单身80后 意外保险不可或缺
出生于1986年的小张，2009年大学本科毕业，工作4年多，一直在同一家企业上班。收入较稳定，每年略有增长，幅度约为10%，家里不用自己负担生活费用，由于平时不擅长理财，基本没有什么积蓄。最近，同事的一次意外让他意识到了保险的重要性。保险理财专家表示，很多80后已迈向30岁门槛，部分甚至已成为社会的中坚，但相比稍微年长的人群，这类人的工作，尚处于上升期，尤其是有些单身的80后，由于没有正确的理财观，成为了“月光族”。对于这些人群来说，其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的薪资水平相对较低，这些因素决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，因此迫切需要借助一些合适的保险产品来帮助他们分散风险。
保险专家建议，80后族群如果每月能从收入中节省出10%来参与保险计划，并不会使他们原本的生活质量降低，而且还能做足未来的保障工作。很多 80后其实是有购买保险的意识的，但是在险种选择上，他们常常很茫然。具体来说，“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金和满期金给付，这类产品的优点在于为自己构筑保障的同时还能做一些财富积累。BX010.cOm
需要提醒单身“80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。至于保额方面，保险专家建议，一般至少以个人年收入的五倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期，在这五年内，治疗之外以及工作收入的损失，可以依靠保险来弥补。
成家80后 健康养老都要考虑
较早出生的80后很多已经组建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企时代，小夫妻又即将面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，“压力山大”成为不少80后的共同感受。“不当家不知柴米油盐贵啊，物价天天涨，老人要赡养，孩子要抚养，要花钱的地方太多了，真是让人一刻也不能放松。”去年刚添了宝宝的赵先生，出生于1980年，33岁的他当了父亲，骤然感觉到生活的压力扑面而来，努力工作为的是升职加薪，让自己的小家庭过得滋润些。而在压力面前，他也感觉到风险在积聚，工作风险，健康风险，这都成为他日益关注的问题。
友邦保险专家建议，“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。一般来说，很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。即投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。可以说，豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用，只要很少的费用就能为保障再加一层保障，“80后”在投保时千万不要忽视。
与此同时，有越来越多崇尚个性的“80后”夫妇选择了“丁克”。尽管选择“丁克”后责任是轻了，可是随之而来的养老等问题也成为“丁克”家庭最大的顾虑。保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后，提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。在低利率时代购买养老（年金）险这样一种长期储蓄险种，可以选择有分红功能的年金产品。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。
提示：综上可以看出，对于80后，可以分为单身和成家两类，而对于这两类的保险规划也就不同，单身80后更需考虑意外保险，而成家80后，则需综合考虑健康养老险，这样可以给他们都提供最适合的保障。
扩展阅读
保险攻略：中老年可选两类专属保险
年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。最近两年来，随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，加上经验数据的逐年积累，保险公司也开始开发这块处女地。
据记者的了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的，并不在少数。而 “老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。为此，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家参考选择之用。
老年意外险：针对性高费用低
老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。
具体来看，中意人寿一款“乐天年”老年意外伤害保险，50~70周岁之间的老人无需体检， 即可获得保障，并且可续保到80周岁，因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折，可根据骨折的程度获得保险金额4%～30%的赔偿；如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残，每月可获得意外事故全残津贴，直至给付满三年。
而光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也是专为老年人群设计的，一年花费500元，就可以让老人获得10~30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)。
还有泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50~70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元，能在不耽误子女工作的情况下，让老人获得悉心照料。全年所需保费不过300~700元。
此外，每年的8月到9月底，上海地区的老人及其子女还可以到就近的街道、居委会办理“银发无忧”老人保障计划。这是一项政府实事工程性质、由新华人寿保险公司承担的商业保险计划，因为带有“团体保险性质”，因此费率比个人投保要低很多。老人或其子女花费20元保费买一份，就可为老人获得最高1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。
表1：几款专为老年人设计的意外伤害保险
险种名称
承保年龄
保障责任/险种特色
保费示例
中意人寿“乐天年”老年意外伤害保险
50~70岁，最高可续保到80岁
因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障，其中意外骨折赔偿、意外事故全残津贴为特色。
--
光大永明“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”
50周岁至75周岁
意外身故保障10~30万元，最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)
年保费500元
泰康人寿“康寿保”老年意外保障计划
50~70岁，最高可续保到75岁
人身意外保障最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元
年保费300~700元
新华人寿“银发无忧”(上海地区)
50周岁以上，无精神类疾病，生活能自理的
1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。不同年龄最高3~10份。
10万元意外身故保额，5000元骨折津贴下，保费200元
老年医疗计划：预算充足者可考虑
