随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧，普通人罹患重大疾病已出现低龄化趋势。某保险公司的数据显示，76%的重大疾病理赔发生在30~49岁之间，11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期。一旦确诊重大疾病，家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
重要险种
重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的南非，随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年，英国和澳大利亚分别推出各自的重大疾病保险，其后逐步进入美国、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中，重大疾病保险在国际上不断创新，成为各国医疗保障体系的重要组成部分。
英国是世界上的福利国家之一，其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系（简称NHS）、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障，覆盖全体国民，商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民，商业健康保险组织只能小范围地进入基本医疗保险市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要，为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务，其中重大疾病险是最重要的险种。
美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的保险产品。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险，其社会医疗保险也包含重大疾病保险，当参保者罹患规定的重大疾病时，政府将为其支付大部分的医疗费用。
1995年，重大疾病保险被引入中国市场，最初只是作为寿险的附加险，对投保人所患7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术）给予保障。1996年，我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今，重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。
走出误区
我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么，我国的社保参保人员在医疗方面已经拥有了保障，还有必要购买重大疾病保险吗？
事实上，如果发生重大疾病的话，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用，并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖，注重的是医疗费用的报销。首先，医保是报销型保险，先花后报，若遭遇高额医疗费用，只能先自己想办法筹措；其次，医保报销有很多限制，如起付线以下不报，封顶线以上不报，不符合医保目录的部分不报，符合医保目录部分按比例报销，责任事故不报；最后，很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择，投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将保额一次性全额给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用，补充投保人在患病期间影响到的收入。因此，商业重大疾病保险的作用并不多余，是社保的有效补充。
很多投保人望文生义，认为买了重大疾病险，所有大病都可以保。事实上，保险业对“重大疾病”有明确的界定。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。其中包括最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。各家公司会自行添加一些病种，一般在30种以上。
还有一些投保人因疾病险的“兆头不好”而不愿意购买疾病险，这也是投保的误区。和保险公司其他险种相比，意外险、寿险、疾病险等保障型保险应是投保人首先要考虑的投保险种。因为一旦发生类似风险，将会给家庭带来巨大的经济冲击。在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等理财型险种。保障型保险的作用是“雪中送炭”，而理财型的保险则属于“锦上添花”。
先保孩子后保大人也是误区之一。买保险要分清主次，排在第一位的应是家庭的经济支柱。一旦收入最高的人发生重大疾病而无法工作，家庭生活将会遭受很大的经济损失，这时重疾险就能发挥其“雪中送炭”的作用了。因此首先应是保证家庭中的成年人健康得到保障，再考虑给孩子买保险。
投保要点
越早投保越好。保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同的情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司通常不接受60岁以上的投保人。现在虽然也推出了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
保额的确定。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议选择重疾险保额10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是被保险人为家庭的主要经济支柱，建议保额选择在50万元，以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。
最好选择长期缴费。对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病几率会大大增加，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限最合适。
定期VS终身
我国的重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。同时，年龄越高，罹患重大疾病的几率也越高。因此在重疾险的选择上，初入职场的年轻人如果收入较低，可以选择定期重疾险；如果保费预算较充裕，或者被保险人年龄已经超过30岁甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。
纯保障型VS分红型
现在国内不少重疾险是与分红险相结合的。分红型带有理财的功能，保费高于纯保障型产品。投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。
一次赔付VS多次赔付
