开车难免遇到磕磕碰碰，可是汽车被轻轻撞了一下，送到修理厂去修后，反而被修理厂砸得面目全非，这听起来有点天方夜谈。可是这事就偏偏发生了。其理由就是修理厂为了向保险公司索赔高额保险赔款。这是典型的骗赔花招，除此之外，这些骗赔招术还有以次充好，将质量较低的材料更换给车主，却向保险公司索赔最高级的材料费等，有人称，车险骗赔不仅增加了保险公司的风险，最重要的是对投保人的保险权益也造成了极大的损害。
日前，一位李先生十分震惊地讲述了他的修车经历。前不久，他的汽车由于开门时不小心撞凹了一小块，于是他把车送到工作单位附近的一家汽车修理厂，该修理厂的负责人说，这只是小事一桩，并说可以为其代办向保险公司索赔事宜，让他过两天来取车就行。李先生签好保险索赔委托书后，便安心离去。第二天，李先生出外办事回单位时正好经过该修理厂，想去看看车的修理进度，当他刚迈进这间修理厂，却被眼前的画面震住了：他的汽车的车前盖已被人砸得破烂不堪，就像刚发生了重大撞车事故一样。后来他向保险公司查询，原来该修理厂向保险公司索赔了高达数千元的保险赔款，超出了车门撞坏的赔偿金十几倍。目前，李先生正准备采取法律手段扞卫自己的合法权益。
近年来，随着机动车辆保险业务的迅速发展，车险骗赔也逐渐成为保险业内外普遍关注的问题。当前车险骗赔明显呈现出数量多、范围广、手段新、隐蔽性强的特点，而且有向专业化、产业化发展的趋势，迫切需要引起保险业乃至整个社会的重视。接下来，小编将为您介绍五花八门的车险骗赔手段。
手法之一：外地出险、本地报案。事故车辆在外地发生了碰撞，造成车辆受损。由于对外地情况陌生、对修理厂不信任等因素，导致保户出险后并不及时报案。将车辆开回本地后制造假现场进行理赔，或者发生双方事故后已经向对方索要了修车费用，再次报案谋取不正当利益。在伪造现场的过程中极易造成车辆损失扩大，从而损害保险公司利益。
手法之二：小事故扩大损失，修车偷梁换柱、以次充好。车主与修理厂相互勾结，制造车险事故，致使车辆损失加大，在保险公司对车辆查勘定损后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔。维修费用与修车费用的“差价”，被车主与修理厂联合“吃掉”。更为严重的后果是，虽然修好了车辆，但却给今后的行车留下了安全隐患。
手法之三：无中生有、旧件装车制造事故。修理厂将同类型的车辆损坏旧件装到保险标的上，在易于造假的地段，制造保险事故，向保险公司索要高额赔偿金。
手法之四：一次事故，多次理赔。发生一次保险事故后，寻找不同的地点，反复向保险公司索赔。同一辆保险标的，不同的驾驶员、不同的出险地点，但是损坏位置相同。例如，汽车玻璃损坏，汽车玻璃经常在行驶过程中被前方车辆带起的石子打坏，但是受损面积不大，以前并未采取相关措施的情况下，只是简单地进行拍照定损，造成车主下次将玻璃彻底打坏再次报案。
手法之五：编造属于保险责任范围内的保险事故向保险公司索赔。事故性质本来不属于保险责任范围，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主当时不报案，次日再索赔或者偷换驾驶员，使保险人无法掌握出险时的真实情况。
手法之六：提供虚假证明向保险人索赔。车主或其代理人（修理厂）以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、消防火灾证明、公安派出所证明存在问题，这些主管部门出具的伪证使得保险公司的查处难度加大。
相关知识
网络团购保险多是营销手段 购买需谨慎_保险知识
2012新年伊始，正是网络购物的火热期，在网络销售被保险公司广泛应用之后，时下流行的团购风也刮了进来，但团购保险的靠谱度究竟有多高值得商榷。
此外，团购产品在使用时，可能会出现质量差或者服务不好的问题，类似的投诉经常见诸于报端，这些风险在团购保险产品时是否也会出现呢?
