10月10日，是百年难逢的“十全十美”吉日，数以万计的新人选择结婚登记，而拥有一份守护婚姻的保险，成为越来越多新人的共识。
不过记者从保险市场了解到，虽然国庆期间是新人结婚的高峰，但专门针对新人的结婚保险却乏善可陈，有的被冠以婚姻保险的产品在国庆前期就退出了市场。
常规寿险披婚姻外衣
今年9月份，中国人寿一款“美满一生年金保险”正式从市场上退市。这款分红类保险产品被赋予了“美满生活”的祝愿色彩，退市的原因是推出时间较长，当初推出时预期利率较高。
保险人士分析，婚姻保险其实是家庭保险的一种，如平安人寿的“世纪同祥”爱情保险，就是名副其实的连生保险：一张保单，夫妻共保，夫妻合保的保费比单独投保要便宜，这实际上是夫妻双方一个捆绑式的保险计划。同样，太平人寿的“情系今生”，实质也是一种养老与保障兼顾的终身保险；安联大众“美满婚姻见证计划”，具备两全和终身的双重保障。
“虽然是新瓶装旧酒，新推出的爱情保险还是颇具人性化的，这些险种都明确表示，保险期间，如果一方发生事故，就能按照保额赔付；如果夫妻中有一人遭遇意外，丧失缴费能力，便可将保单减额缴清。”上海一位资深保险营销经理谢芳表示。
对于当夫妻离婚时，所买的爱情保单是否继续有效的问题，这些保险列有专门的“拆分选择条款”，可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份。
国内无真正婚姻保险
了解到，在国内保险市场，打着爱情保险的名义，兜售常规保险产品的情形比比皆是，但真正保证夫妻双方长久婚姻的保险产品却没有。
“国内绝大多数保险公司销售的保险产品，其中被冠以爱情名义的，本质上是常规寿险，有的是分红保险，有的是提供一些医疗、子女教育、养老等基本保障，有的是通过包装组合，将多个常规险种打包销售。”10月11日，一家保险公司产品研发部负责人吴强如是坦言，“这些产品其实并不保爱情，即便是爱情越长久，其实与保险收益也无多大关系，和国外比起来，国内保险市场上并没有以离婚为风险保障的保险产品。毕竟保险公司保这个风险很大，尤其是现在国内的离婚率直线上升。”
业内保险专家分析称，真正的婚姻保险是保护婚姻弱势方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔经济补偿，保险公司要推出这类产品，就要精算出不同年龄阶段的离婚率，而且离婚率与经济发展有很大关系，需要综合一个较长时段数据。
记者发现，在上世纪末，太平洋人寿曾推出过“金婚银婚保险”，该保险夫妻双方各掏100元，如果两人一直不离婚，“恩爱金”会随忠诚度直线上升，婚姻越持久，保单价值就越高。婚姻存续20年，可领500元；50年金婚，可领6800元，并加送金婚纪念金戒指一对。但是如果19年时离婚，就没有恩爱金。不过，这个险种在推出两年后退市。相关人士介绍，主要是因为离婚率上升以及退保率太高，而当时银行利率较高，随着利率下调，这个产品继续卖就要亏本。
“婚姻保险的道德风险太大，在中国因为躲债、分房子假离婚的例子太多了，这个产品的开发和设计需要精算，婚姻保险受个人因素影响较大，无法准确建立保险产品的精算模型，就无法拟定费率系数；离婚保险在经济上又给予赔付，可能会在一定程度上增加离婚夫妻数量，与现行法律法规精神所违背，也与当下和谐社会不相符合。所以，该产品即使推出来了，也无法通过监管机构的审批环节。”10月12日，国内一家中资保险公司负责人接受采访时称。
基本保险利益
■任一被保险人1年内因疾病身故，领取28280元，主险合同终止。
■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故，领取20万元身故保险金，主险合同终止。
■如果主险合同的两个被保险人在30天内先后身故，且身故均发生在各自70岁的保单周年日前，可领取20万元同时身故特别保险金。
■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故，仍生存的未满70岁的被保险人可在60天内申请投保提供的终身寿险，但保险金额不得超过20万元。
“婚锁”保险LINK
美国北卡罗来纳州一家名为“安全卫士担保”的保险公司为金融危机中的离婚者带来了福音。该公司8月份推出了世界上第一份离婚保险产品，称为“婚锁”。产品一经推出即备受追捧，许多人甚至将它作为礼物送给新婚夫妇。
“婚锁”的最低赔付额度是1250美元，为了得到这笔保险金，客户需要每月支付15.99美元。但是，为了防止人们在离婚前才去投保，保险客户必须在离婚前缴纳最低4年的预付金。如果客户有幸拥有更长久的婚姻，那么每多一年就会增加250美元的赔付。例如，一个在新婚时买了10份保单的保险，持有人在婚后10年离婚，他将一共上缴1.9万美元的保费，并得到2.75万美元的赔偿。
相关知识
保险知识，国外爱情与婚姻保险