一般的重疾险都是只赔付一次的，投保人一旦罹患重疾，保险公司进行赔付之后，保险合同随即终止。由于其有了病史，无法再次投保重疾险，而一旦再次罹患重疾，就会陷入没有保障的境地，给本已受损的经济状况再次造成沉重打击。多次给付重疾险正是针对这种情况而设计的，可以给付两次甚至更多次。目前常见的多次给付重疾险产品形式是将重疾险能保障的所有重疾种类分成几组，限制条件是同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得赔付。另外两次确诊重疾间隔需达到一定的时限，如有的产品规定是1年。多次赔付的重疾险增加了保障范围，赔付成本高，费率也要高10%左右。经济条件好、预算充裕的消费者也可根据家族病史综合考虑选择多次赔付的重疾险，获得更全面的保障。
综合重疾险VS防癌险
目前，我国市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险，另一种是专门针对癌症的“防癌险”。防癌险是否值得“额外配置”？癌症治疗周期长、治疗费用高，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，对于罹患癌症的投保人起不到很好的保障作用。而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供对原位癌的保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高，并可附加特定防癌险作为补充，如可投保30万元重疾险和20万元防癌险及5万元轻症险，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。
国际经验借鉴
目前我国市场上的重大疾病保险产品仍存在相似度较高、市场不够细分等问题。英国的重大疾病保险发展较早，产品创新更加灵活，我们可以借鉴其中的一些经验，为消费者提供更为丰富的选择。
英国重大疾病保险分为两种产品：一种是只保障6~10种基本疾病的保险；另一种是包括30种或更多种疾病的综合保险，投保人可自由选择。这两种产品一般都提供残疾保障和收入损失保障，能够给患病的被保险人提供全方位的保障。
英国重大疾病保险的一大特点是能够用来抵押贷款，当被保险人患病时，可以将自己所拥有的重大疾病保险保单拿去银行做抵押，从而避免了在患病治疗期间或收入损失期间还要承担的还款压力。目前英国60%以上的重疾保单与贷款相关，超过20%的英国工薪人群拥有重疾保单。另一个特点是回购式选择条款。回购式选择是为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷而产生的。在提前给付型产品中，被保险人若身患重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金后，其死亡保障保额相应减少。一般情况下，由于被保险人在患重大疾病后其死亡风险增加，保险公司不会再向被保险人提供死亡保障保险，从而导致了被保险人死亡保障不足。回购式选择条款规定：如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金，其死亡保障保额相应减少；如果被保险人在合同规定的某段时间后仍然存活，则可以按照一个固定费率买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障保额增加；如果被保险人再经过一段时间继续生存，那么还可以按固定费率再买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障再次增加；这样经过2~5次回购，被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。
英国近些年还推出了阶梯式给付型重大疾病保险产品，即保险公司将疾病按照严重程度划分为若干档次，根据不同档次规定不同的保险给付金额，如心脏瓣膜置换50%，瓣膜切开术10%，瓣膜修补术5%等，剩余的保险金额则用于保障被保险人的其他重大疾病。不过，全部给付金额不能超过保险金额。这种给付方式使被保险人除了在一些小手术时能获得充分的保障，在随后可能发生的重大疾病时，也可以获得相应的保障。
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重疾险投保五大误区
疾病来临时人们要面临的不仅仅是疾病带来的痛苦，还有疾病带来的经济负担，面对日益增长的昂贵费用，专家称提前为自己购买重疾险是很重要的。那什么是重疾险呢？
为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）。
为指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）。
根据重大疾病保险的起源、发展和特点，本规范中所称“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。
适用范围
本规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，"租金"便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的"租金"，虽然最后的"产权"不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似"买房"，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
走出五大误区
提醒投保人，为避免不必要的纠纷，投保重疾险还需走出五大误区：
并非保了就能赔由于重疾险只有在合同条款约定的保障范围内，并符合赔付条件才能获赔。因此，购买重疾险产品时，投保人要看清合同条款规定的保险责任范围，以免日后发生不必要的纠纷。例如，保险公司可以自行对部分重疾设置一定的年龄限制，如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病，保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障责任，但要在保险条款中进行特别说明。对此，投保时需特别留意。
并非保额越高越好投保人应根据自身的经济能力按需购买。目前，重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10万元至20万元较为适中，不能低于10万元。
并非是癌症就能保据了解，大多数重疾险的索赔都是由癌症引起，因此，有些保险营销员在招徕客户时称“买了重疾险，是癌症就会赔”。实际上，并非所有的癌症都在重疾险保障范围内，例如，女性的原位癌和皮肤癌在很多产品中就属于免责范围。因为原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并非是“癌症”，在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义。所以，国内外大多数重疾险合同均把原位癌排除在保险责任之外。
不可隐瞒以往病史投保重疾险的过程中，投保人应主动向保险公司告知既往病史，否则可能导致合同无效和无法履行，在理赔时会产生麻烦，导致理赔纠纷。
并非合同生效后就能获赔由于在保险观察期内，保险公司不负赔偿责任，因此观察期的长短也应成为选择重疾险产品时需要考量的标准。
买多少保额的重疾险才合理？如何计算重疾险的合理保额
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？
1个月之内，我给三个家庭设计了全家保障方案，其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我：
