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定期寿险、终身寿险和两全寿险的区别

2020-06-27
寿险养老险保险规划 保险经纪寿险三年规划 保险规划的功能和风险

保障险的意义在于当被保险人发生不幸时,能够为自己的家庭留下充足的资金,以使自己家庭成员的生活不受到很大的影响。通常我们会把定期寿险,终身寿险和两全保险统称为保障型保险。

下面逐一进行分析:

一、定期寿险

定期寿险是以某一段保险期间内,被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。单纯从定义上看,未免有点枯燥。我们更喜欢将其定义为责任险。这里所指的责任可以是经济责任。抚养责任。爱情契约等等。举例说明。在一个三口之家当中,我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种。因为,他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任,同时也承担着将儿女抚养成人的责任,一旦家庭的经济支柱出现了风险,那么意味着生活将无法正常延续。我们为这样的家庭推荐了定期型寿险,在未来20年或30年的过程中,夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人。可以有足够的时间偿还房屋贷款。也会有更充裕的时间积累养老金。等到20年30年过去以后,您会发现,孩子已经成熟,而自己也该光荣退休了,这时还会有养老保险为您接续未来的人生。所以,这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式。

市场上的定期寿险多以消费型为主。保费相对低廉。这也是它无可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障额度,同时不用担心保费超出您的预算。

二、终身寿险

相对于定期寿险。终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的。虽然它们二者有重叠部分。但我个人认为,不可以替代使用。从风险概率的角度看,定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的。而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的,因为人终有一死。那么从精算的角度,终身型寿险的费用就会更昂贵些。这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了。另外,不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的,所以个人认为不能一概而论。

对于终身寿险,我们更习惯于将其作为一种遗产的规划。随着市场的不断发展。法律法规的不断健全,我们相信,征收遗产税是迟早的问题。而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税。另外,每年一笔小的投资,为子女后代换来未来一个很大的收益。这也正是保险的价值所在。

三、两全保险

市场上的两全保险种类繁多,我将其大体分为两类,一类是以保障功能为主,一类是以投资为主。这里我只对前者加以解释。两全保险提到的两全是指"生""死"的两全:满期生存可以领取生存利益。不幸身故受益人可以享受理赔金。市场上的保险公司很少有单独的两全保险销售(侧重保障的)。多是与健康型险种(例如重大疾病。医疗报销)捆绑售卖。这里需要对此有详细说明。一般作为附加险形式出现的重大疾病保险。其保障责任仅为重大疾病的提前给付。不含盖身故或全残责任。保险公司为了提高保障责任,将两全和重大疾病打包销售。为的是将身故和全残责任也囊括进来。待合同期满后还有生存利益可以领取。但是作为捆绑产品,如果重大疾病的保险先行作出了赔付,那么两全险那部分的责任也就随之消失了。这里需要消费者弄清楚。

同时,我个人认为。相对于定期寿险。两全保险是存在着一定的产品功能替代性的。消费者可以结合投入产出比。选择可单独投保的两全保险购买。

扩展阅读

怎样选择寿险?终身寿险和定期寿险的区别?


现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。

寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

简单来说就是,在规定的一段时间内,如果我们死了或者全残,则保险公司按照合同约定的金额,支付保险金给我们的家人。

更直白的说就是,人走了,赔一笔钱。如果是定期寿险,就是在约定时间内,人走了,赔一笔钱。

很多人会觉得这种和自己没有什么关系,只有去世了才赔的保险有什么意义?

健康和意外主要是出险后给我们有个补偿,让自己活得长一点。

那么寿险,就是把钱给到家人,让家人活得好一点。

一、什么是寿险,有哪些寿险?

