随着金融理财市场持续低迷，不少投资者将目光投向了保险产品。作为以保障为本质的理财产品，保险虽然不具备高收入的特质，却因其稳定、保本而受到更多人的青睐。各大保险公司也纷纷使出浑身解数，推出各种类型的保险新品。那么，对于这些保险新品，市场反应又如何呢？
新品保障保额有亮点
记者从多家保险公司了解到，受到市场影响，具备投资功能的险种已经不再倍受瞩目，反而是偏保障型的险种更顺应市场需求。“这可能与日益受关注的养老话题有关。”友邦保险江苏分公司相关负责人表示，回归保障才是保险业发展的趋势。该公司新推的“友邦全佑一生七合一保障计划，就集身故、全残、老年护理、癌症康复、疾病终末期、重疾分级保障、意外综合保障为一体。相较于之前推出的寿险产品，保障最为齐全。
另外，在保额的提升上，新产品也有所体现。据了解，以部分寿险产品的费率计算，年缴纳保费3000元左右，人身保障一般在50万-80万元。
“保额不足一直是国内寿险产品的瓶颈。”一名业内人士表示，而随着保障功能的回归，保额也得到提升。以太平洋寿险新推的一款定期寿险为例，30岁投保，年缴保费1100元，分期20年缴清，最高可享100万元保障，包括意外身故或意外全残保障、非意外身故或非意外全残保障。
高端险可“资产保全”
在回归保障的同时，保险公司也开始“进军”几百万甚至几千万元的高端收入客户。如近期保险市场面世的国寿新康宁、太平人寿“金生恒赢”、“南水一号”、泰康爱家之约等均颇受欢迎。
50岁的章先生是一名私营企业主，上周为12岁的儿子购买了一款年缴保费20万，10年缴期的高端保险，总价200万的保费足以纳入“富人险”的行列。其保障范围是：如果这期间章先生出现身故、重大疾病、医疗、全残等情况，则次年起保费不用缴纳，该份保险一样生效；若其儿子出险，单次保额100万元以上，继续缴保费后，保险合同可延续；若未出险，不仅可以返还本金，还可领取创业基金、生育基金、养老金。
根据《保险法》规定，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。一旦企业破产，这将成为企业主的资产保全工具。“而这一功能，恰好是银行存款、理财产品所不能实现的。”一名资深保险师介绍说。
保险公司大打“婚姻”牌
“生活需要未雨绸缪，婚姻也需要经营，把‘爱你一生’从口头承诺换成一份有效约定？这不是天方夜谭——近日闪亮上市的‘某某公司爱你一生婚姻保障计划’将为婚姻增添幸福砝码……”这是某保险公司近日上市一款婚姻保险的推广广告，妻子作为被保险人，由丈夫购买保险；即便离婚，保单利益也将由妻子享有。
按照这款产品的宣传案例分析，一对事业有成的30岁新婚夫妇，丈夫选择一次性交纳50万元，为妻子购买50年期的这款产品，契约约定保单所有权益归妻子享有。第五年全部保费50万元进入万能账户开始累积生息，第五十年累积金额将高达400万元。同时，丈夫在66周岁之前还可享受120万的意外身故或全残保障。其间，不管这段婚姻是否持续，这份保险的受益者归属于妻子。
不过，对于自己是否考虑购买，大家基本表示沉默。“保险真的能够保全婚姻吗？”一位打算10月3日结婚的准新娘说，这类保险仅仅只能满足女性的心理需求罢了。众所周知，婚姻靠感情来维系，寄希望于一份保险单来保证婚姻的长久美满，显得一厢情愿了。
买保险可不宜扎堆
虽然保险新品扎堆，但保险专家提醒，投保人在新品频发时投保，更要擦亮眼睛，切忌跟风投保。以婚姻保险为例，在国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。而国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者\(多数为女性和小孩\)给予经济补偿，以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。
