故宫展览品被盗、文物受损事件的相继发生，这让鲜为人知的文物、艺术品保险成为公众关注焦点。在世界其他国家艺术品保险流行，但在中国艺术品保险还鲜为人知，艺术品顾名思义是多么的珍贵，我们需要为它们制造一份保障。
艺术品保险问世2010年，中国艺术品市场总成交额超过500亿元，但国内艺术品展览九成以上未买保险。而博物馆和美术馆，多数藏品也都处于无保状态。
“国内有些保险公司会说有艺术品保险产品，但真正却没有几家在做。”上海市收藏协会副会长宣家鑫在接受第一财经日报《财商》采访时表示，一般只有国家级别的机构投艺术品保险，保险公司才会做。“私人艺术品更是没有保险可以买，想买也买不到。”
什么是艺术品保险？艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失。保险标的包括投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。
艺术品保险，在国外已形成了较成熟的市场。而在中国，艺术品保险仍十分缺失。前段时间故宫博物院临时展出的现代工艺品展品失窃事件引起了业内对艺术品保险的关注，也再次反映出我国艺术品保险市场的空白。
艺术品保险行业在中国有着巨大的潜力和市场，因为中国的艺术市场正在飞速发展，高风险、高价值的艺术品源源不断的进入中国，虽然中国盗窃率还是存在，可我们要防止的不仅仅是盗贼，还有各方面的损坏。wWW.Bx010.cOM
但艺术品保险是一个仍未开发的巨大领域，文化部去年出台的促进文化产业事业的相关政策中曾提到对艺术品保险业的促进工作，而针对艺术品保险的单独针对政策并未出台。随着国内艺术品交易市场的不断发展和相应市场需求的增加，我们需要做更多的研究工作。
中国艺术品保险市场是值得开拓的，但怎么去开拓是一个问题。
“国内保险公司才刚刚开展这个业务，还没有真正做起来，而且只针对机构投保。”AMRC研究部总监马学东对记者表示，一些外资保险公司在国外有非常成熟的艺术品保险业务，但尚未批准进入国内市场。
据了解，今年1月份，在保监会推动下，国内保险公司着手推出艺术品综合保险、演艺活动财产保险、动漫游戏企业关键人员意外和健康保险等第一批文化产业专属产品试点。并指定人保财险、太平洋财险和中国信保作为首批三家试点机构。但半年多的时间里，参加试点保险公司的相关文化产业险产品一直遭到冷遇。
直到近期，人保财险才宣布签订首单艺术品综合保险。人保财险相关负责人表示，目前已由人保财险北京市分公司商务中心区营业部与某金融公司签署了第一份文化产业保险，将为其旗下拥有、保管的价值高达1.2亿元的艺术品，提供从馆藏、展览到运输各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险，确保该艺术品收藏与买卖活动的顺利进行，为其提供了必要的风险保障。
此前，在颇为火爆的艺术品交易市场也曾首度引入了保险机制。成都文交所运营总监王小峰对记者表示，成都文交所上市的“翰墨长安”艺术品资产包经过平安财产保险四川分公司、再保险公司的多次磋商，达成了组包艺术品保险协议，为该资产包提供保额为6000万元的艺术品保险协议。
“我们主要是基于投资人利益角度考虑，艺术品在展览、保管过程中可能出现一些问题，所以引入了保险机制。”王小峰表示，保费由组包方承担，是其保额的千分之六。
根据平安财险工作人员介绍，艺术品保险期间一般为一年，在保险期内，被保险人所有或受托保管的艺术品在馆藏、展览、陈列期间因自然灾害或意外事故造成的直接物质损失，保险公司将负责赔偿。
为何难推广?事实上，艺术品最可能出现的风险主要有自然灾害、意外事故等，如地震、火灾等造成存放地的损失，还有就是展览过程中出现的被盗、受损等情况。根据法国ARTPRICE发布的2010年全球艺术市场趋势报告，2010年按照全球各国艺术品拍卖收益的统计数据，中国排名全球第一。但为何国内的艺术品保险领域却处于“几乎空白”的状态呢?