1. 一年期寿险

这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高

优点:价格便宜,只保一年,灵活简单;

缺点:和长期产品相比,续保可能是问题,续保需要健康告知;

适合人群:预算不足的的年轻人,可以作为临时保障。

2. 终身寿险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。

优点:人死是必然的,一定会赔付

缺点:正式因为一定会赔付价格较高,杠杆较低

适合人群:有一定经济能力、想留给子女一笔财产的人

3. 定期寿险

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费,简称“定期寿险”。

定期寿险由于只保障一段时间,比如保到60岁,其实60岁前死亡发生率并不高,所以定期寿险就是花很少的钱,就可以获得极高的保额。

优点:杠杆高,可以花很少的钱,获得高的保额

缺点:定期寿险只保的固定的年纪,比如保到60岁,没身故,保费也不会退还

适合人群:短期内从事较危险的工作、适合大部分想买寿险的人尤其是预算不充足的人群,低保费,高保额

二、为什么要买寿险?

跟你们讲个故事:

父亲把儿子叫到床前。

孩子突然发现,父亲脑袋上长出了两只犄角,苍白的脸好滑稽。

“儿子,一直瞒着你,爸爸其实是外星人。”

“爸爸的角是不是很帅?”

“爸爸想亲人了,最近要回我的星球一趟。”

“不过我的旅行舱太小,这次不能带你了。”

“你能答应我,在这段时间听妈妈的话吗?”

“爸爸”,儿子问,“那你什么时候回来呀”

“还真说不准,但是爸爸保证,一定回来。”

“爸爸回来的时候,样子会改变,你知道怎么认出爸爸吗?”

儿子摇摇头,爸爸却点了点头。

儿子笑了,“爸爸头上有外星人的角!”

一周后,父亲病逝。

人寿保险帮母子付清了房贷,还留余一笔生活费渡过难关。

三年后,母亲再婚了,合影上的一家三口笑得很甜。

新郎溜溜的光头上,有一对小犄角。

寿险是家庭责任和爱的延续。

现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。

三、如何挑选定期寿险?

1. 保什么?

不管是定期寿险还是终身寿险,只要身故就能获得赔付(定期寿险是在保障期限内),这里的身故包括疾病、意外、自然身故、甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故,主流寿险也保障全残,如果达到全残保准也是可以赔付的。

2. 保多少年?

很多保险经纪人说起寿险,都是推荐定期寿险。对于我而言,定期寿险和终身寿险并无好坏之分。

定期寿险的优点就是杠杆高,保费低,保额高,同样对于30岁的人,保100万保额,如果保至60岁,每年需要的预算是两千元上下;而保至终身,每年的预算是万元上下,两者相差很多。

但是终身寿险,身故保额一定可以拿到。

我建议是家庭经济有限的情况下,可以选择保障至60岁,60岁后已经退休,无需赡养父母,孩子也成年了,虽然活过60岁没有身故赔付了,但是也没有太多的家庭责任了。

当然就是有些人心疼交的钱拿不回来,预算充足的话也可以购买终身寿险,毕竟人终有一死,给孩子留一笔财产也是不错的。前提是,预算充足,保额充足。

3. 保额买多少?

家庭债务:房贷、车贷

子女抚养:教育、生活、娱乐

赡养父母:养老、医疗

这条条框框光看着就压力山大,如果家人得不到保障很难想象家庭支柱走了以后剩下的家人怎么去生活。父母无人可养,孩子无学可上,或者所有的家庭经济压力都给了对方。那个当初说好了一起共白头的人,要扛起所有的家庭重担。

首先保额要够还清家庭债务,其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上,二三线城市可以适当减少,经济能力允许的情况下可以买更高的保额。

四、买寿险需要注意哪些问题?

1. 受益人的选择

寿险可以指定受益人,如果发生理赔,保险金可以按照比例发给受益人。

指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,没有人数限制,一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时,在指定多个受益人时,一般要安排和分配比例,这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。

法定受益人:按照等份额享有收益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。我在之前的《如何填写保险受益人?法定受益人和指定受益人的区别? 》有详细关于保险受益人的讲解。

2. 可以给配偶投保

最近经常有新闻关于骗保,之前很有名的#老公泰国游推妻子孕妇到悬崖#为骗取高额保费,着实让人心寒,所以大部分寿险只能给自己投保,不过擎天柱定寿是可以为他人投保的,招商仁和擎天柱3号是最适合男性家庭支柱的定寿,如果有老婆想给老公买定寿可以考虑这款,毕竟大部分夫妻都是希望对方过得幸福健康,希望可以好好赡养父母,让孩子受到良好的教育。