“有的客户，看朋友买了什么险种，自己就买什么，却往往买了并不合适的产品。”信诚人寿江苏分公司一名曹姓负责人建议，在制定保险计划时，一定要根据自己的能力结合对未来预期通过专业人士量身定做，“现在大多保险公司都能够提供一对一制定保障计划的服务，应多听专家建议，保费方面也应量力而行。”
相关知识
退货运费险买家欢喜卖家愁
市民罗小姐在淘宝网上看中了一款包包，在付款交易时，突然发现多了一个“是否同意购买退货运费险0.65元”的选项，并被告知“因退货产生的运费由保险公司72小时内赔付13.00元”。
“退货也能上保险？”带着疑问，罗小姐先后咨询了淘宝客服、商家，以及提供该险种的保险公司，得到证实后才放心购买。“以前从网上买东西，最害怕买到不满意的物品，把货退了自己还得赔上十几元邮费。现在有了这个险种，我就没后顾之忧了。”罗小姐说。
买家对商品不满意而要求退换货所产生邮费该谁来承担，这是网络购物当中最常见的纠纷。有保险公司正是看中里面的商机，在淘宝网上推出了“退货运费险”，用平均几毛钱的保费免除买家退货时产生的邮费。
买家欢喜卖家愁
然而，退货运费险的出现并不能使买卖双方皆大欢喜，而是买家欢喜卖家愁。“之前给孩子买的毛衣小了，为了换货多出了来回20元的路费。”家住徐东的淘宝买家程先生表示，要是只用出几毛钱能挽回运费损失，当然愿意购买。
不过不少卖家对退货险则颇有微词。淘宝店主“伊甸园”发帖称：“买家买6样商品算是一个订单，但是保费扣了6次。后来想退出这个保险，却通知说我要超过3个月试用期才能退出。我卖的东西都是小件的便宜货，每件扣几毛钱，我有点不能接受。”
“姿色羽毛”也称，“以前跟顾客商量赔付我们店都是从支付宝就直接付给买家了，但如果要等保险公司赔付，则要好多天，具体能不能赔也不太清楚。若等到保险公司赔付了再来跟顾客结账，顾客能相信我们吗？”
最为关键的是，“退货险”让买家退得更潇洒。一家兼营网店的零食铺店主向记者抱怨，有了退货险后，买家稍不满意就会退货，卖家常做无用功不说，信用度也会降低。退货率升高也意味着保费额升高。因为根据卖家的投保协议规定，保费按照卖家前3个月的退货率确定，如果退货率在0.5%以下，保费为0.1元/笔；退货率为0.5%-1%，保费为0.2元/笔，依此类推。
目前只保单程“退货运费险”还可完善
虽然“退货运费险”使网络交易多了一重保障，但保险公司并非对所有退换货的金额全额买单。“网购一族”刘小姐自从发现网购结账时多了个“退货运费险”后立马尝鲜，想到“只多缴0.5元，万一要换货就能省好几十元邮费，多值啊！”不过，“尝鲜”后的她很快发现，“退货运费险”只保顾客退货时的单程邮费，卖家再发货的运费还需自己掏腰包。
由于买家购买的退货运费险的赔付对象是退货产生的邮费，但如果是买家的换货邮费，是不包含在内的，保险公司也不做赔付。而买家在退货时也需要先自行垫付退货运费。同时，如果是由于快递公司造成的网购物品损坏退货，也不在退货运费险的承保范围内。
购买了退货运费险后，如何申请理赔？
退货时，买家首先需要点击“申请退款”，待卖家同意买家的退款操作后，买家只需在淘宝网退货过程中填写正确的“物流公司”“物流单号”等信息， 待该笔交易退款结束后，系统会自动发起理赔申请，保险公司会在72小时内进行审批处理，确认理赔后赔付金额将直接支付至买家支付宝账户。
广州市医保定点医院有哪几家
