一场车祸后，六旬老人自杀身亡。死者家属要求肇事车主承担责任，车主则要求保险公司担责。近日，江苏省无锡市中级人民法院依法对此案作出判令：保险公司承担相应保险责任。
车祸后，老人服毒自杀
2006年12月30日，60多岁的老人汤某被管某所雇司机姜某驾驶的轿车撞倒受了重伤，交警部门认定姜某对事故负有全部责任。2007年1月，老人治疗好转后出院，医生嘱咐休息三个月。三个月后，医生检查发现老人骨折没有痊愈、动脉供血不足，建议再休息三个月。2007年7月，老人因动脉供血不足等原因再次住院治疗，半个月后好转出院。9月21日，老人在家中服毒自杀身亡。
2007年12月25日，老人亲属提起诉讼，认为老人的死亡是由交通事故引起的，要求姜某、管某承担主要责任并赔偿相关费用。
车主和司机则辩称，老人的死亡与车祸受伤没有关系。即使与车祸有关，应按照后果承担相应责任。
那么，交通事故后，老人已经多次治疗好转出院，为什么又在家中服毒自杀？老人的死亡与车祸到底有没有关系？车主和司机要不要对此负责？
一审判决：车主赔30%
2008年3月6日，经当事人申请，无锡市精神卫生中心司法鉴定所调查认为，老人生前存在创伤性事件，且病程超过三个月，已患有创伤后应激障碍。
据此，一审法院于今年5月对此案作出判决：姜某、管某应承担相应的责任。但创伤后应激障碍仅是汤某服毒自杀的诱因而非直接死亡原因，姜某与管某对汤某的死亡负有30%的赔偿责任。汤某死亡前发生的费用或损失，由姜某、管某负全部赔偿责任。
终审：保险公司理赔
对此，车主管某表示“有话要说”。他认为，肇事车辆已经投保，相应赔偿款应由保险公司理赔。但保险公司却认为，汤某的死亡与交通事故没有相应的联系，是其自杀所造成，对汤某死亡引起的费用不予认可；精神损害抚慰金属免责条款，不予理赔。
法院审理认为，管某与保险公司签订的保险合同合法有效，双方均应按约履行义务。按照双方约定的保险责任范围，依法应当由管某承担的损害赔偿责任，保险公司应依照约定予以赔偿。此外，根据双方的保险条款约定，精神损害抚慰金属责任免除范围，不属保险责任范围，保险公司不予赔偿。宣判后，保险公司提起上诉。
近日，无锡中院对此案作出终审判决：驳回上诉，维持原判。
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保险知识汇总，畏罪自杀保险公司赔不赔？
案例回放
2002年4月27日，吴某购买了1份某公司“幸福定期保险(A)”。同年4月29日，保险公司向吴某签发了人寿保险单。保险合同约定，被保险人为吴某，受益人为法定继承人，保险合同生效日为2002年4月27日，保险期限为20年，每份保险每年交纳保费152元，被保险人身故每份保险可赔偿保险金40000元。吴某投保之后，分别于2002年4月27日、2003年4月27日和2004年4月27日交足了3年的保险费。
2004年9月5日中午12时许，吴某杀死一人后，于当日下午1时许，自杀身亡。
2004年9月25日，公安机关出具“吴某故意杀人案综合调查报告”，认为吴某的行为涉嫌故意杀人罪。鉴于吴某已经死亡的实际情况，公安机关作出撤销案件决定书。
吴某死亡之后，吴某的母亲作为受益人，向保险公司索赔。2004年12月27日，保险公司作出理赔决定通知书：根据《保险法》的相关规定和《幸福定期保险(A)(1999)条款》第三条之约定，作出不予给付保险金的决定。
争议焦点
原告(吴某的母亲)认为，根据《保险法》第66条2款的规定的，以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。儿子吴某是2002年4月27日投保，至2004年9月5日自杀身亡，已逾两年，保险公司应该赔付保险金。
保险公司坚持认为，本案应该适用《保险法》第67条和《幸福定期保险(A)(1999)条款》第3条2款的规定。被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人吴某故意杀人后为逃避刑事责任的追究自杀，其行为已经公安机关侦查终结并认定，吴某的行为之所以未被法院审判认定为故意犯罪，是由于其已经死亡，无法按司法程序追究其刑事责任，但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此，保险公司不承担赔付责任。
法院判决