A：为什么你只给我配了20万重疾险？我需要50万！
B：你觉得我有必要买60万的重疾险？是不是买50万就差不多了？
A是一个三口之家的太太，家庭年收入15万左右，个人年收入不到5万，收入较稳定，但上浮空间有限，宝宝出生后家庭开支巨大，几乎无结余，甚至稍不注意控制消费，就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生，家庭年收入100万，夫妻共同经营生意，未来不能确保可以持续这么高，他家年支出最低40万，但去年新店扩充，家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产，并因此负了上百万的房债，此外另有一些金融资产，以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大，可为什么都想要买50万重疾呢？什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了？如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息？那么今天，我就来好好作一番修正吧！
一、重疾险究竟保什么？
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？这个话题，需要从重疾险的诞生起源说起。
重疾险最初诞生于南非，是一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯。巴纳德）的心脏外科医生发起的。
1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术，当时治疗效果很好，患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年，但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过，很受震动，他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。所以，重疾险从来都不是为了解决医疗费而生！它的设计初衷就是为了解决：重疾的康复费用，以及在治疗和康复期间，提供家庭日常必要性开支。
而在国内，重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当，成为一个根深蒂固的错误观念，这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图：
冰山以上的部分是大病直接损失，即治疗费用，这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险，结合社会医疗保险，就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额，也就是如果买对了医疗险，家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾，不管是因潜心治疗而主动放弃工作，还是身体状态不适被动失去工作，总之他可能会有几年暂时中断收入，甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中，家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的，加上额外增加的康复营养性支出，这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错，除了重病治疗的直接医疗费，另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费，这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里，你计划从哪里得到这笔钱？众筹要犯众怒，亲戚朋友借一圈也不知道能借多少，好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧？
二、重疾险怎么赔？
了解了重疾险保什么，我们再来看看重疾险怎么赔？大部分保险营销员一贯说法是：重疾确诊即赔？这其实是一种严重误导！
现在市场上的主流重疾险，重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准，具体以条款为准，大致分三类： 第一类：确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金，目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类：实施了指定手术（或特定治疗手段）后赔。如终末期肾病，确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤，确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术，或实施了对脑肿瘤的放射治疗，方可理赔重疾保险金。
第三类：达到特定状态后赔。如脑中风后遗症，需脑中风疾病确诊180天后，仍留下下列一种或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%，按理赔条件分类如下：
从上述重疾理赔条件及分类，我们可看出重大疾病的两个特征：1、重疾病情相对来说比较严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前，需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论：1、买重疾险的同时，务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出（包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额）和康复费用。
三、如何计算重疾险的合理保额？
既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用，那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。
为什么是3-5年呢？因为发病率最高的是癌症，占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知，癌症有个“五年生存期”，如果能安全度过这五年，未来复发率将减到10%以下，算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作，需要积极治疗，定期复查，加强营养，安心休养，因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张，或者家庭另有部分可现金类资产储备，也建议至少也要备够3年。
接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用，以本文开篇两个家庭的情况来说明。
