在与保险企业的不断接触中，颇有些感慨，这里与大家共同分享
一、保险渠道发展的现状
目前保险渠道，基本存在代理人渠道、公司内部直销渠道、兼业中介渠道、专业中介渠道、银保渠道、电子化渠道等等。其中代理人、内部直销、兼业和专业代理，是比较传统的渠道，在保险企业营销体系中，已经存在多年，相对管理也比较成熟。并且是国内各家保险企业营销的主要渠道。但近年来，随着竞争的逐渐激烈，各家公司在渠道创新方面都投入了较大的精力，以求通过渠道创新，给各自企业带来更大的发展，带来更大的成本竞争优势。因此近些年，互联网销售、电话销售、社区销售、手机销售等新的销售手段不断涌现，这些新的销售手段具有各种不同的优势，例如成本优势，便利性优势等等。给处于激烈竞争的保险营销带来了更多的变数。
二、保险渠道存在的不足
在不断涌现的渠道创新中，我们也会看到目前的保险渠道发展，也存在以下一些不足。这些不足的存在，将会严重制约和影响保险企业营销水平的提升，也将很大的制约了保险企业向以市场为导向、客户需求为目标的经营理念的转变。具体如下：
1、渠道间协同性不足。各个渠道管理比较呈现条条化，以产品为基础，进行渠道的划分，各个渠道的管理思路、考核办法各自差异很大。同时以产品为基础的条条化渠道划分，严重割裂了具体客户的需求。让一个客户的需求需要在不同的渠道的产品方能得到满足。并且客户的信息在各个渠道间渠道共享，因此造成统一企业的不同渠道，面向统一客户的销售、服务过程中，提供的信息、服务存在极大的差异，造成客户体验很差的问题。因此，面向客户需求的个性化和客户要求购买保险的一体化、一站式服务的双重要求，如何进行渠道间客户、产品、服务等信息的共享；如何进行却道间有效协同使客户感觉一体化的服务？将成为未来渠道需要解决的最为重要的问题。
2、精准营销、服务能力不足。目前的市场销售、客户服务，缺少精准性。这些是需要通过保险企业积累的大量客户数据、大量保单数据、大量理赔和其他服务数据，进行分类可以得到改善的。同时，改善营销、服务的精准性，也有助于改善营销、服务的成本，提高营销、服务的质量。企业的资源是有限的，如何把有限的这些资源，为更加明确、对企业价值更大的客户进行服务，这是精准营销、精准服务的关键。目前保险的营销、服务，在精准上还不能提及，主要是还没有把客户细分、客户营销和服务模型、客户营销和服务过程几个大的环节结合起来，形成更加完善的闭环管理模型。这也是目前保险企业营销、服务上的不足之处。
3、面向客户的流程再造存在不足。在以客户为中心的客户营销、服务体系里面，如何围绕客户进行企业内部风险管理、合规管理等的企业内部流程再造的能力存在极大的不足。目前保险企业仍然围绕着保单、产品在构建业务流程，而极少把客户置于流程再造的发起点和原始动力来源。而企业经营过程中，特别是保险企业经营过程中，最为重要的两个方面一个是客户的增加和客户价值的增加，这是企业增加收入、特别是长期经营的重要根基；另外一个方面是风险的管理。但一切都是在增加客户、增加客户价值的过程中进行风险的控制和管理，才会更有价值。如果脱离了收入这个范畴，单纯的提及控制风险，没有任何意义。因此，面向客户进行流程梳理、流程的优化和重构，是保险企业未来市场竞争的重要利器。打造一个以客户为中心的流程保险，让企业面对客户营销和服务过程中，流程更加简洁、轻盈；成本更加具有优势；更能节约客户的时间、空间和金钱成本，将会具有更加重要的意义。
4、接受技术创新的能力不足。技术创新是推动企业创新、管理创新的源泉。在信息技术领域不断推陈出新、不断更新换代的过程中，如何更好的应用最新的技术，为企业的营销、服务提供服务，如何利用技术改善企业的营销和服务，成为企业建立竞争性差异的重要因素。技术的创新带有风险性，但同时也容易带来竞争的壁垒。保险企业如果惧怕技术创新带来失败的影响，拒绝接纳新的技术引领管理、产品和服务方面的创新，将会逐渐在竞争中失去优势。例如近几年，3G方面技术的发现，给未来保险企业的营销、服务将会到来那些影响，目前任何预测都不为过，可能将会是颠覆性的。我们过去难以实施、难以想象的很多营销方式、营销手段，在3G这样技术面前，可能都会找到新的解决手段。因此关注这样一些技术的发展，尝试性的进行这些技术的应用，将会是保险企业竞争优势建立的关键。