接受记者采访的保险业内人士指出，团购保险不是投保团体保险，网站打出的价格优惠牌更多是一种营销手段，投保人确实存在不能享受到相应保障的风险，而且最重要的是，在出险理赔时，很可能会被拒赔。
团购保险不等于团险
记者登录某保险销售代理网站，在明显位置标志出“团购”字样，点击后出现一则团购保险信息，“仅70元即可拥有原价100元一年期家财险一份，保额高达2450000元。马上投保，立省3元。”但并没有人参与团购。而在其他保险产品的团购中，只有一款保额45万元的意外
保险有3人参与，一款保额10万元的宠物责任险有一人参与。
对于团购保险的看法，在某外资公司做文员的陈小姐告诉记者，在她看来，团购保险就类似于购买团体保险，她所在的公司就给员工购买了医保补充的团体保险。“团险的保费比个人购买要便宜，团购保险应该就是这个道理吧。”
实际上，陈小姐的理解并不对。记者在采访中了解到，团险和团购保险完全不同。所谓团险是以一张总保单为某一个团体单位的所有成员或大多数员工提供全面保障的保险。通常是企业为员工投保，团险价格比较优惠，而且公司也可以跟保险公司协商部分条款。根据保
监会规定，“保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。”因此，自发组织的团购保险是不允许承保的。
“团购保险其实应该算是一种营销噱头，是保险代理公司与保险公司签订的合同，相当于批发保险产品，如果是个人直接去保险公司投保，可能也会拿到相应的优惠价格，这与团体保险是完全不同的。”民生人寿保险理财师张振中告诉记者。
某保险公司市场部人士告诉记者，在网络销售这个渠道上，代理公司的关注度会更高一些。保险公司把意外险等简单的保险产品批发给代理公司，给予其更高的佣金，这样代理公司就有比较广泛的运作空间，把批发来的保险产品以团购的形式进行销售，消费者会感觉获
得了一些保费优惠。而保险公司则把更多精力放在代理人等其他渠道上，更注重销售20年期等趸交保障型保险产品。
网络泄密时有发生保险可赔偿
近期，很多网络用户遭遇密码泄露，人数在9000万左右，最让网民担忧的是，网上支付领域是否会被波及到。如果发生网上银行资金被盗的情况，消费者能够通过保险获得相应的赔偿吗?记者从保险公司了解到，今后针对网络运营商会有相关的责任保险推出来，消费者
可以间接受益。
“我们已经计划针对国内网站、社区、网络服务商等专门推出信息技术专业责任赔偿保险，针对被保险人的产品或服务在质量、实用性方面未能达到任何显性或隐性的与安全有关的标准以及被保险人在提供产品或服务过程中出现任何实际或声称的疏忽、错误或失职行为等
给第三方造成损失的赔偿。”苏黎世保险北京分公司金融险部相关负责人曾万里告诉记者。
记者查询到，信息技术专业责任赔偿保险说起来很陌生，但实际上在欧美国家已经投保的很普遍。网络运营商购买了信息技术专业责任赔偿保险后，万一发生信息泄露用户进行索赔，就不用自己掏腰包了，而且还有事前防范和规避风险的功能，这种产品的最高赔偿限额
可达500万美元。
利宝车险提醒车主谨慎投保
车主投保是为了避免意外事故对个人和家庭带来的冲击，而寻求的一种风险转移方式。现实中，有一些车主感觉到在寻求车险赔付中的无奈和无助。造成这种状况的原因有很多，如：国内保险公司理赔标准不统一，理赔定损人为操作空间大，使得理赔金额差距大;保险公司硬件建设参差不齐，导致理赔时间一拖再拖等等。对此，要使自己能顺利获得保险公司的理赔，车主们要做足功课。
利宝保险,世界500强企业,美国排名第3位的财险公司!利宝车险的三大特点决定了其特有的优势:理赔快!赔付足!服务好!利宝车险力荐4s店原厂配件维修,是目前为止,中国唯一一家采用案件分拆赔付的保险公司.