“一个原因是艺术品的价值难以判断。”宣家鑫对记者表示，艺术品究竟值多少钱，投保人和保险公司需要达成一致，但国内目前没有非常权威的艺术品估值机构。“以浙江博物馆送往台湾展览的‘富春山居图’为例，台湾方面对该画作出1.5亿元估计，并以此估价投保，但这幅画的价值远远超出1.5亿元，可能价值5亿元都不止。”
马学东也表示，艺术品的估值对于保险公司来说比较困难。“保险公司是按照艺术品的估值来收取保费的，一般价值1亿元的艺术品，保费是0.5%～1%，但委托方和保险公司如何能协商一个双方满意的价格是难点。”
宣家鑫还指出，艺术品真伪难以辨别是艺术品保险难以推广的另一重要原因。“真假问题保险公司很难鉴别，如果判断失误，会损失严重。”
“保险公司一般不轻易给其投保，尤其是对艺术品所在环境的安全保障情况不确定。”苏黎世保险公司相关负责人也对记者表示，但最主要的是国内缺乏完善的鉴定和定价体系，造成保额难以确定并导致无法开展此业务，比如服务商业的评估评鉴、鉴定鉴价、艺术品修复等几个环节都存在空缺。
该负责人还表示，由于艺术品价值都比较高，巨大的保费也常让客户望而却步。
私人藏品难投保事实上，在欧美艺术品保险已经相当成熟。据统计在国外每100美元的艺术品交易，保险公司就能从中获得1美元的保费收入。保险公司在接到保险申请后，会聘请独立的艺术行业顾问或评估机构进行商业价值评估, 具体保价额由艺术品本身的价格、风险系数以及保险公司的运作成本而定。而且其承保对象非常广泛，包括个人收藏、企业收藏、艺术品经销商、博物馆和拍卖公司等类似机构或个人。
但目前在国内私人藏品却无法投保。众多人士指出，一方面由于私人藏品的真伪更加难以判断和确认，保额的确定更为困难。另一方面保险公司对私人藏品所在环境的安全情况无法全面了解，很容易出现投保人故意损坏而骗保的纠纷产生。
当然，即使在国外，要给自己的私人艺术藏品上一份保险也不是那么简单的事情。一方面，专业的保险公司会派专家到你家详细考虑，会在防盗、防水、防光等方面提出建议。而且对于艺术品因为时间流逝而发生的损坏不予承保。另一方面，由于艺术品价格不断上涨，你可能需要间隔三至五年要求保险公司对自己的艺术品价值进行重估，以免遭受损失。
据传闻，纽约的一个私人收藏家曾经收藏了一幅油画，但由于渗水，油画被毁掉。保险公司最终按照合同规定，全额赔付其300万美元。但是他是十年前和保险公司签订的合同，到赔付的时候这幅画的市面价值已经飙升了好几倍，保险公司的全额赔付也只能是“一点安慰”。
延伸阅读
保险知识，艺术品保险的空白
8日晚,故宫博物院7件临时展品失窃。“出于对故宫安保的信任,这7件展品只象征性地投保了31万元,离其真正的价值相去甚远。”香港两依藏博物馆馆长王夏虹称,失窃的这7件展品“保守估计,价值几千万元”。
经济导报记者了解到,由于艺术品鉴定和估值比较难,再加上风险较大,造成国内艺术品市场保险缺失。随着国内艺术品交易市场的不断发展和完善,艺术品保险的受关注度也越来越高。去年底,3家保险公司开展艺术品综合保险试点,目前已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目。
赔付率惊人致保险缺失
“艺术品和珠宝行业普遍面临着保险空白的难题,由于艺术品和珠宝尤其是玉石难以估价,保险公司一般不予承保。”山东省珠宝商会会长杜磊14日告诉导报记者,参展展品如果失窃或损坏,白天由企业自负责任,晚上由组委会负责。
据了解,艺术品保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失,保险标的包括投保人所有、代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。业内人士告诉导报记者,书画作品等艺术品的市场价格浮动很大,不同的评估机构给出的估价也相差甚远,保险公司在确定保额上难以把握,双方很难达成共识。
另一方面,艺术品风险之大也让保险公司望而却步。艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生,使得保险公司更加谨慎。
导报记者获得的一张2009年台湾地区的艺术品综合保险赔款率统计表显示,历年来馆藏艺术品赔付率高达53.64%,参展品、运送品赔付率为6.86%,私人收藏等其他艺术品的赔付率更是惊人,达到453.82%。以上各种艺术品保险的综合赔付率为24.59%。
3家公司开展试点
近年来,我国艺术品投资规模快速扩张,超过1亿元的拍品不断涌现。相关统计显示,去年文物与艺术品拍卖市场年度总成交额高达502亿元,同比增长123%。然而,截至目前,国内还没有专业从事艺术品保险的公司,艺术品保险的产品也只有少数几家公司正在试点开发。
