2008汶川地震、2004印尼海啸、日本的地震、北京的居民楼爆炸，这些天灾、人祸让许多家庭顷刻间变得“一无所有”。如何运用保险手段为家庭财产进行“备份”呢?首先必须明确，并非所有家庭财产都可以上保险。家庭财产保险承保对象为城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产，等等，而那些损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等，均为不可保财产。因此，个人收藏的字画等艺术品、电脑软件等，是不能作为保险标的来投保的。
其次，与人身险不同，家庭财产保险不可以投保多份、多保多赔。《保险法》明确规定：“家财险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。”换句话说，如果投保人企图为获得不正当利益进行超额保险，合同是无效的。如果是保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。
在投保家庭财产保险前，投保人不妨先向保险公司进行咨询，了解自己如果投保家财险，多少为超保，哪些为重复投保，如此就能做到“按需投保”，以免多花冤枉保费。
投保后，投保人仍有维护财产安全的义务。《保险法》规定：“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”当自然灾害或意外发生时，对于投保人而言，对投保的家庭财产是有义务进行有效施救的，只有将财产的损失降到最低限度，保险公司在进行理赔时，争议才会降到最低。当然，对于因有效施救而产生的相关费用，保险公司也会对投保人进行补偿。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：战争、军事行动或暴力行为;核子辐射和污染;电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
相关知识
保险知识，你会买定期寿险嘛？
寿险是相对比较传统的险种，按不同的衡量标准，可以细分成几个不同类别，定期寿险与终身寿险。那么，购买定期寿险应遵循什么样的原则？
原则一：首选定期纯消费类之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出，获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
由于终身寿险必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划的角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，因此必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义就比较小了。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在保费相同的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保人提供尽量多的保障。
原则二：最好一次性购买
定期寿险规定，投保人是可以自行选择保障年限的，一般来说，10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。
若单纯从产品的角度来看，一次性选择30年的年限无疑是最佳选择。目前，大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避不完全保障问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过，这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
原则三：不可忽略全残保障
传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
保险知识，家财险走红市场
昨日，记者走访市场发现，已经消失了近三年的投资型家财险再次浮出水面，收益高于银行定存利率。理财专家提醒投保人，购买保险应侧重其保障功能，注重资金周转与保障功能的投资者需慎重。
“投保家财险，还能拿到分红!你将同时享有家庭财产保障和保障金增值收益。”昨日，记者在某保险公司提供的宣传单上见到这样的承诺，客户收益与定期存款利率挂钩，产品的收益比同期存款利率高0.5%，并且分段计息随“息”而变。当然，如果利率下调，产品的收益也会随之下调，但始终比存款利率高出0.5%，按天计算收益。产品的期限分为1~10年期，5年期的收益将比同期定期存款利率高出0.6%，10年期则高出0.9%。认购门槛相对银行理财产品来说较低，一份起售，每份需缴纳保障金一万元。不过与普通定期存款可以提前支取不同，该款产品不能提前支取。
和单一的存款产品相比较，保险公司将为投资者赠送1:2的家庭财产保险。比如，有市民交一万元购买了一份，将获赠2万元的家财险，最高可以获赠30万。如果家庭财产在火灾、爆炸、空中飞行物坠落等情况下损失，将可以获得赔偿。赔偿之后，本金和收益依然会返还。
有银行理财师算了一笔账，目前市面上普通的家庭财产保险，以5万元保额，保期1年为例，市民需要支付3000元的保费。想要获得同样的5万元保额，就需要购买25000元的投资型家庭财产保险产品。购买普通家庭财产保险的市民，如果一年后一切平安，支出的3000元保费也无法拿回。但购买投资型家庭财产保险的市民则可以拿回26000元，收益1000元。
除此之外，记者了解到，其他保险公司也推出过类似险种，以财产保障加投资理财双重功能吸引客户。除了具备传统的保障功能外，收益率都能与银行利率联动且高于同期银行利率。
投资型家财险隐退近三年后，为何会重出江湖?业内人士分析说，近一年来监管层又新批了一些新的保险公司开展此类业务，而持续的负利率时代，引发了银行理财产品的投资热潮，让保险公司等金融机构眼红不已。让财险公司坐不住了。
早在2001年，华泰财险就曾推出国内首只理财型家财险。到2006、2007年时，借助资本市场的红火，几乎所有的财险公司都推出理财型财险。然而，随着2007年年底股市的走熊，理财型财险的热度下降，再加上保监会在2008年提高投资型财险业务经营准入门槛，投资型财险产品纷纷停售。
家财险理赔案例—家财险如何理赔？