投保时：阅读保险合同需斟酌很多车主在索赔时，都遭遇过保险公司以保险合同条款规定为由而拒赔的情况，而迄今为止的大多数保险纠纷也与车主与保险公司对保险合同的理解分歧有关。因此，购买车险时，车主应认真阅读合同条款，了解保险条款规定中“赔什么”、“不赔什么”，做到心中有数，这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。
投保后：寻求车险赔付要注意一旦车辆出险，车主在寻求车险的赔付过程中，一定要注意一些事项：首先报案要及时。其次索赔材料要准备齐全，提供要及时。同时注意定损后再修车，而且送修要及时。在选择修理厂时要慎重。当需要委托代理人代办索赔事项时也一定要谨慎。如果要向第三者支付赔偿，应提前与保险公司沟通。
只要资料准备齐全，车主的车险赔付就会相对顺畅，比如利宝车险就郑重承诺“千元以下赔款,立等可取现金!万元以下赔款，资料齐全，1天赔付”。
利宝车险小知识:汽车出险18种情况不赔很多有车的朋友购买了利宝车险或者其他公司的车险,尤其是车全险之后,觉得安心无忧了,其实就算是购买了全险,保险公司有时候也会因为一些特殊情况拒绝赔付,而且这些拒赔在法律方面来看也是合情合理的!利宝保险为了让您出行更安心,对车险了解更全面,特别总结了以下18种不赔付的出险情况,请各位利宝车险车主们详细了解:
1、未上牌照的车不赔
车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。所以利宝车险提醒所有新车主，买了新车不要得意忘形，新车上牌之前，一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。
2、行驶证、驾驶证没年审的不赔
在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。而驾驶证没年审相当于无证驾驶。所以，驾驶证行驶证没有通过年审或年检的，就属于违法在先。如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由自己承担，保险白买了不说，赔了夫人又折兵。
3、酒后驾车不赔
这个就不用说了，最近道路交通安全法准备修法，更加严厉地依法打击酒后驾车。酒后驾车肇事的，还想着保险公司给赔，那真是喝高了，运气好的等着进去做几天牢，运气不好的像南京那个张明宝扎死五人六条命，那就追悔莫及了。
4、报案不及时不赔
机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内向保险公司报案，否则有可能直接被拒赔。所以，车主出险后切记48小时内向保险公司报案，如果记性不好，或者工作繁忙忘记了，那么利宝车险公司也会把你忘记的。
车主须知车险免赔条款
当车主为汽车投保后，就享受了车险的保障，自己的有车生活从此也便变得更加安心。作为车主除了要选择一个好保险，还需要了解一个重要的信息，那就是车辆保险免赔条款。
免赔条款是各项车险条款中相对非常重要的一项，和车主出险后理赔的相关事宜有着密切的联系，因此车主朋友及早深层理解了该条款的含义，可以让自己日后的理赔更加轻松，也就可以更好地保障自己的利益。
所谓车辆保险免赔条款，是根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，由投保人自行承担的费用。大部分车险免赔条款都含有绝对免赔额和免赔率等规定，车主在投保事需要仔细分辨，避免日后理赔发生不必要的矛盾。如果车主想让保险公司多替自己承担事故责任，不妨选择投保不计免赔特约险这个险种，该险种为商业险中附加险的一种，可以“特约”对诸如车损险、盗抢险等险种投保。如此一来，当保险事故发生后，原本应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人将在合同约定的范围内负责赔偿。
投保了不计免赔险，车主们便不用再担心有关车辆保险免赔条款的问题了。在投保费用上，不计免赔特约险本身费率并不高，且作为商业车险的一种。
专家告诉我们，之所以会出现免赔条款，主要是因为有些车主不注意交通规则，车速过快，甚至强行超车，不注意路上交通状况，导致交通事故频频发生，造成的了严重的经济损失，甚至造成多人伤亡。免赔条款可以提醒车主在用车过程中要小心谨慎，遵守交通规则，少出险不出险。车主在驾车的时候注意安全了，交通事故发生次数就减少了，造成的损失也就自然减少了。
车辆保险免赔条款的推出，增强了车主的安全意识，减少了交通事故发生几率，减少了经济损失。在此也提醒广大车主为了您和他人的安全，请小心开车，放慢车速度，一定要遵守交通规则，减少违章，减少交通事故。而在购买保险时也要注意阅读车险条款中的免责内容，以免在理赔时产生纠纷。