2005年6月29日，法院对这起因畏罪自杀引发的罕见人身保险合同纠纷进行了公开开庭审理。法院认为，吴某杀人后自杀身亡，符合《保险法》第67条关于被保险人故意犯罪导致其死亡的情形。2005年7月19日，法院作出了驳回原告诉讼请求的一审判决。
一审宣判后，原告不服，于2005年8月1日向中级人民法院提出上诉。中级法院审理认为，原判认定事实清楚，适用法律正确，遂于2005年10月10日终审判决：驳回上诉，维持原判。
法理分析
本案争议的焦点是畏罪自杀应不应该获得保险赔偿的问题。
我国现行《保险法》第66条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的承任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”
《保险法》第67条规定：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。”
《保险法》第66条是关于自杀条款的规定，第67条是关于故意犯罪免赔的规定。本案的难点在于究竟应该适用第66条还是第67条？
现行《保险法》第66条、第67条有立法缺陷。
1.《保险法》第66条的立法缺陷
自杀的情形非常复杂，如本案畏罪自杀这种情况，还有被保险人自杀时没有行为能力，比如患有精神疾病，无法控制自己的行为而自杀，保险公司该不该赔等等。由于第66条没有对自杀进行定义或者进行列举，不可避免引发争议。
2.《保险法》第67条的立法缺陷
“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡”中的“故意犯罪”是引起争议的焦点。按照我国《刑事诉讼法》第12条的规定，未经人民法院依法判决，对任何人都不得确定有罪。所以，在很多情况下，被保险人是在犯罪过程中，或者犯罪结束后、法院判决之前导致自身伤残或者死亡的。那么这种情况严格意义上说，是涉嫌犯罪，而不是犯罪。也就是说，《保险法》对犯罪的定义和《刑事诉讼法》对犯罪的定义是不是同一概念？这是当事人争论的焦点。
保险知识汇总，犯罪嫌疑人自杀保险公司是否赔付？
案情概要：
2002年4月，吴某在保险公司购买“平安幸福定期保险”一份，受益人是其母亲刘某。保险期限为20年，被保险人身故可赔偿保险金4万元。
2004年9月5日，吴某与同村蔡某发生口角，便持刀砍杀蔡某，致使蔡某死亡。当日下午，吴某在家服用氰化物自杀身亡。
公安局接到报案后，当即到现场勘查。认为吴某的行为涉嫌故意杀人罪。
儿子死了，刘某作为受益人，开始向保险公司索赔。
2004年12月27日，保险公司作出理赔决定通知书：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，决定不予给付保险金。
刘某认为，根据《保险法》66条第2款和《合同条款》规定，投保二年后被保险人自杀的，保险公司应该承担给付保险金责任。儿子吴某是2002年4月27日投保，至2004年9月5日自杀身亡，已逾两年，保险公司为什么不赔呢？
保险公司认为，根据《保险法》第67条和《合同条款》第3条第2款的规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人吴某故意杀人后为逃避刑事责任的追究自杀，其行为已经公安机关侦查终结并认定，吴某的行为之所以未被法院审判认定为故意犯罪，是由于其已经死亡，无法按司法程序追究其刑事责任，但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此，保险公司不承担赔付责任。并强调如果判决刘某胜诉，则明显违背了《保险法》第67条规定的立法本意。
2005年6月1日，刘某将保险公司告上法庭院。法院审理认为，因被保险人吴某涉嫌故意杀人，其故意犯罪行为又是《合同条款》第3条第1款第2项免责范围，虽保险合同已满二年，但不能适用《保险法》第66条规定和《合同条款》第3条第1款第4项之约定，原告的诉讼请求不能成立，法院依法不予支持。
2005年7月19日，人民法院作出了驳回刘某诉讼请求的一审判决。
刘某不服，向中级人民法院提出上诉。10月10日，中院终审判决：驳回上诉，维持原判。
律师点评：
关于本案的判决结果主要有两种观点。
一种观点支持法院的判决，认为诉讼请求不应当支持。第二种观点认为保险公司应当给付保险金，理由如下：
一、吴某自杀时，犯罪行为已经结束，没有任何证据能够证明吴某的自杀行为和犯罪有必然的因果关系，犯罪行为并不必然导致自杀的后果。犯罪行为与自杀之间存在直接因果关系完全是一种推断。所以，单纯认定吴某畏罪死亡或者认定故意犯罪行为与之后的自杀死亡后果之间存在直接的因果关系是没有任何依据的。
