与重症比起来，轻症的治疗相对容易，花费不多，有些小伙伴可能会产生这样的疑惑：
轻症保障有用吗？有没有必要买带有轻症保障的重疾险？什么样的轻症保障更全面？
一、 什么是轻症？哪些是高发轻症？轻症，是指那些严重程度不及重症，花费也比重症少很多的疾病，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术等，都属于轻症。
和重症一样，轻症也分种类。但不同的是，保险行业协会对成人高发重疾做了统一规范，几乎所有保险产品都涵盖了25种高发重疾。
但轻症保障五花八门，对用户来说，会造成很大的选择困难比如看似轻症保障病种很多，实际缺乏高发轻症保障，以及同一种轻症，病种定义不同，理赔条款也不同。
正因为如此，在轻症保障的挑选上，更需要我们擦亮眼睛，掌握挑选的要点。
首先，高发轻症有哪些？
般我们认为，一份重疾险中的轻症病种，只要涵盖了这些高发轻症，病种保障就算比较充足。
二、 轻症怎么赔？轻症和重疾一样，也经历了一系列“进化”。
从最初的单次赔付到如今的多次赔付，从早期10%的赔付比例到现在20%-30%的赔付比例，还有专门针对特定轻症的额外赔付等等。
轻症保障的迭代升级也伴随着保险产品越来越人性化的演变，是保险产品很有温度的设计。
轻症的赔付一般包含以下几个关键因素，分别是：病种分组、赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付。
1. 病种分组
病种分组指把轻症进行分组，同组内一种疾病赔付之后，再次得组内的其他轻症，保险公司不再赔付。
在其他保障类似的情况下建议，尽量选择轻症不分组的，这样获得多次赔付的概率比分组的更高。
2. 赔付比例
一般来说，轻症的治疗费用在3—10万不等，严重的可能需要更多，在治疗期间难免会造成收入损失，治愈后需要康复医疗，所以建议，轻症的赔付比例不能太低。
目前市场上性价比较高的重疾险，轻症赔付比例在20%—30%左右，在保障相近的情况下，建议选择轻症赔付比例高的重疾险。
3. 赔付次数
轻症的赔付分为单次赔付和多次赔付，单次赔付指保险公司针对轻症仅赔付一次，理赔后如果再得了其他轻症，保险公司就不会理赔了。
和单次赔付对应的是多次赔付，多次赔付一般针对不同种轻症。
4. 时间间隔
在多次赔付及特定轻症额外赔付的情况下，有些保险产品会限制时间间隔。
5. 额外赔付
额外赔付指针对某一种轻症，可以多次赔付，还是以海保人寿的芯爱重疾险为例，这款重疾险就针对冠状动脉介入术这个轻症配置了额外赔付。
三、 轻症豁免怎么用？轻症豁免可以说是轻症保障一个隐藏福利，是最值得我们关注的轻症保障内容之一。
目前市面上的大多数重疾险都自带被保人轻症豁免责任，可选投保人轻症豁免责任。
那什么是被保人轻症豁免呢？给大家举个例子：
假如一位妈妈给孩子买了一份重疾险，那么妈妈就是投保人，孩子是被保人，如果孩子被确诊得了某一种轻症，那么从确诊之日起，之后的保费就不用交了，但是保险合同中约定的保障还继续有效。
而如果换成是妈妈被确诊了轻症，在投保时选择了投保人轻症豁免责任，那么从确诊之日起，之后的重疾险保费就不用交了，保障责任继续。
从以上的例子我们可以看出，轻症虽然花费不多，但包含轻症豁免责任的重疾险，确诊轻症后可以豁免后续保费，这是保险姓保的最佳体现。
四、 总结
关于轻症保障，就说到这里了，在挑选轻症保障责任的时候，建议大家重点关注：
1. 是否包含高发轻症
2. 病种是否分组赔付、赔付比例多少、赔付次数多少、有无时间间隔
3. 是否自带被保人轻症/中症/重症豁免责任，是否可选投保人轻症/中症/重症保费豁免以及加费多少
随着保障的日益完善，挑选的难度越来越高，这就需要我们不断提升对保险的认识。
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重大疾病里谁是头号杀手?哪个年龄段最易“中招”?哪家险企赔付额高?这份理赔大数据告诉你真相多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
理赔哪家快，获赔率谁最高，哪类产品应该多留意?这些都是人们在购买人身险时要重点考虑的问题。但繁多的保险公司、复杂的保险产品，普通人哪能看清楚?
