两全险，通俗讲就是活着有钱拿，死了也有钱拿。定期寿险是只有死了才有钱拿。这是我们最爱两全险的理由。曾几何时，我们几乎忘了两全险最重要的意义本该是人走了，能让家人拿到钱以得到经济保障;虽然两全险活着有钱拿，可是活着拿到的钱又不多甚至很少，所以我们终于明白活着拿的钱只为了保本而已。太多人就此对两全险由爱生恨，恨它收益实在太低。
以30岁周岁的先生为例，保险期间30年，该先生家庭责任最重的30年到60周岁，基本保额都是20万元，如果买某祥两全保险身故可以获得60万的理赔款，买某麦定期寿险可以获得20万的理赔款。在缴费期间都是20年的情况下，某祥两全保险，该先生要支付389600元的保费，而买某麦定期寿险只需要7840元的保费。要是人平安地活着，该先生可以获得40万的满期金，的确保本了，可总体收益不到2.7%。关键是，绝大多数人都活着(也因此有人觉得这种保险没有必要，人生不怕一万，就怕万一啊。)。
两种保险策略下，用每年保费的差价(19088元)拿来购买一款相同保险期间的年金，会发生什么奇迹?假如用每年保费差额的18336.5元购买某喜年金，将获得满期金385066元，同时从第五年开始每年还可以拿6500元年金，两项保险金合计可以拿到554066元。这个数额远比某祥两全保险满期金40万要多得多。如果要简单算一下总体收益率，可达51.1%。
如果把某麦定期寿险和某喜年金保险做保险组合购买，该组合比某祥两全保险还要多一个全残保险责任的优势。有时候，不管是疾病还是意外都有可能带来一些全残伤害。那时，走也走不了，活也活得要花费，有一个全残保障该多好啊。
原来，两全保险并没有那么好，只因为我们一直在保本的惯性思维下身陷误区而不自知。读到这里，你是不是发誓再也不买两全保险了。别急，还有一种更“坑人”(之所以将坑人引起来，是因为对不同的人，不同的情况。)的两全保险(这类两全保险改天我再详说)。比如有一种主险是两全险，附加险是意外险或者医疗险的产品。如果不看主险，单独附加险非常棒。不管是保险代理人还是投保人，往往看到了附加险的无比完美，却忽视了主险就是一鸡肋，叫人爱恨交加哭笑不得。就好像，遇到一才貌双全的窈窕淑女，一见钟情，到谈婚论嫁前甚至到谈婚论嫁后，偶然发现其一致命弱点，离还是不离，修还是不修，您看着办?
但是，我要说万事不可走极端，也有很不错的两全保险。这些两全保险的主险可以单独购买，没有必须购买附加险的限制。比如以主要保交通意外伤害的百万身价也有叫驾乘险的那种两全险。这几年，这类保险性价比都还不错。每年交两三千元，自驾车的身故或全残责任可以做到200万的保额。
那到底是购买两全保险还是定期寿险，或者还买不买两全保险呢?怎么买呢?请慢慢读以下几条：
一、明确购买意图和目的。到底是要保什么，第一目标到底是身故责任还是理财收益，到底是身故或全残还是医疗。
二、看懂保险产品的保险责任重点。保险产品的保险责任到底是主险的身故责任还是附加险的医疗责任。凡是不符合自己的意图和目的的保险责任，无论过么完美都要克制、克制、再克制。
三、如果仅仅为了理财收益，最好买年金保险或购买其他理财产品。可是又想有保障功能，怎么办?找专业人士做保险规划。如本文示例，买两全保险还是定期寿险?不同购买策略不仅仅是近50%的收益差距，心动还是心痛?
