的应当是取得风险保障,投资增值是第二位的。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的;具有返还保险费功能的保险,风险保障程度会比较低。万能险、投资连结类保险投资功能较强,但缴纳的保险费也比较高。

误区二:买了保险,只要发生事故,保险公司都管。

各种保险都有明确的保障责任范围,超出责任范围的事情,保险公司是不负责赔偿的。

误区三:买了几年保险没出事,保险费白交了。

买保险是防万一,不出事最好。有了保险,随时都处在保险保障之下。

误区四:只要给孩子买上保险就行了。

大人孩子都需要保险,但是买保险应遵循“先大人后孩子”的原则,先把“家庭支柱”保障好。

误区五:保险与储蓄没啥区别,只要存了钱,没必要再买保险。

保险和储蓄区别还是很大:储蓄可随时存取,保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为,而保险是一种集体互助行为,能把风险转移给保险公司。

误区六:有了社保就不用再买保险。

社会保险是由政府主办的一种基本生活保障,覆盖面比较广。但社保注重平等,保障水平比较低,而商业保险的保障范围比较广泛,能够满足各种人的不同需要。

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