买汽车保险无非是图省心。万一有个什么情况，能够理赔，减少车主损失，的确是件好事。但是，保险理赔过程中涉及一些免赔条款，广大车主要警惕。
免赔情形之一：未年检
保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，即使买了保险也无济于事。
措施：按时年检。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，第三者责任险也不生效，所有赔偿都得自己承担。
免赔情形之二：未年审
驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。
措施：认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审。同时，也别把车辆随便借给别人开。
免赔情形之三：无牌照
车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。前段时间有媒体报道异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。
措施：最好当天上牌，如果确实无法做到，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞，直到办理好各项手续。如果自己家的楼下不安全，就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。这样虽然停车费花得多了一些，但总比丢了新车划算得多。
免赔情形之四：无过错
《保险法》规定：“必须有责任认定”保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
措施：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，如未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)，才可以理直气壮地找保险公司赔偿。
免赔情形之五：自家人
第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
措施：千万别跟人过不去，尤其是自家人。
免赔情形之六：收费停车场
按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。
措施：保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任。如无法协商解决，只好诉诸法律，目前已经有人打赢了这样的官司。
车险理赔需谨慎 记录影响投保费用
有的人，开车不节制认为爱车发生一点小的意外都会有保险撑腰，殊不知，车险理赔次数决定着你来年的保险费用。车险是一个很热门的保险产品，但是还是很多人不了解车险理赔与投保的计算方法，今天就由专家讲解一下车险的相关知识。
专家介绍机动车理赔的相关知识机动车保险理赔是指被保险的车辆在发生保险责任范围内的事故后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。机动车保险理赔涉及到保险合同双方的权力与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。
注意：
驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：
（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；
（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；
（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；
（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；
（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；
（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；
（七）利用保险车辆从事犯罪活动；
（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；
（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。
总结：办理机动车保险时，应该关注保险条款的保障内容和责任免除内容。
