3. 合同的重点条款
( 1 ) 保险责任。指约定的保险事故或事件发生后, 保险人所承担的保险金赔偿或给付责任。保险责任须明确保险人所承担的风险范围, 即保险人可能承保的危险。构成可保危险须符合下列五个条件: 可能性, 合法性, 偶然性, 确定性, 未来性。其中可能性和偶然性指保险危险是可能发生的, 也是可能不发生的; 合法性指保险标的的产权明确, 用途不违法; 确定性指保险危险是客观存在的; 未来性指在订立保险合同时尚未发生保险事故。如果合同对风险范围约定不确定, 则加重了保险人的责任。
( 2 ) 责任的免除。指保险人不负责赔偿或给付责任的范围,也即是一般合同所指的不可抗力事件的范围和对方当事人的过错的范围。保险公司对不可抗力事件的范围和属于投保人的过错范围是比较了解的, 但是, 投保人不一定了解。为避免将来可能发生的争议, 须在合同中将这些情况逐一列举, 包括战争或军事行为所造成的损失, 保险标的正常性的自然损耗, 货物固有的瑕疵, 货物自然属性所造成的损失, 被保险人的故意行为所造成的损失, 以及其他不属于保险责任范围的损失。
4. 合同的特约条款
保险合同的特约条款, 是指当事人在满足法律规定的基本条款之后, 认为还需要将一些没有被基本条款包括的权利义务以合同的形式确定下来的内容。主要有三种: 协会条款, 保证条款和附加条款。例如在保险合同中增加有关保证的条款, 被保证人承诺保证履行某些义务的内容。或者增加对合同中某些条款的修正条款, 对保险单内的基本条款的内容进行适当的补充, 意在扩大或限制原条款中规定的权利义务。因为基本条款一般是事先就印制好的, 当事人可根据实际情况进行变更, 所以, 可增加一些附加条款。另外, 在海上保险合同中也经常需要附加特约条款。
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保险人，订立保险合同的程序(二)：保险人的承诺
(二)保险人的承诺
根据我国合同法的规定,承诺是指受要约人同意要约的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受要约人。承诺有效应具备3个条件:(1)承诺须对要约内容未作实质性变更。所谓实质性变更是指有关合同标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争议方法等的变更。承诺对要约的内容作出非实质性变更的,除要约人及时表示反对或者要约表明承诺不得对要约的内容作出任何变更的以外,该承诺有效,合同的内容以承诺的内容为准。(2)承诺须由受约人本人或其合法代理人作出;(3)承诺须在要约的有效期内作出。合同一经当事人一方作出承诺,即告成立。
保险合同的承诺也叫承保,通常由保险人或其代理人作出。由于保险合同要约一般都采用投保单,而投保单又是保险人事先印就的,所以当投保人按投保单所列事项,逐一填好后交给保险人或其代理人,经保险人或其代理人审查,认为填写符合要求的,一般都予以接受,经签章后,即为承诺(承保)。实践中也发生过这样的情况,当事人就合同内容已经达成协议,还没有完成书面保险合同之前发生了约定的保险事故。为保护被保险人和受益人的利益,本条规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就保险合同内容达成协议,保险合同成立。合同成立后,保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证,并载明双方当事人约定的合同内容。因此,在达成协议合同成立之后,保险人签发保险单之前这一期间内发生保险事故,如果能证明合同确已成立,对属于保险责任范围的,保险人应当承担保险责任。所以,保险合同的保障性质决定了保险合同的要式性,并不排除特定情况下的非要式保险合同。
保险合同与其他合同一样,其订立过程往往是一个反复要约(协商)的过程,最终达成协议,即一方作出承诺,保险合同即告成立。保险合同成立后,保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。
保险合同的订立一般要经过要约和承诺两个阶段,但是,在特殊情况下,保险合同的订立无须经过要约和承诺,而是基于法律的直接规定,采用“自动订立保险合同”的特殊程序,强制保险合同就是通过特殊程序自动订立而成的。例如我国《铁路旅客意外伤害强制保险条例》、《轮船旅客意外伤害强制保险条例》规定的强制保险合同就是自动订立,而无须经过合同当事人双方的要约和承诺过程,在这种特殊情况下,法律、法规对投保人范围、保险标的、保险金额、保险期限、保险费率、保险责任范围、赔偿方式以及承保人等都作了明确、具体的规定。
被保险人，保险合同（二）：保险合同的主体和客体（二）
3. 保险合同的其他有关方
1) 保险代理人 (Insurance Agent)
按照保险法的规定, 保险代理人是指依据保险人的委托, 向保险人收取代理手续费, 并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的各项行为, 由保险人承担责任。按我国现行的保险代理人暂行规定, 保险代理人又可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。
