案例
被保险人管某，男，40岁，于2008年11月3日向保险公司初次投保短期健康险《个人住院医疗费用保险》，至2009年11月2日续保第二保单年度。2009年11月10日管某因“右侧腹股沟斜疝”疾病住院，经手术治疗后痊愈出院，期间共计花费一万余元。同年12月被保险人管某向保险公司提出住院医疗费用索赔申请。
理赔员取得住院病历：管某因“发现右腹股沟肿物半年”于2009年11月10日入院，现病史记录2009年5月10日其发现右腹股沟有一肿物（约核桃大小），而后半年逐渐增大（约拳头大小），因感患处肿胀、疼痛不适今来就诊。入院诊断为右腹股沟斜疝。
理赔员在业务系统中查询知，管某的第二年度续期保费已收，保单为续保有效状态。理赔员将管某本次住院情况与公司核保部门会签，核保部认为：被保险人管某在第一保单年度出现右腹股沟肿物，但未及时告知于保险公司，导致公司在不知情的状况下签发了续保合同，这无疑增大了保险人的承保风险，保险公司有权解除续保合同。理赔员借鉴应用《保险法》（2009年10月1日起实施）第二章第三节财产保险合同第五十二条内容之规定（我国保险实务界将健康险归属为人身保险范畴，将其经营类同于财产保险性质，但产险相关法规是否可应用于短期健康险，目前尚无定论），“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同……，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。据此，保险公司认定管续保的第二期保险合同属无效，故不承担第二保单年度的住院医疗费用保险责任，但可以全额退还其续期保费。
接到保险公司的《拒绝给付通知书》后，被保险人管某拒不接受，同时向保险公司表达了三点异议：
1、虽疾病症状出现在第二保单年度续保生效之前，但若单从保单年度起讫日简单考虑，把保险期间截然分开不作赔付，实质为否定了被保险人所患疾病发生发展的客观连续过程。
2、对于一年期短期健康险，并未要求客户一定要如实告知上一保单年度身体健康状况。《保险法》第十六条内容强调，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知”，由此可知，投保人（被保险人）的告知义务是以保险人在订立合同时的有限询问为前提的，而在续保流程中保险人没有任何形式的询问，依据《保险法》的询问告知精神，投保人无义务进一步告知上一保单年度自身身体健康状况。
3、客户在上一保单年度出现疾病症状未就诊，可能是医学知识欠缺未意识到疾病严重或是痛苦能够忍受，亦或是工作繁忙等原因。若被保险人在第一保单年度及时就诊，保险公司是要正常赔付的，但待到第二保单年度开始治疗时，保险公司反而认为被保险人所患为续保前症状（疾病）不作赔付，这显然有悖常理。
针对被保险人管某的以上三点异议，理赔员认为：条款《个人住院医疗费用保险》是短期健康险，具体承保为一年一年的方式，保险公司不可能把上一保单年度已具有疾病症状而在续保保单年度必然发生的疾病风险进行理赔；续保对客户被保险人的优势主要体现在不再设立疾病观察期（初次投保观察期一般为三个月），但续保时被保险人的风险状况还是要重新评估的。
争议焦点
以上案例，被保险人管某与保险公司的争议焦点为：客户在上一保单年度出现的疾病症状没有及时通知保险公司，此是否影响到短期健康险合同的续保以及保险公司是否应承担续保年度保险责任的问题。
笔者观点
笔者在多年的理赔工作中，遇到此类理赔争议案例很多，为了弄清楚上案例保险公司是否赔、赔多少，则应首先弄明白一年期短期健康险及其续保的一些知识。所谓一年期保险是指保险期间为一年的保险险种，它与长期险种最大的不同在于每年都需要保险公司重新审核同意后才可以将保险合同继续延续。一年期的险种保险合同，保险公司对被保险人的健康风险仅承担一年的保险责任，一年的保险期间结束后就意味着保险人责任的终止，如若被保险人愿意继续履行该保险合同，则需要保险公司审核同意后方可。所谓续保，实为通过继续签定保险合同使保单继续有效的行为，性质上属于合同到期后继续签定合同，也可以理解为是一份新保险合同的成立，则被保险人依然要履行如实告知义务。《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人……”。目前保险公司在续保工作实务中，约定俗成将续保前询问事宜简化为被保险人在上一保单年度是否出险上。本案被保险人管某的身体健康状况在续保前发生了变化，也就是现不同于最初订立保险合同时的风险水平了，这时保险公司需要对其身体状况重新评估才能作出符合实际情况的核保决定，也才是双方的真实意思表达。所以本案被保险人管某应在发现右腹股沟肿物时及时告知保险公司。本案例笔者与被保险人管某多次沟通，其始终不接受保险公司的拒赔结论。此案件中保险公司承认在续保询问方面存在不足，最后，本案采取“协议给付”，给付被保险人管50％医疗费用以结案。
由上案推开去，对于短期健康险续保保险合同内容，保险公司现应加以改进完善，同时要求被保险人依然要履行如实告知义务，否则此类纠纷案件会逐年增多。西安平安保险人士表示，由于短期健康险的续保争议是近几年来出现的较普遍的问题，国内并没有相关法律对此问题的法律关系进行明确，业界对该问题的讨论研究也较少，从而给续保工作埋下了风险隐患。笔者希望业界专家学者能对短期健康险续保这一内容加以重视，力争找到解决此类理赔纠纷的方法。
扩展阅读
被保险人，被保险人（一）：记名被保险人