未来的世界里，渠道为王的概念将会更加鲜明，而如何进行渠道创新、如何更好的发挥渠道的效应，将会是保险企业未来竞争能力差异的重要方面。
扩展阅读
保险业，我国网上保险存在的问题
销售渠道单一, 中介不发达。个人代理与团险业务员和行业代理占据主导, 而经纪、直销等渠道所占份额不足, 不能满足不同客户的需求。中介不发达较严重的影响了保险业的营销市场的开发。
适应新形势的营销手段不足。传统的 “上门拜访”和“转介绍”等营销模式已不适应时代发展的要求, 需要立体式、多层次的营销方式来填补空白, 使市场营销取得新的突破。在开发新市场, 创新需求方面没有注意地区、险种和服务的差异, 保险营销没有因地、因人、因险种实施差异化营销策略。保险企业实行人海战术,通过大比例提成的方法来刺激营销员的工作积极性, 短期内似乎见效很快, 能迅速带来保费的增长, 但却是以付出客户和企业自身利益为代价, 长期执行将恶化保险企业经营业绩, 导致客户对保险业失去信心, 逐渐陷入越重视推销, 推销的难度越大的恶性循环之中。
不针对客户需求。近年来, 保险公司在了解客户的保险需求方面所做的市场调研、市场分析不足, 所设计开发的险种不能满足市场需要，为在业务竞争中取得优势, 保险公司不断开发新险种, 以求吸引更多的客户。但从市场需求来看,这些保险产品的创新思路狭窄, 形式单一, 同构现象十分严重。这样不仅不能在功能上满足市场的需要, 反而会加大民众对保险实质的歪曲理解, 不利于保险业的长足发展。
保险营销人员整体素质不高。许多网上保险营销
农村个人医疗保险存在的问题
农村个人医疗保险即新农村合作医疗保险，也就是通常所说的新农合。农村个人医疗保险，是我国社会保障的一部分，我国农业人口占全国总人口的63．91%，农村个人医疗保险，可以使广大农民享受到农村医疗保险社会保障是我国经济建设的重要环节之一。农村个人医疗保险可以说为我国广大农村地区解决“因病返贫”问题提供了很大的帮助，而且一直来，我国都在不断完善与扩充农村医疗保险制度，但是，不得不说，我国农村个人医疗保险还存在诸多问题。
农村个人医疗保险缴费方式不够灵活参加新型农村合作医疗的农民个人缴费实行集中缴费的方式，部分外出打工的农民因错过缴费期而无法享受翌年的合作医疗待遇。同时，还有一些外地的农民不能及时在迁入地交医保，这样在就医时引起一些麻烦。
农村个人医疗保险报销手续繁琐从票据上报、审批到取款需要很长时间，农民往往需要在指定医院看病后,返回到用户所在乡镇地审批,审批通过后再返回指定医院报销，加大了农民的交通费用开支，尤其是对偏远地区的农民更是存在诸多不便。
农村个人医疗保险——相关资讯黄州区启动农村个人医疗保险大病保险2日，黄州区召开新农合大病保险工作会议，传达贯彻国家和省市有关精神，并正式启动新农合大病保险工作。新农合大病保险，是在新农合医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，可进一步放大保障效用，是新农合医疗保障制度的拓展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充。开展这项工作，是减轻人民群众大病医疗费用负担，解决因病致贫，因病返贫问题的迫切需要。
据了解，新农合大病保险的保障对象为全区当年参加新农合的农村居民，新生儿出生时错过规定缴费时限的，随参合父母获取参合资格，享受大病保险待遇。大病保险资金从区新农合基金中划拨，参合农民不再另行缴费。保障对象因患大病发生的高额医疗费用，由新农合按政策报销后，年内个人累计合规医疗费用超过起付线以上部分纳入大病保险保障范围，不受病种限制，由大病保险给予补偿。新农合大病保险起付线标准为8000元，今后根据实际情况适时调整。全区新农合大病保险报销比例为：个人自负合规医疗费用在8000元以上至3万元(含3万元)部分报销50%，3万元以上至5万元(含5万元)部分报销60%，5万元以上部分报销70%。一个保险年度内，参合患者只扣除一次大病保险起付标准。
参保农村个人医疗保险 出院时却不能报销近日,一位76岁的富老先生向记者反映,滕州市中心人民医院农村合作医疗不能及时报销,总要拖2至3个月,致使患者出院后不能及时拿到新农合所报销的金额。