在广泛征求社会意见的基础上，北京保险行业协会去年底公布了《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》。该方案作为北京保险行业指导方案，自2010年1月1日起，由在京经营机动车商业保险的保险公司自主选择使用。这项引人注目的新举措最大的新意就是通过北京车险信息平台，对选用费率浮动方案的保险公司商业车险承保环节进行系统管控，确保其能够按照车辆实际发生赔款次数及赔款金额合理计算浮动系数。
从大胆站在风口浪尖公布征求意见稿，到吸取公众合理意见科学完善后正式实施，几个月过去了，北京到底有多少车主因为这项新举措受益？车险行业和汽车社会因为这项新举措出现了哪些变化？最近，笔者在北京保险行业协会和北京保监局有关人员的陪同下进行了调研。
北京保监局财产保险监管处副处长马骥对笔者介绍，截至今年4月30日，北京续保车辆的保费收入较上年同期下降10．2％，平均折扣率0．73；在所有续保车辆中，有61．6％的车辆支付保费低于上年。
其次，这项新举措使商业车险费率水平真正与车辆风险状况相匹配。上年未发生赔款的车辆，享受到31％的保费优惠；上年发生7次以上赔款的车辆，保费提高了2倍以上，真正实现了高风险车辆高费率、低风险车辆低费率，有效保证了公平合理地对待投保人和车主。
三是有效防范了车险骗赔的风险。制度实施后，广大车主更加关心自己车辆的出险情况和理赔记录，北京保险行业协会的理赔信息查询页面已经创纪录地有了80多万次的点击，大大减少了制造虚假理赔案的空间。自制度实施以来，商业车险各项理赔指标均呈下降趋势。截至4月30日，商业车险报案数同比下降14．8％，理赔金额同比下降4．8％，车险综合赔付率同比下降9．69个百分点，承保利润为2．95％。
四是增强了信息透明度，遏制了保险公司承保环节的恶性竞争，并积累了真实准确的车险经营数据。
即使没有保险监管部门提供的权威数据，我们也不难从身边的点滴变化感受到商业车险费率浮动给汽车社会带来的变化。笔者身边几个有车的朋友，原来有点小剐蹭，哪怕是车门被其他车开门时碰个小坑都想“走保险”修一下，现在则谨慎多了，对次数和理赔金额有了概念。此外，不少朋友说，开车更小心了，过去总抱着有车险“兜底”的想法不改不行。还有一些本来是汽车质量或者4S店责任造成的损失，过去消费者和4S店会一致“默契”地选择走保险，现在消费者已经能把自己的理赔记录当成一种宝贵的权利，会较真地向厂家和4S店提出正当的维权要求。
北京商业车险费率之所以能够实现智能化的统计和浮动，离不开车险信息平台的功效。马骥介绍，2006年7月1日，北京地区自车辆保险联合信息平台正式上线以来，为交强险制度的平稳实施提供了数据保障，有力地配合了“见费出单”管理制度的推行，为商业车险费率浮动机制的建立提供了基础，实现了车险理赔信息社会公开查询功能，促进了交通事故快速处理机制推行等等。
笔者在北京保险行业协会信息工作人员的帮助下观摩了车险信息平台的演示，发现这个信息平台具有强大的数据交互能力、分析计算能力和开发潜力。举例来说，“见费出单”制度实施以来，车险虚挂应收保费支付高比例手续费的恶性竞争行为得到遏制，而这离不开车险信息平台幕后的技术支撑。保监会有关人士介绍，在出一张保单的短短的时间里，车险信息平台要飞速地“跑”完多个数据库完成相关信息核对，包括交管部门违法信息查询、车船税收缴情况、车型车价数据、费率情况等。信息平台这种即时完成的高效率使日本的保险业同行都羡慕不已。
马骥介绍，下一步，依托车险信息平台，监管部门将研究进一步完善车险费率浮动制度。在浮动系数中逐步引入车型系数、交通违法行为、随人等因素，建立随人的费率浮动档次升降机制，保证费率浮动制度的公平合理性。同时，将以完善商业车险费率浮动制度为基础，通过加大监督力度，促进保险公司提升内部管理水平，引导保险公司从价格竞争向服务竞争转变，实现北京车险市场秩序的根本性规范。
保监会有关人士则对笔者介绍，预计截至今年底，全国二十三四个省市的车险信息平台将上线，84．5％的车险保费进入信息平台管理。可以相信，参照国际经验，依托这个信息平台，保险行业协会和监管部门完全可以在分析大量实际出险数据的基础上，发布更多车主和消费者急需的信息，为促进道路交通安全、提升汽车质量和加速汽车社会转型贡献更大的力量。
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车险投保牢记“三大注意” 避免多花保费不少车主觉得爱车发生个小事故不算啥，“大不了找保险公司赔呗，反正不用自己买单。”可是，辽宁省商业车险理赔信息查询系统启用后，这种想法就不灵光了。因为车主每一次报险，都会为下一年的投保带来不必要的麻烦和支出。那么，怎样才能避免来年保费支出的增加呢？3月3日，记者向保险行业协会的专家进行了咨询。
当心维修厂里的“猫腻”
