早在十几年前，张老伯的爱人便不幸去世，但因儿子和女儿年幼，张老伯害怕给两个孩子找了后妈以后受虐待，便放弃了再寻找一个老伴的念头，一个人把一双儿女抚养成人。现在好不容易女儿出嫁了，儿子也成家了，但由于一直操劳，自己也落下了一身毛病。因太痛爱自己的儿子了，所以为了免除儿子的后顾之忧，他便给自己买了多份人身综合保险，其中死亡保险金为15万元，保单上载明了受益人就是自己的儿子。
不料，在购买保险半年后，张老伯便遭到了儿媳妇的嫌弃，当然儿子也是应验了老话，有了媳妇忘了亲爹娘，对自己的爹也开始不冷不热。一气之下，原和儿子一同居住的张老伯，便搬到了女儿家去居住，幸好女儿还比较孝顺，对张老伯的饮食起居照顾得井井有条。2007年，张老伯的身体状况急剧下降，他看着孝顺的女儿,想着大逆不道不孝顺的儿子,他作出一个决定,就是把自己保险单上的受益人由女儿取代其儿子，并且为了让更多的人知道,他还叫来很多亲戚,在他们面前做了郑重宣布，但是没有通知保险公司。2008年8月，张老伯更是病情加重，到09年不幸病逝，于是,这几份保险的受益人便成了女儿和儿子争议的焦点。两人同时向保险公司提出了索赔要求，都认为自己才是合法的保险受益人,公说公有理,婆说婆有理,儿子和女儿各执一词,两人为取得所有保险金,争得不可开交。但最终保险理赔时，保险公司还是赔付给了其儿子。
理由是，张老伯虽然有变更受益人的权利，但他变更受益人让女儿取代其儿子只是在家人的面前做了宣布,虽有口头遗嘱，可他并未通知保险公司，当然也没有履行合法的变更手续,因而张老伯保险受益人的变更是无效的，即使他的儿子在他身前再不孝顺,其儿子也仍然是合法的受益人。
变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在以上案例中，张老伯的儿子没有尽到赡养义务，张老伯改而决定由其女儿作为保单受益人，这是完全合情合理的。但按有关规定,变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。在我国《保险法》第六十二条中就有这样的规定：“被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注”。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，保险法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付原来的受益人。
综上所述,建议投保人,在投保后，如果投保人和被保险人的情况一旦发生了变化，如果想要变更受益人,就应及时书面通知保险公司，办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才会产生变更效力,否则,投保人再做其他努力（包括口头遗嘱）都是无效的,当然在法律上也是不会受到合法保护的。
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受益人，如何变更保险受益人？
案情介绍
1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。
案例评析
本案的保险金及分红应向谁给付，如何给付实际上涉及的是受益人的变更及受益权限的界定问题。
一、变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在此案中，王某因和儿子闹矛盾，改而决定由其女儿作为其受益人，完全合乎情理。
二、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国《保险法》第六十二条规定："被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注"。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，法律法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付给原来的受益人。在此案中，被保险人王某只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。
三、受益人的受益权以保险金请求权为限。根据人身保险的相关原则，受益的受益权以保险金为限，对于保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红等，仍旧被保险人享有，故对于此案中的保险分红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承人继承，在此案中，根据王某生前意愿，将其女儿作为继承人，故保险分红部分应由其女儿领取，王某儿子并不享有领取分红的权利。
根据上述分析可知，因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红部分，应由其女儿领取。
受益人，关于保险受益人变更的问题