近日，各家保险公司纷纷晒出理赔半年报。《每日经济新闻》记者通过详细地梳理，发现了一些有趣的数据。
各家险企理赔报告透露，目前人身险保额普遍不足是一大共性。多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
此外，值得一提的是，多家险企披露的重大疾病年龄分布显示，31~60岁赔付占比最高，有的甚至超过九成，其中41~50岁人群的赔付比例一般最高，其次是51岁~60岁和31~40岁人群。重大疾病、特别是恶性肿瘤呈年轻化趋势，这意味着家庭顶梁柱急需保障。
理赔时效0.5天~2天是常态
从各家公司披露的上半年理赔时效来看，目前赔付较快的是中国人寿(行情34.63 -1.31%,诊股)，最慢的是北京人寿。但真的像一些消费者担心的那样，中小保险公司的赔付效率会更低吗?《每日经济新闻》记者不完全统计后发现，目前行业内人身险理赔的时效大都在0.5~2天，总体差别并不太大。
纵向对比看，保险业理赔业务效率大大提升。中国人寿2019年上半年理赔时效同比提速53%，2018年上半年理赔时效平均是1.24天。同方全球人寿披露，2017年上半年、2018年上半年，该公司的件均时效是2.79天、2.71天，2019年上半年则缩短至1.71天。
不少保险公司都推出了小额案件线上理赔实时赔付，提升了理赔效率。比如，阳光保险的小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。
对于消费者所担心的“理赔难”问题，从保险公司披露的获赔率可以看到，目前行业获赔率均在97%以上，以规模较大的几家公司为例，中国人寿获赔率是99.38%、华夏人寿是97.45%、阳光人寿小额案件是99.99%、富德生命人寿是98.59%。
重疾险件均赔付额存明显缺口
《每日经济新闻》记者注意到，从保险公司披露的赔付数据来看，与其他类赔付相比，重大疾病的赔付金额最为显著。
华夏人寿理赔数据显示，重大疾病的赔付支出占比是58.72%，其次是医疗、身故、伤残。重疾理赔病种第一是恶性肿瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、终末期肾病，占比分别为7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人寿数据显示，从赔付金额看，重疾类占比最高，前三高发疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。
据了解，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万~50万元，保险公司披露的件均赔付额显示存在缺口，这意味着大部分客户的保障金额还有待提升。
泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤件均赔款是7.9万元，恶性肿瘤治疗康复费用平均需12万~50万元;心脏病件均赔付6.6万元，急性心肌梗塞治疗康复费用平均需10万~30万元;脑血管疾病件均赔款5.7万元，脑中风后遗症治疗康复费用平均需10万~40万元。
数据显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿在10万元以上，平安人寿7.4万元。
不仅是重疾，身故赔付额不足也无法满足事故发生后家庭的生活需要。泰康人寿疾病身故的赔付件数占比76%，其中恶性肿瘤是头号杀手，其次是心脏病和脑血管疾病;意外身故占比24%，其中主要是交通事故，其次是高坠和溺水。中英人寿数据显示，身故平均赔付金额为8.96万元，超过60%的身故案件金额不足10万元。
在业内人士看来，保额不足的原因无外乎有三点：一是当时买的产品不对;二是没有及时加保;三是产品单一，无更多灵活选项。
恶性肿瘤呈年轻化趋势
消费者在购买保险时，一般会陷入孩子、老人优先购买的误区。保险理赔数据却显示，中年人即家庭顶梁柱才是重疾赔付的主要人群。
华夏人寿的理赔年龄分布显示，40~49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50~59岁占比32.38%、30~39岁占比19.96%，以此计算30~59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿数据显示，41~50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31~60岁群体的理赔占比超过八成。
重疾发病人群逐渐呈现年轻化的趋势，发病率也在逐渐提高。对此，业内人士建议，重疾险不仅要买而且保额一定要买足。
明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山表示，消费者在购买重疾险时，首先应确定合理的保险金额，其次要结合当下的状况参考选定合适的保险期间。他解释称：“我们购买保险的目的是在发生风险的时候拥有足额的保障，解决实际的问题。购买任何金融产品都需要适时调整，现阶段购买的保险保额一定是结合当下的收入、资产负债情况、大病保险支出等得出的，消费者名下的保单只有不断做出调整才能事半功倍。”
他建议，消费者应结合自身需求及保费支出情况，选择阶段性符合自身需求的产品。在保额确定的情况下，要结合预算来选定保险形态。从保费投入来看，终身型大于定期型，返还型大于消费型，多次赔付型大于单次赔付型，疾病不分组型大于分组型。总之，保障越多、保险形态越复杂，对应的保费就越高。
轻症是什么？买重疾险要不要选择轻症？
重疾险，是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问：重疾险里的轻症是个什么东西呢？
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
我来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症，其中属于癌症和心脑血管类轻症的，包括前6类：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌），不典型急性心梗，轻/中度脑中风，冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥，心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类，了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时，要不要选择轻症？”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢？
我也不是专业人士，所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦，供大家参考哟！
原位癌，它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同，所以治疗采取的手段也不一样，平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术，单纯造影费用还是比较便宜的，在5K-6K左右；如果涉及到支架治疗就比较贵了，大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术，如果采用国产器材，费用在3万左右；如果采用进口器械，费用在4-5万左右。