A家庭，属于城市低收入家庭，家庭年收入=家庭年支出，几乎没有结余，因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾，医疗险解决医疗性支出，重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来，预算非常有限，因此我给她建议的保额很实在：取4年家庭年收入作她家的重疾保额，因此A太太20万，A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题，在保费有限的情况下，可以选择缩短保障期，缩减保障责任等方式，来提高保额，比如购买定期消费型重疾险。 B家庭，算是城市高收入家庭，每年家庭收入有较大结余，其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算，保额就太高了，没有必要，因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万，也取4年中间值算，即160万，这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万，B太太40万重疾险呢？ 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果，即前10年先生实际重疾保额有85.5万。
而B太太呢，之前已经有一款35万保额的定期重疾险了，这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利，故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万，刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后，重疾保额下降不就又不够了吗？我是这么设计的：当前B家庭有较高的房贷还款压力，但他家房贷是短债，1-2年内就能供完，之后家庭节余又恢复充足，而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化，因此重疾保额要依据预算和变化的需求，进行动态调整，适当时候再追加即可。
结语
这两个案例比较极端，分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭，而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间，那他们的重疾保额该依照收入计算，还是依照支出计算呢？答案是没有定式。
重疾险保额本就是弹性的：3倍年支出是下限，5倍年收入是上限。每个家庭都不一样，具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标：家庭年结余有多少？家庭已有能快速变现的资产储备有多少？
结余和自有储备越多，就可以选择低系数；结余和自有储备越少，越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算，我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之，任何险种从来都没有一个普适保额标准~
重疾险投保通盘考虑保额有依据
重大疾病保险是转嫁疾病所带来的经济风险的有效手段，不过，保额的制定往往缺乏依据，为此有专家建议从家庭收入入手，结合已有保障综合考虑。
通盘考虑重疾保额有依据
卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，大家还应注意重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
消费者可以根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，导致整个家庭的的生活品质严重下降。
主险、附加险按需选择
目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，消费者可以根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，可以考虑市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以某公司“安康福瑞综合保障计划”为例，涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。
对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险，值得注意。
重疾险的购买误区
疾病都不是大家愿意看到的，然而我们却无法阻止，尽管医疗水平逐渐发展，但是昂贵的医疗费用仍然是一个普通家庭的重大经济负担。只有保险能再疾病面前为您撑起一片天。
随着人们生活水平的不断提升，饮食结构也随之变为以荤食为主，疾病表现为营养过剩，出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右。工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康。
生病是一件很无奈的事情，对许多人来说，得了重疾或许并不是最可怕的事情，因为随着医疗水平的提高，重疾的治愈率越来越高，存活的时间也越来越长，但这都是以高昂的医疗费用为代价的。所以，得了重疾不可怕，可怕的是到时候没有足额的医疗开支费用。
有人说真是得了大病就是不治之症。对，的确有些疾病目前人类是无法攻克的，但可以肯定随着医疗水平的进步，大病的治愈率会越开越高。抛开这些不谈，疾病能否治好是医院的事情，到时候能不能有钱治就是我们自己的事情了。可以肯定，万一发生不幸，不管能否治好，我们会去积极的治疗，哪怕有一口气。巨额的医疗费用，你真的准备好了吗？
重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元左右并呈上升趋势，这还不包括因重大疾病而引起的隐性损失，如因不能工作带来的收入损失，高额营养费和护理费等等。对于一个普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。五、十年甚至一辈子都无法翻身。
不要为自己找借口
有很多人为自己不买重疾险找很多借口，如罹患大病的概率会比较低；得了大病也就治不好了，买了重疾险也没有用；结余的钱还需给孩子买车买房，没有钱来买保险；家庭有长寿基因，没有遗传疾病；保险公司万一倒闭了可什么也得不到了；买保险不着急，等等再说吧；我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。
误区1：大病一旦发生，也治不好
据专家说，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
误区2：结余的钱还要给孩子买车买房
没有私家车可以坐公车，没有属于自己的房可以租房，只要调整好心态，生活照样幸福，但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱，即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。
误区3：家庭没有遗传疾病
现代人患病和遗传有关，但不是绝对的，因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。
误区4：保险公司万一倒闭了怎么办
与银行相比，保险公司更安全。这次金融危机中，美国政府挽救了含有保险业务的AIG，却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟，可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长，即使哪家公司破产了，也会有其他保险公司接手，投保人的保单利益会得到最大程度的保护。
