此前，我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗，这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。
但终归是不同的产品，条款可能发生变化，价格也会有差异。
就没有续保终身的医疗险吗？随着新《健康险管理办法》的发布，也许这个窘境有了转机。
一、医疗险，保终身为什么这么难？
大家可能纳闷，重疾和医疗险都是健康险，重疾险可以保终身，为什么医疗险却没有保证续保终身的？
区别就在于给付条件。
重疾险是定额给付型产品，比如买了50万保额，得了肺癌，保险公司就赔50万。
无论是今年得，还是50年后得，都是50万，这个金额是确定的，因此保险公司可以准确地给重疾险定价。
而医疗险则不同。
医疗险属于费用补偿型产品，即俗称的报销型产品，花多少报多少，而究竟花多少呢？难以确定。
举个例子，同样是癌症，采用普通放化疗可能在10-20万，如果采用疗效更好的质子重离子疗法，则可能在30万起步。
未来更说不准，也许癌症会被攻克，但是治疗费用必定更高。
根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示，中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%，远高于通货膨胀。
10.2%是什么样的概念呢？
如果医疗通胀一直是10.2%，今天50万能治好的病，意味着30年后要872万！
谁也无法预料到未来医疗费用的变化，经济学家不行、医学专家不行，保险公司的精算师同样不行。
再回到保证续保上来，根据《健康险管理办法》：
保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
一旦定好了价格，就不允许变动，续保30年，30年不准变，续保终身，终身不许变。
如果真的推出一款续保终身的产品，价格该如何定呢？
价格定低了，必将给自己带来巨大的亏损；定高了，市场上将毫无竞争力，谁会买呢？
所以我们目前能看到的，保证续保期限最长的也不过6年，如好医保长期医疗，平安e生保（续保版）。
那为什么说有了转机呢？
继续往下看。
二、新规实行，医疗险定价更灵活
本月12日，银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。
现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施，13年来，我国健康保险市场已经发生了深刻变化，旧办法很难再适应时代需求了。
新的办法中多了这样一条：
保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
该条款意味着保险公司在后续的经营中，可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整，赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。
保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损，从而放心推出长期续保的医疗险了。
相信有人会问：如果保险公司漫天要价怎么办？今年500，明年1000，那谁受得了？！
正是因为考虑这一点，该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件，并需要符合监管规定。
不过呢，长期医疗险尚未上市，对应的监管政策亦是一片空白。
本着“先试行，后纠正”的态度，且看看保险公司将如何运用这一条例，各显神通吧。
未来成熟了，必将出台一系列监管政策，规范并合理化长期医疗险的定价。
写在最后
目前中国的健康险市场，重疾险一家独大，无论是保费还是保单量。
重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件，很难长期匹配社会发展和医疗进步，由此导致的拒赔案例也不在少数。
随着健康险市场的发展，这个态势必将转变。
在未来，长期医疗险、长期护理险，收入损失险，将百花齐放，更加符合个性化的保障需求。
另外，新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定，与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。
保险只是最后的兜底，不治已病治未病，这才是保证国民健康的最高境界。
未来，仍可期。
相关知识
见过百万医疗险也可以保证续保？有保证续保的百万医疗险吗？
大家都知道，百万医疗险价格亲民、保障也足，就是有一点不好，这类产品都是一年期的短险，都不保证续保，这就让我们不得不为后续的保障问题犯难。
如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
终身医疗险，终身医疗险又开始热销
"好久不见的终身医疗险，最近又开始卖了。"这段时间，许多打算为自己增添保险保障的客户都有这种感觉，终身医疗险继养老险之后又成为保险公司今年"重点打造"的产品。业内人士表示，在保险产品日益回归保障的大趋势下，终身医疗险的热销也就在情理之中了，而终身医疗险的最大卖点还是在保证续保方面。
无条件保证续保
现在市场上比较常见的是短期医疗险，一般是以附加险的形式出现，一年一续保，然而这就面临一个问题，假使频繁理赔或者被保险人健康状况发生变化，转年保险公司就有可能不给再续保，或者加费，而且即使没有理赔情况，短期医疗险的费率也面临着周期的变化，可能在二十二岁的时候投保是一个费率，考虑到风险问题，在三十岁的时候费率就有可能提高。
然而，光大永明人寿相关业内人士告诉记者，终身医疗险就不存在这个问题，由于终身医疗险在合同有效期内，无条件保证续保，免除客户担心由于理赔后不能续保的后顾之忧。而且终身医疗险通常采用均衡费率，保费也不会受客户健康变化、年龄增长的影响而增加。
家长多为孩子投保
记者注意到，终身医疗险基本都是以附加险的形式出现，附加的主险可选择的范围也比较广泛，重疾险、两全保险、教育金、年金等都可以作为主险。然而，某保险公司相关人士告诉记者，他们一般会建议市民把终身医疗险附加在年金类产品上，由于假使附加在重疾险上，保额一旦提高，可能就会被要求体检，假使体检出现问题，可能会被拒保或者加费。但是附加在年金类产品上，因为此类产品是专门为今后养老做储备的，不存在体检的问题，因此比较合适。
同时，在投保终身医疗险的人群中，家长给孩子购买的情况不在少数。"我是买了教育金，然后附加的终身医疗险。"何女士说，"孩子小时候容易生病，一旦住院，每天能拿到一些住院津贴。而且，等孩子步入老年，从61周岁起，假使上一保单年度内没有申请住院津贴理赔，每年还可额外获得一些门诊医疗费用报销，这也不受社保用药限制。这让我对孩子今后的生活比较放心。另外，教育金就是为孩子今后上学准备的了。"
终身型产品有理赔上限
业内人士表示，投保保险产品，不管是短期医疗险还是终身医疗险还是要看自己的需要。某保险公司业务人员透露，一般女性客户更青睐终身型的产品，"一方面对女性来说，感觉终身型产品更加省事，不用一年一续保；另一方面，女性会感觉'终身'的产品更加有保障。"
然而，也应该看到，终身型产品也面临着理赔上限的约束，一旦被保险人因住院、重疾等发生的给付达到保额，则保险合同终止。而且有的终身医疗产品只是津贴补贴类的，并没有包括住院报销的部分，所以在投保时也要再搭配其他种类的产品。所以，面对多种产品时，市民可以找专业的人士多咨询一下，然后再做出选择。
