李先生31岁，是家里的“顶梁柱”，月均收入2500元，妻子月收入1000元，儿子刚出生，巨大的经济压力让他起早贪黑，李先生一直考虑买份保险来防意外，但总觉得保险太贵而迟迟未出手。
“一月就挣那么一点儿钱，哪还有钱买保险？” 不少低收入家庭认为，买保险是有钱人的事，因此常常忽略保险。专家认为，由于低收入家庭积蓄少，一旦遇上意外事件，往往更容易陷入困境。因此低收入家庭在理财时更需要考虑保险的问题。而且，只要合理搭配，低收入也能获得高保障。
定期寿险较经济
信诚人寿湖北分公司业务主任刘青表示，从低收入者经济能力看，定期寿险是不错选择，因其可提供定期身故保障、无储蓄功能，价格相对较低。同时也可选意外险来防意外。
例如李先生要获得10万元寿险保障，投保某公司定期寿险，保障到50岁，分20年交清保费，年交保费250元，每月交约20.8元；而投保同样保障功能，储蓄功能终身寿险每月至少需200元。
消费型健康险更实惠
长城保险湖北分公司多元行销部主任涂翔燕表示，李先生还应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，一旦确诊患上重病，可获赔偿金支付医药费。从目前投保情况看，低收入家庭更青睐带返还功能的健康险，但根据李先生的经济实力，一年一保的消费型险种显然更实惠。
例如李先生需20万元重大疾病保障，选择某公司带返还功能的重大疾病保险，分20年交费，每年交7300元，可得保障金20万元，平均每月负担约608元。而如他选择消费型重大疾病保险，每年只需缴纳几百元。
低收入家庭投保：先保障再投资
新华保险湖北分公司周小菊表示，低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境，一般保费不能超过家庭收入的10％％到20％％，投保也应有先后顺序。
一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，如先考虑李先生的保障需求，然后是妻子和孩子。如工作不是很稳定且风险较大（如农民工）就应考虑意外型险种，如寿险或意外险；如工作相对稳定，则应考虑养老型险种，最后再考虑分红险等投资型险种。
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保险知识汇总 低收入者适宜买“定期人寿保险”
“定期人寿保险”(以下简称“定寿”)，即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
由此可见，定寿只保合同期内“身故”，不保“生还”。一位寿险公司产品部负责人指出，定寿是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定寿产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金。
“随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了"可续保"和"可转换"两个重要条款。”保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有“可续保”和“可转换”条款。
给低收入者家庭的投保理财建议
对于低收入家庭来说，由于经济实力有限，抵抗风险的承受能力更低，因此，保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下，可考虑投保定期寿险。
案例刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。从这一角度出发考虑，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
不少定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点：
一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族；
二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
月缴保费68元可保20万
对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万～50万元)。
中低收入者如何购买综合意外险
专家谈：中低收入者如何购买综合意外险
意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，综合意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是中低收入者最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。
如何选择综合意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。
一、根据工作性质选择不同的综合意外险
如果所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保综合意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”；而工作危险系数的高朋友，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。
二、选择有意外医疗的保险产品
其次，单纯的综合意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须选择有补充意外医疗的保险，虽然保额不多，但是也能适当减轻意外医疗费用的支出。
三、最好附带住院津贴
出了重大意外难免会涉及到住院治疗，所以购买年轻的朋友购买综合意外险时最好附带住院津贴。虽然综合意外险的住院津贴都不高，但是如果一旦出险，住院津贴也是一笔不小的费用。
最后保险专家建议，年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。
低收入者：购买保险要先近后远 先急后缓
低收入者：购买保险要先近后远 先急后缓
现在很多年轻人参加工作时间不长，工资不高，是名副其实的低收入者。因此在安排保险规划时，一定要切合实际、量力而行，做到“先近后远、先急后缓”，待日后收入提升后再作相应的保障调整。
方案一：首选意外伤害保险
意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是低收入者最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。
如何选择意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。如果所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而工作危险系数的高朋友，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。
其次，单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险，减轻意外医疗费用的支出。
另外，经常出差、工作辛苦，生活和饮食规律或被打破，也容易引起健康“透支”，留下疾病隐患。因此，年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。同时，附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。方案二：按需有序巧买保险
首先，低收入者的风险承受能力较弱，故而购买保险的顺序应该以重疾险及意外险为首，意外险可一年一年购买，如果上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险，可酌情考虑。
其次是一般医疗保险，包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险，其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女，还没开始赡养父母，万一就此不幸离开，对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。所以年轻的朋友想为父母尽一份孝心和责任的话，可考虑定期寿险。
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2.包含了普通意外伤害、交通工具意外伤害、住院津贴、手术津贴等保障，属于津贴型健康险产品。
另外，年轻的低收入这个考虑分红险的话，根据自己的经济情况，可考虑一些传统的分红保险作为养老金储备。一般的话可以是两全分红保险与纯养老金产品，至于具体保险组合的设计与保险金额的制定，还需要与理财师进行细致沟通，充分考虑到自己的经济状况再做规划。
方案三：宜暂缓购买分红险
随着我国保险业的蓬勃发展，越来越多的人认识到了保险的重要性，特别是现在20多岁的年轻人，受社会大环境的影响，或多或少有一定的保险意识。
这类人群在财务上存在的劣势是：1.参加工作时间短，收入不高;2.工作跳动频繁，收入不稳定;3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出;4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢?