最后温馨提示，买保险找一个专业的保险顾问很重要。如果他不会帮你理清购买意图明确购买目的，也不能协助你读懂保险产品，那么你自己要先警觉起来了。
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定期寿险、终身寿险和两全寿险的区别
保障险的意义在于当被保险人发生不幸时，能够为自己的家庭留下充足的资金，以使自己家庭成员的生活不受到很大的影响。通常我们会把定期寿险，终身寿险和两全保险统称为保障型保险。
下面逐一进行分析：
一、定期寿险
定期寿险是以某一段保险期间内，被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。单纯从定义上看，未免有点枯燥。我们更喜欢将其定义为责任险。这里所指的责任可以是经济责任。抚养责任。爱情契约等等。举例说明。在一个三口之家当中，我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种。因为，他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任，同时也承担着将儿女抚养成人的责任，一旦家庭的经济支柱出现了风险，那么意味着生活将无法正常延续。我们为这样的家庭推荐了定期型寿险，在未来20年或30年的过程中，夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人。可以有足够的时间偿还房屋贷款。也会有更充裕的时间积累养老金。等到20年30年过去以后，您会发现，孩子已经成熟，而自己也该光荣退休了，这时还会有养老保险为您接续未来的人生。所以，这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式。
市场上的定期寿险多以消费型为主。保费相对低廉。这也是它无可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障额度，同时不用担心保费超出您的预算。
二、终身寿险
相对于定期寿险。终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的。虽然它们二者有重叠部分。但我个人认为，不可以替代使用。从风险概率的角度看，定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的。而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的，因为人终有一死。那么从精算的角度，终身型寿险的费用就会更昂贵些。这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了。另外，不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的，所以个人认为不能一概而论。
对于终身寿险，我们更习惯于将其作为一种遗产的规划。随着市场的不断发展。法律法规的不断健全，我们相信，征收遗产税是迟早的问题。而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税。另外，每年一笔小的投资，为子女后代换来未来一个很大的收益。这也正是保险的价值所在。
三、两全保险
市场上的两全保险种类繁多，我将其大体分为两类，一类是以保障功能为主，一类是以投资为主。这里我只对前者加以解释。两全保险提到的两全是指"生""死"的两全：满期生存可以领取生存利益。不幸身故受益人可以享受理赔金。市场上的保险公司很少有单独的两全保险销售(侧重保障的)。多是与健康型险种(例如重大疾病。医疗报销)捆绑售卖。这里需要对此有详细说明。一般作为附加险形式出现的重大疾病保险。其保障责任仅为重大疾病的提前给付。不含盖身故或全残责任。保险公司为了提高保障责任，将两全和重大疾病打包销售。为的是将身故和全残责任也囊括进来。待合同期满后还有生存利益可以领取。但是作为捆绑产品，如果重大疾病的保险先行作出了赔付，那么两全险那部分的责任也就随之消失了。这里需要消费者弄清楚。
同时，我个人认为。相对于定期寿险。两全保险是存在着一定的产品功能替代性的。消费者可以结合投入产出比。选择可单独投保的两全保险购买。
定期寿险和终身寿险区别
定期寿险和终身寿险是人寿保险的两大类，都是以人的生死为保险兑现。许多用户在购买寿险时，常常会在定期寿险与终身寿险中举棋不定。到底二者哪个更好？消费者需要清晰掌握定期寿险和终身寿险的区别和特性，才能选择好真正适合自己的产品。
区别一：定义定期寿险是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。
终身寿险是终身保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，是指以死亡或者全残为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。
结论：定期寿险和终身寿险从字面意思就可以理解，一个保终身，一个有特定期限，比如10年、20年、30不等。
区别二：价格价格一直都是消费者关心的问题，也是造成定期寿险和终身寿险区别较大的最主要原因。终身寿险比定期寿险的保费贵很多，因为每个人必然经历死亡，因此终身寿险一定是给予赔付的，而定期寿险的赔付则是一个概率事件。
举个例子，30岁男性买30年的定期寿险，保费50万，缴费20年，每年所需保费大约是1400元左右，而相同条件下，买终身寿险每年则需7000多，甚至更高。
定期寿险的保期可以买至50岁、60岁，甚至70岁，到达这个年龄后，家庭的经济压力几乎已经解决，后顾无忧，只需要安享晚年就好。
结论：由价格就可以看出，定期寿险更适合的人群是那种需要高保障，但经济能力有限的，比如事业刚起步者的上班族、父母子女养护压力较大人群、或者家庭顶梁柱等等。
区别三：职能除了保障生死，终身寿险往往作为储蓄型产品，含有理财特性。也就是二者的职能不相同，定期寿险属于消费型保险，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；而终身寿险却可以看做“保障+储蓄”型保险，不论生存或者死亡，被保险人都可拿到相应保险金。
“有事赔钱，无事返本”是终身寿险的优势。投保人可以把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人，具有避税避债、遗产传承、理财增值的技能。
结论：从职能上对比，终身寿险的储蓄功能更适合家庭条件优越、具有稳定经济来源的高收入人群，以及有稳定投资需求、或财富传承需要的人群。
通过对比定期寿险和终身寿险的区别和适宜人群，相信应该选择哪个大家心里已经基本有数。在这里还需要再次提醒每个家庭，选择保险一定仔细看清产品的免责条款和保费价格，选择的产品要和自身经济条件与实际状况相适应，真正做到合理分配，超值保障。