在不同的情况下,很多不同的人和机构可以成为 CGL 保单的被保险人。这些人和机构分为三类:1 . 记名被保险人。2 . 记名被保险人的雇员。3 . 其他人和机构
记名被保险人
记名被保险人可以是个人、 合伙企业、 合资企业、 股份有限公司或者有限责任公司。如果记名被保险人是一个自然人, 则他或她及其配偶都是被保单承保的。
但是,保单只承保由记名被保险人独立所有的企业引起的责任损失风险。记名被保险人及其配偶的非营业性活动不属于承保范围。
如果被保险人是一家合伙企业或者合资企业, 则记名被保险人中的每一合伙人或股东及其配偶都在保单承保范围之内, 但是要注意保单只对合伙企业或合资企业的经营活动造成的责任损失进行赔付。
如果被保险人是一家有限责任公司(一种在某些方面与股份有限公司类似,另一些方面又与合伙企业类似的经营实体) , 则以下都属于保单承保范围:
1 . 公司的股东(分享公司利润的人) ,但是只限于其与记名被保险人经营有关的行为
2 . 公司的经理,但只限于其作为记名被保险人的管理者的有关行为如果被保险人是一家非合伙、 非合资也非有限责任公司的机构(如股份有限公司、 学区、 市政当局或者团体) , 则所有的高级管理人员、 董事及股东都是被保单承保的,但是只限于其与自身职位相关的行为造成的责任。
记名被保险人的雇员
记名被保险人的雇员实施的与其自身工作相关的行为是被承保的。但是,在下列情况中雇员是不被承保的:
●雇员在完成其职责时给记名被保险人或者是对记名被保险人的合伙人或股东(如果记名被保险人是一家合伙企业或合资企业)或者同事造成的身体伤害或者财产损害
●由于雇员提供或者没有提供专业的健康服务造成的身体伤害或者个人伤害(比如, 记名被保险人雇用的医生对机构的同事或者来访的客人为进行适当的治疗)
●由以下人员或机构所有、 占用的财产的损害: 记名被保险人, 记名被保险人的雇员或者记名被保险人的合伙人或成员
其他个人或者机构
除了记名被保险人和其雇员, 还有很多其他个人和机构被 CGL 保单承保。
这些人或机构包括:1 . 房地产经理人。2 . 法定代理人。3 . 机动设备运作人。4 . 新建机构
被保险人，被保险人的义务
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
买保险和了解保险更多信息，请参考保险知识网站。
被保险人，健康保险的分类
随着城市医疗水平的提高,人们医疗保健消费支出的比重上升,其购买商业健康保险的需求得到激发。健康保险以被保险人的身体为保险标的,对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失提供经济补偿。健康保险按保障范围可分为:疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。
疾病保险是指以发生保险合同约定疾病为给付保险金条件的产品,重大疾病保险是其主要类别。根据2007年制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重大疾病保险的疾病范围必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、闹中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6项疾病。
医疗保险是指以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的产品,包括住院费用补偿型医疗保险、门急诊医疗保险、定额给付型医疗保险和意外医疗费用保险。其中,门急诊医疗保险费用一般较小、发生频率较高,国内保险公司很少对个人提供此类产品,一般此产品仅以团体作为销售对象。
失能保险又称失能收入损失保险,是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的产品。一般而言,被保险人可能因意外伤害或罹患疾病而无法工作,以致失去原来全部或者部分的收入。这种收入损失时间可能较长,也可能较短,失能保险可以通过向被保险人支付保险金的方式,保证其基本的生活需要。
护理保险是指以因发生保险合同约定的日常生活能力障碍导致需要护理行为为给付保险金条件的产品。长期护理保险是适应老龄化社会发展趋势的产品,被保险人不能独立完成下述6项或者其中几项活动时,可以向保险公司申请领取保险金:用餐、沐浴、穿衣、如厕、移动、服药。若保险合同约定,被保险人没有上述6种情况,但患老年痴呆症或精神疾病也可以申请给付。
与社会基本医疗保险相比,商业健康保险具有多种保险产品可供不同需求的人群选择,投保人没有太大限制。人们在选择商业健康保险时,要根据自己的工作性质、收入情况、家庭状况、年龄及身体状况等因素对风险进行客观评判,购买最需要的健康保险产品。
目前,疾病保险和医疗保险比较普遍,失能保险和护理保险通常在专业健康保险公司有售。此外,财产保险公司只能销售保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的短期健康保险。
医疗费用保险常常简称医疗保险，是指提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康保险产品所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。
被保险人，被保险人不可以变更