今年1月，市民常先生的东风雪铁龙世嘉车险到期，他到保险公司查询过去一年车辆出险记录时发现，爱车一共发生了6次理赔，而其中两次事故自己竟然完全不知情。仔细核对后他才知道，原来是一次出险后，他将车和相关手续一起留在了保险公司指定的修理厂，被修理厂人为地制造了两起事故，修理厂通过他的车，赚了两笔保费。
保险行业协会专家表示，商业车险信息共享后，车主应特别注意，不能像常先生一样将车和手续一起放在维修厂，自己当“甩手掌柜”。
不要轻易揽责任
海南马自达车主宋毅春节期间回本溪老家过年，路上不小心与一辆小货车发生了小剐碰，问题并不严重。对方车主表示，自己车险刚到期，还没来得及续保，拜托宋毅找自己的保险公司报险。宋毅觉得大过年的出险挺麻烦，就决定回沈阳后再处理。节后，宋毅找了一家熟悉的修理厂，通过修理厂到保险公司报险。
对宋毅的这种做法，保险专家认为并不可取。这不但会增加第二年商业险的保费，如果处理不好，还会影响到第二年的交强险支出。所以建议双方无法认定责任时，要及时报案，由交警到现场认定。
前后杠划痕适当容忍
在各家保险公司的理赔中，有不少是前后保险杠出现了划痕，尤其是新手车主类似的报险比较多。
保险专家表示，由于每一次出险都会涉及下一年的保费，因此对于前后保险杠的细小划痕，车主不妨适当容忍一下，等出现较为严重的情况再一起维修。
办理退保需谨慎对待
很多人面对市场上众多的保险产品，不知该如何选择。选择错了或者中途退保都会带来经济损失。那么如何退保才能减少损失呢？
退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
近日，佛山市民蔡小姐向信息时报记者投诉称，她原本想在续保前把某人寿保险公司的保险退了，却不料在其银保人员的“误导”下仍续了保，她和该银保专员向该人寿公司申请全额退还续保保费，但遭到拒绝。9月5日，记者就此事致电某人寿广东分公司，9月6日晚，该公司有关负责人答复记者称，他们从未明确拒绝过蔡小姐的申请，而是一直在调查取证过程中，而9月6日当天该公司已同意向蔡小姐退还保费。
消费者投诉
办退保反被续保申请退款竟遭拒
据蔡小姐介绍，去年8月26日，她在佛山三水某银行点办理业务时，在银保人员的游说下买了某人寿公司一款分红型保险，缴纳5000元保费。今年8月中，蔡小姐收到该公司续缴保费的短信通知，因正值用钱之际，她便决定在缴纳第二期保费前退保。
今年8月25日，也就是在续缴保费的前一天，蔡小姐来到上述银行点办理退保手续。某人寿驻该银行点的银保专员了解情况后，对蔡小姐说，“由于你的保险没有到期，拿不到分红和利息，只能退还2655元的现金价值。”该专员建议蔡小姐8月27日(26日是星期日)再到银行办理手续，这样可以多拿200多元的分红。
8月27日上午，蔡小姐收到银行的短信通知，绑定保险的账户被自动划账5000元到某人寿用作第二年保费，也就是说已经“被”续保了。蔡小姐到银行网点问上述银保专员：“为何之前我来退保你让我27日再来，现在却将账上的钱转走？那我现在退保，续保保费能否全额退还？”该银保专员称可以向公司申请一下。
该银保专员与蔡小姐各写一份申请书递交给某人寿公司，申请全额退还蔡小姐在8月27日被自动扣除的5000元续保保费。但蔡小姐在8月30日接到该银保专员的电话称，某人寿未批准她们全额退还续保保费的申请。这意味着，蔡小姐前后总共交了1万元本金到保险公司账户上，按现金价值退保的话只能退还6816元，将损失3184元，比原来的2345元多损失近千元。
业界提醒
办退保应直接到保险公司
近日记者采访广州多名保险业内人士了解到，像蔡小姐遭遇的情况在银行出现得比较多，在保险公司柜台则比较少见。有保险业人士告诉记者，银保人员在接到客户退保申请后并不能直接办理退保，而是转交给保险公司进行办理，这就可能会出现时间差，或者受人为因素影响，拖延退保进程。因此，他建议保险消费者需退保时应直接到保险公司办理。该人士认为，如果客户未能及时办理退保手续，账户被扣费属于正常现象，因为客户与保险公司签订协议时已同意按时从其账户划费。他建议，如果需要退保，保险消费者只需提前将账户上的资金转移，而如果出现像蔡小姐那样因营销员疏忽导致损失扩大的情况，可以直接向保险公司投诉解决。
专家解答说,办理退保要注意以下几点:
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保,须取得投保人书面同意,并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件:(1)投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书；(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；(3)投保人的身份证明；(4)委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:(1)已发生伤残医疗赔付的保单；(2)已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