1.商业保险：首先要考虑意外保障，根据工作性质选择不同保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。
2.制定财务目标，积极储蓄和投资。年轻的低收入者未来的3-5年内有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。
3.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。
专家谈：中低收入者如何购买综合意外险
专家谈：中低收入者如何购买综合意外险
意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，综合意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是中低收入者最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。
如何选择综合意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。
一、根据工作性质选择不同的综合意外险
如果所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保综合意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”；而工作危险系数的高朋友，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。
二、选择有意外医疗的保险产品
其次，单纯的综合意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须选择有补充意外医疗的保险，虽然保额不多，但是也能适当减轻意外医疗费用的支出。
三、最好附带住院津贴
出了重大意外难免会涉及到住院治疗，所以购买年轻的朋友购买综合意外险时最好附带住院津贴。虽然综合意外险的住院津贴都不高，但是如果一旦出险，住院津贴也是一笔不小的费用。
最后保险专家建议，年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。
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对于低收入家庭来说，由于经济实力有限，抵抗风险的承受能力更低，因此，保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下，可考虑投保定期寿险。
刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元-1500元的剩余。
对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。
从这一角度出发，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。
定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
保险知识汇总 中低收入家庭 定期寿险最合适
定期寿险又称为“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
保险知识汇总 中低收入家庭购买建议购买定期寿险
定期寿险又称为“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了""可续保""和""可转换""两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
低收入家庭如何投保？
低收入家庭，经济条件相对较弱，应该购买保障类型的保险，适合低收入家庭的保险应该是意外、重疾基本保额高，并且性价比相对来说较好的保险组合！
案例：农民三口之家，夫妻41岁左右，女儿12岁，妻子在家种地、饲养家畜，年收入为4000元左右，丈夫给私营企业老板打工，从事家庭装修工作，收入不稳定，年收入约为15000元，已参加新型农村合作医疗，即将参加新型农村社会养老保险。
需求分析：这是一个典型的低收入农民家庭，由于收入不稳定，攒钱就尤为重要。农村家庭开销相对低，每月400元即可满足家庭日常开销。因此，在保证丈夫收入不中断的情况下，除了基本生活开销外，家庭未来的开销主要是孩子读高中、上大学的教育金和可能发生的大病医疗费用。
从夫妻双方的工作性质上看，丈夫的收入是维持生活的关键，因此丈夫的保障尤为重要。在利用保险转移财务风险时，应首先通过价格便宜的意外险卡单，为丈夫提供全面、高额的意外保障；其次，可以选择附加重疾的万能险，在为家庭提供大病保障的同时也可以实现家庭资产的保值增值，为孩子未来的学费积累资金；最后要为妻子提供大病保障，减轻可能发生的家庭经济负担。
方案点评：从多家保险公司中选择了4种产品，组合成性价比最优的方案。在预算较少的情况下，尽量使意外、重疾保障基本保额高，且具有返还、投资功能。
保险专家表示，本方案适合于家庭风险大、收入相对较低的家庭，既提供了家庭的风险保障，又实现了家庭的部分资金积累，在帮助家庭安全度过高风险时期的同时也积攒一定的教育金和补充养老金。
低收入家庭保险种类
一般高收入家庭买保险都不会考虑保费，但是对于低收入家庭来说，保费是很重要的一个问题，那么低收入家庭怎么买保险呢？
低收入家庭保险种类有定期寿险、消费型健康险和意外险。
提早进行寿险规划
低收入家庭保险最好从寿险开始规划。对于低收入人群来说，缴纳社保的人数占比不高，并且大多没有退休养老金，因此日后的养老问题也是一个不小的压力。所以越早进行保险规划，到老了之后享受的养老金越多，生活也更有保障。
如果按照月收入2500元来看，年收入为2500X12=30000万。可以用年收入的10%来购买保险，保额在收入的5-10倍以上，一般家庭还是可以承担的。如果投资寿险的话，可以从定期寿险的角度来考虑。一般来说，定期寿险的缴费期大多为5年、10年、15年、20年，而保障期限可以自由选择。不同保险公司推出的定期寿险保障额度不同，从10几万到百万元不等。无论是作为社保的补充，还是作为家庭养老的规划，都是十分合适的。
消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
而消费型健康保险的好处在于，相比储蓄型医疗保险，一次性支付保费不高，一年仅需数百元，还附带住院津贴。
意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
提示：低收入家庭保险种类有寿险、健康险和意外险，寿险可以选择定期寿险，可以作为家庭养老的规划；健康险要选择消费型的，附带住院津贴最佳；意外险保费本身就很低，建议低收入家庭合买一份综合意外险。