随着专业健康险公司的开业和产品冲击，这两年市场上终于开始见到老年专属医疗保障计划的身影。如果老人或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足。可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划，保障内容含盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄可高达65周岁，保障期限最高可以到85周岁。
“金福寿”的购买和理赔流程也比较方便快捷。购买方式更人性化，期交、趸交皆可，购买渠道包括银行和各保险经经纪、代理公司，一张身份证、一张银行卡即可购买，无需体检，购买十分方便，满足各类客户需求，而且理赔不需要原始发票(除意外医疗)，非常人性化。
而人保健康险在2008年新推出的一款“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18~60周岁，且已参加当地城镇职工基本医疗保险的个人，都可以投保。投保人在一次性缴费后，可以享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可以领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。同时，投保人可以获赠一套专业的健康管理服务。
由于人保健康险这款产品需要一次性缴纳保费，同时锁定五年，而40~60周岁人群则至少一次性缴纳2~6万元保费(按照保障内容不同，而要求不同的缴费)，因此对于收入较低的人群可能比较困难；而对于预算充足的50岁以上人群而言，倒不失为一种好的选择。毕竟，这个年纪想要买到比较贴心的医疗保障已经比较困难了，而用这样一种“储蓄+老年医疗保障”的方式，倒也讨巧了。
而民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品，对投保年龄也放宽到了65周岁，大家也可以看一看。
表2：瑞福德“金福寿”中老年保障计划(以五年缴产品为例。单位：元)
保障档次
保障内容
A档
B档
C档
D档
所需年保费
2400
4800
8000
12000
70周岁前
疾病身故保险金
12000
24000
40000
60000
重大疾病保险金
12000
24000
40000
60000
一般住院护理金
20元/天
40元/天
50元/天
100元/天
重症监护护理金
80元/天
160元/天
300元/天
400元/天
手术医疗护理金
1200
2400
5000
6000
器官移植护理金
24000
48000
100000
120000
意外伤残/烧伤烫伤保险金
40000
80000
100000
200000
意外身故保险金
40000
80000
100000
200000
意外医疗保险金
4000
8000
10000
20000
70周岁~84周岁
老年护理金
投保年龄
年给付金额
30~49
680~6000不等，略
50~54
520
1040
2200
2600
55~59
260
520
1300
1300
60~65
100
200
700
500
身故返还金
=累计已缴保费-累计已给付金额
85周岁
高龄护理金
=累计已缴保费-累计已给付金额
注：①该计划中，“一般住院护理金”每年最高可给付365天，“重症监护护理金”每年最高给付180天，两者不可兼得。②重大疾病金只能给付一次。③医疗类保障等期待期为180天，因意外导致的各项责任保障无等待期。
表3：“医诊无忧”的保费与保障利益额度(41~60岁投保年龄档)
档次
所需保费
社保补充
最高报销额
重疾自费项目最高报销额
护理保障／身故保障／满期生存金额度
18~40周岁
41~60周岁
一档
41~60岁，2万元
10万元
0元
1万元
2万元
二档
41~60岁，4万元
15万元
5万元
2万元
4万元
三档
41~60岁，6万元
20万元
10万元
3万元
6万元
80后家庭如何构筑保险规划
时下越来越多的人在买保险时面对市面众多的保险产品往往是不知道如何结合自己的需求去购买。小编现提供些具体解决方案，希望能为读者们提供一个清晰的保险购买指引。
案例：梁先生和梁太太今年都是30岁，是事业单位人员。现在情况是梁先生年薪约15万元，梁太太年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有广州市普通医保社保，每月供房约2500元。另外，梁先生和梁太太平时都有基金定投，每月约3000元，没有其他债务。家庭暂时没有孩子，计划今年要孩子。
但是面对种类繁多的保险品种，梁先生和梁太太无从下手，他们想买一些有收益成分的保险品，希望能介绍一些适合的保险产品。
观念：保险主要用于保障
虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。创必承理财研发中心总监布卓君表示，购买保险首先应该正确认识保险的作用。保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。
假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活;重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用;一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。
除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。
需求与方案：
针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。
重大疾病保险看清赔付条件
大都会人寿首席规划师许文红建议，重大疾病的额度确定，要参考社保报销的额度，如果有购买社保，建议商业重大疾病配置20万~50万元左右，如果没有社保，30岁以上建议要配置至少50万元。另外，并非所有重大疾病都会赔付，购买时一定要看清楚合同上的条款，通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明，拿到合同后需要确认后再签字。
寿险才是最基础保险配置
另外，有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”，其意思是从主险当中提前给付，比如说主险30万元，提前给付重大疾病20万元，说明保险公司一共赔付的额度是30万元，只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵，可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。
很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实，寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢?一是因为寿险赔付，包括疾病或者意外发生的死亡，全残为赔付条件，而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付，条件上已经苛刻很多。二是因为，寿险是随着年纪的增长而保费增加的，购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制，所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品，因为保费便宜的缘故，很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。
产品名称：吉祥年综合意外伤害保险 推荐指数： 保障全面，涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴，特别包含救护车费用1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金1万元，意外住院津贴20元/天，特别包含救护车费用300元/次（全年最多2000元）；