3. 免责条款

不管什么保险都有免责条款,免责条款的意思就是,如果发生了条款里面的内容,那么保险公司是不赔的。

一般情况下保险的免责条款一般正常守法的良好公民是不会碰到的,如果你实在在意,那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险,这款定期寿险是免责条款最少的定期寿险,只有前三条。

总结:不管是哪种寿险,他们的目的都是一样的,都是为了保障家人的生活。所以在保额(赔偿金)够高的情况下,选择定期寿险和终身寿险都是可以的。

有一点我也要提醒一下大家千万不要过于追求返还而忽视了保额,不然你辛辛苦苦节约家庭开支去交一大笔保费结果身故后再还给你等额的钱,这就失去了买保险的意义,保险是为了用较少的钱买更高的保障。

比较定期寿险与终身寿险的区别


根据调研报告,由人均应有寿险保障计算出的寿险保障充足度数据显示一线城市、二线城市、三线城市的寿险保障充足度分别为19%、23%、31%,整体平均水平为21%。

根据罗兰贝格的数据统计,对比韩国、日本及美国等国,2010年中国寿险保费收入占年可支配收入比例位列第三,而寿险保额为年可支配收入的倍数则置于最后,可见保费支出不少、而获得保障不高的极大矛盾存在。

据分析,这主要是由于一方面居民的保险保障尚不充足,但购买寿险时,居民却主要考虑投资回报;另一方面,虽然保监会大力倡导并通过各种政策支持产品创新和多样化,但目前中国寿险业产品仍然过于单一,投资、保障组合类产品占比过高,导致居民获得寿险保障的单位成过高。

“天有不测风云,人有旦夕祸福”,忙碌而紧张的现代人可能随时都要迎接疾病和意外的挑战。如何为自己的未来做足保障?除了努力的赚钱,为自己选择一份适合的保险,也已 经成为了现代人保障未来的共识。现在大多数人都会为自己挑选一份适合的寿险,我们都知道寿险有定期寿险和终身寿险之分,但究竟两种寿险有哪些具体的区别, 大多数人却没有一个具体的概念。

终身寿险主险一般只有身故与高残责任,范围有限,投保时也可以考虑附加大病保险,这样寿险部分和大病保险部分的保险责任都可以是终身的保障。目前这种终身寿险附加重大疾病保险的险种,每个保险公司基本都有,一般重疾类保险选择终身为宜,以免定期险种到期后难以再投保或者费率很高。另外,配合一定的“定期寿险”,保障在家庭责任最重大的时期,尽到对家庭的一份经济保障责任。所以建议根据险种保险责任的不同,考虑终身和定期保障相结合。

定期人寿保险,也就是我们通常讲的定寿险,是只提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发 生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。一般来说定寿险适合收入较 低而保险需求较高的人群,如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身险或分红保险,选择一份适合的定寿险,是个不错的选择,既不会给家庭经济增加 负担,又能在不幸遭遇损失时得到足够的保障。专家提到,对与事业刚刚起步,又对保险有需求的年轻白领来讲,一份定期寿险是很合适的。

不同于定期寿险,终身人寿保险是一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,即保险公司要对被保险人承担保险责任,直至被保险人去世时终止。终身寿险 的保障期间比定期寿险更长,保障更充分,但相应价格也要比定期寿险高很多。对于终身寿险专家给出的意见是,如果是在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定、 较高收入的人群,可以考虑购买终身寿险。当然,对于保险的选择并不是绝对的,应该灵活搭配,合理购买寿险,如果有能力,选择一份终身寿险,再搭配几份定寿 险,保费不高,但保障却更加充足。

今年28岁的张先生介绍说,他最近就为自己购买了一份定期寿险,经过多次比较,他选择了在网上购买 泰康人寿的30年定期险,因为考虑家里目前的经济状况,要承受保费较高的终身寿险或分红保险会造成较大的经济负担,而且在网上购买,既节省了时间又节省了 费用,一举多得。他觉得买保险就是买一份责任,不光保全自己,更是保全家人。

专家指出,不管是定寿险还是终身寿险,为自己和家人挑选 一份合适的保险,都是很有必要的。现在,在全球危机的环境下,更应该为自己和家人的未来寻求一份可靠的保障。在保险的购买方面,专家提醒大家最好选择一些大品牌保险公司的保险产品,服务更有保障。

如何选择寿险?定期寿险和终身寿险区别在哪?


人寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。

与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。简单来说就是,在规定的一段时间内,如果我们死了或者全残,则保险公司按照合同约定的金额,支付保险金给我们的家人。

很多人会觉得这种和自己没有什么关系,只有去世了才赔的保险有什么意义?

健康和意外主要是出险后给我们有个补偿,让自己活得长一点。那么寿险,就是把钱给到家人,让家人活得好一点。

一、什么是寿险,有哪些寿险?

1、一年期寿险

这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高

优点:价格便宜,只保一年,灵活简单;

缺点:和长期产品相比,续保可能是问题,续保需要健康告知;

适合人群:预算不足的的年轻人,可以作为临时保障。

2、终身寿险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。

优点:人死是必然的,一定会赔付

缺点:正式因为一定会赔付价格较高,杠杆较低

适合人群:有一定经济能力、想留给子女一笔财产的人

3、定期寿险

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费,简称“定期寿险”。

定期寿险由于只保障一段时间,比如保到60岁,其实60岁前死亡发生率并不高,所以定期寿险就是花很少的钱,就可以获得极高的保额。

优点:杠杆高,可以花很少的钱,获得高的保额

缺点:定期寿险只保的固定的年纪,比如保到60岁,没身故,保费也不会退还

适合人群:短期内从事较危险的工作、适合大部分想买寿险的人尤其是预算不充足的人群,低保费,高保额

二、为什么要买寿险?

跟你们讲个故事:

父亲把儿子叫到床前。

孩子突然发现,父亲脑袋上长出了两只犄角,苍白的脸好滑稽。

“儿子,一直瞒着你,爸爸其实是外星人。”

“爸爸的角是不是很帅?”

“爸爸想亲人了,最近要回我的星球一趟。”

“不过我的旅行舱太小,这次不能带你了。”

“你能答应我,在这段时间听妈妈的话吗?”

“爸爸”,儿子问,“那你什么时候回来呀”

“还真说不准,但是爸爸保证,一定回来。”

“爸爸回来的时候,样子会改变,你知道怎么认出爸爸吗?”

儿子摇摇头,爸爸却点了点头。

儿子笑了,“爸爸头上有外星人的角!”

一周后,父亲病逝。

人寿保险帮母子付清了房贷,还留余一笔生活费渡过难关。

三年后,母亲再婚了,合影上的一家三口笑得很甜。

新郎溜溜的光头上,有一对小犄角。

寿险是家庭责任和爱的延续。

现在中年人是压力最大的一代人,上有父母要瞻养,下有孩子要培养,还有车贷房贷,在这样的高压下,不停的工作才能勉强维持着家庭的开销,如果不幸由于疾病或者意外身故,那么整个家庭都将陷入困境,不堪一击。这就是寿险的意义,虽然很多人不愿提起,忌讳生死,但是寿险的确是很好的死亡保障,帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。

三、如何挑选定期寿险?

1、保什么?

不管是定期寿险还是终身寿险,只要身故就能获得赔付(定期寿险是在保障期限内),这里的身故包括疾病、意外、自然身故、甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故,主流寿险也保障全残,如果达到全残保准也是可以赔付的。

2、保多少年?