(1) 专业代理人, 即指专门从事保险代理业务的保险代理公司, 其组织形式为有限责任公司。
(2) 兼业代理人, 即指受保险人委托, 在从事自身业务的同时, 指定专人为保险人代办保险业务的单位。
(3) 个人代理人, 即指根据保险人的委托, 向保险人收取代理手续费, 并在保险人授权范围内, 代为办理保险业务的个人。凡持有 《保险代理人资格证书 》 者, 均可申请从事保险代理业务, 并由被代理的保险公司审核登记报当地保险监督管理部门备案。个人代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费, 不得办理企业财产保险和团体人身保险。
另外, 个人代理人不得同时为两家或两家以上保险公司代理保险业务, 转为其他保险公司代理人时, 应重新办理登记手续。
2) 保险经纪人 (Insurance Broker)
根据保险法的规定, 保险经纪人是基于投保人的利益, 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务, 并依法收取佣金的单位。保险经纪人要在被保险人授权的范围内从事活动,经纪人的行为无法约束保险人, 但可以约束被保险人。
10. 2. 2 保险合同的客体
民事法律关系的客体是民事法律关系中的主体权利和义务所共同指向的事物。保险合同的客体, 并不是保险标的本身, 而是投保人或被保险人在保险标的中拥有的保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经济利益。被保险人与保险人订立了保险合同并不能保障保险标的不受损害, 但能保障投保人或被保险人在保险标的中的经济利益受到承保风险所致的损失后, 得到一定的补偿, 如在火灾险中, 投保了这种保险并不是说就能保障财产不受火灾的损害, 而是在财产受到火灾损失后,保险人会对投保人或被保险人的火灾损失进行补偿, 弥补被保险人的经济损失。这就可以看出, 保险合同的客体, 保险所保障的对象实际上就是投保人或被保险人在保险标的中的经济利益。
国际货物运输与保险目录
保险人，保险合同当事人的主要义务：保险人的义务
保险人的义务主要有下列两项:
(一) 给付保险赔偿金或保险金
保险赔偿金是针对财产保险而言的。财产保险是一种“ 损失保险”, 或称“赔偿保险”。当保险财产因保险事故发生损失时,保险人依保险合同约定, 按保险财产的实际损失给予赔偿, 损失多少赔多少, 并以不超过财产的实际损失为限。而保险金一般是针对人身保险而言的。人的寿命和身体是无法用价值来衡量的,人身保险中保险金额的确定不以实际的经济损失为依据。所以人身保险也叫“ 给付保险”。
给付保险赔偿金, 这是保险人的最基本的义务, 也是保险的归宿。保险人在发生约定的保险事故或者在约定的人身事件到来时, 应按合同约定的条件给付保险赔偿金或者保险金。保险人给付保险赔偿金或保险金必须及时、迅速, 不得无故拖延。否则因此而造成投保人、被保险人或受益人损失的, 保险人负有赔偿责任, 并应承担违约责任。当然, 保险人给付保险赔偿金或保险金以不超过约定的保险价值或保险金额为限。
(二) 支付其他合理、必要的费用
其他合理、必要的费用系指投保人或被保险人在发生保险事故时, 或者在保险事故发生以后, 为了保险人的利益而支付的费用。它包括:
1. 为防止或者减少保险标的损失所支付的合理、必要费用。
如施救费用、整理费用等。
2. 为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的合理、必要的费用。如为确定事故性质进行勘查、鉴定等所支出的费用等。
3. 诉讼费或者仲裁费以及其他必要、合理的费用。如责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起诉讼或仲裁所支出的诉讼费或仲裁费以及代理费等; 因向负有赔偿责任的第三者进行追索而支出的诉讼或仲裁费、代理费等。
前述这些必要、合理的费用, 或是为了减少保险标的的损失, 或是为了确定责任原因, 或是为向他人追索等等, 都是为了保险人的利益而支出的。由保险人来支付或补偿这些费用支出,是理所当然的, 合情合理。保险人承担的这些费用在保险赔偿金以外计算, 即不包括在保险人支付的保险赔偿金以内, 以不超过保险合同中规定的保险金额为限。
保险人，保险合同的概念及当事人的主要义务
1. 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
其中投保人是指与保险人订立保险合同, 并按照合同负有支付保险费义务的单位或个人; 保险人是指与投保人订立保险合同, 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