误区5：买保险不着急等等再说
每个人都不知道明天会发生什么，比如汶川大地震发生前，有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的，明天不舒服去医院检查，竟然发现是癌症。因此，未雨绸缪才是硬道理。
误区6：我想买保险，但我爱人不同意
夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们都明白了以后再发生，俗话所说的措手不及就是这个道理。
误区7：重疾险理赔比较难
重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的，是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病，而是得了大病却没有钱治疗，而这也正是重疾险的价值所在。
为孩子购买保险是父母的责任，为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障，我们的心才会更加踏实和平静。
以下是购买重疾保险，应遵循几个原则：
1、 看清保险公司的实力。投保时看清所要购买的保险以及保险公司的长期成长。实力雄厚的公司，其重大疾病保险产品中的保障范围会相对大一些，赔付能力也相对强。
除了合同所约定的重大疾病之外，消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到更加周全、费用更合理的保险保障。
2、 如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定，在投保过程中，对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司，否则可能导致合同的无效，在理赔时可能会产生麻烦。
3、 量力而行。购买保险产品，并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示，目前重大疾病的治疗费用平均为20万元左右，所以保额在20-30万元左右较为合适。同时，在买了保险后，应定期拿出来检查一下，看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要，在资金充裕时，还可以适当加保。
4、 投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。而且健康就是资本，年龄越大，健康的成本自然也就越大。
5、 接触专业的保险代理人。重大疾病保险也会并非什么疾病都保，保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。客户有其知情权，完全有理由让保险代理人详细解释保险条款，对于不专业的代理人要断言拒绝，绝对不能因为是亲戚或朋友而觉得不好意思。需要特别注意的是，保险合同中对重大疾病险有详细的定义，这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。
一份重疾保险，保证我们万一发生不幸，有足额的、及时的费用，不至于让家人东奔西走，即使治不好，我们也了无遗憾，因为我们没有给家人留下巨额的债务，使他们不至于失去我们的同时，还要承受经济的压力。
重疾险投保时所需注意的误区
等待期
保险公司免责期，少则90天，长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感，90天的比180天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好。刚听说一单理赔，就是在买了重疾险以后3个多月的时候查出来的(90天等待期刚过)，我第一个反应就是逆选择吧？事实证明不是。如果客户买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费。
所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者180天，我会毫不犹豫地选前者。
轻症疾病
轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。
轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意，这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万，两种情况对保费的影响自然也不同。
当然，轻症疾病的赔付额度通常不会太高，所以，如果你看上了某个公司重疾险，但是不带轻症，问题也不大，因为这部分风险自担也OK.
癌症额外赔
重大疾病赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度。当然，记住，羊毛出在羊身上，没有免费的午餐。
反过来讲，如果你嫌重疾险太贵，那么买单一的防癌险也可以，毕竟，把最大的风险点规避过去，也就差不多了。
身故赔付
有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额(当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个).
而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。根据自己需要选择就好，没有好坏之分。
是否有豁免
这不是八卦姐第一次讲到豁免了，实在觉得这是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故(如重疾/身故或者全残)，剩下的保费不用交，保险利益不变。
豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人(就是交钱的人)出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。
免体检限额
这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关。对于客户来说，当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔，但这社会，谁愿没事跑医院或体检中心啊。
当然，这里再提醒一下，一旦过了四十，免体检限额就会直线下降，20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检，但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法，男人四十一道坎啊，重疾理发生率上也是。
最后，提醒一句，现在保险监管那么严，各家公司的产品不会天差地别的，关键是一个字，早买！
了解重疾保额应该买多少
很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的。
卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
对于重疾险的保额，建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的生活品质严重下降。
了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。这类产品具有“有病治病，无病养老”的特点。
重疾险保额高保费贵?保额太低又不够用?咋办?