导报记者注意到,保监会与文化部去年12月29日联合下发《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》,确定艺术品综合保险由人保财险、太保财险和出口信用保险等3家保险公司进行试点。据悉,目前上述3家保险公司已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目,但是均不接受个人保险业务,国内针对私人收藏艺术品的保险产品尚未面世。
与此对应,欧美等西方国家艺术品保险非常成熟,参加艺术品展出、拍卖或者私人收藏的艺术品都可投保。相关统计显示,欧美国家每100美元的艺术品交易,保险公司就能从中获得1美元的保费收入。巨大的市场交易量和保费规模,催生了法国安盛、德国安联等专门从事艺术品保险的保险公司。
据了解,欧美国家保险公司接受艺术品保险业务的一般流程是:接到保险申请后,保险公司会聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估,查阅申请表以及艺术作品的“身份证”和专业交易机构出具的原作保证书及历史交易记录。如果该客户在同一家保险公司投保了房屋和汽车保险,则艺术品可以直接在财产险上加保。
保险知识，农业保险的发展之路
农业保险发展不足影响和谐社会构建
我国农业保险业务自1982年恢复开办以来却日渐萎缩，许多地方甚至停办，2004年以前，国内只有中国人保和中华联合两家产险公司维持开办农业保险。二十多年来，农业保险累计赔付73.9亿元。1985年至2004年农业保险保费共收入80.86亿元，赔款支出共计70.55亿元，由于经营风险高、管理难度大、政策支持不充分，农业保险业务亏损严重。农业保险的盈亏平衡点大约为69％左右，而1985年至2004年间农业保险的简单赔付率平均达87.24％，农业保险长期处于亏损状态。2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.77亿元，同比减少0.88亿元，负增长18.86％，仅占财产险业务保费收入的0.35％。证明完全由商业保险公司经营农业保险的模式是失败的。
构建和谐社会，适应了我国改革发展进入关键时期的客观要求，体现了最广大人民群众的根本利益和共同愿望。解决“三农”问题与构建和谐社会有十分密切的联系。农业保险作为风险转移的一种经济手段，在保障农业再生产的顺利进行,推动农业的可持续发展方面可以发挥重要作用。2004年至2006年，中共中央、国务院连续三年在1号文件中指出要“稳步推进政策性农业保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险”。农业保险发展不足，农民在农业生产中的纯粹风险得不到有效转移，农民不能够获得保险利益，会挫伤农民发展农业生产的积极性，进而影响到“三农”问题的解决。
农业保险在构建和谐社会中的发展策略
要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，必须要建立可持续发展的农业保险制度模式，其发展策略是实现政府、保险人和农民的良性互动。
政府“补足”农民利益，激励农民的保险需求
农民在农业保险中获得的补偿金额既不能超过保险金额，也不能超过保险标的实际损失价值。而且要获得保险补偿，要付出的成本（保险费率）一般在2％至15％之间，高出家庭财产保险、企业财产保险损失率十几倍甚至几十倍。另一方面，农民获得的保险利益具有正的外部性。在没有政府补贴的情况下，农业保险的正外部性会产生两种结果：一是在同样价格条件下，社会期望的最佳供应量多于生产者的最佳供应量。如果按照商业保险公司的最佳供应量进行生产，就必然产生农业保险供应的不足，最终必然导致效率损失；如果按照社会期望的最佳供应量提供农业保险，商业保险公司的经营必然亏损，最终导致业务萎缩或者商业保险公司退出农业保险领域。另外，由于农业保险本身的高风险，商业保险公司或者农业互助保险社不具有足够的偿付能力；农业保险存在严重的信息不对称等等，使得政府必须参与。政府参与的目的就是补贴上述的外部成本。
保险知识，保险经纪业在我国发展之路
保险经纪业的发展是我国保险市场改革开放的成果之一，是我国同国际保险市场接轨，促进保险业健康发展的需要。保险经纪业的职能和影响已经越来越得到社会的认可，但由于发展起步较晚，还存在规模较小，效益不理想，专业化程度不够，法人治理结构不完善，业务骨干不稳定等诸多问题。因此，应从坚持职业培训，推进诚信建设，坚持高起点规范化经营，贴近市场、创新产品，加强企业文化建设等方面推进我国保险经纪行业健康快速发展。
