案情介绍
1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。
案例评析
本案的保险金及分红应向谁给付，如何给付实际上涉及的是受益人的变更及受益权限的界定问题。
一、变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在此案中，王某因和儿子闹矛盾，改而决定由其女儿作为其受益人，完全合乎情理。
二、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国《保险法》第六十二条规定："被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注"。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，法律法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付给原来的受益人。在此案中，被保险人王某只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。
三、受益人的受益权以保险金请求权为限。根据人身保险的相关原则，受益的受益权以保险金为限，对于保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红等，仍旧被保险人享有，故对于此案中的保险分红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承人继承，在此案中，根据王某生前意愿，将其女儿作为继承人，故保险分红部分应由其女儿领取，王某儿子并不享有领取分红的权利。
根据上述分析可知，因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红部分，应由其女儿领取。
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不料，在购买保险半年后，张老伯便遭到了儿媳妇的嫌弃，当然儿子也是应验了老话，有了媳妇忘了亲爹娘，对自己的爹也开始不冷不热。一气之下，原和儿子一同居住的张老伯，便搬到了女儿家去居住，幸好女儿还比较孝顺，对张老伯的饮食起居照顾得井井有条。2007年，张老伯的身体状况急剧下降，他看着孝顺的女儿,想着大逆不道不孝顺的儿子,他作出一个决定,就是把自己保险单上的受益人由女儿取代其儿子，并且为了让更多的人知道,他还叫来很多亲戚,在他们面前做了郑重宣布，但是没有通知保险公司。2008年8月，张老伯更是病情加重，到09年不幸病逝，于是,这几份保险的受益人便成了女儿和儿子争议的焦点。两人同时向保险公司提出了索赔要求，都认为自己才是合法的保险受益人,公说公有理,婆说婆有理,儿子和女儿各执一词,两人为取得所有保险金,争得不可开交。但最终保险理赔时，保险公司还是赔付给了其儿子。
理由是，张老伯虽然有变更受益人的权利，但他变更受益人让女儿取代其儿子只是在家人的面前做了宣布,虽有口头遗嘱，可他并未通知保险公司，当然也没有履行合法的变更手续,因而张老伯保险受益人的变更是无效的，即使他的儿子在他身前再不孝顺,其儿子也仍然是合法的受益人。
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综上所述,建议投保人,在投保后，如果投保人和被保险人的情况一旦发生了变化，如果想要变更受益人,就应及时书面通知保险公司，办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才会产生变更效力,否则,投保人再做其他努力（包括口头遗嘱）都是无效的,当然在法律上也是不会受到合法保护的。
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归根到底,笔者建议投保人,在投保后，倘若投保人与被保险人的情况一旦发生了变化，倘若想要变更受益人,就应及时书面通知保险公司，办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才会产生变更效力,否则,投保人再做其他努力（包括口头遗嘱）都是无效的,当然在法律上也是不会受到合法保护的。
受益人，保险的受益人怎么确定？
投保人与被保人为同一人，请问其他人还能受益吗？
专家分析
1.可以的，例如你给你自己投保。
2.医疗类（重大疾病，住院医疗，意外医疗等），受益人都是你自己的。
3.身故的赔偿，受益人是父母，配偶，子女。可以指定其中一位，也可以设定2个受益人，分别指定收益比例。
4.身故的受益人如果不指定，就按法定了。
保险受益人分两种情况：一、法定继承人；二、指定受益人。
例如，依中国《保险法》第六十三条，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。此外，人身保险中的被保险人为法定受益人。这是因为被保险人生存，则被保险人对保险金有请求权，这种权利是因保险标的对被保险人的人身依附性决定的。但可以通过指定受益人而放弃。指定受益人是指根据“有权指定者”的意旨所确定的受益人。包括投保人、被保险人、其它自然人、法人或非法人组织均可以成为指定受益人。
保险受益人分为生存受益人和身故受益人，生存受益人只能是被保险人本人，如果投保人就是被保险人本人，那生存受益人就是投保人本人了。
身故受益人肯定是别人的，最好指定受益人（有保险利益关系的人）如果不指定就是法定受益人，就是遗产继承了，按照继承法来分配保险金理赔，为了避免理赔麻烦，建议要指定受益人。
