从事保险营销近三年，在从内心深深认同保险的保障功能与理财功能的同时，更注重产品的研讨和专业组合，也深知保险营销员对产品认知和好恶对客户的影响。从最开始对某一产品的偏好，以产品为导向，到对每种产品的侧重点和适合客户群的全面理解和把握以及到家庭保险规划和组合及财务规划，以需求为导向，其实是一个互相学习和研讨的漫长的过程。以下就几点常见的言论谈一下自己的看法。
经常听业内人讲，产品没有最好，只有最适合，我觉得非常有道理，当然也不排除有时候有些产品特别利于客户的利益。从公司给代理人的佣金比例就可以看出，像平安已经停售的世纪赢家，12000的保费佣金收入不抵3000元保障型产品佣金收入，但保险顾问就此不愿意向客户推荐吗？肯定不是，我们还是要根据客户需求分析进行推荐，如果需要，我们会毫不犹豫地推荐；我们会因产品很好，而大推特推吗？也不会，作为专业人士我们会建议客户在拥有全面和足额保障的基础上考虑理财型和投资型保险作为财务配置。一般的人寿保险分为保障型，理财型和投资型，偏重不同，需求不同，推荐也不同，大多时候专业的保险顾问会根据客户财务状况，需求侧重点和理财习惯和投资偏好进行推荐和组合。
也经常听同行讲，保险产品费率都差不多，所以不同保险公司的产品都大同小异。我想也很有道理吧，毕竟精算师精算的基础都是一样的，当然每个保险公司为取得市场份额，也有其非常有优势的个别主打产品。但在我看来，同类型的产品才具有可比性，费率本身并不会有太大差异，特别是保障型产品。理财型产品和投资型险种同类型特点差不多，但不同公司产品差异就大了，因为和公司的实力和资产运营能力关系紧密，就如基金有很多种，有的赚，有的亏，所以在考虑保险规划时还是要根据自己的需求，适合和选择公司很重要。
还经常听同仁或部分客户讲，买保险就是买保障，考虑投资就不用考虑保险啦，还不如自己炒股票等。其实我很赞同前半句，保险的根本功能在于放大资产起保障作用，但保险发展到今天，保险公司已经成为资本市场一个重要主体参与资本市场运作，而且对风险控制和理财的专业性非个人和一般机构所比，当然不建议买过多保险，俗话说过犹不及，根据自己理财习惯和投资风险偏好，在有经济能力的情况下，保险产品作为财务配置的一个元素也是很好的。
另外我想在所有产品中，万能险该是最有争议的，从万能险PK传统健康险，到不同保险公司万能产品的大PK,一直争议不休，我想就连业内同仁都有这么有异议，那么行外人客户就无所适从了，我想是否可以排除竞争偏见，真正探讨一下万能险还要从起由来说起。
万能险是一种非传统型保险的一种，1979年源于美国，至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国也呈现出强大的生命力，就平安而言，2004年引进，备受市场喜爱，至今已经有约600万客户投保，同时万能险资产规模已于2008年底已经超过600亿元。其投资渠道有存款，债券，权益资产及基础设施等，决定了其收益的稳健性和持续性。万能的适合人群：收入稳定，经济条件良好，兼顾保障和理财。万能险优势：一在于灵活性，是基于人性化的考虑，缴费期限自定，保障额度可以调整，随时支取，可以缓期缴费不影响保障，但是也是一把双刃剑，所以除非万不得已，建议不要轻易缓交和部分领取，毕竟我们买保险的初衷是转移风险，做应急金。bx010.coM
二在于月复利滚存，虽然买万能险保障是第一位的，但起最大的魅力月复利滚存，如何得以最好实现，不同保障额度和保费的选择和平衡很有技巧。一般收入不错的单身白领建议设置时低保额，届时再根据需要进行调整；对家庭形成期的一家之主，则建议保额和收益平衡。当然对于收入条件较好，可以考虑大万能，那么保障额度和收益兼顾，将是最好的。
谈了这么多，并不是提倡买保险重点花在选买产品，比较产品上，因为保险产品几百上千种，而且不断推陈出新，选得过来吗？所以前提要选择服务优秀，实力雄厚的保险公司，找寻一个诚信，专业和投缘的代理人，非常重要。当然为了错选代理人的风险，多了解几个代理人的意见，综合考虑再做决定则更为妥当。
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保险知识，首富谈谈保险问题
您是一位优秀的成功人士,或者说是一位卓有成效的成功阶层的代表,您拥有着令人羡慕的、靠自己拼搏奋斗得来的资产和财富。我想:您一定会好好的把握它。
我们每一个人都能认同家庭理财的观念，投资就有应得利益，否则大家不会去做！投资收益聚成财富，但如何保全它则是大家常常忽略的问题。
