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重疾里的轻症怎么挑?这些技巧告诉你

2020-07-29
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景
随着重疾险的升级换代,重疾保障不再限于重症,轻症和中症保障也日益凸显,成为保险公司的争夺领域。

与重症比起来,轻症的治疗相对容易,花费不多,有些小伙伴可能会产生这样的疑惑:

轻症保障有用吗?有没有必要买带有轻症保障的重疾险?什么样的轻症保障更全面?

一、 什么是轻症?哪些是高发轻症?

轻症,是指那些严重程度不及重症,花费也比重症少很多的疾病,比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术等,都属于轻症。

和重症一样,轻症也分种类。但不同的是,保险行业协会对成人高发重疾做了统一规范,几乎所有保险产品都涵盖了25种高发重疾。

但轻症保障五花八门,对用户来说,会造成很大的选择困难比如看似轻症保障病种很多,实际缺乏高发轻症保障,以及同一种轻症,病种定义不同,理赔条款也不同。

正因为如此,在轻症保障的挑选上,更需要我们擦亮眼睛,掌握挑选的要点。

首先,高发轻症有哪些?

般我们认为,一份重疾险中的轻症病种,只要涵盖了这些高发轻症,病种保障就算比较充足。

二、 轻症怎么赔?

轻症和重疾一样,也经历了一系列“进化”。

从最初的单次赔付到如今的多次赔付,从早期10%的赔付比例到现在20%-30%的赔付比例,还有专门针对特定轻症的额外赔付等等。

轻症保障的迭代升级也伴随着保险产品越来越人性化的演变,是保险产品很有温度的设计。

轻症的赔付一般包含以下几个关键因素,分别是:病种分组、赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付。

1. 病种分组

病种分组指把轻症进行分组,同组内一种疾病赔付之后,再次得组内的其他轻症,保险公司不再赔付。

在其他保障类似的情况下建议,尽量选择轻症不分组的,这样获得多次赔付的概率比分组的更高。

2. 赔付比例

一般来说,轻症的治疗费用在3—10万不等,严重的可能需要更多,在治疗期间难免会造成收入损失,治愈后需要康复医疗,所以建议,轻症的赔付比例不能太低。

目前市场上性价比较高的重疾险,轻症赔付比例在20%—30%左右,在保障相近的情况下,建议选择轻症赔付比例高的重疾险。

3. 赔付次数

轻症的赔付分为单次赔付和多次赔付,单次赔付指保险公司针对轻症仅赔付一次,理赔后如果再得了其他轻症,保险公司就不会理赔了。

和单次赔付对应的是多次赔付,多次赔付一般针对不同种轻症。

4. 时间间隔

在多次赔付及特定轻症额外赔付的情况下,有些保险产品会限制时间间隔。

5. 额外赔付

额外赔付指针对某一种轻症,可以多次赔付,还是以海保人寿的芯爱重疾险为例,这款重疾险就针对冠状动脉介入术这个轻症配置了额外赔付。

三、 轻症豁免怎么用?

轻症豁免可以说是轻症保障一个隐藏福利,是最值得我们关注的轻症保障内容之一。

目前市面上的大多数重疾险都自带被保人轻症豁免责任,可选投保人轻症豁免责任。

那什么是被保人轻症豁免呢?给大家举个例子:

假如一位妈妈给孩子买了一份重疾险,那么妈妈就是投保人,孩子是被保人,如果孩子被确诊得了某一种轻症,那么从确诊之日起,之后的保费就不用交了,但是保险合同中约定的保障还继续有效。

而如果换成是妈妈被确诊了轻症,在投保时选择了投保人轻症豁免责任,那么从确诊之日起,之后的重疾险保费就不用交了,保障责任继续。

从以上的例子我们可以看出,轻症虽然花费不多,但包含轻症豁免责任的重疾险,确诊轻症后可以豁免后续保费,这是保险姓保的最佳体现。

四、 总结

关于轻症保障,就说到这里了,在挑选轻症保障责任的时候,建议大家重点关注:

1. 是否包含高发轻症

2. 病种是否分组赔付、赔付比例多少、赔付次数多少、有无时间间隔

3. 是否自带被保人轻症/中症/重症豁免责任,是否可选投保人轻症/中症/重症保费豁免以及加费多少

随着保障的日益完善,挑选的难度越来越高,这就需要我们不断提升对保险的认识。

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