做保险经纪人时间久了，发现好多朋友买的重疾险都有一个共性，就是保费很贵，但是保的额度却很低，真正发生问题发现保额不够用，根本解决不了问题，我也很为大家担忧呀!
相信很有朋友都有这样的困惑，那这到底是什么原因造成的呢?接下来我给大家揭开谜底，希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险，避免走弯路，少花冤枉钱。
在我深度解析之前，大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义，我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。
一、重疾险的作用
1、生了大病，保险公司立马赔一大笔钱(保额)让我们采取最积极的治疗方式，采用最好的治疗方式，甚至可以出国治疗，不会因为钱的问题采取保守治疗，最终导致治疗效果不好，恶化加重，来回反复。
2、得了大病出院后不是立马就好了，往往需要5年康复期，康复期间有好多康复费用，甚至比治疗费都要多，如果不能高质量度过这5年，很容易复发加重病情，所以这5年必须静养，不能出去工作，这个钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
3、得了大病5年不能工作，一年收入10万，5年损失50万，这期间家里孩子上学，父母养老，房贷车贷等这么多责任需要自己解决，钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
所以重疾险可以解决很多问题，切记买重疾的核心就是买保额，只有保额高，才能解决这些问题。
二、寿险的作用
寿险指的是一个人身故了，无论任何原因身故，哪怕两年以后自杀了，保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。
定期寿险：主要解决支柱的责任问题，就是一个人不管什么原因身故了，赔一笔钱给他的家人，一般家庭支柱的责任期间是30-60岁，60岁以后就没责任了，所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。
终身寿险：保到终身的寿险，人100%会身故，这个保额一定可以拿到，包含两个保险责任，支柱责任+传承，如果60岁之前身故，解决一个人作为家里支柱的责任，60岁以后身故这笔钱相当于传承下来，给了家人。
所以同样保额，终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱(一般是夫妻两个)买保险的话，重疾和寿险都要配置，如果你配置不科学，就会导致花的钱多，保的额度少。
三、如何用更少的钱投保更高额度?
例如平安福2018，现在市面上有好多这种类型的保险，包含寿险责任和重疾责任，保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成，主险是一个终身的寿险，附加一个重大疾病险，它们共用一个保额。
就比如保30万平安福，如果得了重疾给30万，以后再身故就只给1万了，如果没有得重疾直接身故给31万，也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。
我们再来看瑞华终身重疾，这种类型的是一个单纯的重疾险，就是它只有重疾责任，没有寿险的责任，得了重疾给30万，身故以后不会给保额，只有现金价值，很单纯。
最后看弘利相传，这是一个单独的终身寿险，就是不管什么原因身故以后给30万保额，只有寿险责任。
同样以30万为例，如果买单独的纯重疾+终身寿险，一年保费是4698+4410=9108元;如果买的类似平安福那种共享保额的，一年保费9392元，我们可以对比一下：
1、得了重疾再身故，平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额，纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额
2、没得重疾直接身故，平安福给31万寿险，纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险
大家可以看到，不管是第一种情况还是第二种情况，纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。
但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高，看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢，我们再往下看。
