典型“80后”，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。
5月，不少保险公司都适时推出了“妈妈营销”，但记者发现，虽然中老年人对疾病保障的需求最大，但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少，尤其对50岁以上的老年人来说，很多并不划算。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可以一直买到50岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢？记者询问多家保险公司未果。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
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保险知识，老年人购买重疾险不划算
近年来，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。保险专家提醒，重疾险的保费随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人最好不要购买重疾险。
保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金：终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。一般而言，消费者购买重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。总之，对于重疾险，消费者应着重考察保险合同条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保险知识，老年人投保重疾险不划算
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是，重庆保险专家提醒，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到６０岁、７０岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，７０岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险，保额在１０万元到２０万元之间比较合适。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从７种到４０种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言，投保重疾险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保险知识，老年人投保重疾险并不划算
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是，重庆保险专家提醒，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言，投保重疾险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
重疾保险怎么买划算?
重大疾病可称的上是家庭财务安全中最大的风险之一，一旦罹患重疾，将会给家庭带来莫大的影响。我们最害怕的就是“得了重病却没有钱治”，所以购买一份重疾险是一件十分有必要的事情，所谓重疾险，就是一旦确诊重疾，不管是否开始治疗，保险公司立即赔付一笔钱。
很多人在考虑买保险的时候，都想用最少的钱，买一款最好的产品，而自己想要用保险解决什么问题，想解决多少问题，是没有考虑过的。就会出现花了钱买完保险，最后发现这份保险根本解决不了自己的问题，然后觉得保险都是“骗人”的，其实并不是每款保险产品都适合所有人，我们应该有针对性的去选保险，买到一份适合自己的重疾险才是我们的目的。
下面，我们就聊一聊怎么买到一份适合自己的重疾险：一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都应该配置重疾险。虽然每个人都需要配置保险，但由于经济预算等原因，很多家庭是无法一次性将整个家庭都配置上的，这时，所以一定要根据轻重缓急，按顺序来：先大人，后小孩和老人。一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障，牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！
清楚了家庭人员配置保险的顺序，接下来我们从以下几点分析怎样购买适合的重疾险：
① 保额买多少？投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准，即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响：不只是医疗费用，还有后续康复的费用，而且被保险人一段时间内不能工作，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。所以，为了避免这种长时间给家庭造成重大破坏的风险，购买充足的保额能够及时补偿因患病带来的收入损失影响，给家庭带来一份保障。
② 保障期限怎么选？定期重疾险保障期限灵活。比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
终身重疾险保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，投保定期重疾险，或者选择终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。
③ 轻症加不加？重疾保险里把疾病分为轻症、中症和重症，因为轻症大多是由于长期不良生活习惯导致的，像原位癌、轻度脑中风，属于早期发现、治愈率较高的重疾种类，重疾险中轻症不是必须要加的。
但如果预算充足，可选择带有轻症的重疾产品，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额，有些产品还会更高。重疾+轻症能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，给我们带来双重的保障。
④ 要不要多次赔付功能？“多次赔付”是针对重大疾病保障而言的，重疾险多次赔付不同于普通重疾险的地方在于：多次赔付重疾险可以理赔2次甚至多次，主要是针对得过重疾之后无法再次购买重疾险的情况而设计。
如果预算充足的话，可以给自己预留一点充足余量。因为得过重疾之后，即使治好了，健康状况也大不如前，一旦再得其他重疾，单次赔付的重疾险就保单结束了，基本不可能再买健康险了，这将对得过重疾的家庭再次造成沉重打击，而多次赔付重疾可以比较完美的解决这个问题。如果预算有限，先选择单倍赔付的重疾险，只有把第一次发生的重疾扛过去了，才有可能保障未来。
买商业养老保险划不划算？_保险知识
社会基本养老保险待遇较低，很多市民便考虑买商业养老保险，那么作为普通人，买商业养老保险划不划算？
从养老本身来说
就目前我国商业养老保险的保障范围来看，它还不足以称之为“养老保险”。因为从我们购买商业养老保险的动机来看，它并不能起到很好的补充作用。当前，法定退休年龄一延再延，当我们开始领养老金的时候已经60多岁，这时我们最关心的应该是健康问题，而不是商业养老保险每月几百的保费，所以如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，即便交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病也是得不到赔付的。