二、根据《保险法》第66条第2款规定，投保二年后被保险人自杀的，保险公司应该承担给付保险金责任。该条款并没有限定自杀的原因。自杀有多种原因，可能是畏罪；也可能是因为受到了良心的谴责；还可能是由于害怕报复。只要是二年后自杀，保险公司都应该给付保险金，此条款并没有把畏罪自杀排除在给付保险金之外。
三、《合同条款》第3条2款规定：有下列情形之一，导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金责任：被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤。该条款应理解为被保险人在犯罪过程中因犯罪行为导致身故的，保险公司不负给付保险金责任。
四、根据《保险法》第31条的规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
综上认为，法院依据《合同条款》第3条第2款认定被保险人犯罪后自杀属于保险公司免责范围，曲解了该条款的意思，并且没有在原被告双方对保险条款有争议时，依法作出对受益人有利的解释，判决明显不当。
本律师同意第二种观点。
出了事故，这些情况保险公司不买单（案例+说法）
开车出行，安全第一！小编用下面的案例来给司机朋友们提个醒儿！开车切勿心存侥幸，出了事故既赔钱又坐监保险公司还不买单。
无证驾驶并非仅指“未取得驾驶资格”
张某在服役期间取得部队驾驶证，转业后亦到地方车管所办理“转证”的相关手续，在“转证”期间，其驾驶车辆与宋某发生交通事故，导致宋某受伤，经交警部门认定，张某承担事故的全部责任，后宋某将张某及保险公司诉至威海经区法院要求赔偿。经区法院审理认为张某存在驾驶与准驾车型不符的违法行为，保险公司仅在交强险范围内承担对受害人的赔偿责任，且享有向张某追偿的权利。
法官说：无证驾驶并不仅仅是指“未取得驾驶资格”，还包括“未取得相应驾驶资格”。所谓“未取得相应驾驶资格”，按照公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》，机动车驾驶证区分不同的准驾车型，而且有军队、武装警察部队机动车驾驶证以及境外机动车驾驶证等不同的情况，驾驶员驾驶车辆应当保证“证”与“驾”一致，也就是说一方面应当与驾驶证准驾车型一致，例如C1驾驶证准驾车型包括小型汽车、小型自动挡汽车、低俗载货汽车、三轮汽车；另一方面就如同上述案例一般，持有军队、武警部队机动车驾驶证和境外机动车驾驶证的，不能驾驶普通民用车辆或者在境内驾驶车辆。
逃逸可能成为刑事案件的加重情节
林某与朋友把酒言欢，趁着酒劲，亦认为下半夜不会出事，遂开车回家，结果在回家的路上发生交通事故，不单造成受害人贺某受伤，还撞坏了马路边的护栏，林某害怕了，竟弃车逃逸，妄图躲过酒精度测试，然天网恢恢疏而不漏，即便林某是第二天才到交警大队投案自首，经测试，仍然是酒精度超标，在这般情形下，林某醉酒驾车、肇事后逃逸的行为未能逃脱法律的制裁，构成交通肇事罪的同时，亦需要对贺某承担相应的赔偿责任，且其保险公司仅需要在交强险范围内承担对贺某的赔偿责任，享有向林某追偿的权利。
法官说：不少人心存侥幸，认为醉酒或酒后驾驶车辆发生交通事故，可以逃离现场，待酒醒后再到公安机关说明情况，如此一来就无法确定事故时是否醉酒，便可免除刑事处罚。这种想法是非常无知且不负责任的，并不是只有醉酒驾驶这一种情形会构成刑事犯罪，造成重伤或死亡后果的亦有可能，而且肇事后逃逸造成死亡后果的更是加重处罚的情节。另外，逃逸虽不是法律规定的保险公司可以行使追偿权的情形，却是商业险免赔的事项，即是说如果侵权人肇事后逃逸，受害人超过交强险范围的合理损失保险公司是可以不予赔偿的。肇事逃逸，在民事方面是面临巨额赔偿，在刑事方面是则失去人身自由，孰轻孰重，应有考量。
保险公司承担的是保险赔偿责任，并不是终局责任
上述两起案件，保险公司起诉被保险人，要求行使保险人代位求偿权。经区法院审理认为：我国设立机动车交通事故责任强制保险制度，主要目的是保护交通事故中受害第三人的合法权益，促进道路交通安全。《机动车交通事故责任强制保险条例》中规定受害人故意时保险公司绝对免赔和驾驶人员醉酒、无证驾驶等情况时的相对免赔。据此，对保险公司的诉讼请求法院予以支持。