弘康大白，这是一个定期寿险，同样是30万保额，它只保到60岁，因为60岁之前是有责任的，也就是60岁之后身故就不会给保额了，它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。
如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元，是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多，我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。
因为买重疾就是买保额，如果保额太低解决不了问题，那这样我重疾就可以买到50万保额了，同时我还有寿险支柱的责任，只是没有买终身寿险用来传承而已。
所以如果家庭经济紧张，就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配，如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配，这样的搭配都是性价比很高的，大家根据自己家庭情况可以选择。
对于重疾险的这个误区，当你遇到会感到焦头烂额
有些保险业务员在朋友圈营销时常说：重疾险“确诊即赔”！只要得了合同约定的重疾，保险公司就赔钱！真是这样吗？
很多朋友被问到重疾险是不是确诊即赔付这个问题？回答都是肯定的。
并且还会说：“卖给我保险的人就是这么说的。”“某某保险公司的业务员朋友圈里就是这么宣传的。”
其实，关于“重疾险确诊即赔”的话题，网上一搜，全是答案：重疾险并不完全是确诊即赔。
今天小编来谈谈这一个问题。
一、重疾险规定的疾病范围虽然目前的很多重疾险产品，重疾的种类动不动就达到80种、100种，但实际只有行业规定的那25种才是最重要的。
因为这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，合计占理赔比例的95%以上。
对于这25种疾病，无论哪家保险公司，他们的产品都是一个标准，理赔的条件也都是一个标准，没有例外。
其他多出来的，就是各家保险公司自定义的病种了，可以理解为是保险公司用来包装产品的噱头，或是让你掏钱掏得更安心的一种手段。
从赔付条件看，这25种重疾可划分为3类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：5种
达到某种状态或疾病经过约定时间才能赔付：17种
二、怎样配置保险才能让理赔更有保障重疾险有些需要等到重疾达到一定程度或者采取手术之后才能赔，就像脑中风，需要过180天后带来严重后果保险公司才会赔偿。
那么，这180天内的治疗费用怎么办？如果脑中风损失较轻，治疗以后痊愈了不能理赔重疾险了怎么办？有两种方式：重疾险附加轻症，购买医疗险作为补充。
1、重疾附加轻症
说到轻症，有些人可能会以为是指我们平常会经常遇见的感冒发烧，肠胃炎等等。其实不然，这里的轻症并不是这么简单的疾病，而是很多重大疾病前期较轻的疾病，是重大疾病前期较轻或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。
举个例子，心机梗塞都是人类疾病死亡的最大原因之一。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因为症状不典型，病情隐蔽，死亡率可能会更高。这其中急性心肌梗塞属于重疾，而不典型的心机梗塞是轻症。
正如常见的25种重疾覆盖了基本90%的重疾理赔率，轻症中也有高发轻症。
如果在购买重疾险时附加了轻症，那一旦发生轻症保险公司就开始赔偿。
在选择重疾险附加轻症时，还可以额外注意下，轻症是否与重疾共享保额，是否含轻症豁免。最好是不共享保额，这样就不会占用重疾保额；最好含有轻症豁免，这样一旦患有轻症就会免交后续保费，极大减轻患病家庭的经济负担。
2、购买医疗险
我们会遇到的风险很多，想用一个险种就保障所有的风险是不太可能的，重疾险就是用来保障重大疾病的，可以搭配一份医疗险用来报销各种治疗费用，医疗险一般不会限定非要重疾达到严重程度时才能赔付。
三、推荐几款热门重疾险不多说，直接上结论：
1、轻症保障方面国寿福至尊版因为分了3组，而稍处劣势。保障疾病病种是泰康健康百分百D比较多，有60种，而且不分组，赔付了5次。要说赔付金额泰康健康百分百D、华夏常青树多倍版、百年康惠保旗舰版这三款赔付比例都比较高的。
