如果当下需要一杯水，并且未来这杯水仍有意义，那就结合自身情况先让自己拥有一杯水。未来经济允许，亦或口味要求更高，再丰富自己的口味未尝不可。考虑重疾险，只是担心近一年发生重大疾病，还是只是担心近10年、20年？如果不担心之后保障中断，再投保可能会因健康问题而拒保，因年领问题而受到保额限制等问题，那么足额的定期重疾就可以解决问题。
这时，定期重疾的保障时间有限性，便也不能算作是“坑”了。如果还是希望一份终身的保障，也不要再在定期的产品上徘徊了。除非预算着实有限，只能靠妥协保障期限来满足保额需求。不论买不买重疾险，通胀都是客观存在的，抗通胀最好的方式努力赚钱。很多时候关注的是今天这一刻的保额对于未来多大意义。既然保险转嫁的是风险，那么谁能预知意外和明天哪个先来？所以怎么买重疾险？请继续往下看。
确定每年需缴纳投重疾险的预算开支。因为重疾险涵盖范围大，又是对重大疾病所设立的一个险种，不同于普通的医保价格，它的缴费支出是不低的，因此要根据家庭计划投保此险种的金额来进行核定为好；一般情况下，保险行业的专业人士建议投保人将重疾险的保费设定为年收入的10到20%。但是大家也知道，买房买车和日常生活已经消耗掉不少收入，如果保费设定为年收入的10~20%，很多人会有较大的经济压力。如果经济能力不稳定，建议消费者还是购买消费型的重疾险，虽然保障期限较短，但是保费低廉。
确定自己所需要保障的重疾范围。因为重疾险可保疾病险种众多，那么应该对应投保重疾险中的哪像及确定多少保额，需要先了解重疾险的承保范围和赔付标准，根据自己需要进行专项入保购买。
确定保障期限，如果经济条件允许，各位消费者还是尽量选择保障期限长的重疾险比较好。如果经济状况不好，可以选择高保障的短期重疾险。
轻症豁免需要吗？轻症豁免指的是如果投保人患有保险合同约定的轻症，则剩余保费不用再交，重疾保障利益不变。轻症豁免条款还是非常重要的，轻症大病更为常见和多发，而且往往是重大疾病的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。此外，选择轻症豁免，也能够降低家庭的经济负担。
确定等待期，投保等待期是保险公司为了防范道德风险而设立的一个期限，在等待期内，如果被保险人患有重大疾病产生医疗费用，保险公司也不予赔付。对于消费者而言，等待期的时间越短越好，建议各位消费者将等待期纳入选择重疾险的一个参考。
最后明确具体的理赔标准。免得理赔时候互相扯皮就不好了。
相关知识
怎么买重疾险
面对不知何时到来的风险，应及时为自己配置保险，以转嫁压力。我国很多保险公司都推出了性价比极高的重疾险，囊括了100多种重疾病症。不同年龄人群易患的疾病不同，所以重疾险也要选择适合自己的。那么我们怎么买重疾险？到底应该注意哪些方面呢？
一、终身还是定期？
比对市面上大部分产品，终身重疾险比定期重疾险的价格高出不少。在预算有限的情况下，买定期的保额可能到50万，而终身的保额可能仅10万元。
在中国，一个家庭的发家史也可能是买房史，房地产给我们的经验是通过高杠杆以小博大。保险亦是如此，通过较低的保费来获取较高的保额才是购买重疾险的核心。以当下的消费水平来看，若干年后定期重疾险的50万保额都未必够用，更别说保终身的10万保额了。
二、消费型还是返还型？
返还型重疾险最大的优点是保费可以返还，还可以增加保费来提高保额，但保费相对来说较高。消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，合约到期后没病则不赔钱。
返还型因为带有储蓄性质，所以保额相同的情况下，保费要比消费型贵出不少。稍微懂点投资理财的人都会避免选择返还型重疾险，因为牺牲保费or保额得到的固定收益太低了。
三、单次赔付还是多次赔付？
我们已经了解了癌症的发病率是随年龄提高的，癌症类型复杂时有复发，所以单次赔付重疾险已经不能满足现代人们的保障需求，而多次赔付重疾险的价值就体现出来了。多次赔付型同样也有着需要“三思而后行”的理由：
1、重症疾病分组情况。
一般同组类型的的疾病只能赔付一次，所以重疾分组是否合理会很大程度影响产品的选择。
市面上产品分组情况不尽相同，一般认为合理分组>多分组>瞎分组，癌症独立一组是最优的。
2、关注被保人年龄。
选购多次赔付型重疾险，被保人年龄是一个很重要的考虑因素。不同年龄的人面对的病症类型不同，比如幼儿有着白血病高发的风险，成年人容易罹患癌症、老年人则面临心血管和癌症等多种疾病的威胁。在为幼儿选购时，需要额外关注是否有将少儿特定疾病单独分列出来。在为成人选购时，则需要关注是否有将男女特定疾病区分列出。
3、多次赔付的间隔时间。
为什么说这个多次赔付间隔很重要呢？就拿癌症来说，癌症是复发转移概率最高的一种疾病。病人经过手术、长期的放疗化疗后身体损伤很大、免疫力低下，此时在身体内残存、潜伏的肿瘤细胞特别容易死灰复燃，引起复发转移。肿瘤患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期。所以时间间隔越短，实用性也就越高。如果间隔期过长，就有可能无法达到多次赔付的应有效果了。
