近年来，每逢长假，就有不少内地市民趁出游购物之机赴港购买保险。香港保险以其较低的费率、成熟完善的法律制度和较高的投资回报吸引着越来越多的内地客户前往投保。最新公布的数据显示，去年内地人在香港的投保金额激增近五成，达到40多亿港元。不过，理财专家也提醒，由于香港保单在内地不受法律保护，跨境理赔和后期手续办理成本高以及港币的汇率风险，赴港投保也面临着较大的风险。
赴港投保激增
渣打银行杭州分行个人理财经理说，相比内地的保险行业，香港的保险公司采取“严核保，宽理赔”的经营理念，从而具有较高的理赔成功率。
对内地客户来说，香港保险产品的诱人之处在于，香港保险公司利用广泛的投资渠道，从而可以为顾客赚取较高的回报。加之香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多。因此一般内地居民到香港买保险，主要是买投资型险种以及分红类的寿险等。
香港的保险产业拥有较悠久的历史，其高效率、高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名。比如某香港人寿保单中的“不可争辩”条款以及没有任何“免责条款”，从而确保保户的根本利益和理赔成功。
香港保险产品相对费率较低也是吸引内地客户另一主要原因。同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港高出10%到20%左右。
另外，内地保险公司对人寿保险的要求严格以及限制较多，比如一份超过40万元的保单，在投保之前，投保人必须要去医院进行详尽的身体检查，而香港相比之下较为宽松，仅对投保人进行书面问卷以及抽样调查。而且香港保险产品均是全球理赔，不受投保人所在地域限制。
风险其实不小
尽管香港保险产品有诸多吸引力，内地客户赴港购买保险时，将面临法律、汇率风险和两地不对等服务的遭遇。
法律专家表示，境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，市民因在香港购买保险产品而产生纠纷，或是保险权益受到侵害，在内地不受法律保护。而投保人如向香港法院起诉，须聘请当地律师，而内地的各种证明未必会得到香港律师的认可。
恒生银行杭州分行的一位客户经理说，非香港居民在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。如果内地客户购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿。因此一些保险公司针对内地人销售的保险产品中不包含医疗危疾类保险，仅有人寿以及储蓄类保险。
由于人民币持续升值，跨境投保所带来的汇率风险也不可不察。在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港币、美元或欧元等外币，目前港币和美元对人民币持续贬值，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
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保险知识，重大风险保障
既然风险无处不在，作为消费者，如何选择最适合自己的保险产品呢？要回答这个问题，必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品。那么，从消费者来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。
本期，我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生，但是消费者完全有能力用自己的资金负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外，产生的管理成本最终要由消费者来承担。
根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。
消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时，可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。
由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。
少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，重大疾病就成为少儿面临的重大风险。因此，为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要；对中、青年人来说，他们是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活；对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老才是重大风险。
保险知识，香港购宝收益风险
每年交保费为41，000港元，如果没有任何意外，等65岁后，总额会达到320万港元
“都说养儿为防老，可儿山高水远他乡留”。每次听到这首歌的时候，周竞强都会难掩辛酸，“即使现在我有这个能力想为他们买一份保障的时候，由于年龄和病因的限制，我的父母也享受不到这种好处了，如果有可能，我真的很想为他们买一份保障”。
周自小家境贫寒，身为农民的父母靠着自己的努力把周竞强培养到大学毕业。常年在外奔波的他很注重个人家庭的保障，尤其是有了小baby之后，周竞强和太太的保险意识就更加强烈了。在寻求、对比了多家保险公司的产品后，周竞强在香港的法国AXA国卫保险公司投了保。“不比不知道，一比吓一跳，原来在国内和香港投保会有这么大的差别”，周竞强在接受理财周报记者采访时说到，“现在去香港买保险的人越来越多了，在北京平均每个月都会有一个专门的‘旅游团’飞到香港去购买保险”。
“我的好几个朋友也都在那里签了单。”
预期收益率可达20%，高于境内一倍
“因为香港人的平均寿命较高，这就造成寿险精算基础的差异。加上内地资本市场和投资工具的不足，使香港保单的收益率较内地要高一些，保费低的时候这个收益率差距看不出来，可是保费较高时，尤其对一些高端客户来讲，这种收益差距就很明显了。”AXA国卫保险公司的高级区域经理Ramond在接受理财周报记者采访时强调。
因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险公司资金的运用效率决定。香港的保险公司，不论是英国的保诚，法国的AXA，美国的AIA，还是香港本地的宏利、民安等，都有数十甚至上百年以上的历史，拥有着强大的资本后盾，资金的流量和资本的运用都是位居世界领先地位，而国内的金融市场还不成熟，保险业发展历史很短，相对来讲还是处于初级阶段，投向、成本控制、经营方面等都需要进一步完善。
周竞强2008年10月为自己和妻子分别买了一份集人寿、医疗、意外、重大疾病为一体的保单，单从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，从周先生的保单看来，香港的保险公司基本上在5%左右，最高期望在10%以上。因为周先生(投保时31岁男性、非吸烟者)、周太太(投保时30岁女性、非吸烟者)每年共交的保费为41，000港元，如果没有任何意外，等到他们年满65岁后，两份保单的现金总额会达到320万港元左右。