案例情况：王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。后来王某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是就这关于保险受益人变更的问题起诉保险公司至法院。
专家分析：此案涉及受益人的变更问题。
被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。《保险法》规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。
最后专家提醒各位消费者，关于保险受益人变更的问题应加以重视，保险合同变更后应当及时通知保险公司，并由保险公司开具批单，以免造成不必要的麻烦。
变更受益人，被保险人在遗嘱中追加受益人是否有效
【案情】
2000年1月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保险期限30年，保费42000元，受益人为6岁的女儿小丽。2002年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，在遗嘱中变更一万元保险金给自己的母亲安度晚年之用。2002年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将1万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，经几次交涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。法院经审理认为，本案的争议焦点在于如何理解王某遗嘱中安排保险金行为的效力。王某在遗嘱中称“生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。”从字面意思看可有不同的理解，即可能是遗嘱，也可能是追加受益人。但考虑到被保险人及持笔人的自身条件，不能要求其用准确的专业术语表达意思，而且王某的三位朋友也证明，王某的本意是想使自己的母亲对1万元保险金享有受益权，为尊重被保险人的意志，符合社会“老有所养”的道德规范，王某的表示应被视作是增加受益人的安排，应认定为有效，因此，王某的母亲享有1万元保险金的受益权。
【案例分析】
本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此，履行法律规定的程序后，投保人和被保险人均可以根据自己的意愿指定受益人，或在指定受益人后改变自己的决定。由于变更受益人涉及到保险金的给付问题，本条第一款特别强调投保人或被保险人变更受益人后，必须在保险人给付保险金前给予书面通知，否则保险人仍向原来的受益人支付保险金。本案中，王某临终前增加自己的母亲作为受益人，并将这种意思以书面形式表示出来，虽未能在生前送到保险公司，但并不违反法律的要求，因为第63条只规定被保险人变更受益人时有书面通知保险公司的义务，但并没有要求变更通知于生前送达保险公司，只要在保险人给付保险金之前送达即可。本案中，法院考虑到实际情况，经过权衡利弊，没有在程序上对王某的行为进行苛求，判定其行为是有效的。
【启示】
变更受益人是被保险人的权利，寿险实践中被保险人变更受益人的情况也较常见，为了避免法律纠纷，被保险人从事这一行为时应注意两方面的问题，首先，变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注；其次，这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，根据《继承法》公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受益人的目的。
受益人，更改保险受益人，要注意细节
近年来，因“受益人”问题导致的保险纠纷屡见不鲜。如据报载，柳女士为自己购买保额为10万元的人寿险，并将丈夫祝先生指定为身故受益人。去年初，两人因感情不合协议离婚。6个月后，柳女士遇车祸身故。其父母与祝先生都向保险公司提出理赔。按理说，既然柳女士生前已与祝先生分道扬镳，保单就该由其父母作主。遗憾的是，由于受益人依然写着祝先生的名字，保险公司只能把保险金赔付给后者。
因为《保险法》规定，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。因此，在指定受益人时，务必考虑清楚最合适的人选。特别是在婚姻关系变化后，更要及时变更受益人。拿柳女士来说，假使与祝先生离婚后及时办理变更手续，就不会令其父母抱憾了。当然，必须说明一点，变更受益人须在被保险人生存，保险事故发生前才可申请，且要征得被保险人同意并书面通知保险公司。只有后者在保单上批注，变更才有效。