提前预防，积极治疗。
人体是一个复杂的系统，病症在形成初期都不会有较为明显的表现。很多发烧发热头昏脑胀都被认为是暂时性的劳累过度，往往“扛不住”了才意识到自己已经大病上身。而此时有可能错过了治疗的最佳时间和方案，为时已晚。
预防永远优于保障，良好生活作息，定期体检，维持健康的意义远大于一份百万保单。保险只是保障，而身体才是一个人最大的财富。
儿童重疾险怎么买
每一个做父母的都希望自己的孩子无灾无疾，健康成长。但众所周知，现在我们身边儿童患上重疾的情况越来越多。据悉，我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例，且近几年有持续上升的趋势；仅以白血病为例，每年就有1万个新发病例。虽然医疗水平的不断改善使得很多疾病的治愈成为可能，但是高额的治疗费用往往使许多家庭错失良机，造成了难以挽回的悲剧。那么如何才能避免此类悲剧的发生呢？
现在看来有两种方式，就是通过社会医疗保险和商业保险来分担这种巨大的费用。可能有的家长认为，孩子有医保就不需要购买儿童重大疾病保险，其实这种想法是不对的。因为我们知道当前儿童是不被包含在重大疾病社会保险的保障范围内的，
所以此时儿童重大疾病保险便显得很有必要了。那么究竟应该如何购买此类保险呢，小编提醒您注意以下两点：
1、并非保障范围越多越好
很多父母都认为，既然是买保险当然是越全面越好，以后万一小孩身患重病，经济上就能有很大的保障。而且大家也能够了解到现在市场上重大疾病险的保障范围已从几种增加到几十种，许多保险业务推销员也经常会在宣传时强调他所推销保险的保障疾病种类如何之多。但事实上，在购买儿童重疾险时并非保的疾病越多越好。因为对于儿童来说，某些疾病的发生率几乎为零，因此家长们没有必要去购买一些大而全的重疾险。
2、了解当地儿童多发疾病及治疗费用
现在儿童患重疾的原因是多种多样的，而且可能某几种疾病在某个地方是多发常见病，在其他地方则很少见到。所以在选择儿童重大疾病保险时，家长们要了解一下当地是否存在着这样的疾病种类，如果有的话要优先为孩子投保。之后就是要考虑投保的金额问题了，投保的目的在于减轻巨额的医疗费用。因此对现在重疾的治疗费用有一个了解是很有必要的。这样不至于保额过高或过低，达不到投保经济、实用的目的。
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
你买对重疾险了吗？一篇文章教大家全面了解重疾险
我发现有人身险保单的家庭几乎人手一份重疾险,很开心大家有了一份保障，但同时也看到大家在配置重疾险中几个比较普遍存在的问题：选择的重疾险产品，不涵盖大部分高发轻症，产品保障责任不全。不少人选择了两全险附加一份重疾险，保费贵保额严重不足。
于是我决定开篇来聊一聊大家最爱的家庭第一保单，重疾险！希望通过这篇文章能让大家全面了解重疾险的产品形态和产品选择中的要点。
产品形态：重大疾病责任包含多少种重大疾病
一谈到重疾险，大家最关心的就是包含了多少种重大疾病。这个是重点吗？
目前在售的所有的重疾险都必须包含中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义的25种必保的重大疾病，并且这25种重大疾病的释义是一模一样的。重点是这25种重疾占到了重疾理赔概率的95%。而前五种重大疾病恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，良性脑肿瘤基本占到了重疾理赔的90%。
所以，重大疾病的种类不是排坑的重点，当然在不增加费率的情况下包含的重大疾病的种类越多越好。
关注点可放在，你的家族史中比较常见的但在25种以外的疾病是否涵盖，理赔的条款是否比较友好，比如糖尿病。
重大疾病单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付
单次赔付：单次赔付是重疾险最基础的形态，当被保险人首次罹患重大疾病时，保险公司赔付保额，合同终止。这种重疾险也是最便宜的一种。
分组多次赔付：把所有重大疾病分成几组，每组只赔付一次，当某一组有一种重大疾病赔付过了，该组的重疾责任终止，只承担其它组的重疾责任，每次赔付保额，这种重疾险是现在市面上最主流的产品。费率比单次赔付高15%左右。
对于这类产品，关注点要放在分析重疾的分组方式上。上述高发的五种重大疾病尽量不要在同一组，最高发的恶性肿瘤最好单独一组。
重疾多次赔付有必要吗？有！特别是为孩子跟年轻人配置终身重疾险的时候，首选多次赔付。医学的发展日新月异，甲状腺癌，乳腺癌治愈率已经高达80~90%，而百岁人生可能是这一代人普遍要面对的。
赔付次数越多越好吗？多于3次的基本为噱头了。
不分组多次赔付：这种产品形态是最好的，当被保人罹患任何一种重疾赔付后都不影响其它重疾的责任。这种类型的产品目前市面上主流的是不分组2次赔付，有个别的产品不分组3次赔付。当然这种产品的价格也会贵不少，费率比分组多次赔付的又高出20%左右，属于重疾险里的顶级产品。