医保定点医院是指社保部门公布所管辖区域内的具有社保医疗资格的医院名单，参保人根据所公布的名单，选定自己就医的医院,然后社保部门审核合格后，发给参加医保人员医保卡，凭医保卡到指定的医院去就医，可以按照相关规定报销医疗费，否则不能报销医疗费。医院分为甲类医院和乙类医院.甲类医院又分为一等，二等，三等。一般情况下，医保定点医院每人可以选择4个，其中包括1个必选的社区医院。
丽丽是广州一家公司的职员，最近丽丽的身体有些不舒服，于是丽丽决定到医院看一看，经朋友提醒，丽丽想起自己的公司为自己交过医保，于是丽丽想到广州医保定点医院去查看，一来放心，二来可以报销，于是丽丽想问，广州医保定点医院名单上的医院都有哪些？
广州市医保定点医院主要有以下几家：1.广东省中医院大学城医院；2.广州中医药大学祈福医院；3.广州市番禺区人民医院；4.广州市番禺区普惠医院；5.广州市番禺区何贤纪念医院；6.广州市番禺区第二人民医院；7.广州市番禺区大石人民医院；8.广州大学门诊部；9.广州市番禺区中医院；10.广东省口腔医院番禺分院；11.广州女子医院。
如果医保参保人遇上急症，如果进入非医保定点医院就医能否享受报销？这是许多参保人十分关心的问题。近日，广州市医保局透露，根据规定，未经批准在非定点医疗机构就医所发生的医疗费用，医保基金不予支付，但参保人因“急性疾病”而就医的，即便在非医保定点医院急诊所发生的医药费用也可依规定享受医保待遇。
在广州一家企业工作的潘强（化名），已参加社会医疗保险，双休天在家休假期间，因突发腹痛2小时，被家人送往离家仅5分钟路程的一家非医保定点医院就医，经急诊科医生诊治，确诊为急性化脓性阑尾炎须立即住院行手术治疗，5天后出院，共发生住院医疗费5478元。
住院期间家属通过登录广州医保管理网了解到非定点医院就医须办理备案手续，遂于潘强入院后第二天，携入院病历复印件、医保卡、申请报告到医保局海珠分局备案，出院后潘强持住院病历、医药费用明细、发票等有关资料到医保局申请报销。经审核，由医保基金支付4382 .4元。
广州医保局负责人解释，本案例表明：参保人在本市非医保定点医院急诊住院也可依程序报销。参保人因“急性疾病”而就医，就近治疗本是十分自然的事情，但是，广州的医保定点医疗机构已遍布全市各条街道，急性病人就近就医也应尽可能到定点医疗机构，以即时记账结算方式获得医保待遇。
据介绍，经过十年的发展，广州医保从最初试点的100多家定点药店和医疗机构，发展成为今天覆盖定点医院、药店达2000多家的庞大体系。目前，广州已通过市级统筹将服务延伸到花都、番禺、从化、增城等区市。
平安银保寂寞后的新品上市
平安人寿在银保业务在经历了大低迷的时期后，2012年仍同比下降43.5%，为了改善现状，平安人寿积极采取相应措施推出一款名为“丰厚人生”的产品。
2006年，中国平安保险公司在通过中介业务获得的保费收入史无前例地达到了913.7%的同比增长速度后，银保业务仍未摆脱中介渠道的束缚。
中国人寿银保“疯涨”行情代表了当年一季度整个市场的表现。而原来的“银保大户”平安保险似乎能代表的只有他自己———当年前两月，平安保险的银保增幅仅为4%，几乎为所有中资寿险公司中最低的。
平安人寿副总经理兼银行保险事业部总经理陆敏于昨日接受本报记者采访时表示，近年来，平安保险对银保的发展思路已经非常清晰，今年没有给各地的分公司一个很大的增长目标。他解释称，目前国内的银保市场竞争却非常激烈，平安保险上市后，从利润角度出发成为了战略的重心，再加上对资本金的考虑，因此平安保险的银保发展是有节制的。“如果其他渠道有非常好的盈利性，那么为何要用非常薄利的渠道？”
本报记者从相关渠道了解到，平安保险在业务发展方面开始把“提升核心业务的规模效益和盈利空间，加大转型业务的利润率和总贡献率”作为一个主要策略，以达到“为集团新业务建立牢固平台”的目的。