为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢？今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。
据了解，家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为，由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。
本文介绍四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究？哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以？具体如何赔偿？
家财险案例一
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
家财险案例二
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
家财险案例三
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
家财险案例四
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
家财险理赔流程：
一、出险报案
具体内容：拨打95512转1报案 注意事项：1、尽力施救，减少损失2、保护好现场3、尽快报案
二、确定损失
具体内容：配合查勘人员现场查勘，认损失的财产及其损失程度 注意事项：最好当场确定损失
三、申请索赔
具体内容：尽快收集齐全相关索赔单证，提交保险公司申请索赔：1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明（火灾事故）7、公安部门报案受理单（盗窃事故）8、公安部门三个月未破案证明（盗窃事故）9、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）10、其他（身份证复印件、单位证明等）
对于理赔所需材料，如房屋及其室内附属设备以及装潢等，需提供原始发票或者市场的折旧参考价，以确定定损的范围。一般而言，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险，则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。
注意事项：1、务必收齐齐全单证，特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔，作为自愿放弃索赔权益
四、领取赔款
具体内容：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
保险知识，如何有效规划家财险
超额投保和不足额投保是财产险业务中的两个概念：前者是指保险金额超过保险标的本身的实际价值，在这种情况下，保险公司以标的实际价值作为赔付上限；后者是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。
如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。假设一辆价值20万元的车辆，只投保了10万元的车损险，车辆损失赔偿折算率为50%。在一次事故中，如果该车辆实际发生车辆损失5000元，那么保险公司的实际赔付金额只有2500元。
虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是“损失多少，理赔多少”的原则，不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
那么不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢？保险人士表示，一般来说，房屋的附属设备比主体结构更容易受损，其价值占房屋购置价的20%左右，投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。以某公司的一款家庭财产保险为例，年保费200元，保险金额包括20万元的房屋损失、4万元的室内装潢和3万元的室内财产。
保险知识，家财险有哪些特点？
近年来，自然灾害频繁发生，如何增强自身家庭财产的保障，成为越来越多人关心的问题。尤其前不久，南方多个省市及东部沿海地区遭遇洪涝灾害，灾情严重。若要转移家庭财产风险，购买合适的家财险是积极应对台风、暴雨及其他灾害的一种有效手段。在此，记者选取市场上几款家财险产品，供读者参考。
平安产险：“家财宝”综合保障计划该产品属于定额定费险种，保险责任分为家财险主险、意外险及各附加险等三大部分，主要承保范围包括火灾、爆炸、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；室内盗窃抢劫、水暖管爆裂、第三者责任、高空坠物责任等。
特点：该产品保障全面，可由投保人灵活选择保险责任范围。同时，除了家财险保障，还可为投保人的配偶和子女投保意外险。该产品的价格较一般产品便宜30%，保额越高，优惠越多。如家财险主险，保额30万元，保费每月10元；保额200万元，保费每月30元。
安邦保险：“共赢2号投资型家财险”
该产品为投资型家庭财产保险，具有财产保障加投资理财双重功能。利率调整可分段计收益，保本保息，保双倍家财。例如，投保10万元该产品，不仅可获20万元家财险保额，满期后即使发生赔付，除本金外还有3750元收益，高于银行同期定存0.5个百分点。
特点：该产品特色之一在于利率随“息”而变，与银行利率同幅同向浮动，可打消投保人的利息损失顾虑。二是随“需”而变，投保人能同时享有家庭财产保障和保障金增值收益，且理赔保障金和满期给付金的领取额度互不影响。如投保人选择家庭财产保险保障，在保险期间内，家庭财产多次出险，可多次进行理赔，且每年风险保额自动恢复。
阳光财险：“阳光e家财”
该产品在保障房屋及室内财产意外风险的同时，还提供室内财产盗抢、用电安全、水管破裂，以及由宠物、雇佣与家政引起的事故风险保障。