很多保险经纪人说起寿险,都是推荐定期寿险。对于小编而言,定期寿险和终身寿险并无好坏之分。

定期寿险的优点就是杠杆高,保费低,保额高,同样对于30岁的人,保100万保额,如果保至60岁,每年需要的预算是两千元上下;而保至终身,每年的预算是万元上下,两者相差很多。

但是终身寿险,身故保额一定可以拿到。

小编建议是家庭经济有限的情况下,可以选择保障至60岁,60岁后已经退休,无需赡养父母,孩子也成年了,虽然活过60岁没有身故赔付了,但是也没有太多的家庭责任了。

当然就是有些人心疼交的钱拿不回来,预算充足的话也可以购买终身寿险,毕竟人终有一死,给孩子留一笔财产也是不错的。前提是,预算充足,保额充足。

3、保额买多少?

家庭债务:房贷、车贷

子女抚养:教育、生活、娱乐

赡养父母:养老、医疗

这条条框框光看着就压力山大,如果家人得不到保障很难想象家庭支柱走了以后剩下的家人怎么去生活。父母无人可养,孩子无学可上,或者所有的家庭经济压力都给了对方。那个当初说好了一起共白头的人,要扛起所有的家庭重担。

首先保额要够还清家庭债务,其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上,二三线城市可以适当减少,经济能力允许的情况下可以买更高的保额。

四、买寿险需要注意哪些问题?

1、受益人的选择

寿险可以指定受益人,如果发生理赔,保险金可以按照比例发给受益人。

指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,没有人数限制,一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时,在指定多个受益人时,一般要安排和分配比例,这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。

法定受益人:按照等份额享有收益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。小编在之前的《如何填写保险受益人?法定受益人和指定受益人的区别? 》有详细关于保险受益人的讲解。

2、可以给配偶投保

最近经常有新闻关于骗保,前几天很有名的#老公泰国游推妻子孕妇到悬崖#为骗取高额保费,着实让人心寒,所以大部分寿险只能给自己投保,不过擎天柱定寿是可以为他人投保的,招商仁和擎天柱3号是最适合男性家庭支柱的定寿,如果有老婆想给老公买定寿可以考虑这款,毕竟大部分夫妻都是希望对方过得幸福健康,希望可以好好赡养父母,让孩子受到良好的教育。

3、免责条款

不管什么保险都有免责条款,免责条款的意思就是,如果发生了条款里面的内容,那么保险公司是不赔的。

一般正常守法的良好公民是不会碰到的,如果你实在在意,那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险,这款定期寿险是免责条款最少的定期寿险。

总结:不管是哪种寿险,他们的目的都是一样的,都是为了保障家人的生活。所以在保额(赔偿金)够高的情况下,选择定期寿险和终身寿险都是可以的。

保险知识,为你区别定期寿险和终身寿险


定期寿险:提供一个固定期间的保障,如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。

在保险期间内,如果被保险人不幸身故,保险公司给付保险金;保险期间结束时,如果被保险人仍然生存,保险公司不给付保险金,也不退还保险费,保险合同终止。

终身寿险:是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。

终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要按照合同约定给付保险金。

人们在购买人身保险时,面临的第一个问题常常是:买定期寿险,还是买终身寿险?正所谓“适合的才是最好的”,定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异,要求不同投保人群分辨明晰,按需购买。

终身寿险与定期寿险最大的不同,在于其在定期寿险保障功能基础上,添加了强制储蓄功能,具有一定的现金价值,是终身提供保障的保险。一般情况下,终身寿险的被保险人生存至某一高龄时,便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡,保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。

专家介绍,相比较而言,在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低,可以用较少的钱获得较高的身故保障;定期寿险的保险期间可灵活选择,能够满足消费者特定时期的保障需求。

由于定期寿险只提供固定期限的保障,消费者在保险期满后再购买定期寿险,可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。

因此,投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择,这样才能充分发挥保险的保障功能。

定期寿险与终身寿险各自适合的人群

定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人,若不幸身故,身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接影响企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。

那些有房贷的人群,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。

终身寿险:如果是在高收入、高成长性行业就职,拥有稳定、较高收入的人群,可以考虑购买。这样,不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障,还能免除后顾之忧,对未来的生活和养老进行合理规划,体现保险的理财功能。

两全保险和定期寿险区别在哪?买哪个好?