产品形态：轻症中症疾病责任目前在售的绝大部分重疾险都包含轻症，部分还包含中症责任。所谓的轻症或中症就是罹患的疾病其严重程度还未达到重疾的赔付条件，但其实也比较严重了。轻症中症是近些年重疾险发展越来越人性化的产物。
单纯从产品形态来看，主流产品轻症赔付3次不分组无间隔期，赔付比例每次30%保额；中症赔付2次不分组无间隔期，赔付比例每次50%保额。在同等费率的情况下，不分组优于分组，无间隔优于有间隔，次数越多越好，赔付比例越高越好，轻症中症疾病种类越多越好。
选择重疾险轻症中症往往是排坑的关键点，因为轻症中症的定义是没有统一规定的。如果一款重疾险的轻症中症中不含高发的疾病，那上面所述的产品形态再好都是形同虚设。分析轻症中症优劣的关键是分析是否包含了高发重疾对应的轻症或中症。
轻微脑中风在轻症的理赔中一枝独秀，但对于轻微脑中风的释义各家保险公司是有差异的。
产品形态：身故责任身故责任的意思就是人没了是否赔付，在售的重疾险绝大部分都带身故责任，少数不带的往往会搭配两全险或寿险。含身故责任的重疾险通常有两种赔付形式：
身故赔付保额；
身故退还已交保费；
身故赔保额的这种重疾险费率一般要比退还已交保费的高30%左右。
为防范道德风险，对于未成年人身故保险金国务院保险监督管理机构有明文限制，0到10岁最多赔付20万，10到18岁最多赔付50万，所以含身故责任的重疾险对未满十八周岁身故责任都是退还已交保费或退还2倍已交保费的方式。
很多重疾险除了身故责任还往往会带有全残或疾病终末期责任，这其实也是一种更为人性化的设计。身故责任、全残责任、疾病终末期责任都共享一个保额。任何一个赔付发生，其他责任终止。
另外所有的重疾险产品，赔付过一次重疾责任之后，身故、全残、疾病终末期责任均终止。
产品形态：豁免及其他豁免
被保险人豁免：在售的主流重疾险基本责任中都带有被保险人轻症中症重疾豁免后续保险费责任，被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。某邦某安的一些重疾险这个责任需花钱附加。
投保人豁免：投保人罹患重大疾病，中症或轻症豁免该保单后续保费，这个是附加险，需要额外付费的。一般在为子女投保或夫妻互保时会考虑加这个附加险。
其他
癌症额外给付：给付第二次甚至第三次恶性肿瘤保险金。
少儿特定疾病：对于合同中约定的几种到十几种高发少儿特疾，额外给付一倍保额甚至两倍保额。
额外重大疾病保险金：在保单的前十年出险重疾，额外给付20%~50% 保额。
还有不少，不在此累述了。有些重疾险产品会增加一些自己的特色责任以提高产品自身的竞争力。
关于理赔买重疾险的目就是希望在不幸罹患合同中所列疾病时能赔得到。对于25种高发重疾的赔付条件，大致可以分为以下三种类型：
确诊即赔
实施相应手术再赔
达到一定条件再赔
新年伊始，各家保险公司2019理赔年报也纷纷出炉，总体呈现的状态是理赔服务的速度都非常的快，各家保险公司为了赔得快也是操碎了心。
该赔都会赔，没有无缘无故的不赔，重点：
如实做好健康告知，保险合同是最大诚信合同
理赔时只看是否符合条款，投保前请仔细选择合适的产品，而不是仅仅关注保险公司的品牌。
怎样选择适合你的重疾险首要原则，你能买得到的才是好产品
对于大部分有点小毛病的非标体来说，第一步不是你挑保险公司产品，而是保险公司挑你。举个例子，血糖偏高的非标体想投保重疾险，有些保险公司会直接拒保，有些保险公司在知道空腹血糖超标的情况下会要求进一步提供糖化血红蛋白跟糖耐量测试报告，如果这两个ok，可以正常承保。各家保险公司的风险管控和核保逻辑是不完全一样的。
第二原则，做足保额
在产品形态没有大坑的前提下，在预算范围内，尽量做高保额。当风险首次降临的时候也是你最需要保障的时候，只有足够的保额才能更好地帮你去从容面对。
第三原则，保障全面
在预算比较充裕的情况下，选择保障全面没有死角的产品，或者通过多个产品的组合达到全方位的保障。另外可根据自己过完病史家族病史有针对性地选择产品。
网上买重疾险怎么样
很多人都怕在网上买重疾险被骗，或者不靠谱等。其实在网上购买重疾险以及其他相关保险产品，本质上和线下购买是一样的，不管是产品价格、产品形态，还是后续理赔，都没有区别，不会有任何区别对待。那么网上买重疾险怎么样靠谱吗？为什么靠谱呢？我们来讲一下，无论是网上还是线下，每一款产品都是要在银保监会备案的。保险是一种合同，它与实物不同，不存在“偷工减料”。经常网购的人肯定知道，很多产品是网上专供、或者一条专供网络销售的生产线，但这些情况在保险领域，是不存在的。
从网上购买保险，是需要你更主动的去了解产品，你需要通过看攻略、查文章，自己搞清楚产品的特点，而通过线下代理人或者经纪人购买，只要足够称职、用心，他们会为你解读保险产品，帮助你更好地理解产品。但是现在网上也有很多保险顾问来为您耐心解答任何产品，所以现在来讲网上买重疾险很好，也更实惠。