2. 保险人的主要义务有两条, 第一, 保险公司在保险事故发生后或者保险合同中规定的事项发生后对被保险人的损失按约定的金额予以赔偿, 或向受益人支付约定的保险金。保险公司赔偿或给付须满足以下条件: 必须是保险标的受到损失, 对保险标的以外的财产, 即使是保险标的引起的, 也不属于保险责任范围; 财产损失或人身灾害必须是有保险合同中规定的危险引起的; 财产保险损失的赔偿不能超过保险金额, 人身保险中保险金的给付以保险金额为准; 财产损失应当发生在合同约定的地点。第二, 保险人须承担投保人或被保险人为减少保险标的的损失而付出的施救费用、诉讼费用和理赔费用。此外, 保险人还有一项义务, 就是检查保险标的的安全状况, 以及灾害预防的费用支出。这个义务也是保险公司的权利。
3. 投保人( 被保险人和受益人) 的主要义务有三条, 第一是交付保险费; 第二是在保险标的的危险增加时通知保险人, 本法第15 条规定, 投保人如不履行告之的义务造成损失的, 保险人不承担赔偿责任; 第三是危险事故的补救和通知义务, 保险法规定, 在保险事故发生后, 投保人( 被保险人) 有义务采取一切必要的措施避免损失的扩大, 并将事故发生的情况及时通知保险人。如果投保人没有采取措施防止损失的扩大, 无权就扩大的部分请求赔偿。
被保险人，被保险人应了解保险合同条款内容 维护自己的利益
骑马意外受伤，符合免责条款规定，保险公司拒赔。
无驾驶证驾驶意外死亡，符合免责条款规定，保险公司拒赔。
从北京市西城区人民法院近年来受理的人身保险合同纠纷案件来看，相当一部分纠纷和被保险人不了解保险合同条款内容有关。本文结合两个真实案例，向读者介绍被保险人只有了解保险合同条款内容才能更好地维护自己的利益。
案例一：骑马意外受伤，符合免责条款规定，保险公司拒赔。
小浩为某学校的学生，该校为全体学生投保了学生意外伤害保险。后小浩在外出旅游时，在景区骑马游玩，马意外受惊将小浩摔下马，致小浩受伤。后小浩要求保险公司赔偿，保险公司以合同免除条款规定被保险人从事骑马等活动致被保险人伤残的，保险公司不负给付保险金责任为理由拒赔。小浩诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。
分析：被保险人是保险合同的关系人，不是保险合同的当事人，被保险人享有保险金请求权。人身保险合同的标的是被保险人的人身，因此在被保险人发生事故时，被保险人应该得到赔偿。但是，实践中，保险公司并不是对所有的保险事故均给予赔偿，在保险合同中，保险公司均规定了不予赔偿的免除条款，只有在保险事故不属于免除条款规定的范围内发生的保险事故，保险公司才给予赔偿。因此，作为被保险人为了避免在发生事故时被拒赔，就必须了解保险条款特别是免责条款的规定。本案中，显然小浩不知道保险条款中有关于骑马受伤免责的条款规定，如果其能够很好地了解保险条款，则在骑马前便会三思而后行。本案中，保险公司拒赔是合理的。
案例二：无驾驶证驾驶意外死亡，符合免责条款规定，保险公司拒赔。
小刚购买了国家邮政局发行的有奖明信片一张，中三等奖，奖品为保险公司承保的人身意外伤害保险一份。2006年4月25日，小刚前往邮政局兑奖。2007年2月21日，小刚在无机动车驾驶证的情况下驾驶无牌号二轮摩托车与他人驾驶的小轿车相撞，致使小刚当场死亡，车辆受损。公安机关认定小刚负事故主要责任。事故发生后，小刚家属向保险公司报案，要求保险公司承担保险责任，给付保险金。2008年10月22日，保险公司以小刚无有效驾驶执照发生交通意外符合免责条款为由拒赔。小刚家属认为保险公司并未向小刚说明保险合同内容，特别是免责条款，因此该条款应不产生效力。小刚家属诉至法院，要求保险公司给付保险金5万元。
分析：根据我国《保险法》的规定，保险人的说明义务是向投保人进行。本案中，经法院审理查明，小刚是被保险人，国家邮政局才是投保人，因此保险公司无义务向小刚说明合同内容，小刚无驾驶证驾驶符合合同免责规定，保险公司不应赔偿。
被保险人，保险合同的续期
短期医疗保险合同到期后要续期。因为是一年期的保险，保险期限到了，保险责任就自然消失，如果还要继续得到保险的保障就需要重新签订保险合同。在保险实务中，这一行为被称作续保。
续保不需要重复购买合同的整个过程，只要保险双方协议期满的合同再续期一年就行了。但是，被保险人必须透露前一年中所发生或变化的任何重要事实。
通常医疗险的续保，保险公司会要求被保险人填一张健康告知表格，表格中包含了对被保险人近期身体状况变化的一些描述，投保人及被保险人有如实告知的义务。
有必要说明的是，人身保险合同的长期合同与此不同，虽然也表现为连续多年的保险费交纳，但是长期保险合同是根据均衡保费的方式，计算出年应缴保费，是维护一份合同的有效性。因为是旧契约，在长期人身保险合同的续期收费中，我们只收到保险公司寄来的交费收据。
小贴士
保险公司若想使保险合同续期，通常都会在原合同期满前一个月内向被保险人发出续期通知。续期通知的基本作用，是提醒被保险人现有的保险合同快要满期了。
在续期通知上，通常都会载明保险单号码、投保人姓名、被保险人姓名以及新的续期保险费，新保费可能会有所调整，因为根据被保险人的年龄、职业、身体状况以及相关年度的理赔信息，保险费可能会相应有所调整。
如果被保险人也有意愿继续投保，应当及时回复保险公司，传达续保信息。并且按期足额交纳保险费。