来看一则事例：谢先生所在单位作为投保人，向某保险公司投保一款人身险，被保险人是谢先生，受益人是其妻鲁女士。去年2月，谢先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔，却被告知理赔款已被谢先生所在单位领取。原来，当时企业投保后，曾与保险公司签过协议，约定“在保险有效期间，被保险人发生保险责任范围内的死亡事件，由投保人申请领取保险金”。对此，鲁女士当然不认同，经向保险监管部门反映，最终企业与保险公司的协议被认定无效，鲁女士获得了理赔。
****理财网网保险专家总结道：保险合同的原受益人为谢先生夫妇，但谢先生所在单位作为投保人，与保险公司签订附加协议，其实是变更了最终受益人。《保险法》第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更保险合同的受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知以后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。所以，由于未经被保险人谢先生同意，企业与保险公司签订的协议当属无效，也就不能“侵占”鲁女士的理赔金。
保险人，变更受益人须经被保险人同意
2005年5月，陈先生投保了生死两全人寿保险，投保时，考虑自己大儿子家庭生活困难，便指定其为受益人。2009年初，陈先生患癌症住院，大儿子只是偶尔去医院看望父亲，而小儿子日夜在医院护理，陈先生知道自己不久于人世，考虑到小儿子对自己很孝顺，且尚未成家，就立下遗嘱指定保险受益人为小儿子。陈先生去世后，两个儿子为10万元的保险金发生争议，大儿子认为保险合同已经明确自己是父亲指定的唯一身故受益人，应当由自己来领取保险金；小儿子则认为父亲临终前已立遗嘱将受益人变更为自己，自己才是合法的受益人。但保险公司却将保险金支付给了大儿子，小儿子不服，将保险公司起诉到法院。法院经审理，驳回了小儿子的诉讼请求。
律师点评：
对于保险合同争议，应当特别适用《保险法》。根据规定，投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。同时，第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此陈先生遗嘱变更受益人的行为，不符合《保险法》的规定，不能认定是一个合法有效的民事行为，故小儿子请求保险金没有得到法院的支持。
保险知识，保险受益人变更细节易忽视
近年来，因“受益人”问题导致的保险纠纷屡见不鲜。如据报载，吴女士为自己购买保额为10万元的人寿险，并将丈夫祝先生指定为身故受益人。去年初，两人因感情不合协议离婚。6个月后，吴女士遇车祸身故。其父母和祝先生都向保险公司提出理赔。按理说，既然吴女士生前已和祝先生分道扬镳，保单就该由其父母作主。遗憾的是，由于受益人仍写着祝先生的名字，保险公司只能把保险金赔付给后者。
由于《保险法》规定，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。因此，在指定受益人时，务必考虑清楚最合适的人选。尤其在婚姻关系变化后，更要及时变更受益人。拿吴女士来说，如果和祝先生离婚后及时办理变更手续，就不会令其父母抱憾了。当然，必须说明一点，变更受益人须在被保险人生存，保险事故发生前才可申请，且要征得被保险人同意并书面通知保险公司。只有后者在保单上批注，变更才有效。
来看一则事例：林先生所在单位作为投保人，向某保险公司投保一款人身险，被保险人是林先生，受益人是其妻鲁女士。去年2月，林先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔，却被告知理赔款已被林先生所在单位领取。原来，当时企业投保后，曾与保险公司签过协议，约定“在保险有效期间，被保险人发生保险责任范围内的死亡事件，由投保人申请领取保险金”。对此，鲁女士当然不认同，经向保险监管部门反映，最终企业与保险公司的协议被认定无效，鲁女士获得了理赔。
上述事例中，保险合同的原受益人为林先生夫妇，但林先生所在单位作为投保人，与保险公司签订附加协议，其实是变更了最终受益人。《保险法》第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更保险合同的受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知以后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。由此，因未经被保险人林先生同意，企业与保险公司签订的协议当属无效，也就不能“侵占”鲁女士的理赔金。
受益人，保险的受益人怎么确定？
投保人与被保人为同一人，请问其他人还能受益吗？
专家分析
1.可以的，例如你给你自己投保。
2.医疗类（重大疾病，住院医疗，意外医疗等），受益人都是你自己的。
3.身故的赔偿，受益人是父母，配偶，子女。可以指定其中一位，也可以设定2个受益人，分别指定收益比例。
4.身故的受益人如果不指定，就按法定了。
保险受益人分两种情况：一、法定继承人；二、指定受益人。