陆敏表示，银保在平安保险内部确属于“转型业务”，由于考虑到要满足客户更多需求，就必须开发一些更贴近中高端客户的要求，这就使得银保必须由目前的单一的产品向复杂的产品组合转型。他分析表示，在银保发达的香港市场上，趸缴型银保产品要占到50%左右的水平，也并非像内地市场一样只销售单一产品，也不会将各类产品都拿到银行柜台上销售。“平安保险的银保转型需要时间。”
中国平安银保渠道2012年同比下降43.5%中国平安的银行业务实现净利润67.31亿元，为中国平安贡献利润34.67亿元，较去年同期大幅增加。这也是中国平安在合并吸收深发展之后，首次合并报表。资料显示，2011年同期银行业务为中国平安贡献的利润仅为23.97亿元。
而在业务发展上，2012年上半年，寿险业务实现规模保费1148.37亿元，同比增长5.02%。以此计算，今年二季度寿险业务规模保费482.54亿元，较今年一季度减少27.53%，单季较去年二季度增长10.78%。
从渠道类别来看，2012年上半年，盈利能力较高的个人寿险业务实现保费规模1023.67亿元，同比增长7.9%。银保渠道业务规模保费75.98亿元，同比减少43.5%。团体保险业务规模保费48.72亿元，同比增长13%。
此外，产险业务上半年实现保费收入487.50万元，同比增长19.7%，市场份额为17.4%，稳居市场第二。以此计算，今年二季度产险实现保费收入245.18亿元，较今年一季度增长1.18%，较去年二季度增长20.02%。
从渠道类别来看，2012年上半年，机动车辆保费收入上半年为366.6亿元，同比增加19.1%；非机动车辆保费收入为109.93亿元，同比增长22.4%。
平安人寿银保新品上市近日，平安人寿推出一款名为“丰厚人生”的产品。
该产品“实用”表现为，能使客户在获得保障的同时，从容周转资金，实现从容应急；“高保障”是指能够帮助银行更好地维护高端客户，使客户在投资理财的同时，无家庭后顾之忧；“缓解通胀”则是指能够为客户提供财富的保值增值，抵抗通胀。通过市场调研，平安人寿设计出这款集家庭资产保值增值、高额的重疾身故保障、提供长期的高品质生活保证于一身的保险计划，来满足投保人的要求，让其享受高质量生活的喜悦。
保单签收十日领年年领取年年增
保单签收的十日犹豫期后，即可领取首笔生存金，快速看到第一笔收益，且每年领取的生存金都会增长，直至双倍。
递增领取至双倍八十八岁返保费
生存金每年领取递增4%，直至双倍，领取至88岁前，88岁满期返还所交保费。
可附重疾与身故保额同样递增长
丰厚主险可附加丰厚重疾的附加险，附加险的保额可超过主险保额，而且附加险重疾和身故的保额也会随着年纪的增长，每年递增4%，直至双倍。
分红贷款两不误丰厚人生步步高
保险计划进行中，如果确实急需用钱，可以办理保单贷款，贷款期间分红收益与保障不受丝毫影响，如果选择分红购买交清增额，主险保额更高、身价还要增长，固定领取的生存金及满期金都会更多。
银保新品!新华稳得盈两全保险(分红型)上市
2019年10月15日，新华人寿保险股份有限公司召开全国视频会，隆重宣布稳得盈两全保险(分红型)正式上市。稳得盈”是一款突出资产负债对接竞争力的五年期分红两全保险产品。
新华稳得盈两全保险(分红型)产品介绍
投保年龄 : 出生满30天、不满70周岁
保险期间 : 5年
交费方式 : 一次交清
等待期：180天
销售渠道：银行代理
保险责任：
一、满期生存保险金
被保险人生存至保险期间届满，给付基本保险金额，合同终止。
二、身故保险金
1、等待期内因疾病原因身故，保险公司按实际交纳的保险费给付身故保险金，合同终止。
2、等待期内内因意外伤害原因身故，或在等待期后身故，保险公司公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，合同终止：