主动脉内手术，主动脉内手术需要使用主动脉支架，国产支架在8万左右，进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤，垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍，这只是我收集的资料总结，仅供大家参考哦！总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万，对于我们广大普通家庭来说，也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述，想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦！
四、是否要选择轻症？
我对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以，假设当时投保50万保额的重疾，若罹患轻症，至少可以一次性获得10-15万左右的赔款，有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是，轻症保障多为额外赔付型，不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾，仍旧可以获得50万保额的理赔金哦！
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点，就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效，简直太合算了。
大家如果不不是很懂，我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如：某35岁的小强投保了某重疾险50万保额，附加轻症（赔付30%）及被保人轻症豁免，30年缴费，保终身，每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后，不幸中奖确诊为了轻症，那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外，还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额（总共17.8万），而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析，相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病，而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症，大家万不可掉以轻心，要知道很多重疾并不是一蹴而就的，而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症，早拿到理赔治病才是重中之重。
轻症到底是什么？买重疾险要不要选择轻症？
重疾险，是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问：重疾险里的轻症是个什么东西呢？
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
我来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症，其中属于癌症和心脑血管类轻症的，包括前6类：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌），不典型急性心梗，轻/中度脑中风，冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥，心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类，了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时，要不要选择轻症？”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢？
我也不是专业人士，所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦，供大家参考哟！
原位癌，它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同，所以治疗采取的手段也不一样，平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术，单纯造影费用还是比较便宜的，在5K-6K左右；如果涉及到支架治疗就比较贵了，大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术，如果采用国产器材，费用在3万左右；如果采用进口器械，费用在4-5万左右。
主动脉内手术，主动脉内手术需要使用主动脉支架，国产支架在8万左右，进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤，垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍，这只是我收集的资料总结，仅供大家参考哦！总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万，对于我们广大普通家庭来说，也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述，想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦！
四、是否要选择轻症？
我对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以，假设当时投保50万保额的重疾，若罹患轻症，至少可以一次性获得10-15万左右的赔款，有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是，轻症保障多为额外赔付型，不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾，仍旧可以获得50万保额的理赔金哦！
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点，就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效，简直太合算了。
大家如果不不是很懂，我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如：某35岁的小强投保了某重疾险50万保额，附加轻症（赔付30%）及被保人轻症豁免，30年缴费，保终身，每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后，不幸中奖确诊为了轻症，那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外，还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额（总共17.8万），而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析，相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病，而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症，大家万不可掉以轻心，要知道很多重疾并不是一蹴而就的，而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症，早拿到理赔治病才是重中之重。
重疾险中症责任,轻症责任有必要买吗?