2、飞机意外保险金高达50万元，火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 原价：100元 会员价：80 元
80后家庭如何保险规划未来
80后越来越成为了社会的主角，随着80后们开始结婚、生子，他们的责任越来越重。80后家庭该如何未雨绸缪，合理规划，保障未来无忧？保险专家指出，80后不妨考虑利用保险为自己构建抵御风险的屏障。
较早出生的80后，很多人现已组建自己的家庭并有了下一代。在房价和物价高企的当下，80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力，因此更需精心规划自己的未来。80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品，可作首要考虑。
对于刚迎来可爱宝宝的80后，年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈，磕磕碰碰是家常便饭，因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。
另外，新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强，随后因失去母体抗体导致免疫力下降，可能经常生病，父母应添置相应的医疗险以备急需。当然，重疾保障同样不可或缺，由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”，为宝宝及早储备一份重大疾病保险，也能有效降低潜在的巨大财务风险。
提示：虽然外界曾一度将80后比喻成蜜罐中孩子，可是实际上随着年龄的增长，80后正下载日益面临巨大的工作压力和生活压力，尤其是对于80后家庭来说，父母和孩子将是他们的巨大挑战，保险规划将是他们应对挑战的最好方法。
中老年朋友选保险，目前可选两类专项保险
中老年保险原来一直是保险公司的禁地，很多50岁以上的中老年人想要为自己投保商业险，却发现适合自己的保险很少，即使有，费率也很高。而事实上，年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多。随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，保险公司也开始涉足这一领域。
业内人士提醒，中老年选保险，目前可选两类专项保险。
老年意外险针对性强
老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，目前，市场上出现了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。
光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也是专为老年人群设计的，一年花费500元，就可以让老人获得10万~30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴；泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50~70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7万~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元。全年所需保费不过300~700元。
综合医疗险保障全面
除了意外险，中老年人应该为自己购买投保医疗保障计划。
比如人保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18~60周岁，都可以投保。投保人在一次性缴费后，可以享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。此外，民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品，对投保年龄也放宽到了65周岁，也是针对中老年人而推出的健康医疗计划。
保险知识汇总 50后到80后 不同养老规划
50后：稳健储蓄为先防范未知风险
对于像合理爷这种50后步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者有退休养老金。随着经济发展，50后应树立起理财的新观念，不能光将钱存在银行里，使钱处于“退休”状态，而应该让钱忙起来，选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。
50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多，投资收益和风险也各有不同，但50后理财应该注意两点：
储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现，50后最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中；而应选择收益率更高，但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，并且该类产品还有一定的保障功能。
其次，50后的健康是关键，所以要加大对健康的投入。50后要经常参加旅游或健身活动，吃一些对健康有益的营养品。
对于部分经济情况很好的50后来说，怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的50后来说，保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
60后：亚健康侵入养老需求来袭
60后的合理爸为家庭做出的贡献是巨大的，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，60后们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，60后需要注意自身健康，并为未来养老做准备。
关注健康，加大健康投入
60后人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，60后最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。
同时，60后宴请较多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等，所以需要加强体育锻炼，改变不合理饮食结构，这也是健康投资的重要组成部分。
养老规划要趁早
60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，60后最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。
定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
70后：“夹心族”，孩子教育金提前规划
对于像合理叔这种年龄处于32岁-41岁的70后而言，他们上有老，下有小，家庭压力大，事业处于稳健上升期。70后人群是家里的顶梁柱，所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划，以免影响孩子未来。
提高保障，稳健理财，准备养老
70后面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，所以该人群要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险、定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的通入。