记者就富老先生所反映的问题,来到滕州市中心医院住院部一楼新农合就医登记处,看到许多出院患者的家属排起长队正在登记。记者随机采访了一位患者家属张先生,“在这排队是为了办理新农合登记,要是想拿到钱的话得等2至3个月以后,这个住院票据得缴纳登记。”在排的队列中有一位来自东郭镇的女士表示,家里本身经济条件就不好,丈夫今年10月份得病来院就诊,花销很大,都是借钱看病。现在新农合拖延报销时间,她更无力偿还,更是给家庭雪上加霜。
随后记者来到滕州市新农合管理委员会办公室了解到,滕州中心人民医院之所以存在这种情况,主要是该医院看病人数过多,新农合报销钱周转不开造成的。管理办公室的辛主任告诉记者:“目前,滕州市中心人民医院新农合每月1106万拨款,如果不够,医院得自行垫付。12月3日才把9月份的钱拨款到位,也就是说现在10月、11月的钱还没有拨下来。今年滕州市财政紧张,如果医院自身不愿垫付,这部分钱也只能等财政拨款分批支付了。”
银行保险现状与存在的问题分析
银行保险是寿险的主要销售渠道，但是目前国内对银行保险的理解还比较简单，处于一个初级阶段，银保模式现在正在转型升级。目前，很多大型商业银行也都开始进入保险这个领域，典型的像建行、工行、农行，都已经有自己的保险公司。银保目前大家比较关注，因此本文将为大家介绍目前我国银行保险现状和存在的问题，帮助大家了解银行保险。
银行保险现状及存在的问题分析大体上，现在银行保险整个行业存在多个方面的问题，面临很多挑战：
首先，银行保险业务战略定位和经营模式相对单一，银行和保险公司对渠道认识有偏差。简单来讲，大家都把银保业务想成卖产品，经营模式也是银行代理产品，保险公司卖产品，想得都非常简单，所以整个模式很单一，单一带来的就是整个业务的同质化——行业产品是同质化的，模式是同质化的，整个管理也是同质化的。大家对渠道重视确实不太一样，银行和保险公司都不太一样。原来一些银行只是说保险公司通过我这个渠道来卖产品，现在银行越来越重视保险类的产品，因为各位也知道，利率市场化对银行的压力很大，所以银行未来也希望增加中间业务收入，保险带来的中间业务收入是比较丰厚的。保险公司的看法并不一样，比如，平安保险公司认为银保的渠道内在价值并不高；而人寿，包括我们很多新兴的保险公司，银保的渠道和业务都占到70%以上甚至是更高。
其次，产品结构比较单一，价值受限，没有发挥保险核心保障的功能。现在银保的产品，寿险产品都当成理财产品去卖，和理财产品竞争，导致结果很单一。这种方法我们确实和理财产品竞争不一定有优势，再一个我们保险真正的优势反而没有被发挥出来。保险公司普遍缺少话语权，大家都有这样的感觉，客户的信息不让获取，保险公司也不让直接和客户打交道。在银保合作的里面，保险公司处于一个弱势地位。因为我们的产品同质化，因为我们的产品价值不高，我们需要严重的依赖银行的渠道，这样的话银行肯定会更强势，所以保险公司缺少话语权，实际上是我们缺少价值的一个表现。
再次，销售方式不规范，成本居高不下。很多保险公司都觉得很无奈：银保业务不能不做，因为这已经成规模了，但是如果你做了，你做得越大，亏得越多，成本太高，而且价值不高。从整个利润分配机制来看，银行占的都是大头。也就是说，保险产品没有体现出更多的价值，更多的依赖银行，同质化很严重，导致成本居高不下。
此外，银保合作更重视短期利益，缺乏稳定性。很多银行和保险合作都是利益驱动，都是看谁给我带来了更好的销售，所以这种方式是非常短期的行为。一个深层次的，就是银行客户和保险公司的客户，银行、保险公司对客户的分析需求都是不足的。
这就是目前银行保险现状和存在的问题。
银行保险现状——相关链接银行保险的优势
银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。银行保险有如下优势：
首先，居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道(如经纪、代理等)相比，保险公司通过银行销售保险产品，保险公司专职于后台支持，不必建立销售队伍，支付的费用较低；其次，大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点：设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。