在人身保险合同中，投保人、被保险人和受益人分属于不同的概念。但买保险时，许多客户都爱混淆投保人和被保险人之间的关系，以至于经常会有老客户问：“我把被保险人改成儿子好吗？”或“把以前給妻子买的保险换成保我自己吧。”每当这时，保险公司人员总感到为难。其實，并不是保险公司不愿給投保户提供服务，而是鉴于被保险人在合同中的特殊地位，当保险合同正式生效之后，就沒有变更的余地了。
在保险合同中，投保人是指对被保险人具有保险利益的，与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单地说，投保人就是承担缴纳保险费义务的人。
被保险人是指其身体或生命受保险合同保障，当保险事故发生时，享有保险金请求权的人。他是保险合同的主体，也是保险公司的保障对象。給“谁”买保险，“谁”就要填在“被保险人”这一栏内。
在条款中，还有一種特殊的人——受益人。它是指在人身保险合同中由被保险人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险金请求权的人。如果是死亡责任，那受益人就是指定继承人。许多保户嫌麻烦，买保险时沒有填写投保单上的“受益人”这一栏，那么万一发生保险事故，被保险人的法定继承人则被保险公司认定为直接受益人，具有继承赔偿金的权利。按照国际惯例，法定继承人必须缴纳一定比例的遗产税。幸好我国还沒有开征这项税收，否则由于投保人的“嫌麻烦”，就会白白让继承人多付一笔原本完全可以省下来的税费了。
投保人、被保险人和受益人可以是同一个人：比如，投保人給自己投保养老保险，自己缴纳保费，退休后，自己领取养老金。他们也可以分属两个或三个人：如父亲以自己为被保险人投保定期寿险，而把子女设定为受益人；或丈夫为妻子购买保险，同时指定孩子为受益人。
总之，在保险合同中，保险公司保障的只是被保险人的人身安全，与投保人和受益人无关。在合同中，只有投保人和受益人可以变更，而被保险人从保险合同生效之时起，就不能再做更改了。所以投保的时候一定要慎重，要想好是为自己投保，还是要为家人投保。否则只能通过退保并重新购买新保单来补救了，而退保在经济上的损失是相当大的。
被保险人，被保险人减少、防止损失的义务
保险事故发生时,被保险人有责任尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。
保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担;保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。
根据本条第1款的规定,被保险人在保险标的发生保险事故时,应采取一切必要的措施,防止保险标的遭受损失或者避免保险标的损失扩大。社会财富在一定时期总是表现为一定的价值量,尽管保险标的有保险合同的保障,造成损失可以由保险人依法或依照合同予以补偿,但作为社会财富的总量,总是表现为减少。即便是保险合同存在,也不能使已减少的社会财富总量在数量上复归。本条规定被保险人履行防止或减少损失的义务,目的在于确保保险标的不致因保险事故而发生损失,或将这种损失降到最低限度。
被保险人防止减少损失义务有以下两种表现形式:
1.防止保险标的发生损失,即在保险事故已发生但未造成保险标的损失时,被保险人应尽力采取一切必要的措施,阻止保险标的遭受损失。如投保火灾险的房屋的某一部位刚刚着火,在未导致该房屋遭受损失时被保险人发现这一危险,则应将该火种扑灭。
2.减少保险标的的损失,即在保险事故已经发生并已造成保险标的损失时,被保险人应当采取一切必要和可能的措施,避免损失继续扩大。如前例中的火势已蔓延并烧毁了部分房屋,被保险人发现这一情况后,应当报警或采取一切可能的灭火措施,而不是被动地放任火灾继续发展。
值得注意的是,为了减少保险标的的损失,鼓励被保险人施救保险标的的积极性,保险人应支付被保险人为施救保险标的而产生的费用。这些费用主要包括:一是保险事故发生时,为抢救财产或者防止灾害蔓延而采取必要措施所造成的保险标的的损失。如某厂投保了企业财产保险后,火灾在某车间发生,为了使火灾不致蔓延扩大,被保险人将车间周围附属建筑物(也属保险财产)拆除所致的损失,也应由保险人赔偿。二是为施救、保护、整理保险标的所支出的合理费用。如救火的人工费、消防器材费用、整理损余物品的费用等。本条第2款规定:“保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担;保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。”
尽管本法规定了被保险人防止或减少损失的义务,但是,从司法实践的情况来看,被保险人履行这一义务具有主观与客观两方面的条件。
1.主观条件
即被保险人在主观上知道保险事故已发生。如保险人当时不在保险事故发生地,或在保险事故发生地,但因为其他合理原因,未能采取措施防止或减少保险标的的损失,则不能认为被保险人违反了这一义务。
2.客观条件
即被保险人在客观上能够采取一定措施防止或减少保险标的损失。如果火灾已无法控制,或被保险人当时的客观条件已无法采取措施防止或减少保险标的损失,则不能认为被保险人违反了这一义务。
凡被保险人具备采取措施防止或减少保险标的损失的主观与客观条件而未采取措施,以致保险标的发生损失或损失扩大的,均构成对其防止或减少保险标的损失义务的违反。在此情况下,保险人对被保险人可以防止而未能防止,或可减少而未能减少的损失(即扩大的损失部分)按合同法规定原则,一般不承担赔偿责任,但本法未做规定,有待立法解释或司法解释加以明确。