人寿险附加重大疾病
险费率为内地1/2
国内的保险基金投资渠道相对有限，香港的保险公司基金可以在全球范围内自由流动，自身获取的投资回报水平高，所以也会相应的运用到客户身上，不仅保障范围广阔，而且收取的保费也相对较低。
而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%～20%的回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利为0～30%，根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5%，一家国内保险上海分公司的保险代理人告诉理财周报记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。而在理赔方面，内地的公司也不乐观，举个例子说，在2001年SARS期间，国内保险公司对患病者的理赔率还不到50%，而国外保险公司理赔率是100%，这种对比明显阻止了潜在的客户买国内保险。”
“不可争议条款”
狙击保险公司拒赔理由
保障方面，香港的保单有一个“不可争议”条款一直延续至今，条款中明确规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。
简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如周竞强在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由，按照合同规定赔款，从而保障投保人的合法权益。在内地，2009年10月1日推出的新保险法条例对此项“不可争议条款”才有提及。
拖家带口一起保
“香港的意外保险，不但对意外身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保，保费更加优惠。”
“此外，连续5年不提出索赔，投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。”香港宏利保险公司的保险经纪Amy告诉理财周报记者。
周竞强当时就是瞄上了这种实惠，以家庭为单位，为自己、妻子和孩子分别买了一份缴费20年保障至100岁的综合保险。
理财周报记者在调查中得知，内地的意外险通常不提供全家共保的服务，保额超过50万元的保单，往往要增加额外的审核程序。以中宏人寿保险公司为例，其寿险要求是保额超过50万元的保单，要投保人提供指定医院所开的体检证明，保额超过70万元的保单，就要提供个人的财务证明。
人身保险之重大风险保障_保险知识
既然风险无处不在，作为消费者，如何选择最适合自己的保险产品呢？要回答这个问题，必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品。那么，从消费者来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。
我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生，但是消费者完全有能力用自己的资金负担。
如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外，产生的管理成本最终要由消费者来承担。根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。
所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时，可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。
就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，重大疾病就成为少儿面临的重大风险。
因此，为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要；对中、青年人来说，他们是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活；对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老才是重大风险。
香港保险理赔有风险
带着“保费更便宜”“重疾种类更多、赔付范围广”“收益更高”的标签，近来，香港保险打动了不少市民的心。买香港保险到底有没有风险？小编调查发现，除了支付上的难题，购买香港保险还要做好理赔受阻的应对及防范汇率波动风险。
保障多保费便宜 成吸引市民卖点
在小编看来，同等保障额度的情况下，香港保险保费低、保障范围广、赔款快捷、不为难客户。郭先生认为，保费相对便宜、保额较高或者给出的收益率相对较高是香港保险相较内地保险有吸引力的主要原因。
根据香港保险业监理处公布的数据，去年香港保险业向内地访客所发出的保单中，新增保费316亿港元，而2010年这一数字仅为44亿港元。其中，很多内地居民到香港买的是美元保单，相当于做美元资产的配置。
不过，到香港买保险究竟合不合法呢？前几天国家外汇管理局在新闻发布会上表示，境内居民个人到境外买保险分两种情况，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，是属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的，这两类保险属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策和法规对这种保险类产品法规上未明确允许，或者说现行的外汇管理政策尚未开放，这样的交易是存在风险的。
为买几百万元香港保险 刷卡上百次才完成支付
据，香港主要保险公司都收到央行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种，并强调个人单笔支付金额不得超过人民币3万元整，2016年3月12日生效。同时，香港部分保险公司也已暂停接受内地居民来港以银联卡通过内地第三方支付渠道缴纳保费。
不过，熟悉香港保险的高女士说，第三方支付只是银联支付的众多方式之一，银联刷卡虽然每笔有5000美元的限额，但尚未限制刷卡次数。所以，到香港买保险并没有受到实质性的影响。
虽然保险可以买，但是刷起卡来确实麻烦。小编曾听说一个内地客户为了购买几百万元的香港保险，刷卡上百次才完成支付。当然密码什么的，也要输入上百次。
理赔或碰上障碍 还要防汇率风险
把部分资产变成香港保单，并不是坏事，但是不建议市民把资产大比例买成香港保单或是美元保单。首先香港保险公司在内地没有网点，在赔付上会有麻烦，届时客户可能得前往香港进行理赔，此外还有医疗机构诊断互认的问题。假如双方之间有争议，很可能要诉诸法律，但在香港打官司费用很高且当地的法律跟内地的法律是不同的法系。
同时，到香港买保险，要考虑到汇率变动的风险，如果贬值就划不来了。还有香港的保险公司也是企业，也有破产的风险。所以，到香港买保险产品，要考虑在什么样的公司买比较合适。
最重要的是，一定要到香港购买的保险才是有效的保单，香港公司的保单在内地销售、签单，保单带回香港后就是无效的“地下保单”
