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会有终身保证续保的医疗险吗?有没有保终身的医疗险

2020-02-14
财险保险规划 保险车险规划与思路 新生儿终身保险规划
这款百万医疗险保的挺全,就是怕停售了买不到,能不能给我推荐个终身的?”很多朋友选择医疗险的时候,都会有这样的担忧。

此前,我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗,这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。

但终归是不同的产品,条款可能发生变化,价格也会有差异。

就没有续保终身的医疗险吗?

随着新《健康险管理办法》的发布,也许这个窘境有了转机。

一、医疗险,保终身为什么这么难?

大家可能纳闷,重疾和医疗险都是健康险,重疾险可以保终身,为什么医疗险却没有保证续保终身的?

区别就在于给付条件。

重疾险是定额给付型产品,比如买了50万保额,得了肺癌,保险公司就赔50万。

无论是今年得,还是50年后得,都是50万,这个金额是确定的,因此保险公司可以准确地给重疾险定价。

而医疗险则不同。

医疗险属于费用补偿型产品,即俗称的报销型产品,花多少报多少,而究竟花多少呢?难以确定。

举个例子,同样是癌症,采用普通放化疗可能在10-20万,如果采用疗效更好的质子重离子疗法,则可能在30万起步。

未来更说不准,也许癌症会被攻克,但是治疗费用必定更高。

根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示,中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%,远高于通货膨胀。

10.2%是什么样的概念呢?

如果医疗通胀一直是10.2%,今天50万能治好的病,意味着30年后要872万!

谁也无法预料到未来医疗费用的变化,经济学家不行、医学专家不行,保险公司的精算师同样不行。

再回到保证续保上来,根据《健康险管理办法》:

保证续保是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

一旦定好了价格,就不允许变动,续保30年,30年不准变,续保终身,终身不许变。

如果真的推出一款续保终身的产品,价格该如何定呢?

价格定低了,必将给自己带来巨大的亏损;定高了,市场上将毫无竞争力,谁会买呢?

所以我们目前能看到的,保证续保期限最长的也不过6年,如好医保长期医疗,平安e生保(续保版)。

那为什么说有了转机呢?

继续往下看。

二、新规实行,医疗险定价更灵活

本月12日,银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。

现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施,13年来,我国健康保险市场已经发生了深刻变化,旧办法很难再适应时代需求了。

新的办法中多了这样一条:

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。

长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。

该条款意味着保险公司在后续的经营中,可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整,赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。

保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损,从而放心推出长期续保的医疗险了。

相信有人会问:如果保险公司漫天要价怎么办?今年500,明年1000,那谁受得了?!

正是因为考虑这一点,该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件,并需要符合监管规定。

不过呢,长期医疗险尚未上市,对应的监管政策亦是一片空白。

本着“先试行,后纠正”的态度,且看看保险公司将如何运用这一条例,各显神通吧。

未来成熟了,必将出台一系列监管政策,规范并合理化长期医疗险的定价。

写在最后

目前中国的健康险市场,重疾险一家独大,无论是保费还是保单量。

重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件,很难长期匹配社会发展和医疗进步,由此导致的拒赔案例也不在少数。

随着健康险市场的发展,这个态势必将转变。

在未来,长期医疗险、长期护理险,收入损失险,将百花齐放,更加符合个性化的保障需求。

另外,新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定,与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。

保险只是最后的兜底,不治已病治未病,这才是保证国民健康的最高境界。

未来,仍可期。 ​​​​

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