中症在重疾险当中，是一种较新的概念。中症的赔付比例往往比轻症高，比较典型的是重疾保额的50%。除此之外呢，中症的另一个特点是，到目前为止它还没有明确的医学定义。也就是说，在一家保险公司定义为轻症责任的情况，到了另一家公司可能就变成中症责任了。把轻症移到中症，赔付比例会提高，这对消费者来说其实是好事。
同时，中症概念也把不能定义为重疾的病情有效覆盖住了，被保人因此能够拿到更高的保额，对自己的医疗费用，有更强的支撑作用。我认为，中症概念是重疾险的重大补充和完善，在整体保费变化不大的情况下，有中症概念的产品自然也更有优势，值得您保持关注！
轻症：有关轻症，大家首先要明白它并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率较高。
接下来我们以康惠保（纯重疾）及康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）为例做一下对比，可以看出：康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率虽已做到极致，但与康惠保纯重疾相比，保至70岁30年交，费率普遍高25%左右，保终身30年交，费率普遍高15%左右。举个例子，30岁男性，如果投保康惠保，50万保额保至70岁，交费30年，最低每年需交保费2650元，投保康惠保旗舰版却需要3315元，每年保费多出665元，保费差可以再买康惠保10万+保额。所以，如此看来，轻症并非重疾险必备保障，有它当然好，无它也没那么遗憾。当需要面临纯重疾保障or重疾+中、轻症保障时的选择而言，归根结底，应取决于预算的多少。如果预算一般，投保高保额康惠保（纯重疾）都有压力，一定不能牺牲重疾保额，去追求保障更全的康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症），毕竟没有轻症（及中症）保障并不是多大的事儿。当然，如果预算充足，追求保障全面，投保康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）也是极好的。
重疾险轻症豁免要不要选
轻症豁免全称轻症豁免保险费。要想了解轻症豁免，我们先来理顺一下轻症的概念，什么是轻症呢？相对重大疾病定义而言，轻症是没有达到重大疾病所定义的标准，就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。但也能得到赔付的一项保险利益。一般赔付大病保额的20%-30%，属于不占用大病保额的额外赔付。
那么豁免又是什么意思呢？所谓的保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
拆分三种情况来说:
1、豁免责任之后的保费，符合豁免责任的，剩余原本应缴的保险费就不需要再缴纳了，而这种情况只会发生在长期险的交费期间，如果是趸交（也就是一次性交清）或缴费期满，那就无法发挥豁免的作用了。
2、豁免责任对象，以发生保险事故为前提，且发生事故的人必须是豁免险的被保险人。例如，爸爸给孩子买了教育金，同时买了附加投保人豁免，那么投保人豁免险的被保险人是爸爸而不是孩子，也就是说，保费豁免的前提是爸爸发生了约定的事故如身故、重疾或全残，而不是孩子本身。
3、给保险上“豁免险”豁免保险费其实就是以被豁免的保费作为保额，然后再计算得出的，因此，相当于您另外出钱，给保险又上了一份“保险”，事实上，豁免险责任发生后，保费是保险公司替您在交，也就是豁免险的理赔款用来支付后期的保费。
所以轻症豁免则指的是，指在交费的期间内，当投保人或是被保险人患上约定种类的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，并且保险合同继续生效，被豁免的保费视为已交，保障内容不变。
那么轻症豁免有什么作用？相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，同时它往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。轻症豁免可以将部分重疾险除外责任纳入保障范围，保障更全面，且减轻经济压力，如果所购买的保险产品有轻症豁免，最好还是加上。重疾险轻症豁免要不要选？肯定要选！
什么是轻症？轻症的注意点有哪些
随着人们对健康的重视程度提高，定期体检时可能会检测出早期疾病，比如原位癌，它又叫“0期癌”，不会转移、治愈率接近100%、治疗费用一般不超过十万，所以重疾险认为它不够“重”。
很多人都有个疑问：购买重疾险的时候，到底要不要附加轻症保障呢？
听到轻症，大家是不是以为就像感冒发烧一样是小毛病？