保险受益人分两种情况：一、法定继承人；二、指定受益人。保险受益人分为生存受益人和身故受益人，生存受益人只能是被保险人本人，如果投保人就是被保险人本人，那生存受益人就是投保人本人了。
身故受益人肯定是别人的，最好指定受益人（有保险利益关系的人）如果不指定就是法定受益人，就是法定继承人了，按照继承法来分配保险金理赔，为了避免理赔麻烦，建议要指定受益人。
受益人，更改保险受益人，要注意细节
近年来，因“受益人”问题导致的保险纠纷屡见不鲜。如据报载，柳女士为自己购买保额为10万元的人寿险，并将丈夫祝先生指定为身故受益人。去年初，两人因感情不合协议离婚。6个月后，柳女士遇车祸身故。其父母与祝先生都向保险公司提出理赔。按理说，既然柳女士生前已与祝先生分道扬镳，保单就该由其父母作主。遗憾的是，由于受益人依然写着祝先生的名字，保险公司只能把保险金赔付给后者。
因为《保险法》规定，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。因此，在指定受益人时，务必考虑清楚最合适的人选。特别是在婚姻关系变化后，更要及时变更受益人。拿柳女士来说，假使与祝先生离婚后及时办理变更手续，就不会令其父母抱憾了。当然，必须说明一点，变更受益人须在被保险人生存，保险事故发生前才可申请，且要征得被保险人同意并书面通知保险公司。只有后者在保单上批注，变更才有效。
来看一则事例：谢先生所在单位作为投保人，向某保险公司投保一款人身险，被保险人是谢先生，受益人是其妻鲁女士。去年2月，谢先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔，却被告知理赔款已被谢先生所在单位领取。原来，当时企业投保后，曾与保险公司签过协议，约定“在保险有效期间，被保险人发生保险责任范围内的死亡事件，由投保人申请领取保险金”。对此，鲁女士当然不认同，经向保险监管部门反映，最终企业与保险公司的协议被认定无效，鲁女士获得了理赔。
****理财网网保险专家总结道：保险合同的原受益人为谢先生夫妇，但谢先生所在单位作为投保人，与保险公司签订附加协议，其实是变更了最终受益人。《保险法》第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更保险合同的受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知以后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。所以，由于未经被保险人谢先生同意，企业与保险公司签订的协议当属无效，也就不能“侵占”鲁女士的理赔金。
受益人，在香港保险中法定受益人和保单指定受益人如何区别
保单受益人是指人身保险合同中享有保险金请求权的人，说白了就是出事了谁去领钱。所以受益人的指定至关重要，被保险人在投保时应做好规划，一方面能避免保险金的继承纠纷，另一方面也避免保险金成为遗产，不必用于偿还债务也可免征遗产税。
法定受益人即被保险人身故后保险公司将保险赔款金按照遗产法规定按继承顺序分配保险金。
法定受益人的3种情况：
1.保险中，投保时没有指定受益人；
2.指定的受益人先于被保险人身故，没有其它受益人；
3.受益人放弃或丧失受益权，身故保险金作为被保险人的遗产。按法定继承顺序规定。
继承第一顺序:配偶\子女\父母；
继承第二顺序:兄弟\姐妹\祖父母\外祖父母
如果第一顺序人健在将平均分配，如果第一顺序人不在或自愿放弃保险金才将由第二顺序人平均分配。
指定身故受益人是指在购买保险时被保险人指定了保险金赔付人，未来发生保险理赔，保险赔款都将由指定受益人全部继承，或按照被保险人指定比例继承。
指定受益人可以是1位或1位以上，按照顺位排列1、2、3。当被保险人身故时，如果第一顺位在世，那么第一顺位的人可以领取100%的身故保险金，如果第一顺位不在世的话，那么第二顺位的人则可以领取100%的身故保险金，以此类推。
同一顺位可以指定2位或2位以上作为受益人，每个人都事先约定好受益比例，各自领取受益份额。比如指定A和B同时作为受益人，一人50%。
指定身故受益人和法定受益人哪个好？
如果购买香港保险时无指定身故受益人那么保险赔付金视为遗产继承，而香港保险属地原则使得保险的理赔适用香港遗产继承法，因有别于内地，如果购买当时没有指定受益人会造成后续的保险理赔金申请产生大量的繁杂手续，不利于保险理赔。所以建议大家购买保险时最好选择指定身故受益人。
身故受益人如何设定？
首先单身人士建议将受益人设为父母，养儿一百岁常忧九十九。此时受益人设置为父母可用于老人的晚年生活补偿。
其次为已婚成家人士建议将受益人设为配偶或子女，此时保险金将作为夫妻或子女的生活及教育补偿。
变更受益人，被保险人在遗嘱中追加受益人是否有效
【案情】
2000年1月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保险期限30年，保费42000元，受益人为6岁的女儿小丽。2002年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，在遗嘱中变更一万元保险金给自己的母亲安度晚年之用。2002年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将1万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，经几次交涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。法院经审理认为，本案的争议焦点在于如何理解王某遗嘱中安排保险金行为的效力。王某在遗嘱中称“生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。”从字面意思看可有不同的理解，即可能是遗嘱，也可能是追加受益人。但考虑到被保险人及持笔人的自身条件，不能要求其用准确的专业术语表达意思，而且王某的三位朋友也证明，王某的本意是想使自己的母亲对1万元保险金享有受益权，为尊重被保险人的意志，符合社会“老有所养”的道德规范，王某的表示应被视作是增加受益人的安排，应认定为有效，因此，王某的母亲享有1万元保险金的受益权。