法官说：交通事故案件中机动车交通事故责任案件本质上属于侵权案件，应当由侵权人承担赔偿责任，之所以将保险公司列为共同被告，是法律基于保护受害人的立场而做出的特别规定，保险公司是基于法律规定和合同约定才替代了侵权人的身份向受害人进行赔偿的。法律也同时规定了在侵权人存在诸如醉酒驾驶、无证驾驶等情节时，保险公司仅需承担对受害人的赔偿义务，且享受赔偿后向侵权人主张赔偿的权利。
保险公司，盘点那些可为地震灾害买单的保险
地震可能涉及的保险赔付情况
内容一：人身险地震可以获得赔偿
提醒：免责范围等项目切莫忽视
首先，国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。
比如，如果因地震造成意外死亡或伤残，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。至于能赔付多少，则要看保险合同的具体约定了。
相关人士介绍，涵盖意外伤害的人寿保险产品，比如“意外伤害保险”、“意外医疗保险”、“自然灾害保险”、“旅行意外险”等产品可保障地震风险发生对被保险人造成的人身伤害风险，但是否在保障范围之内要根据不同产品的合同约定而定。
专家同时表示，在购买此类保险时，一定要注意保障范围及责任。在意外事故中，除考虑到单纯的身故责任，还应该考虑到残疾的赔付，以及因遭受意外事故入院的医药费用及手术费用的赔付。视购买产品的不同，保险公司会约定不同的赔偿范围，如意外导致的残疾，一般会根据残疾程度的不同等级按合同约定的相应比例给予赔付。另外，一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是，这类赔付中有些是补偿型的，即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。此外，某些产品会约定免赔额，投保人要格外注意。
内容二：家财险将地震赔偿排除
提醒：“特别约定条款”可约定赔偿
地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后的重建花费巨大，这远远超出了保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此保险公司不会轻易承保地震风险。中国保监会也统一规定，作为特定的自然现象，因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。
因此，多数财产险不承保地震损失，将地震列为免除责任。对家庭财产而言，一般的家庭财产保险均将地震风险列为除外责任。如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。不过，部分企业可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿。但这个约定非常严格。
对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，保险公司不愿意承保地震险，一个很重要的原因是没有政府的主动参与，商业保险公司认为经营风险高、承保率低，不但无利可图，还可能“血本无归”。
地震险不能单独投保，它是附加在一些财产险险种项下的一个叫附加破坏性地震保险的条款。中国人保财险陕西分公司工作人员解释：“在特殊的大型商业风险中扩展了保险责任的财产险，保险公司将依据扩展条款进行赔付，其中包括地震造成的财产损失。”
据相关保险专家介绍：“基于地震险属于巨灾风险，我们公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。公司没有单独的地震险，如果地震造成了房屋损失，要看房屋属于家庭财产还是企业财产。就一般家庭财产方面，地震是不属于保险责任的。在‘个人贷款抵押房屋保险’中，地震也不在保险范围内。”
内容三：车险地震致高空坠物砸车可赔
提醒：需要车主出示证明
车险产品中，保险公司大多把地震列为免责条款。目前所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险。而市场上现有的机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，也均将地震列为除外责任，而且也没有相应的附加险种。因此，地震造成的车辆损失不在理赔范围内，但因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。或者由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。