那么网上买重疾险跟线下买重疾险是否有区别呢？产品没区别，相同保险产品的保障责任是一样的。保费没区别，相同保险产品的价格是一样的。理赔（可能）有区别：当然这种区别是建立在当初卖给你保险的业务员一直在为你服务的基础上。保险代理人队伍的自然淘汰率是非常高的，能坚持做保险的代理人并不多，保险代理人队伍的新旧更替比任何一个行业都要快，几十年后找当初那个代理人，很难。
理赔没什么捷径，拨打保险公司电话报险，根据客服提交相关资料走理赔程序等待理赔结果。但这部分工作电话另一头的客服也完全可以做到。所以网上买保险的好处是你有足够的时间做产品决策，完全不用因为代理人的游说买到不合适的产品。当然长期险产品越早投保保费越低，还是建议在看好产品后趁早投保，掌握好年龄、生日这两个时间点，很重要。最后无论是线上投保还是线下买保险，都只是一种途径，两者并无差异。
重疾险保额买多少才合适？按照这样买更有保障
购买重疾险首先要“定保额”。也就是我们打算花多少钱，弥补治疗重疾期间家庭的经济损失。这直接关系到我们购买重疾险，要花多少钱。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准，买少了治病不够用，买多了预算又不够。那么，到底怎么确定重疾险的保额呢？看了下文你就懂了！
一、定保额，要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前，我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道，重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失，包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用，断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此，购买重疾险，保额要覆盖这些可能产生的损失。
（1）常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹，我们常能看到，患大病的人为了治病，都是几十万的花费。不仅如此，住院治疗后，还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目，20万、30万很常见，而且很多常见重大疾病需要长期护理，这时候，医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款，不得不感叹，重疾险一定要买好。
（2）家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用，而且由于病情严重，通常很长时间（一般3-5年）都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到，不少疾病需要长期护理、需要终身治疗，或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活，收入断了，日常的衣食住行就成了问题。想想，如果家庭支柱患了重疾，一家的收入就大大减少了，家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢？
因此，除了治疗康复费用，重疾险的保额，至少还要覆盖3-5年的家庭收入，以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到，重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美，设计师，收入10万/年
那么，小美购买重疾险额度可以是：50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王，程序员，收入50万/年
那么，老王购买重疾险额度可以是：200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过，有的朋友预算低，但又需要高保额，还担心定期不够保险，怎么办？可以组合投保哦！购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式，可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额，保障终身，分30年缴，则是女性6625元/年，男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧，省了不少钱呢！当然，大家的需求不同、预算也不同，到底怎么买省钱呢？
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理，期间人往往无法正常工作和生活，因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以，大家一定要算清楚再买哦！