保险的几种购买渠道你清楚吗？
时至今日，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。因为疾病、意外、死亡、衰老、残疾的发生随时威胁着每一个生活在这个世界上的人，但是面对如今五花八门的保险购买渠道，你是不是会感到很困惑？下面详细介绍了几种主要的保险渠道，以便大家能够更好更轻松的购买到自己合适的保险产品。
（1）保险代理人仍是首选
保险代理人是目前老百姓购买保险最主要的渠道，有数据显示，九成以上的消费者通过代理人购买保险。由于代理人制度十分契合中国社会“重人情、靠关系”的传统，目前国内绝大多数保险公司都依赖自己的代理人队伍销售保险。有些代理人还在网上建立起了个人门店。
保险代理人通常会比较熟悉本公司险种的特点，从而能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向客户介绍合适的险种，一些有经验的代理人还会帮助客户评估风险结构，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。
但是，保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，有的代理人专业素质和道德素质良莠不齐，对险种条款一知半解或夸大保险责任来欺骗投保人，甚至私吞客户保费的案例也时有耳闻，使很多人对保险代理人避而远之。而且，不少消费者会发现买了保险后过了一段时间，自己的代理人就找不到了，所购买的保单也成了“孤儿”。所以投保人在选择代理人时既要审查代理人的资质又要选择精通保险产品、服务周到的代理人。
（2）银行：购买方便但保障有限
近几年，银保产品成为保险产品重要的销售渠道。专家表示，通过银行渠道销售的保险产品，更像银行销售的基金产品。购买比较方便，费率也低一些，适合有明确投保目标，对保险了解较多的消费者。
但是，通常在银行销售的保险设计比较简单，受银行销售限制，银保产品的种类不如通过代理人买选择面广。且在日后的服务上会受到限制，投保人出险需要理赔时，通常需自己去找保险公司，无法得到代理人帮助。
（3）电话买保险善用省钱，误用扰心。电话买保险的特点同样是较为便捷，也能节省购买成本，但能买的险种也比较单一，通常是短期意外险和医疗险。产险公司通过电话销售的主要是车险。
但是，电话销售的保险都是简单易懂的短期意外险和医疗险，但作为电话一端的消费者，即便这两类保险也很难了解正常的市场价格，难以马上判断出营销员推销的产品如何。虽然通过电话购买、信用卡扣款方式购买保险，能享受信用卡积分，但同时这笔购买款也成了“透支消费”。在这种情况下，一旦购买者不能及时还清当月所有信用卡透支额，会引来信用卡利息、滞纳罚息金等额外费用，从而增加保障成本。
（4）网络购买给你更多方便
专业的保险网站上买保险，选择面广，也能进行货比三家，同时享受一定的折扣让利等等。最大的好处是自己的保单自己做主，避免不良保险中介的骚扰。但是，自助式服务，包括条款解释、理赔服务等需要自己完成，比较费时费力，险种有限，这种方式一般只适合购买简单产品，而且现在还不能在网上完成所有的投保手续，仍需要通过保险中介完成交易。
（5）保险代理公司产品多
与一个代理人只能代理一家保险公司产品的制度不同，专门的保险代理公司可以销售不同公司的产品。同时，规模较大的公司还可同时进行财险和寿险销售业务。保险代理公司的产品较多，选择余地较大，且不收取任何咨询和服务费用。同时，一些佼佼者还进一步发展成“保险超市”，消费者可选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，构成“一站式服务”。
但是，由于保险公司代理费高低不同，业务员在推荐产品时难免有所偏好。
（6）保险经纪人更客观
保险代理人代表保险公司的利益，而保险经纪人代表客户的利益。与代理人相比，保险经纪人通常了解多家保险公司的产品，销售立场会比较客观，有助于帮助消费者选择性价比更高的保险产品。但需要提醒的是，保单出了问题，不能找保险公司只能找经纪人，而经纪人实力相对落后，承担责任的能力有限。