对于家庭经济支柱,身故责任险有多么必要和重要,不言而喻。到底是买两全险好还是买定期寿险好以及为什么?两全险,爱也不是,恨也不是,这正常吗?

两全险,通俗讲就是活着有钱拿,死了也有钱拿。定期寿险是只有死了才有钱拿。这是我们最爱两全险的理由。曾几何时,我们几乎忘了两全险最重要的意义本该是人走了,能让家人拿到钱以得到经济保障;虽然两全险活着有钱拿,可是活着拿到的钱又不多甚至很少,所以我们终于明白活着拿的钱只为了保本而已。太多人就此对两全险由爱生恨,恨它收益实在太低。

以30岁周岁的先生为例,保险期间30年,该先生家庭责任最重的30年到60周岁,基本保额都是20万元,如果买某祥两全保险身故可以获得60万的理赔款,买某麦定期寿险可以获得20万的理赔款。在缴费期间都是20年的情况下,某祥两全保险,该先生要支付389600元的保费,而买某麦定期寿险只需要7840元的保费。要是人平安地活着,该先生可以获得40万的满期金,的确保本了,可总体收益不到2.7%。关键是,绝大多数人都活着(也因此有人觉得这种保险没有必要,人生不怕一万,就怕万一啊。)。

两种保险策略下,用每年保费的差价(19088元)拿来购买一款相同保险期间的年金,会发生什么奇迹?假如用每年保费差额的18336.5元购买某喜年金,将获得满期金385066元,同时从第五年开始每年还可以拿6500元年金,两项保险金合计可以拿到554066元。这个数额远比某祥两全保险满期金40万要多得多。如果要简单算一下总体收益率,可达51.1%。

如果把某麦定期寿险和某喜年金保险做保险组合购买,该组合比某祥两全保险还要多一个全残保险责任的优势。有时候,不管是疾病还是意外都有可能带来一些全残伤害。那时,走也走不了,活也活得要花费,有一个全残保障该多好啊。

原来,两全保险并没有那么好,只因为我们一直在保本的惯性思维下身陷误区而不自知。读到这里,你是不是发誓再也不买两全保险了。别急,还有一种更“坑人”(之所以将坑人引起来,是因为对不同的人,不同的情况。)的两全保险(这类两全保险改天我再详说)。比如有一种主险是两全险,附加险是意外险或者医疗险的产品。如果不看主险,单独附加险非常棒。不管是保险代理人还是投保人,往往看到了附加险的无比完美,却忽视了主险就是一鸡肋,叫人爱恨交加哭笑不得。就好像,遇到一才貌双全的窈窕淑女,一见钟情,到谈婚论嫁前甚至到谈婚论嫁后,偶然发现其一致命弱点,离还是不离,修还是不修,您看着办?

但是,我要说万事不可走极端,也有很不错的两全保险。这些两全保险的主险可以单独购买,没有必须购买附加险的限制。比如以主要保交通意外伤害的百万身价也有叫驾乘险的那种两全险。这几年,这类保险性价比都还不错。每年交两三千元,自驾车的身故或全残责任可以做到200万的保额。

那到底是购买两全保险还是定期寿险,或者还买不买两全保险呢?怎么买呢?请慢慢读以下几条:

一、明确购买意图和目的。到底是要保什么,第一目标到底是身故责任还是理财收益,到底是身故或全残还是医疗。

二、看懂保险产品的保险责任重点。保险产品的保险责任到底是主险的身故责任还是附加险的医疗责任。凡是不符合自己的意图和目的的保险责任,无论过么完美都要克制、克制、再克制。

三、如果仅仅为了理财收益,最好买年金保险或购买其他理财产品。可是又想有保障功能,怎么办?找专业人士做保险规划。如本文示例,买两全保险还是定期寿险?不同购买策略不仅仅是近50%的收益差距,心动还是心痛?

最后温馨提示,买保险找一个专业的保险顾问很重要。如果他不会帮你理清购买意图明确购买目的,也不能协助你读懂保险产品,那么你自己要先警觉起来了。

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