在现今的西方社会，婚姻家庭关系极不稳定，结婚和离婚发生的频率甚高，一个人在生活中结婚、离婚多次是不足为奇的。因此，从市场层面而言，转嫁婚姻风险的需求在世界各国和地区都存在。
英国：爱情保险公司
爱情保险公司规定：凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妻都会投保这种爱情险，其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。
具体保险内容：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。
美国：分产合约
美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。
瑞典：结婚25年获赠予
参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，到结婚25周年的纪念日时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。
俄罗斯：法定强制保险
俄罗斯(前苏联)政府于1976年颁布了结婚保险条例，规定了凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人等，均应为其2~15岁的儿子投保结婚保险，保障被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金，这是一项法定强制保险。
韩国：婚前、婚后均有保险
爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。
日本：浪漫时髦的初恋与新婚保险
十多年前，五位已退休的日本保险职员突发灵感，在东京注册了一家闻所未闻的“初恋保险公司”，专门经营初恋保险。他们以其丰富的从业经验、灵敏的触角和良好的业务联网，积极帮助那些难忘旧情的男女投保人，寻找其昔日钟爱的初恋情人，以重温罗曼蒂克旧梦。多年来，这家保险公司果然像他们预料的那样，门庭若市、生意非常好。
日本富士火灾保险公司经过市场调查论证后，则推出了一种很受欢迎的新婚保险。规定青年男女自领取结婚证明时起，就可投保该保险。只要按月交纳一定数额的保险费，保险公司就会承担其出生的双胞胎或者弱智儿童的高额养育费。若新生婴儿正常或久婚不育者，保险期满时也可以得到合同规定的保险金，以示祝贺或补偿。此外，不甘人后的三井住友海上保险公司则在1999年开发了“婚宴保险”，承担因疾病、交通事故或其他突发事件造成婚宴取消或延迟，所致定金损失提供补偿。其保险费由承办婚宴的酒店交纳，赔偿金则由新郎和新娘领取。而酒店在婚礼举办前就要收取30%-50%的定金，以防其推迟或取消。
保险产品，保险与存款哪个好？
保障对象：子女年龄：8岁职业：孩子
社保：无
主要想获得的保障：子女教育金
希望每年交的钱：50000元左右
专家分析
保险与存款的区别一直都是讨论的热门话题，总的来说有一下几点区别：
1、灵活性：银行5年定期存款没5年结算一次，期间短，万一要用到钱的时候方便使用，不会亏损。而保险产品是属于中场期的理财产品，在5年以内如果想要全部取出，基本都是亏损，本金都不能保证。这一点上，5年定存比保险产品更加灵活。
2、稳定性：银行的5年定存有约定的收益，完全不用单行收益的浮动。保险产品的收益可以分为固定和浮动两部分，固定的是合同约定的，浮动的收益通常称为红利，这部分要根据保险公司的投资收益来确定，有不稳定因素，有可能很高，也有可能低。这一点上，银行的定存稳定性更强。
3、目的性：银行的5年定存就是把钱存在银行，没有特别的赋予这笔钱的用处，假如遇到要用钱的情况，那么这笔钱随时都可以取出来使用，而保险产品通常都有特别的意义，比如孩子的教育金，比如养老金等等，保险产品也根据这些目的设计了针对性的领取方式，可以说在目的性、针对性方面要更强一些。另外，保险产品的资金领取也是有特殊性的，投保人、被保险人和受益人对于资金的支配拥有唯一性，别的人是没办法来动用到这些钱的。
4、收益性：刚才说了保险是中长期理财产品，在短期它的理财收益是比不上银行5年定存的，但是假如时间比较长的话，完全有可能超过5年定存的收益。
5、保险的独特功能：根据《保险法》的规定，保险不计入债务、税务偿还。假如发生税务、债务问题，银行的存款是可以查封的，但是保险里面的资金是不会被查封。这是法律赋予保险的独特功能。
6、保障性：这点就不用多说了，保险产品大多带有保障性的功能，对于意外的赔付、身故的赔付等等，这些都是银行定存没办法提供的。
所以，总上所述，银行5年定存和保险理财产品各有特点，需要根据您自己的想法和需要来进行选择。简单的原则，假如您理财的时间比较短，比如10年左右就想把钱全部取出来使用，那么5年定存更合适。假如您是想通过理财拥有源源不断的现金流，而且同时拥有保障，那么保险当然是第一选择。