【案例分析】
本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此，履行法律规定的程序后，投保人和被保险人均可以根据自己的意愿指定受益人，或在指定受益人后改变自己的决定。由于变更受益人涉及到保险金的给付问题，本条第一款特别强调投保人或被保险人变更受益人后，必须在保险人给付保险金前给予书面通知，否则保险人仍向原来的受益人支付保险金。本案中，王某临终前增加自己的母亲作为受益人，并将这种意思以书面形式表示出来，虽未能在生前送到保险公司，但并不违反法律的要求，因为第63条只规定被保险人变更受益人时有书面通知保险公司的义务，但并没有要求变更通知于生前送达保险公司，只要在保险人给付保险金之前送达即可。本案中，法院考虑到实际情况，经过权衡利弊，没有在程序上对王某的行为进行苛求，判定其行为是有效的。
【启示】
变更受益人是被保险人的权利，寿险实践中被保险人变更受益人的情况也较常见，为了避免法律纠纷，被保险人从事这一行为时应注意两方面的问题，首先，变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注；其次，这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，根据《继承法》公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受益人的目的。
受益人，出险时的通知义务(二)：受益人
三、受益人
依照本法第22 条第3 款的规定; “ 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人, 投保人、被保险人可以为受益人。” 因此, 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。被保险人、投保人也可指定自己为受益人。受益人一般只存在于人身保险合同中。这是由于财产保险合同的被保险人通常就是受益人。只有在某些特殊情况下, 财产保险合同的当事人才约定由第三人享有优先受领保险金的权利, 该第三人一般是被保险人的债权人, 而非保险法上的受益人。人身保险合同中的受益人与投保人是同一人时, 受益人就是合同当事人; 否则, 受益人是合同关系人。依本款规定, 人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件:
(一) 必须经被保险人或投保人指定
受益人须是被保险人或投保人在人身保险合同中指定的人。法律对受益人资格并无限制, 因此, 受益人可以是自然人, 也可以是法人。实践中, 受益人如果不是被保险人、投保人, 则多为与其有利害关系的自然人。胎儿也可以为受益人, 但须以出生时存活为必要条件。
人身保险合同中因投保人订立合同的目的不同, 合同约定的受益人也有所不同:
1. 投保人以自己的生命、身体为自己利益而订立保险合同的,投保人既是被保险人, 也是受益人;
2. 投保人以自己的生命、人身为他人利益订立保险合同的,投保人是被保险人, 受益人是其指定的人;
3. 投保人以他人的生命、人身为自己利益而订立保险合同的,经被保险人同意后, 投保人是受益人;
4. 投保人以他人的生命、人身为他人利益而订立保险合同的,受益人经被保险人同意后, 可以是第三人。投保人指定或变更受益人时, 须经被保险人同意。受益人可以是被保险人或投保人指定的一人或数人。
(二) 必须是享有保险金请求权的人
受益人享有的保险金请求权, 是受益人依照保险合同享有的一项基本权利。在人身保险合同中, 当被保险人与受益人不是同一人时, 订立合同的目的就在于当保险事故或事件发生后, 如被保险人死亡, 则受益人能够从保险人处获得保险金。保险金请求权, 正是受益人实现自己保险金利益的一项必要权利。若无此权利, 受益人就无法获得保险金, 受益人也就没有意义了。为维护受益人权利,本法明确规定, 受益人是享有保险金请求权的人。所以, 依照特定的人身保险合同, 是否享有保险金请求权就成为认定受益人的一个必要条件。人身保险合同中被指定的受益人是一人的, 保险金请求权由该人行使, 并获得全部保险金; 受益人是数人的, 保险金请求权由该数人行使, 其受益顺序和受益份额由被保险人或投保人确定; 未确定的, 受益人按照相等份额享有受益权。
受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定, 因此被保险人死亡后, 受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产, 既不纳入遗产分配, 也不用于清偿被保险人生前债务。但是, 有下列情形之一, 被保险人生前又未指定其他受益人的, 保险金作为被保险人遗产: ( 1 ) 受益人先于被保险人死亡; ( 2) 受益人依法丧失受益权; ( 3) 受益人放弃受益权。此时, 保险金应按继承法规定分配。