内容四：旅行社责任保险、学校责任保险
地震被列入免赔范围
提醒：需要购买个人意外险
不少市民询问，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，发生地震后，造成意外伤害赔不赔？
对此，多家保险公司表示，如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。保险专家提醒，投保人在投保时，应该密切关注保险条款，是否涵盖了地震、海啸等。
投保后个人信息更改要及时通知保险公司_保险知识
缴费时间到了，投保者却没有按约定及时缴纳保费，导致保单失效，从而失去保障，引致保险消费者与保险公司“口水战”的案例已经屡见不鲜。在保险公司看来，在约定时间内没按时缴纳保费或者超过宽限期仍未缴纳续期保费的，保险合同效力中止。而在投保者的观念里，保险公司没有及时通知到客户，这是保险公司的失责，理应由保险公司来买单。总之是公说公有理，婆说婆有理。
为避免此类纠纷，一些寿险公司正积极主动采取措施应对。比如新华保险云南分公司去年7月1日正式启动的“清澈行动”便取得了积极的成效，除了赢得客户的赞誉外，更是在行业内起到了模范示范的作用。
个人信息更改常忘记通知保险公司
与在银行办理借记卡或信用卡不同的是，同一个客户，当其手机丢失或换号时，第一时间会想到通知银行，却容易遗忘保险公司。“银行卡对我的日常生活影响较大，当个人联系方式等资料发生变更时，一定会想到要通知银行。”市民余小姐表示，买保险的话，每年就交一次费用，收一次短信，有时收不收到保险公司的短信也无所谓。
某保险公司业内人士认为，由于保险合同期限较长，很多消费者将其长期搁置甚至遗忘，有时个人信息发生变化都没有及时对保单信息进行调整，导致自身的权利不能得到很好的保证。
数据显示，200多天的“清澈行动”，累计清澈个险老客户10万余人，对其中22%的客户信息进行了变更登记，5177名客户累计加保续保7757件，有效保护了消费者的利益。
保险专家提醒保单失效受伤的是自己
人身险缴费方式一般分为趸缴和期缴，趸缴是一次性缴纳全部保费，期缴需要定期缴纳保费。而期缴的寿险缴费期短则5年、10年，长的可达20年。在漫长的缴费期内，部分客户会因种种原因未能在规定的宽限期内缴费，导致保单失效。如果投保人没有在宽限期过后规定的时间内申请“复活”，该保单将彻底“死亡”。为此，投保客户应关注每期保费的缴纳时间，在合同约定的期限内及时缴纳续期保费，避免因未及时缴纳保费导致保单失效而得不到应有的保障。
保险公司通常会提前通过信函或短信通知消费者缴纳续期保费、领取年度红利或生存保险金等保单权益。因此，如果投保客户的地址、电话等联系方式发生变化，应及时告知保险公司，以便保险公司及时与客户联系。
保险知识，保险公司的选择
保险公司的选择
市场上有这么多家保险公司，该选择哪一家呢？
选择公司不必以大小论之。没有一家公司是好上天的，否则这个市场就会出现垄断。既然现在还是百花争鸣的时代，就证明每家公司都有各自的优势所在。存在即是合理嘛。
我们要如何来对比保险公司呢？人要看人品，保险公司要看企业文化。
1.透过代理人的身上，看到整个公司的经营理念。
2.通过这个公司已有的客户，了解售后服务的情况。售后服务不仅是代理人来提供，也需要保险公司本身给予的内部支持。
3.在相关的新闻报道中了解整个公司的经营情况。关注几点，一是公司的发展，二是公司的偿付能力，我们不担心赔不了，但是更有实力，赔得更快，不是更好吗？三是公司的盈利能力，特别是对于分红险的客户，公司的盈利决定了分红的多少。
在公司的大小上，其实不必纠结。大公司有大公司的好，小公司有小公司的利。大公司网点多，对于经常出差，异地办公的朋友来说比较适合，办理理赔和保单迁移都比较方便。特别是长期需要驻外，或者跑工程这种经常换战地的，尽量选择全国性的公司，网点多。
小公司因为要吸引客户，往往会出一些更有吸引力的产品，或者提供一些更有特色的服务。对于工作和生活地点都比较稳定了的朋友，也不妨考虑一下小公司。公司规模小，不一定代表没有实力。起步总有先后嘛，淘宝的皇冠和钻石卖家之前，差别也许只是在网龄。有外资背景的小公司，也不见得实力就差，毕竟背后都有一个强大的财团支持。
任何事情都不是绝对的。公司的品牌对于公司来说是价值，对于客户来说，只是一个代号罢了。我们更需要的，是实质性的保障和服务。