这么想可就错了——轻症的“轻”只是与重疾相比而言的，一般指的是重疾的早期或较轻的状态，比如：极早期的恶性肿瘤或恶性病变、慢性肝功能衰竭早期、轻度视力受损等，它们还没达到重疾理赔条件，但是和普通疾病比起来，无论是带给患者的痛苦还是经济负担都不算“轻”。
重疾险设计的初衷，是为了缓解被保险人患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，重大疾病的特征包括病情严重、花费巨大、可能导致长时间丧失工作能力和收入来源。银保监会统一规定了25种重大疾病的定义和理赔条件，但是这些理赔条件都是比较严格的。
不仅是恶性肿瘤，脑中风要有永久性的功能障碍、冠状动脉搭桥术必须开胸手术、终末期肾病须透析治疗或肾脏移植手术……简而言之，都是要达到相当严重的程度才能满足理赔条件。
理赔门槛高是一件很尴尬的事情。
随着人们对健康的重视程度提高，定期体检时可能会检测出早期疾病，比如原位癌，它又叫“0期癌”，不会转移、治愈率接近100%、治疗费用一般不超过十万，所以重疾险认为它不够“重”。
另外，随着医学技术的进步，一些疾病的治疗方法发生变化，比如冠状动脉已经可以不用开胸手术了。
这些状况，虽然达不到重疾的理赔条件，但是在病情、花费和对工作能力的影响上都不容小觑，治疗不及时还会发展成真正的重疾。过去规定的重疾已经无法满足如今的保障需求，所以，轻症责任就应运而生，降低了理赔门槛，也让保险更加人性化了。
总之，轻症不是真的“轻”，买重疾险时附加轻症责任也是很有必要的~
那么，购买有轻症责任的重疾险有哪些注意点呢？
1.轻症的定义及种类
说明
与重疾不同，行业对轻症没有统一规范，所以各家产品还是有差异的，比如某某福的轻症不包括轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型心肌梗塞这三种高发轻症，还把一种轻症拆分成三种来凑数，碰到这种产品真的很坑。
建议
病种不要单纯看数量，要看具体条款定义。最好包含高发轻症，如：冠状动脉介入手术、极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥、轻微脑中风、单侧肾脏切除、视力严重受损、主动脉内手术、慢性肾功能衰竭、较小面积三度烧伤、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
2.轻症是否分组
说明
对于轻症有多次赔付的产品，轻症分组就是把轻症分成几组，一组内的某种轻症赔付后，同一组内的轻症就不再赔付；而不分组的，只要发生责任范围内的轻症就可以赔。在同等赔付次数下，不分组的产品相对较贵。
建议
在同等赔付次数下，首选不分组的。预算有限的话，要看分组是否合理，把几种高发轻症放在不同组内的产品就更良心，因为这样被保险人获赔的概率就会高一些，多次赔付也更实用。
3.有无轻症豁免
说明
包括被保险人豁免和投保人豁免。在交费期间内，被保险人/投保人发生符合合同里约定的轻症，免除续期剩余未交的保险费，保障继续有效。轻症豁免考虑到了轻症对被保险人/投保人经济能力的影响，非常人性化。
建议
现在市面上的重疾险基本都包含被保险人豁免，有投保人豁免的产品更好，适合夫妻互保或者父母为子女投保。
4. 提前给付VS额外给付
说明
轻症提前给付就会占用重疾的保额，而额外给付则不占用。
举个例子，重疾保额50万，确诊轻症后赔付了20万，提前给付的重疾就剩下30万保额，而额外给付的重疾还是有50万保额。
建议
选额外给付，这也是市场主流，不要被“提前”俩字儿给骗了。
5.赔付次数和赔付比例
说明
市场中的产品赔付次数为1次~5次，2次~3次的居多。轻症的赔付额占重疾保额的比例有20%、25%、30%等，以60万保额为例，10%的差距就有6万了。
建议
赔付次数和赔付比例都是越高越好，但还是要结合保费来判断性价比。
6.间隔期
说明
有些轻症赔付会有间隔期要求，例如第一次与第二次赔付之间，需要间隔半年、一年、甚至n年。
建议
间隔期越短越好，因为人在第一次患病之后身体变差，会更容易患病。
大家可以根据上面六点建议，选一份合适的重疾险，在预算允许的范围内把轻症保障做足，并且重视体检，早发现早治疗，这样可以为人生减少很多后顾之忧~
阳光臻悦重疾分红型的30种轻症、80种重疾明细
阳光臻悦重疾分红型包含了110种疾病，分别是30种轻症和80种重疾，具体病种明细如下。 阳光臻悦重疾分红型病种明细
一、30种轻症：
第一组
1、非危及生命的恶性病变
2、单侧肺脏切除
3、肝叶切除
4、双侧卵巢或睾丸切除术
第二组
5、心包膜切除术
6、冠状动脉介入手术
7、心脏瓣膜介入手术
8、主动脉介入手术