2、重疾方面华夏常青树多倍版虽然分了6组，但赔6次。平安福2019最高可赔170%保额。
3、中症方面只有华夏常青树多倍版和百年康惠保旗舰版有保障。其他的应该也有，只是没专门划分出来。
4、特定疾病这方面看个人需要。保费来说百年康惠保旗舰版会比较便宜点。
四、小结“重疾险确诊即赔”说法并不严谨，正确的应该是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付。因此有很多人会说“保险这不赔、那不赔”，本质上是不同的重疾在理赔时有不同的理赔条件。我们无法要求一个险种保障非常全面，如果想风险覆盖全面，可以选择重疾险附加轻症，或者搭配一份医疗险来覆盖风险。
重疾险的4个常见误区
买重疾险，一定要学会避开这4个大坑：
大坑1：保险期限越长越好
重疾险的保险期限越长一定越贵，但期限越长不一定越好。你想想看，30年、40年、50年之后才出险，如无意外，到时候的物价水平会比现在高不少，保额相比之下就缩水了。如果你预算有限，建议优先选择定期重疾险，把保额做高，而非把保障时间拉长，让保额相对下降。
不过，在同样的保险期限内，缴费时间越长越好。因为随着通货膨胀货币贬值，到后面每年交的钱其实是越来越少的。而且一旦出险，后面的保费也就不用再交啦。
大坑2：买带有分红的保险
分红型保险性价比跟单纯的消费型保险比起来，就弱多了。同样的保额、保障范围、保障期限，却会比纯消费型保险价格高出不少。这类产品是看准了很多用户追求多而全、且贪图方便的心理。买了可不划算。
大坑3：迷信香港重疾险
总有人说，香港保险理赔会很顺利，不像内地保险公司经常耍流氓。但是，理赔顺利有一个前提：主动如实告知。香港买重疾险的要求是主动告知，这可比内地保险的询问告知要严格多了。否则，一旦出险后查出你投保时有未主动告知的相关事项，香港保险是没有通融理赔这个说法的，那几乎就会100%拒赔。
大坑4：在月底投保
保险市场主要是代理人在开拓，而代理人每个月都有绩效任务的。一到月底，他可能会特别急切的给你宣传这个保险有多好，而不会告诉你它的弊端，而你往往也没时间好好看其中的条款了。这样可能造成草率决定，导致后面麻烦迭出，所以，还是谨慎为妙。
保险知识，电话买重疾险注意四大误区
误区一：得了重疾人也离死不远了，还买保险干吗？很多投保人会有这样一种观点，认为如果得了心肌梗塞之类的疾病，保险还有意义。而如果得了晚期癌症之类的疾病，反正迟早是死，保险就毫无意义了。其实这种观点并不符合实际情况。保险公司的一份重疾险理赔资料表明，其中仅7%左右的赔付是身故后赔付，其余均是在被保险人生存时给付的。其中，癌症及心脏类疾病的赔付位居前两位，这正好是目前发病率较高、也最为大众关心的重大疾病。
误区二：买重疾险，当然选便宜的。选择重大疾病保险时，最重要是考察条款中是否包含了保监会规定的6种重大疾病险必须包括的疾病，含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期)，基本上满足了一般投保人的保障需求。目前保监会定义的25类重疾种类，各家公司的理赔条件也是一样的。但是这些病并不是必须包括的，也就是说有的保险公司可能全部都有，有的可能比这少，也有的在这25种上还会多加一些保障内容。所以在购买的时候一定要问清楚电销专员。对于投保人而言同样投入一份保费，所投保险种的重大疾病种类越全面，保险的保障功能也就更强。
误区三：买重疾险，10~15年的保障期就够了。根据卫生部统计，重大疾病的发病率为72.13%。0~18岁，40~60岁时是重大疾病的高发期，它对我们的影响不仅是高额的医药费用，更重要的是会影响到整个家庭的生活品质，所以购买重大疾病的险种应投保可涵盖以上两个高发期在内的重大疾病险，把风险转嫁给保险公司。
误区四：买重疾险，一次交费没问题。要合理选择缴费期，尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴、月缴的形式比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。若重疾险的给付发生在缴费期内，大多保险公司都从递交理赔资料之后的十日内，立即给付重大疾病保险金给被保险人，以解医药费的燃眉之急。举例：缴费第二年身染重疾，本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
最后，目前电销中心推出的重疾险都有返还所交保费的功能，有些险种还具备额外的增值功能，投保人还可以利用投保此类险种帮助自己强制储蓄，为自己的将来增加一笔养老金的储备。