例如，依中国《保险法》第六十三条，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。此外，人身保险中的被保险人为法定受益人。这是因为被保险人生存，则被保险人对保险金有请求权，这种权利是因保险标的对被保险人的人身依附性决定的。但可以通过指定受益人而放弃。指定受益人是指根据“有权指定者”的意旨所确定的受益人。包括投保人、被保险人、其它自然人、法人或非法人组织均可以成为指定受益人。
保险受益人分为生存受益人和身故受益人，生存受益人只能是被保险人本人，如果投保人就是被保险人本人，那生存受益人就是投保人本人了。
身故受益人肯定是别人的，最好指定受益人（有保险利益关系的人）如果不指定就是法定受益人，就是遗产继承了，按照继承法来分配保险金理赔，为了避免理赔麻烦，建议要指定受益人。
保险受益人分两种情况：一、法定继承人；二、指定受益人。保险受益人分为生存受益人和身故受益人，生存受益人只能是被保险人本人，如果投保人就是被保险人本人，那生存受益人就是投保人本人了。
身故受益人肯定是别人的，最好指定受益人（有保险利益关系的人）如果不指定就是法定受益人，就是法定继承人了，按照继承法来分配保险金理赔，为了避免理赔麻烦，建议要指定受益人。
团体意外险的受益人如何制定和变更
单位为员工购买了团体意外伤害保险，出险之后，受益人究竟是单位还是出险员工？由于对这一问题的认识不清，在实际理赔过程之中，极易产生纠纷。
省城某保险公司的理赔工作人员介绍，2006年省城一企业为自己的员工投保了团体意外保险（简称“团意险”），每人的保险金额为5万元。7月20日保险公司接到报案，该企业的一名员工因为18日的暴雨不幸遇难。但是，当21日该公司拿着4.5万元的提前支付赔款想要送到受害者家属手中时，却被企业的工作人员制止了。其理由是购买保险时，是企业为所有员工缴纳了保费。因此企业想在给员工死亡赔偿金时，把这笔保险赔款算到总的死亡赔偿金之中。
山东舜天律师事务所的保险专业律师崔广清认为，作为投保人，虽然企业为员工缴纳了保费，但是保险理赔是严格按照保险合同约定的受益人而进行的。如果保单上没有指定受益人，那么受益人应该是员工的法定继承人。企业的这种行为应该看成是对员工发放的福利，而不应该与员工最后的死亡赔偿合并。当然，如果受益人的家属确实放弃了这部分权利，那就另当别论。
团体意外险的受益人分为生存受益人和身故受益人。身故受益人一般是法定受益人，是指被保险人的直系亲属。生存受益人是指被保险人本人，不能写成公司，只是有时，公司需要先为员工垫付医疗费，保险公司赔付后，公司可与员工协商要回垫付的医疗费。
一般公司为员工选择团体意外保险时，选择的多是消费型。这种消费型的意外险就像车险一样是不返还的，有问题保险公司报销或者给付保险金，所以此类意外保险只牵扯身故受益人，团体意外保险的身故受益人一般指定为“法定”。
团体意外险的受益人指定和变更伤残保险金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更。
身故保险金的受益人由被保险人或者投保人指定。受益人可为一人或数人。受益人为数人时，应确定受益人顺序和受益份额；未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
投保人或者被保险人可以变更身故保险金受益人，但应书面通知保险人，由保险人在保险单上批注后方能生效。
投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。
被保险人和受益人在同一意外事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故。
保险知识汇总，受益人变更 须书面通知保险公司
案例：2006年，张先生投保了人寿保险，保额20万元，并指定妻子赵女士为身故受益人。1年后，张先生和赵女士离婚并与李女士结婚。婚后他打算将这份保险保障新任妻子，于是他与李女士办了公证，写明该份保单受益人由前妻赵某变更为李某，但并未通知保险公司。今年年初，张先生遭遇车祸身亡，李女士提出理赔申请，然而保险公司却向张先生的前妻赵女士支付了保险金20万元，这一赔付遭到了李女士的质疑，她认为自己才是真正的受益人。
解答：保险专家表示，投保人或被保险人可变更“受益人”并书面通知保险公司，但必须经被保险人同意。保险公司收到变更受益人的书面通知后，会在保险单上将这一情况予以批注。
本案中，张先生既是投保人也是被保险人，所以他有行使变更受益人的权利。但他在变更受益人时只是办理了公证书，而没有履行法定程序，将变更受益人的情况以“书面形式”通知保险公司，所以对保险公司而言，该变更是无效的。根据当初的保险合同看，前妻赵女士仍为该保单的身故受益人，因此赵某获得了20万元保险金。保险公司的这一做法符合法律规定。
强调变更受益人的法定程序的必要性，目的是为了保护被保险人的利益。该案提醒投保人和被保险人：首先必须慎重仔细填写保险受益人；其次，在变更受益人时，必须按照《保险法》规定以书面形式通知保险公司。