存款目的是为了前的安全，不会被盗，不会被老鼠撕碎。但这样抵御不了通货膨胀，时间长了，变相缩水。13年后，数量随让增加，但价值却缩了一半。如果发生风险，取出的只有本和利。很多人，一辈子的钱不够一次病；一辈子的钱，不够孩子的学费；一辈子的钱，不够一栋房。
买保险，即是储蓄，又多了保障，如果发生风险，有保险公司承担；平平安安既可以作为孩子的教育基金，又可以是养老钱。
现在的分红险，让你的财富保息；累积生息，让你财富超息；分红，让你给你的财富保值，累积生息，让你的财富增值。
保险知识，谈谈保险产品
从事保险营销近三年，在从内心深深认同保险的保障功能与理财功能的同时，更注重产品的研讨和专业组合，也深知保险营销员对产品认知和好恶对客户的影响。从最开始对某一产品的偏好，以产品为导向，到对每种产品的侧重点和适合客户群的全面理解和把握以及到家庭保险规划和组合及财务规划，以需求为导向，其实是一个互相学习和研讨的漫长的过程。以下就几点常见的言论谈一下自己的看法。
经常听业内人讲，产品没有最好，只有最适合，我觉得非常有道理，当然也不排除有时候有些产品特别利于客户的利益。从公司给代理人的佣金比例就可以看出，像平安已经停售的世纪赢家，12000的保费佣金收入不抵3000元保障型产品佣金收入，但保险顾问就此不愿意向客户推荐吗？肯定不是，我们还是要根据客户需求分析进行推荐，如果需要，我们会毫不犹豫地推荐；我们会因产品很好，而大推特推吗？也不会，作为专业人士我们会建议客户在拥有全面和足额保障的基础上考虑理财型和投资型保险作为财务配置。一般的人寿保险分为保障型，理财型和投资型，偏重不同，需求不同，推荐也不同，大多时候专业的保险顾问会根据客户财务状况，需求侧重点和理财习惯和投资偏好进行推荐和组合。
也经常听同行讲，保险产品费率都差不多，所以不同保险公司的产品都大同小异。我想也很有道理吧，毕竟精算师精算的基础都是一样的，当然每个保险公司为取得市场份额，也有其非常有优势的个别主打产品。但在我看来，同类型的产品才具有可比性，费率本身并不会有太大差异，特别是保障型产品。理财型产品和投资型险种同类型特点差不多，但不同公司产品差异就大了，因为和公司的实力和资产运营能力关系紧密，就如基金有很多种，有的赚，有的亏，所以在考虑保险规划时还是要根据自己的需求，适合和选择公司很重要。
还经常听同仁或部分客户讲，买保险就是买保障，考虑投资就不用考虑保险啦，还不如自己炒股票等。其实我很赞同前半句，保险的根本功能在于放大资产起保障作用，但保险发展到今天，保险公司已经成为资本市场一个重要主体参与资本市场运作，而且对风险控制和理财的专业性非个人和一般机构所比，当然不建议买过多保险，俗话说过犹不及，根据自己理财习惯和投资风险偏好，在有经济能力的情况下，保险产品作为财务配置的一个元素也是很好的。
另外我想在所有产品中，万能险该是最有争议的，从万能险PK传统健康险，到不同保险公司万能产品的大PK,一直争议不休，我想就连业内同仁都有这么有异议，那么行外人客户就无所适从了，我想是否可以排除竞争偏见，真正探讨一下万能险还要从起由来说起。
万能险是一种非传统型保险的一种，1979年源于美国，至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国也呈现出强大的生命力，就平安而言，2004年引进，备受市场喜爱，至今已经有约600万客户投保，同时万能险资产规模已于2008年底已经超过600亿元。其投资渠道有存款，债券，权益资产及基础设施等，决定了其收益的稳健性和持续性。万能的适合人群：收入稳定，经济条件良好，兼顾保障和理财。万能险优势：一在于灵活性，是基于人性化的考虑，缴费期限自定，保障额度可以调整，随时支取，可以缓期缴费不影响保障，但是也是一把双刃剑，所以除非万不得已，建议不要轻易缓交和部分领取，毕竟我们买保险的初衷是转移风险，做应急金。
二在于月复利滚存，虽然买万能险保障是第一位的，但起最大的魅力月复利滚存，如何得以最好实现，不同保障额度和保费的选择和平衡很有技巧。一般收入不错的单身白领建议设置时低保额，届时再根据需要进行调整；对家庭形成期的一家之主，则建议保额和收益平衡。当然对于收入条件较好，可以考虑大万能，那么保障额度和收益兼顾，将是最好的。
谈了这么多，并不是提倡买保险重点花在选买产品，比较产品上，因为保险产品几百上千种，而且不断推陈出新，选得过来吗？所以前提要选择服务优秀，实力雄厚的保险公司，找寻一个诚信，专业和投缘的代理人，非常重要。当然为了错选代理人的风险，多了解几个代理人的意见，综合考虑再做决定则更为妥当。
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