保险知识汇总，不足二成企业为员工购买补充养老保险
企业补充养老保险在国内的普及率偏低，市场潜力巨大。这是中宏人寿联合中国人力资源网发布的“2007年企业补充养老保险市场调查报告”显示的结论。
在被调查的企业中，只有19％的企业为员工购买了补充养老保险，被调查的员工中也只有22％已享受到了企业补充养老保险。与发展较为成熟的国家和地区相比，企业补充养老保险在我国的普及率还很低，市场潜力巨大。报告同时显示，国有企业补充养老保险的普及率以企业39.4％、员工69.6％的购买率处于绝对优势地位；外商独资、合资企业位列第二，民营企业和私营企业的购买率则相对较低。
调查发现，41%的企业计划在3年内为员工提供补充养老保险计划，同时也有近46.8%的企业表示3年内可能不会购买补充养老保险。“没有预算资金”成为超过一半企业没有实施补充养老保险计划的最主要原因，缺乏税收优惠政策鼓励也成为不少企业未购买补充养老保险的因素之一。
报告指出，对企业补充养老保险与社会基本养老保险区别的认识模糊，也是企业补充养老保险未能得到推广的原因之一。调查显示，尽管相对普通员工而言，企业人力资源专业人士对两者区别的认知度明显较高，但仍有40％之高的被调查者认识模糊。普通员工中则有近3/4对此不甚了解。报告据此认为，企业补充养老保险体制在我国仍处于起步阶段，有待于进一步推广。
购买境外旅游保险的渠道哪种靠谱
随着经济社会的交流，越来越多的人趋向了境外旅游。身在外，难免发生意外。所以买一份境外旅游险就显得尤为重要。为自己买份境外旅游让境外旅游变得更顺心，让我们了解更多的关于境外旅游的知识。让我们去探求更多的生活，因为境外旅游险包含着很多的品种，就需要我们去学习更多的境外旅游险知识。就让我们在以后的生活中更加的如鱼得水，更加的适应当今的生活。
目前国际上常见的旅游保险有旅游意外保险、旅行社责任保险等，品种繁琐，功能不一，其中旅游意外保险对游客最为重要。境外旅游的可能遇到的风险分为人身安全和财产安全，孰重孰轻，一目了然，可有些游客存在错误的认识，对身外之物的行李财产十分看重，其实旅游中最大的风险不是行李，而是人身伤害。
通用的意外伤害保险。投保这些险种境外旅游很有效，但要特别注意保险公司的保险责任条款，什么是保险责任，什么是免赔责任，理赔的条件是否苛刻等等。
国内各家人寿保险公司均有通用的意外伤害保险，保险责任是一年一保，保险责任一般包括：被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾;被保险人因意外事故而导致医药费用开支，将按实际医药费用获得补偿，意外伤害按次赔偿;有些公司在意外伤害的基础上还附加在因疾病或遭受约定的意外事故需入住医院或手术治疗的费用补偿保险，这种附加险仅对被保险人自己需要承担的部分进行赔偿，如果被保险人单位的保险或福利承担100%的费用，则被保险人完全没有必要附加此类险种。
另外如果被保险人因疾病或意外伤害入住医院甚至入住重病监护室治疗，可选择投保按实际住院和入住重病监护室日数获得补贴的险种，一般每次最高赔偿以180天为限，这种险种是100%给付的，可以看作是一种由于意外和疾病导致的误工补贴，也可以看作是生病住院期间的营养补贴。
专用的境外旅游保险。这类保险和通用的意外伤害保险的最大不同之处是可以根据旅游安排按日来购买，保险利益不但包括意外身故、烧伤或不同程度的永久残疾和意外医药费用开支，而且还包括通用的意外伤害保险中不包含的因意外或疾病需要运送或送返的报销额，意外或疾病遗体运返费用报销额(遗体送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用)，或丧葬费报销额。
现在短期出国，各国大使馆均签证要求的保险就是这种，欧洲国家一般要求医疗费用保额在3万欧元以上，美国友邦保险公司的境外旅游保险计划的“特别计划”就是专门针对这个要求的产品。如果为了签证使用，当然保额越高保障越好，签证也容易通过。有经验表明，申请法国签证时，泰康保险公司的境外救援险比较容易被接受，另外还有国寿的境外险也很常见。
