中老年保险原来一直是保险公司的禁地，很多50岁以上的中老年人想要为自己投保商业险，却发现适合自己的保险很少，即使有，费率也很高。而事实上，年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多。随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，保险公司也开始涉足这一领域。
业内人士提醒，中老年选保险，目前可选两类专项保险。
老年意外险针对性强
老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，目前，市场上出现了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。
光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也是专为老年人群设计的，一年花费500元，就可以让老人获得10万~30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴；泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50~70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7万~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元。全年所需保费不过300~700元。
综合医疗险保障全面
除了意外险，中老年人应该为自己购买投保医疗保障计划。
比如人保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18~60周岁，都可以投保。投保人在一次性缴费后，可以享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。此外，民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品，对投保年龄也放宽到了65周岁，也是针对中老年人而推出的健康医疗计划。
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两类80后的保险规划
随着时间的推移，曾近稚嫩的80后也慢慢步入“三十而立”之年。如今生活的重担都渐渐转移到他们的肩上，他们面临的压力和风险也开始增加，对此，他们需要利用保险来增强自己抵御风险的能力，那么80后该如何科学合理规划保险保障呢？
单身80后 意外保险不可或缺
出生于1986年的小张，2009年大学本科毕业，工作4年多，一直在同一家企业上班。收入较稳定，每年略有增长，幅度约为10%，家里不用自己负担生活费用，由于平时不擅长理财，基本没有什么积蓄。最近，同事的一次意外让他意识到了保险的重要性。保险理财专家表示，很多80后已迈向30岁门槛，部分甚至已成为社会的中坚，但相比稍微年长的人群，这类人的工作，尚处于上升期，尤其是有些单身的80后，由于没有正确的理财观，成为了“月光族”。对于这些人群来说，其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的薪资水平相对较低，这些因素决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，因此迫切需要借助一些合适的保险产品来帮助他们分散风险。
保险专家建议，80后族群如果每月能从收入中节省出10%来参与保险计划，并不会使他们原本的生活质量降低，而且还能做足未来的保障工作。很多 80后其实是有购买保险的意识的，但是在险种选择上，他们常常很茫然。具体来说，“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金和满期金给付，这类产品的优点在于为自己构筑保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身“80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。至于保额方面，保险专家建议，一般至少以个人年收入的五倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期，在这五年内，治疗之外以及工作收入的损失，可以依靠保险来弥补。
成家80后 健康养老都要考虑
较早出生的80后很多已经组建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企时代，小夫妻又即将面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，“压力山大”成为不少80后的共同感受。“不当家不知柴米油盐贵啊，物价天天涨，老人要赡养，孩子要抚养，要花钱的地方太多了，真是让人一刻也不能放松。”去年刚添了宝宝的赵先生，出生于1980年，33岁的他当了父亲，骤然感觉到生活的压力扑面而来，努力工作为的是升职加薪，让自己的小家庭过得滋润些。而在压力面前，他也感觉到风险在积聚，工作风险，健康风险，这都成为他日益关注的问题。
友邦保险专家建议，“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。一般来说，很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。即投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。可以说，豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用，只要很少的费用就能为保障再加一层保障，“80后”在投保时千万不要忽视。
与此同时，有越来越多崇尚个性的“80后”夫妇选择了“丁克”。尽管选择“丁克”后责任是轻了，可是随之而来的养老等问题也成为“丁克”家庭最大的顾虑。保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后，提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。在低利率时代购买养老（年金）险这样一种长期储蓄险种，可以选择有分红功能的年金产品。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。
提示：综上可以看出，对于80后，可以分为单身和成家两类，而对于这两类的保险规划也就不同，单身80后更需考虑意外保险，而成家80后，则需综合考虑健康养老险，这样可以给他们都提供最适合的保障。
中老年购买健康险要趁早
中老年人的身体不像年轻时那么健壮，身体渐趋虚弱，患病的可能性非常大，中老年人为自己购买健康险很有必要，购买健康险要趁早。
据调查，中老年人除日常消费外，一般医疗费用竟占月支出的40%左右。因此，购买一份健康险非常重要。有了健康医疗险，既能给自己的健康加一份保障，又能减轻就医时的经济负担。那么，中老年人如何购买健康险呢？
第一、保额大小。中老年人一般体质相对虚弱，生病的概率也相对较高，甚至有可能是一些重大疾病。那么，在购买健康医疗险时，选择保额就不能零打碎敲，保额最好定在十万元左右，这样一旦出险，由于保额较高，保险金也相对较高，才能真正地起到分担分散的作用。
第二、保险品种。健康医疗险有很多种，有医疗保险、疾病保险、护理保险等，选择哪个健康医疗险品种呢？专家介绍说，中老年人生病住院的几率相对年轻人来说要高很多，因此，应首选住院医疗保险。这样一旦生病住院，就可以依靠住院医疗保险去分散健康风险和因此而造成的经济压力。
提示：中老年购买健康医疗险，绝大多数是出于实际需要，是为了防范日后出现的健康风险，所以购买健康险很重要，购买时也应郑重考虑。
中老年人该如何理财
现代人在经济上越来越独立，而经济独立的前提条件就是科学的进行理财，不仅中年人要理财，青年人要理财，老年人更要理财。那么，中老年平时如何理财能让资产保值增值呢？下文将结合具体的案例对此进行详细介绍。
老年人理财案例
王阿姨和老伴均是退休职工，两人每年工资共5.7万元，退休后他们经营一家小超市，每年税后利润有10万元。其实王阿姨和老伴生活节俭，每年日常开支仅1.8万元，但帮儿子付房贷、车贷、小孩的抚养费共需7.6万元。王阿姨和老伴对于资产配置毫无计划，都放在活期上。随着年龄渐大，他们开始计划晚年。
老年人理财建议
建议一：应和孩子进行财产分离郭经理建议：首先王阿姨要和儿子进行财产分离，坚决地与啃老族说再见。这样可减少大部分开支，更能培养儿子独立生活的能力。其次，有效进行资产配置，建议王阿姨将超市和家里的钱分开打理。保留3-6个月开支，作为备用金，购买中信银行“薪金宝”货币基金或“七天通知存款”这样的短期理财，周转灵活且收益可观。每年结余的钱可购买相对稳健的中长期理财产品，同时，配置部分基金，既能规避风险，又能增加收益。投资赚钱排第二，稳健排第一。
中老年投资应注意健康投资，改变节衣缩食的观念。健康类、文化类、运动类消费，能提高晚年生活质量，也会减少疾病发生率，减少医疗消费，实际上也是一种投资理财。
建议二：按照“80法则”进行投资郭经理建议：购买理财产品前最好了解产品募集资金的投资渠道，中老年人最好不要将大量资金用于购买股票或基金。按照投资理财中的“80法则”进行投资比较稳妥。“80法则”即用80减去投资者当时的年龄，所得的数即为应投资的比例。对于老年人，此比例最好不要超过自有资金的15%,这样能避免遭受过大的损失。
作为中信银行的微笑天使，长期以来，郭经理用心打动客户，用微笑服务客户，已成为客户信赖的财富顾问，生活中的挚友参谋。
提示：中老年人该如何进行理财方案规划呢？您可以结合上文提供的案例以及投保建议来合理规划。另外，考虑到不同的中老年人其理财规划需求不同，因此，在进行理财规划时还可以咨询4006-366-366，以获得精准的答复。