在当下市场环境不景气时，理财当时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。
提前为孩子教育准备
教育决定未来，对于孩子而言，选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。再穷也不能穷教育，不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的70后，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红投资型保险或基金定投等。
80后：“月光族”理财从存钱开始
像我自己这种80后已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女都将逐渐走近80后的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是80后的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。
摆脱“月光族”，理财从强制储蓄开始
80后首先应该确立理财的观念，从强制储蓄开始，可以选择基金定投和中短期保险理财产品。在市场不景气是，中短期定投式投资型保险可以实现保底收益，而且风险小，技术门槛低，为刚步入工作岗位的80后提供了一种良好的强制储蓄的方式。
摆脱保障裸奔状态
很多80后认为自己年轻，保险离自己很远。其实，年轻人同样需要疾病和意外保障，除了企业提供的“五险一金”外，还应该购买一些短期意外险和定期寿险，费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。如果有经济能力，还可以考虑证券投资或其他投资理财型的保险。
单身80后的理财计划
家庭状况
李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。
目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生每月的收支情况如表1所示。
表1 李先生每月的收支情况 （单位：元）
收入
金额
支出
金额
工资收入
6000
房租
800
衣、食开支
800
交通、通讯支出
200
其他支出（主要和朋友吃喝娱乐）
200～800
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。
表2 李先生的资产负债情况 （单位：万元）
资产
金额
负债
金额
活期存款
额度不固定，一般不超过1万元
无
0
股票型基金（初始投资2万元）
3.4（市值）
股票（初始投资约12万元）
11.5（市值）
除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1. 预计4～6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元；
2. 为自己补充商业保险。
3. 撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
节流与储蓄计划
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。
基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。
虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
社保 80后家庭如何完成家庭保障规划
目前，一些80后的家庭，上有老，下有小，肩负着家庭和企业管理的双重压力，迫切希望通过保险规划来保障生活，规避风险，减轻压力。
白先生，33岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万元，且较稳定。白太太，30岁，杂志社编辑，年收入4万元，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套，房贷每月还款2000元，10年后可还清贷款。白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万元。目前，白先生一家暂无其他投资，有存款5万元。白先生希望通过制订一份保险计划，保障家庭成员的健康并为孩子未来的成长提供良好的经济保障。
白先生只有基础社保，并没有其他商业保险，个人收入占到家庭总收入的80%，一旦自己遇到风险将影响到整个家庭;白太太，社保和商业保险都没有，虽然其收入只占家庭中收入的20%，但是一旦遇到意外风险，同样会影响到家庭的正常生活。
具体风险因素：白先生夫妇工作压力大，需要关注重大疾病的保障，亦需要一定的意外保险作为补充;而养老风险方面，除了白先生有基础社保外，并无其他保障，为此需要提早做一下养老规划;孩子比较小入托，幼儿园应该有统一的意外险，但是没有重大疾病保障，需要增加重大疾病保障;因为孩子小，孩子的教育金可以投保教育险或者以基金定投方式进行教育金的储备。
保障的重点：A.白先生夫妇两人的重疾及意外保险;B.养老保障方面，夫妇两人配置一定的分红险或定投基金;C.夫妇两人的住院医疗保险;D.孩子的重大疾病保险，教育金可选择教育险或定投基金。
保费预算、保额测算：购买时遵循双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，夫妇两人的保额做到家庭年税后收入的10倍，个人保额和收入成正比。
投资风格分析：白先生家庭收入比较稳定，没有什么投资性收入，为此可以选择万能型寿险产品，在获得保障的同时还能得到和储蓄差不多的投资收益。
综合建议：
A.建议白太太参加当地社保，拥有基础的医疗和养老保障;B.全家人投保商业保险作为保障补充，且有针对性的突出白先生的个人保障;C.解决养老金的问题可以选择基金定投，或者多交万能险的保费(万能险规则允许一次性多交或者每期多交保费);D.由于白先生孩子年龄较小，为孩子准备教育金可选择基金定投或者购买教育保险(多家公司可选)。
总结：白先生家庭所需要投保的保险类型较多，建议选择一名专业的保险代理人咨询投保，当白先生的家庭情况发生较大变动时，及时联络保险代理人进行保单检查，调整保障，让保险为白先生的家庭幸福保驾护航。
“80后”如何购买保险？
“80后”如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做保障,已经显得尤为重要。那么,面对不景气的经济环境,“80后”应该如何买保险？
根据瑞信的调查,在过去三年中,“80后”人群,也就是20至29岁的年轻人收入增长了34％,是各个年龄段人群中收入增长最显著的。最近的一次调查表明,由于工作生活的压力,中国白领约有70％处于亚健康状态。泰康人寿理财专家指出,,80后的年轻人事业和生活刚刚起步,自身抵御经济风险能力较弱,同时,这个年龄段的人多为独生子女,必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好自己,那么,在选择保险产品时,应该考虑到保障型产品的优先性。保障方案需要突出范围广、费用低、保障高三个特点。
“80后”除了购买一份费率低、保障高的意外险（含医疗费用报销功能）外,还需要重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。一般保险公司的意外险理赔流程都很简便,如果资料齐全,只需稍作核实即可赔付。80后面临着新建家庭、房子等多方面的费用的压力,所以应该尽量控制各方面的费用支出,保险作为一种很好的理财工具,合理地搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候,可以不依靠父母而自行处理,减轻家庭负担。保险行业中的主打消费型险种,依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险。