专家提醒退保时可能收不回已交全额保费,保险公司只返还现金价值。在保单持有初期退保,现金价值可能低于所交保费的30%；持有时间较长的保单退保,还会失去应得的保障。
专家建议准备购买保险的客户,一定要充分评估自己及家庭的经济状况和风险,充分了解自己的需求,这样就不会出现退保导致经济损失。
车主须知车险免赔条款_保险知识
当车主为汽车投保后，就享受了车险的保障，自己的有车生活从此也便变得更加安心。作为车主除了要选择一个好保险，还需要了解一个重要的信息，那就是车辆保险免赔条款。免赔条款是各项车险条款中相对非常重要的一项，和车主出险后理赔的相关事宜有着密切的联系，因此车主朋友及早深层理解了该条款的含义，可以让自己日后的理赔更加轻松，也就可以更好地保障自己的利益。
所谓车辆保险免赔条款，是根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，由投保人自行承担的费用。大部分车险免赔条款都含有绝对免赔额和免赔率等规定，车主在投保事需要仔细分辨，避免日后理赔发生不必要的矛盾。如果车主想让保险公司多替自己承担事故责任，不妨选择投保不计免赔特约险这个险种，该险种为商业险中附加险的一种，可以“特约”对诸如车损险、盗抢险等险种投保。如此一来，当保险事故发生后，原本应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人将在合同约定的范围内负责赔偿。
投保了不计免赔险，车主们便不用再担心有关车辆保险免赔条款的问题了。在投保费用上，不计免赔特约险本身费率并不高，且作为商业车险的一种。专家告诉我们，之所以会出现免赔条款，主要是因为有些车主不注意交通规则，车速过快，甚至强行超车，不注意路上交通状况，导致交通事故频频发生，造成的了严重的经济损失，甚至造成多人伤亡。免赔条款可以提醒车主在用车过程中要小心谨慎，遵守交通规则，少出险不出险。车主在驾车的时候注意安全了，交通事故发生次数就减少了，造成的损失也就自然减少了。
车辆保险免赔条款的推出，增强了车主的安全意识，减少了交通事故发生几率，减少了经济损失。在此也提醒广大车主为了您和他人的安全，请小心开车，放慢车速度，一定要遵守交通规则，减少违章，减少交通事故。而在购买保险时也要注意阅读车险条款中的免责内容，以免在理赔时产生纠纷。买汽车保险无非是图省心。万一有个什么情况，能够理赔，减少车主损失，的确是件好事。但是，保险理赔过程中涉及一些免赔条款，广大车主要警惕。
免赔情形之一：未年检保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，即使买了保险也无济于事。措施：按时年检。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，第三者责任险也不生效，所有赔偿都得自己承担。
免赔情形之二：未年审驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。措施：认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审。同时，也别把车辆随便借给别人开。
免赔情形之三：无牌照车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。前段时间有媒体报道异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。措施：最好当天上牌，如果确实无法做到，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞，直到办理好各项手续。如果自己家的楼下不安全，就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。这样虽然停车费花得多了一些，但总比丢了新车划算得多。
免赔情形之四：无过错《保险法》规定：“必须有责任认定”保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。措施：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，如未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)，才可以理直气壮地找保险公司赔偿。