(1)18周岁之前身故，身故保险金金额为实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者;
(2)18周岁之后、41周岁(不含)之前身故，身故保险金金额为实际交纳的保险费的1.6倍;
(3)41周岁之后、61周岁(不含)之前身故，身故保险金金额为实际交纳的保险费的1.4倍;
(4)61周岁(含)之后身故，身故保险金金额为实际交纳的保险费的1.2倍。
三、其他权益
1、浮动分红：可享有保单红利分配机会，领取方式可选择现金领取或累积生息
2、保单贷款：合同有效期内，且符合合同约定的保单贷款条件，如有资金需要，可办理保单贷款，缓解不时之需。(注：贷款金额不得超过保险单现金价值扣除各项欠款后余额的80% )
新华稳得盈两全保险(分红型)案例演示
王女士，35周岁，为自己投保了新华稳得盈两全保险(分红型)，一次性交保费20万，基本保额218400元，，保险期间5年。
王女士享有5年身故保障，满期可领取生存金，还有每年分红。
保单具体利益演示如下：
假设红利领取方式为累积生息，以中档红利测算：
总结
新华稳得盈两全保险(分红型)是新华保险推出的一款保险产品，一次交费即可享有五年保障，满期给付基本保额、兼顾身故保障，还可享有保单红利分配机会，分享保险公司经营成果。
新品上市!泰康乐多倍终身重疾险产品介绍与案例演示
泰康人寿推出最新多次给付重疾险，60周岁以下人群可投保，提供100种重疾和50种轻症，以及身故保障，保险责任简单，但保障扎实。
泰康乐多倍终身重疾险产品介绍
产品条款：泰康乐多倍终身重大疾病保险
投保年龄：0-60周岁
保险期间：终身
交费期间：趸交、5年、10年、15年、20年交
等待期：180天
等待期内非意外导致患有轻症疾病的，保险公司不承担保险责任，合同继续有效;
等待期内非意外导致患有重大疾病或身故的，保险公司不承担保险责任，并无息退还累计已交纳的合同的保险费，合同终止;
意外导致的以上事故无等待期。
保险责任
一、重大疾病保险金
100种重疾，分为5组，最高可赔5次，每组限1次，间隔期365天，确诊按100%基本保额赔付。
二、轻症疾病保险金
50种轻症，最高可赔3次，每种疾病限1次，确诊按30%基本保额赔付。
三、身故保险金
被保险人在18周岁前不幸身故，保险公司赔付已交保险费;18周岁后身故，按100%基本保额赔付。
四、保费豁免
在保险交费期间内被保险人初次确诊合同中规定的轻症或重疾，可豁免剩余保费，保障依旧有效。
注：当投保人和被保人为不同一人时可同时附加投保人保费豁免。
泰康乐多倍终身重疾险案例演示
王先生今年30岁，考虑到自己还没有健康保障，决定投保泰康乐多倍终身重大疾病保险，基本保险金额：20 万元; 保险期间：终身; 交费期间：20 年;年交保费：7360 元
等待期后王先生享有的具体保障如下：
1、50种轻症保障： 6 万元/次 (20 万元×30%); 每种轻症仅给付一次，不同种轻症累计给付最多三次，累积最高可赔付18万。
2、100种重疾保障：20 万元/次(基本保额)，每组重疾仅给付一次，不同组重疾累计给付最多五次，累积最高赔付100万。
3、轻症、重疾豁免：首次确诊轻症或重疾可免交余期保费，合同继续。
4、身故保障：20 万元
总结
泰康乐多倍终身重大疾病保险责任相对简单，只提供重疾、轻症、身故和豁免保障，但重疾和轻症都是多次赔付，保障更高，重疾分组合理，轻症包含大部分高发疾病，疾病保障还是比较充足的。如果为家人投保还可附加投保人豁免，给该保障上一份保险，让保障不中断，非常人性化。