上网购买是购买旅游险比较靠谱的渠道，上网购买有两种途径：一是可以通过保险公司的网站购买；二是可以通过一些专门旅游网站购买，方便快捷。
“平安境外旅行紧急救援医疗保险”突破了普通保险产品“先自付、后理赔”的传统操作模式，客户在境外遇到意外事件或突发急性病时可拨打免费的24小时救援热线电话联系Euro Alarm，由Euro Alarm安排紧急救援和治疗，相关的费用由平安通过Euro Alarm直接支付，从而避免了客户在救援和治疗时急需大量现金的不便，确保客户在第一时间内得到有效的救援和治疗。目前这一紧急救援网络已覆盖全球178个国家。
除此之外，该产品还为出境人员提供了全面的紧急救援医疗保障，责任涵盖安排就医、紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、牙科门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、随行子女无人照料时安排子女回国、病情好转后转运回国，及遗体（骨灰）转送回国或就地安葬等内容。根据客户特殊需要，还能提供医疗服务信息咨询、医疗专家咨询、上门诊疗、药物递送、紧急口讯传递、翻译服务等增值服务。
公司根据客户出境前往的国家或地区设计了不同的保障额度，充分考虑到各国及地区的医疗和经济发展水平的差距，累计的医疗保障额度最高可达人民币112.9万元，确保客户得到最合适的保障。产品还针对不同出境人员的类别，设置了灵活的保障形式和经济的缴费方式，出境人员可自主选择单次和多次旅行的保障形式，任意选定5天以上一年以内的出境时间段，并且可以根据实际的出境天数支付相应的保费。
买境外旅游险特别提醒，熟读条款，了解保障范围，根据自己旅程设置挑选不同产品。
投保之后，要把保单放在家中的固定位置，并告知家人。出游时，随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。遇到航班延误等情况，应该在机场要求开出航班延误证明，保证事后理赔。遇到财物丢失，应在24小时内报警，获取报警凭证，并且及时通知保险公司。
一般而言，在出事后2年内均可申请理赔，但时间越长，取证难度越大，保险公司可能因此加收额外取证费用。遇到生病或者严重意外等紧急情况时，要冷静并第一时间拨打24小时救助热线，治疗之后拿齐各种证明。旅途中相关发票要注意保存。
银行保险产品的特征和存在问题介绍
银行保险是保险公司借助银行终端渠道进行销售的一种新型产品，准确地说，就是一种保险。银行保险产品，大部分是趸交或者年限比较短的期交产品，属于中短期理财产品。目前销售的银行保险主要是万能保险、投资连结保险、分红型保险。但因为销售渠道是在银行，银行保险产品与传统的人寿保险产品又有所不同，无论是销售方式、销售人员的工作性质、产品本身都与传统人寿保险有很大的区别。那么，银行保险产品的特征有哪些呢？
银行保险，即银行代理销售保单是一种新兴的保险销售方式，这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，银行保险产品的特征主要在于它能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”：
1.对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和客户忠诚度。
2.对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。
3.对客户来说，在银行买保险，价格更便宜，回报更高；银行网点多，在家门口就可以买到保险，减少了交通费用和时间、精力等的支出；可以同时在银行办理银行业务和买保险，满足了“一次购足”的心理；银行值得信赖，也就可以放心买保险；产品简单易懂，可以当场决定是否购买；投保手续更加简捷，不用体检，十分方便。目前，国内多家寿险公司通过银行柜台销售保险产品取得了成效。今后，随着保险公司和银行合作的深入，人们还将享受到更加方便、快捷和满意的银行保险服务。