免赔情形之五：自家人第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。措施：千万别跟人过不去，尤其是自家人。
免赔情形之六：收费停车场按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。措施：保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任。如无法协商解决，只好诉诸法律，目前已经有人打赢了这样的官司。
分红保险“红火”背后需谨慎
随着经济的发展，越来越多的居民学会了资金投资，近几年市场上盛行的保险产品分红保险备受投资者关注，然而，分红保险不是人人都适合买的，投资分红保险仍需慎重考虑。
由于既是保险，还有分红收益，越来越多的市民将目光投向了分红险。与其他投资型保险相比，分红型保险最主要的特点是保障性，但并非所有人都适合购买，不能完全作为理财产品进行投资。
“最近很多新产品都和分红挂钩。”一家保险代理公司从业人员表示，“现在市民越来越注重资产升值，所以一些带有投资分红收益的产品很受欢迎。”
什么是分红保险？分红保险是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
分红收益取决于公司盈利对于消费者来说，同样是购买分红险，在保障差不多的前提下，可倾向于投保历年来分红收益比较高的产品。不过产品说明中给出的预期收益，并不能成为消费者购买的首要理由。
分红保险保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
目前市场上的分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供身故或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红是附带功能。
分红险收益率虽然可以抵御通胀，但它仍是保险，不能单纯地视为理财产品，购买分红险仍是一种消费，而且投保一年之后才公布的分红收益使其反应速度远落后于加息，如果短期投资，收益很可能低于同期银行储蓄利息。因此市民购买分红险，始终要站在保险保障的立场上。
另外，分红险的收益虽然比较稳健，但并非所有人都适合购买分红险，有两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。理财规划师提醒市民，若有条件购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%到30%，因此侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。在加息后分红险备受关注的同时，投资者还需谨慎对待。
保险知识，买“三高”险需谨慎
2009年6月法航客机失事后，国内某保险公司宣布一位遇难客户获得960万元巨额赔付，引起社会极大关注。这款名为“畅享人生”的险种，便是典型的高端险，其对于“身故保险金”赔付的描述为“18周岁以上成年人在保单生效1年后因疾病身故或全残，可获10倍基本保额保险保障；因非航空意外伤害在180日内身故或全残，可获20倍基本保额保险保障；因航空意外在180日内身故或全残，可获40倍基本保额保险保障。”
实际上，早在1999年，友邦保险与平安人寿就推出专为富裕人士度身定做的高额寿险保障计划；2005年、2006年，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也先后推出针对富裕群体的“高端险”，其主要形式是定期寿险与两全险，保额少的在50万元，高的在100万元至500万元，甚至少数产品提出“保额不设上限”。
除了高端寿险，高端医疗险也是一些保险公司主打的“高端险”。如太平人寿的“金盾团体医疗保险2009”、中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”等，保障额度均大幅提高，以满足高端人士的需求。
相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医保障更充足，不受社保范围限制。以“金盾2009”为例，其涵盖门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要，保障金额最高可达50万元，医疗费用基本上都能得到报销。
不过，需要提醒投保人的是，对大部分人来说，保额并非越高越好。有些人选择保额为200万元至300万元的高端险，甚至某地曾出现投保4000万元保额的情况。尽管保额越高，保障越大，但投保时切勿攀比，关键还是要选择适合自己的产品，而不是盲目选择高保额险种。毕竟保额越高，所需支付的保费也越多，经济负担越重。