假设双方达成续保协议，实际就形成了新的保险合同，原投保书、保险合同、续保通知和交费收据就构成了新合同的凭据。在一般情况下，除非承保风险有所发生变化，被保险人不需要填写新的投保书。
保险合同，保险合同的内容
1. 保险合同成立的含义
按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。 判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。
2.保险合同成立的要件
保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。
我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。”我国《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二 ，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。
保险合同，保险合同：保险合同的内容与形式（一）
一、保险合同的内容
保险合同的内容有广义和狭义之分。前者是指以双方权利义务关系为核心的全部事项;后者是指当事人依法约定的权利与义务。从保险合同的结构上看,保险合同一般包括主体、客体、权利义务和其他声明事项等四大部分。保险合同的内容主要体现在保险条款中。保险合同的条款是规定保险人与投保人之间的权利和义务的条文,它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同,保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照法律规定一定要记载的事项;附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。根据合同约束力的不同,保险条款可以分为法定条款和任选条款。法律规定必须列入保单的条款被称为法定条款;保险当事人根据需要列入保单的条款被称为任选条款。
保险合同条款的内容主要包括以下几项:
(一)当事人的姓名和住所
明确当事人的姓名和住所是保险合同履行的前提。保险合同订立后,保险费的缴纳,危险事故的通知,保险金的给付等,均须有明确的对象。所以保险合同中必须列明当事人及其有关情况。
(二)保险标的
在保险专业知识与实务目录
保险人，保险合同：保险合同的主体与客体（一）
一、 保险合同的主体
(一) 保险合同的当事人
1. 保险人。保险人也称承保人,是指与投保人订立保险合同,收取保险费并在保险事故发生后, 承担损失补偿或给付保险金责任的经营保险业务的组织。除个别国家外, 世界上许多国家法律大都规定,保险人必须是法人组织, 以维持保险业的稳健经营, 保护被保险人的利益。我国《保险法》规定:
“保险人是指与投保人订立保险合同, 并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 ” 保险人成立的条件是:
(1) 保险人须具备法定资格。我国 《保险法》对保险人所须具备的法定资格,从三个方面作了规定: ①保险人须是依照法定条件和程序设立的保险公司。②保险公司的组织形式应是股份有限公司或国有独资公司。③保险公司应按照分业经营的原则,在监督管理部门核定的业务范围内从事保险活动并接受监管。只有依法设立的保险公司, 并在核定的业务范围内,才有资格订立保险合同, 成为保险人。
(2) 保险人须以自己的名义订立保险合同。保险人是依法设立的保险公司, 但保险公司并不当然就是保险人。保险公司成为保险人还必须以自己的名义订立保险合同, 成为合同当事人。这是保险人与保险代理人的一个重要区别。
(3) 保险人须依照保险合同承担保险责任。保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后, 保险人应承担的赔偿或给付保险金的义务。订立保险合同的目的在于使保险人在合同约定的保险期间内,对于发生的保险事故或事件, 承担赔偿或给付保险金的责任。因此, 依照合同约定承担保险责任,就成为保险人最主要、 最基本的合同义务。这是保险人与保险代理人的又一区别。保险代理人虽以保险人的名义办理保险业务,但不承担合同约定的保险责任。所以, 保险人必须是依约定承担保险责任的合同当事人。
2. 投保人。投保人也称要保人,是指对保险标的具有可保利益,向保险人申请订立保险合同, 并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备的条件是:
(1) 具有完全的权利能力和行为能力。保险合同与一般合同一样,要求当事人具有完全的权利能力和行为能力。未取得法人资格的组织,不能成为保险合同的当事人; 无行为能力或限制行为能力的自然人,不能签订保险合同, 不能成为保险合同的当事人。
(2) 对保险标的具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益,不能申请订立保险合同; 已经订立的合同为无效合同。
(3) 负有缴纳保险费的义务。保险专业知识与实务目录