我国银行保险产品存在的问题从2000年起，我国银行保险发展快速，这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争，保险公司之间打价格战，使得银保产品业务已基本上无利益可言，2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降，有的保险公司甚至主动限制银保产品，这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻，但是却存在诸多问题，我们应该研究这些问题，并采取正确的对策，推动其规范健康发展。目前，我国银行保险产品存在的问题有：产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争，代理手续费从2%—3%，攀升到5%—6%，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，造成费差损。由此而来，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。
营销渠道
（一）人力规模情况
营销渠道本季度初人力5890人，季度末人力5409人，增长率为-8.2%，人力规模有所减少。一季度是全年的开门红，系统上下主攻业务发展，在增员方面没有强劲的配套支持方案，自然新增人力仅有274人，难以抵制755人的流失人力。在流失人力中，36%为主动申请离司，64%为考核清退离司，比例为1比2，与09年四季度情况相同。具体数据显示，在营销渠道没有大力度增员的情况下，即没有人力规模大进大出的情况下，目前6000人的团队，月均1.5%的人力主动申请离司，月均3%的人力考核清退离司。也就是说，月度离司人力270人。然而，我们的季度增员仅仅274人，势必造成了队伍规模的逐渐萎缩，进而影响了市场竞争力。
1、新增人力
表一可以清楚的反应出本季度增员情况的差强人意，很多单位的增员数字只是个位数，有的单位甚至0增员，或者1名增员，我们应该清楚地意识到，这样的增员状况根本无法在这个竞争激烈的市场中生存和发展。队伍是基础，是前提，没有队伍就不可能有业绩，不可能有发展。在全市增员缓慢的情况下，我们有几家单位对增员工作并没有放松：6区部、5区部、7区部、直属和通州的新增人力全市领先，值得各单位学习。
2、脱落人力
本季度是全年的开门红，是业务快速发展时期，业务好，收入理想，因此各单位主动申请离司的人数就很少。只有4区部和直属销售部的情况特殊。4区部前面已经分析过了，去年增进的大学生团队没有留存住，希望不要影响到队伍的增员热情，吸取教训，把握好甄选标准，坚持增员。直属销售部的人员脱落与考核直接相关，不能维持一定考核标准的人员，就建议申请离司，因此具有特殊性。
另外，考核清退是造成本季度人员脱落的主要原因。但各单位的清退尺度不太一样，这就影响了各单位人力规模的变动。为了稳定队伍，促进团队的健康发展，各单位能够根据自身的实际情况，把握适合团队发展的合同维持标准。例如1区部，短时间内两次换帅，队伍人心涣散，为了稳住队伍，聚拢人心，本季度考核无清退人员，队伍规模从表面上看就没有下降。例如22区部，以考核促业务，剔除长时间虚挂人力给队伍带来的不良影响，本次考核就比较严格，队伍规模呈现较大负增长。考核尺度上求同存异，是希望各单位能够运用好这一方式方法，辅助经营管理，促进团队健康发展。
（二）团队考核达标情况
从考核情况上看，营销渠道本次考核能够维持合同的人力有4330人，占比73%；能够考核达标的人力有2594人，占比44%。
1、能够维持合同的人力，就是所谓的实动人力，是有业绩有举绩的人力。6千人的队伍中，我们仅有73%的人力能达到季度600元的保费标准。这就意味着，如果严格考核，我们将清退掉1585个虚挂人力，队伍萎缩率将超过四分之一。如果增员良好、新人较多，那么我们就不惧怕这个数字，我们可以培养和发展新人，我们可以清掉大部分虚挂人力，以更新血液。然而，我们的增员仅有274人，没有大量增员涌入的队伍，73%的合同维持率就是低水平，是很可怕的。增员缓慢的一季度，却是业务发展的一季度，没有增员就要努力去实现全员举绩，有多少人不举绩，就应该有多少新增人力来补充，这样才能保证队伍规模的稳定。显然，第一季度，我们在业务上打了胜仗，却在队伍上吃了亏。