9、颈动脉血管成形术或内膜切除
第三组
10、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
11、早期运动神经性疾病
12、中度帕金森病
13、中度瘫痪
16、脑外伤开颅手术
17、植入大脑内分流器
18、结核性脊髓炎
第四组
19、胆道重建手术
20、单个肢体缺失
21、出血性登革热
22、中度溃疡性结肠炎
23、腔静脉过滤器植入术
第五组
24、中度肌营养不良症
25、视力严重受损
26、较小面积III度烧伤
27、人工耳蜗植入术
28、因意外毁容而施行的面部整形
29、单眼失明
30、糖尿病视网膜晚期增生性病变
二、80种重疾：
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、双目失明
15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术
17、严重阿尔茨海默病
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
26、植物人状态
27、原发性硬化性胆管炎
28、埃博拉病毒感染
29、严重的心肌炎
30、重症肌无力
31、系统性硬皮病
32、象皮病
33、慢性肾腺皮质功能衰竭
34、严重溃疡性结肠炎
35、自体造血干细胞移植术
36、急性坏死性胰腺炎-不包括酒精作用所致
37、弥漫性血管 内凝血
38、肾髓质囊性病
39、严重肌营养不良症
40、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
41、胰腺移植
42、严重冠心病
43、破裂脑动脉瘤夹闭手术
44、嗜铬细胞瘤
45、肺淋巴管肌瘤病
46、非阿尔茨海默病所致严重痴呆
47、严重克隆症
48、肝豆状核变性
49、小肠移植
50、严重自身免疫性肝炎
51、进行性核上性麻痹
52、颅脑手术
53、三度房室传导阻滞
54、严重肠道疾病并发症
55、雷伊氏综合症
56、胰岛素依赖型糖尿病
57、严重骨髓异常增生综合征
58、坏死性筋膜炎
59、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
60、严重主动脉夹层血肿手术
61、细菌性脑脊髓膜炎后遗症
62、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症
63、严重结核性脑膜炎
64、严重原发性骨髓纤维化
65、严重感染性心内膜炎
66、脊髓小脑变性症
67、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
68、终末期肺病
69、严重类风湿性关节炎
70、系统性红斑狼疮
71、肺源性心脏病
72、严重慢性缩窄性心包炎
73、严重慢性复发性胰腺炎
74、艾森门格综合征
75、疯牛病
76、溶血性链球菌感染引起的坏疽
77、失去一肢及一眼
78、神经白塞病
79、糖尿病导致双足截除
80、严重多发性硬化
买重疾险时，要不要选择轻症？
重疾险，是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问小编：重疾险里的轻症是个什么东西呢？
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天小编就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
小编来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等，如果你把普通感冒、发烧等理解为轻症小编真的要呵呵了！
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
小编在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。
赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
小编研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
三、是否要选择轻症？
小编对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。
少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。
这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