今天我们不妨来探讨一下如何保全财产、投资理财的问题－－保险。
香港首富李嘉诚先生说:“别人都说我富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”他的高额保单给了我们很多启示,充分体现了人寿保险的三大功能一一储蓄、保障、避税。也就是说,当您一生一帆风顺的时候,它是一项储蓄:当万一遇到意外或重疾时,它能立刻为您提供一笔急用现金;当利息税、遗产税开征之即,它能为您合理的避税。
请看:
1、说它是储蓄,是投资表现在:
把钱存到银行里,您拥有的只是本金和利息,即便是发生不幸,银行也不会改变支付的比例,但是,把相同的钱存到保险公司的银行:
储蓄200元,您马上就拥有了10000元的后备现金。
储蓄2000元,您马上就拥有了100000元的后备现金。
储蓄20000元,您马上就拥有了1000000元的后备现金。
你给我1元钱,我给你50元、100元,甚至是200元,值不值？
正常的情况下，我们存在保险公司的保费会以“现金价值”的形式体现出来，这也就是保单所具有的现值，既为有价证券，具有升值性。2年后可以向保险公司银行申请保单抵押借款。也可以以“退保”的方式随时支取，以应急用。
2、说它是保障,表现在:
我们为什么要给汽车买保险?是因为一旦它出现事故,保险公司能按所保的价值来赔付,使您的财产不会受到损失。同样,人寿保险也是这个道理,一旦出现意外或重疾风险的时候,保险公司的赔付款立即变成一大笔急用现金,来保障您的收入和家人的生活水平,子女教育不受影响,体现您生命的价值。
作为男人，他有责任让妻儿过上安逸、富足、快乐的生活。但是他以何种手段来保障这样的承诺？当然，他肯定会有一大笔的存款来保证这一切，他会利用各种投资理财方法使财富打着滚的成长。但是明智的人会考虑到不同的时期、不同的际遇的应对方法。这样他的承诺才不会落空，对吗？
他首先会认真的想：有一天病了，需要多少钱才够支付医疗费？并且在康复之前妻儿是否有足够的生活资金？其次，假如有一天见到了“马克思”，妻儿需要多少额外的经济来源才能保证正常的生活支出？孩子的教育不受影响？目前的生活品质不下降？另外，这样的额外的经济来源需要多少年才能保证孩子能够自立？不寄人篱下？
为了保证这样的经济来源，一次性需要多少资金才能解决？
不是我们考虑得太多，而实在是我们肩负的责任太多！像歌中所唱的那样---我拿什么奉献给我的爱人、奉献给我的小孩、奉献给我们的爹娘？
人寿保险不是因某个人要离开人间或不能工作时而购买，而是因为父母、配偶、子女、本人要继续生活下去、不降低生活质量而购买。它保全的是收入、财产、身价的不贬值！
3、说它避税,这是千真万确的:
中国遗产税开征在即,因为政府明白:死亡是对富人最好的非暴力剥夺!您知道遗产税的征收比例吗?
保险产品
据中国城市“白领精英”人群健康白皮书显示，我国有76%的白领处于亚健康状态。人们向往成为精英、追求精英式的生活，但是不能无限透支生命和青春。中国人正承受着各种压力，亚健康和过劳死已经是不容忽视的社会情况。那么如何解后顾之忧，舒缓人们的惶恐心态？商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。
商业保险能满足怎样的需求
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。按功能划分，保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。
通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分，则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。
不同阶段应配置不同保险
初入职场型。通常来说，刚刚加入职场的新人，由于工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，为了使其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒缓经济压力，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型。在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型。一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