从投资角度来讲
其实，对于穷人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，那么就得不偿失了。毕竟商业保险作为投资来讲，不仅流通性能差，就连收益也乏善可陈。目前，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。而同期，我国的通胀率大概在3.5%左右，也就是说，买商业保险做投资增值的可能性非小。因此，如果你不是高净值人群（也可以理解为“有钱人”），并且有意把商业养老保险当投资，那么还是放弃吧，商业养老保险不适合你。在大家买保险之前，一定要记住一点，保险的首要职责和最重要作用是“保障”，而不是升值。那些跟你鼓吹买保险有多赚钱的业务员，请远离他们，还不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。至于父母没有退休金，担心其养老问题，并不是只有买商业保险这一种方式，完全可以根据具体情况，定制属于父母自己的养老计划，更划算也更灵活有效。
保险知识汇总，短期保险购买不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元（200元）的保费险，就可获得高达80万元（160万元）的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
身故返现金价值的消费型重疾险，是否不划算？该怎么选？
很多人都知道带身故责任的重疾险一旦被保人发生身故，可以返还保费或保额。但有一部分重疾险，身故只会赔付现金价值！
有些人认为直接买消费型重疾险要更划算，因为消费型重疾险有现金价值，保险期间内身故能拿到现金价值，跟返还保费是差不多的，但保费要便宜不少。
情况真的如他们所说？今天小编就来聊聊消费型重疾险现金价值的问题：
什么是现金价值？
被保人身故后，现金价值怎么处理？
身故返还现金价值是否不划算？
1、什么是现金价值？
保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
我们所交的长期重疾险的保费，一般来说会随着年龄增加保费增加，尤其是到老年，保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。
保险公司为了防止投保人在年老后负担不了保费，会采取“均衡费率”，算出总体的保费，然后均摊到每个年龄段，所以在保障的前几年，我们所交的保费是远高于实际保障成本的，这样就有一部分钱“存”在了保单上，用来交年龄大时少收取的保费。
这部分“存”在保单上的钱，就是保单的现金价值，且保单的现金价值，会逐渐增加，再慢慢减少，直到保单失效，合同终止，现金价值就会变为：
如果投保人想中途退保，保险公司就会把保单的现金价值退还。
另外，只有长期型保险才有现金价值，一年期的消费险是没有现金价值的。
2、被保人身故后，现金价值怎么处理？
消费型重疾险一般只保障重疾，没有身故责任。这一类重疾险，被保人身故后，现金价值是怎么处理的呢？
部分消费型产品会把被保人身故后，现金价值的处理问题明确写到合同里。
例如老版康惠保、达尔文1号以及在保险条款中有明确说明身故返现金价值：
而其它产品，在合同当中并没有明确的规定。
根据《保险法》，关于现金价值的规定是这样的：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
也即是说我们退保是肯定可以获得现金价值的，所以当被保人不幸身故后，投保人只需要直接申请退保，就可以获得现金价值。
不过问题来了，当投保人与被保人不是同一人的时候，被保人发生身故，投保人解除合同，通过这种操作获得现金价值是没有问题的。但如果投保人和被保人是同一人，想要解除合同就不是那么容易了。
小编也曾就这个问题咨询过几家保险公司，回复的结论大致都一样：被保人身故后投保人可申请保单退保，获取现金价值。
处理的过程会有点复杂。由于投保人身故，要变更投保人的话，需要准备投保人死亡证明以及与投保人关系证明等材料。
如果想避免这种情况的出现，小编建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。
当然，还有一个方法就是直接购买带身故责任的产品。但这里涉及到一个问题，身故返还现金价值是否不划算？
3、身故返还现金价值是否不划算？
小编在做重疾险产品测评的时候，部分产品的身故责任是这样的：
若被保险人身故，我们按照以下两者的较大值给付身故保险金，本合同效力终止：
（1）被保险人身故时本合同累计已交保费；
（2）被保险人身故时本合同的现金价值。
简单地说，就是在被保人身故时，保费与现金价值二者择其高的那个赔付。
说白了，就是现金价值不一定比累计所交的保费低。
我们拿可选身故返还累计已交保费的百年康惠保旗舰版作为计算对象，投保案例：
30岁男性被保人，50万保额，保终身，30年缴费。
不附加身故责任：5273/年；附加身故责任：6271/年，相差998/年。
返现金价值与返保费哪个更划算，肯定不是单纯现金价值与保费比较，而是每年省下的身故保险金+现金价值与累计保费比较：
小编测算过几款产品，数据上大致相差无几，现金价值与保费孰优孰劣主要取决于被保人发生身故的时间。
随着中国人生活水平与健康意识的提高，死亡的年龄也在推移。按照目前的情况，大概率身故的年龄段在70-80岁之间。对应康惠保旗舰版的测算结果，自然是身故返现金价值是比返保费要划算。
不过小编一直强调，风险和意外是没有办法预测什么时候会降临，这也是保险存在的价值。所以小编也不会很肯定地说返现金价值比保费更划算，毕竟数据可以计算，但风险和意外是无法计算的。
4、总结
对于无任何身故保障的重疾险产品来说，当被保人身故，退保换取现金价值是多少可以补偿的。
但真的看中身故保障，尤其是家庭支柱，预算充足的话，小编还是建议购买身故返保额的重疾险产品，在风险来临时家庭可以得到更大化的补偿。
预算有限的，小编建议购买消费型重疾险产品，再搭配一款定期寿险，这样就能满足身故保障。
保险知识汇总 分期缴费让重疾险更划算
重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外，也可以采用“分期付款”的方式，把年缴保费按月缴的形式分期支付，这样可大大减轻投保人的缴费压力。如有一款重疾险，同样是20万元的保额，缴费期20年，如采用月缴，每个月缴纳保费仅612元；但如果采用年缴，则是6800元。不过，由于月缴保费类似于“分期付款”，因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
据了解，重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外，也可以采用“分期付款”的方式，把年缴保费按月缴的形式分期支付，这样可大大减轻投保人的缴费压力。如有一款重疾险，同样是20万元的保额，缴费期20年，如采用月缴，每个月缴纳保费仅612元；但如果采用年缴，则是6800元。不过，由于月缴保费类似于“分期付款”，因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
保险专家说，重疾险无论选择哪种缴费方式，所得到的保障是一样的，出险后，被保险人所获得的理赔也是一样的。因此，对于重疾险这类保障型产品来说，年缴、月缴等分期缴费方式还有“以小博大”的优势。
以上面那款重疾险产品为例，如果被保险人在投保后的两年后出险，将得到20万元的保险金。如果当初选择的是月缴，投入金额为14688元；如果是年缴，投入为13600元；但如果是趸缴，投入则为100200元。因此，对于重疾险，投保人选择月缴和年缴这两种分期缴费方式，要比趸缴划算。