2、能够考核达标的人力，就是所谓的有效人力，是重视考核结果、力争考核达标、并能够为业务发展贡献力量的团队主力。营销渠道一季度的考核达标率为44%，拥有近2600名团队主力。
（三）组织架构稳固程度
分析队伍的建设情况，了解队伍的竞争能力，还要重视其团队的组织架构稳固程度。
首先，从主管考核前后的变化来看，考核前634人，有22名主管将为业务序列，又有22名业务序列营销员晋升为主管，因此主管总数没有发生变化。同时，有19名主管考核晋升，有11名主管考核降级，晋升人数大于降级人数。如表四所示，主管的职级在向上发展，团队考核后的组织架构比考核前搭建得更高。
综上所述，营销渠道目前的队伍状况是：人力规模下降、考核达标率低、组织架构不稳固。改善队伍现状的有力措施就是迅速增员、考核追踪和拉大举绩面。第一、反复宣导新推出的增员方案，召开创业说明会，全力增员；第二、提前做好考核预警工作，并通知到每一名营销伙伴；第三、借助二三联动季的特殊奖励政策，提高竞赛参与度，拉升举绩，并借势增员，壮大队伍规模，充实组织架构。
保险经纪人的存在有何意义
保险经纪行业在中国刚刚兴起，保险经纪人这个概念对很多国人来说还非常陌生。其实，保险市场的主体除了被保险人和保险公司、再保公司以外，还存在保险经纪人、保险代理人、保险公估人。保险经纪公司最主要的工作是针对不同客户的个性化需求，提供顾问和咨询服务，然后代表客户去组合和选择保险公司的产品。保险经纪公司是在充分考虑投保人的利益的基础上，为投保人与保险人订立保险合同并提供中介服务。而保险代理公司则是站在保险公司的立场上进行单纯的从事某一保险公司保险产品的销售工作，与保险经纪公司是有着本质区别的。
在消费者购买保险产品的过程中，保险经纪人作为推荐人、代理人可谓对消费者的最终选择起到了极大的影响，那么作为一个合格的保险经纪人需要在保险业中起到什么样的作用呢？一、促进保险市场的公平交易和有序竞争。二、减轻保险人负担，促进保险市场发展。三、有助于解决保险代理市场混乱的问题。四、有利于引进外资。在国外，保险经纪人行业较为发达，外商习惯于通过保险经纪人为其寻求保险人，安排保险项目，办理理赔手续。
那么保险经纪作为保险中介的一部分是否有存在的必要呢？客户又是否能从保险经纪人那里获得保险市场其他主体无法提供的服务呢？这些问题的答案是肯定的：
1. 保险公司与投保人之间从保险合同上看是利益的相对方，当双方的利益产生冲突时保险公司出于维护自身的利益的考虑，可能无法站在最有利于客户的角度做出最有利于客户的决定。而保险顾问则完全代表客户利益，从客户的角度出发，为客户争取最好的保险利益。
2. 投保的客户在保险知识方面是无法与保险公司相比的，属于弱势群体。保险经纪人是保险行业的专业咨询人士，他的使命就是帮助投保人处理保险事务，使客户的保险能力与保险公司处于同一水平，从而使保险市场更加成熟，进入良性循环。
3. 保险经纪人参与项目保险会进行大量的分析风险、制作承保资料、设计保单条款、评估保险公司报价、协助选择承保人等工作，有利于更好地提高客户的经营和风险管理效率及质量，同时降低投保项目投入的精力及成本。
4. 保险经纪业务有利于投保项目更加经济、合理地获得足够的保险保障，达到降低风险、购买保险保障和自留风险之间的最佳平衡。即保险经纪公司会充分考虑投保项目的实际情况，量体裁衣制作最佳保险方案，使客户以较低的价格获得充分的保障。
5. 保险经纪人的专业化服务使客户的各种可保风险得到有效的规避和科学的管理，从而必将大大降低客户的出险概率，使保险公司的赔付率大大降低从而受益。
那么经济人有哪些报考条件资格呢？我国已颁布的《保险经纪人管理规定（试行）》第9条规定：报名参加者必须具有大专以上学历，这样有利于提高从业人员的整体素质，为经纪人服务奠定良好的人员基础。第12条规定：有下列情况之一者，不得参加保险经纪人资格考试，不得申请领取《资格证书》。具体如下：（1）曾受到刑事处罚者；（2）曾因违反有关金融法律、行政法规、规章而受到行政处罚者；（3）中国人民银行认定的其他不宜从事保险经纪业务的人员。另据有关规定，在校在读的大专生、本科生不具备报考资格。