产品根据保障利益的不同，分为经济型、综合型及全面型三个种类，价格分别为54元、82元、288元。其中，房屋及附属设施、房屋装潢以及室内财产为主险，室内财产盗抢险、用电安全、水管破裂险、居家责任险、宠物责任险、雇用责任险等为附加险。以综合型产品为例，其保障利益包括房屋及附属设施，保额10万元；房屋装潢，保额4万元；室内财产，保额4万元；室内财产盗抢险，保额1万元；用电安全险，保额1万元；水管破裂险，保额5000元。
特点：该产品保险期间为1年，具有保费低、保障全、保额高、投保手续简单快捷等特点。同时，投保人可以根据自身不同需求，选择不同保障利益的产品。
家财险不保财产知识介绍_保险知识
随着全社会保险意识的增强，许多人为家庭财产购买家财险，但是家财险并不是对家庭所以财产都能提供保障的，投保人在签署保单时，要注意保单列明的不保财产，避免理赔时发生纠纷。
家财险的不保财产
1、货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
2、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币，票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
3、日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；
4、各种交通工具、养殖及种植物；
5、用于从事生产经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
6、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；
7、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的不属于保险财产范围内的其他财产。
提示从上文介绍中我们可以看出，家财险对金银首饰、古玩字画一类的财产都是不予承保的，投保人平时要注意对此次财产的保护，以免发生损失时保险公司不承担赔偿责任，而给投保人自身造成损失。
保险知识，十大误区让你懂保险
误区1 、我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。
正确做法：尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险，因为年纪越轻费率越低。
误区2 、 保险就是强制储蓄。
正确做法：如果储蓄，最好找银行；如果投资，最好找证券公司；保险最擅长的领域是：保障。
保险不能仅仅把它当作储蓄或投资，保险是保障。但现实情况更多的是：代理人在用保障概念来说服你买保险，和用回报最为理由相比，后者就容易得多。因此，我们买了太多的储蓄型和投资型保单。
误区3、 孩子重要，买保险先给孩子买。
正确做法：家庭的主要创收者、给家庭带回最多薪水的那个人，才是最应该买保险的人。
误区4、 我是有钱人，保险对我没用。正确意识：保险是目前为止人类总结出的最科学的财产保全方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
误区5、 我经济负担比较重，没有闲钱买保险。 正确的意识：保险不是奢侈品，是必需品，有钱人只不过买的较多而已。误区6、一旦买了保险，想要退保就不可能了。 现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。
误区7、保险责任越全面越好。
正确做法：首先分析自己所面临的风险状况，按紧急程度进行排序，优先寻求对比较紧急的风险进行保障，在经济条件许可的情况下，再按排序将保障范围扩大。
误区8、保险费越少越好。
正确意识：保险产品价格是非直观的，通常以提供的收益与保障表现。消费者购买保险时一定不要被表面的价格所迷惑，而要搞清楚其背后的条件，要把价格与其他因素放在一起衡量。
误区9、购买保险越多，享受到的保障就越多。
正确做法：根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的 10% 左右为宜。
误区10、只要交了保费，保险公司就什么都保。
正确态度：保险公司和保户之间在权利、义务上是对等的经济合同关系。
保险的赔付是受保险合同的约束和法律保护的，只有出现保险责任事故，才必须予以赔偿。
保险知识，家财险的“三要素”
随着理财观念的更新和生活水平的提高，许多家庭的自有财产大幅增值。为了防范灾害事故给来之不易的财产造成损失，相当一些人准备投保家庭财产保险，一方面将可能发生的风险转移到保险公司，另一方面求得日常生活的心理安宁。需要提示的是，在投保家庭财产保险时只有注意以下三点要素，才能避免陷入投保误区。
首先，要清楚可保财产都有哪些？
目前市场上家财保险种类不少，既有长期的投资保障型，也有短期的单纯保险型，各自承保的范围各异。而且，在家庭财产中，保险公司对可保财产和不可保财产都有明确规定。一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外，部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
其次，需要详细了解家财险的保险责任是什么？
一般的家庭财产保险承担两种状况造成的财产损失，一种是该险种承担的基本责任，主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失；另一种是特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时，当保险事故发生时，为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用，保险公司也负责赔偿。
最后，要根据自身的情况，家庭的承受能力，以及财产的价值确定合适的保险金额。
按照保险的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额进行赔偿，换句话说，如果投保人投保了5万元保险金额，而实际损失只有8千元，最高只能赔付8千元；但实际损失少于保险金额，则按照实际损失给予赔偿。所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则投保人多交的保险费没有任何意义。有的人还自作主张，将自家的同一财产向多家保险公司投保，认为一旦出事可以得到更多赔偿，这也是不可取的，因为当保险财产发生损失后，各家保险公司只能分摊财产的实际损失，投保人不能获取额外好处。基于此，超额投保和重复投保都没有必要。