从2000年6月我国第一批专业保险经纪公司开始建立，保险市场中的保险经纪主体有了一定的发展，到2005年6月30日，我国已批准设立的保险专业中介机构1599家，处于经营状态的1565家，其中保险专业经纪公司234家。
保险经纪公司的发展现状及存在的问题
我国保险经纪业的职能和影响已越来越得到社会的认可，但还不够
20世纪末，国人对保险经纪人的职能和作用知之甚少，被保险人买保险只知道找保险公司，不去找专业的保险经纪人；不少保险公司的中下层管理人员对保险经纪公司的职能和作用也不大了解，总觉得专业保险经纪公司在抢他们的“饭碗”，从而出于对自身利益的保护，对保险经纪公司的业务开拓工作设置重重阻力和障碍。也有的保险公司虽能与保险经纪公司有一定的配合，但只限于保险公司尚未拓展的新业务。保险监管机构为了维护被保险人利益，使我国保险市场健康发展，始终不渝地支持和培育我国保险中介市场的发展。
现在，越来越多的人逐渐意识到保险经纪人的职能和作用，并愿意通过经纪公司为其安排保险；保险经纪公司的大部分业务来源，不再只是通过人际关系，而是被保险人通过不同渠道了解保险经纪人后直接找上门的。值得称道的是，国内较大的保险公司或保险集团公司纷纷组织各种形式的保险中介研讨会，以求建立战略伙伴关系，或业务战略合作同盟。人保、太平洋、太平保险公司先后组织过多次保险中介研讨会；国外合资或独资保险公司更是看重保险经纪公司的价值和作用，以求建立合作共赢或多赢格局。
尽管如此，保险经纪公司的社会公众认可度仍然不高，需要各保险专业经纪公司加大宣传力度，或通过保险行业协会，积极参加媒体的公益宣传节目，或安排专题访谈，以扩大社会影响。保险经纪公司宣传自己最好的办法就是通过自己的专业服务，使被保险人感到保险经纪人的工作必不可少。
保险经纪公司的竞争实力不断提升但规模小，效益不理想。保险经纪公司的竞争实力主要看从业人员的专业技术服务水平高低，看公司人员整体职业道德。
社会保障制度在中国的发展
国家和政府为了更好的服务人民，更好的提升居民的生活水平。近年来，国家不断改进国家社会保障制度，力求更好的为国人提供生活保障。
社会保障是现代国家一项基本的社会经济制度,是社会安定的重要保障,也是社会文明进步的重要标志。党中央、国务院高度重视社会保障工作。特别是党的十六大以来,我们坚持以人为本、全面协调可持续的科学发展观,更加注重保障和改善民生,在社会保障制度建设方面迈出新步伐。
我们建立了城镇居民基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度；实行城乡医疗救助制度,在新医改中大幅度提高基本医疗保障水平；建立农村最低生活保障制度；继续完善城镇职工基本养老保险制度,大力推进基金省级统筹和养老保险跨地区转移接续工作；养老保险基金规模不断扩大,并有效实现保值增值；连续8年增加企业退休人员养老金；在全国范围内解决了关闭破产国有企业退休人员参加医保、老工伤待遇、集体企业退休人员参加养老保险等一批历史遗留问题。这些制度的建立和完善,让越来越多的城乡居民享受到实惠,使我们距离人人享有基本社会保障的目标越来越近。
现代社会保障制度区别于以往任何一种保障方式。首先，它是由社会向个人和家庭提供的经济保障，超出了家庭和社区的界限；其次，社会保障一般由政府主导，通过立法和行政手段加以实施，不同于私人的慈善行为或个人的自我保险行为；第三，现代社会保障除了提供实物援助以外还提供现金援助，并建立起发放这些援助的全国性社会行政体系。
社会保障制度的作用1．社会保障制度可弥补市场经济的不足
2．社会保制度为企业创造平等的竞争条件
3．社会保障制度解除了劳动者的后顾之忧
4．社会保障制度能促进社会和谐
在中国保监会学习党的十八大精神会议上，保监会主席项俊波指出，应当着眼于服务加强社会和民生建设的大局，提升保险业社会保障体系建设的能力，积极参与多层次的医疗保障体系建设。在2012年，保险业积极参与社会保障体系建设，在大病保险、参与新农合等方面取得了显著成效。同时，保险业在企业年金、商业养老和健康保险等业务领域均取得较快发展。
商业保险积极参与医保体系建设近年来，不少地区政府与保险公司合作，开展城乡居民大病保障和补充保险，出现了一批较有代表性的商业保险参与医保体系建设的创新模式。如中国人寿的“洛阳模式”；中国人保健康的“太仓模式”以及阳光保险的重特大疾病二次补偿机制的大病保险“襄阳模式”等。
在系统总结前期实践创新成果的基础上，今年4月，卫生部、财政部、保监会、国务院医改办联合出台了《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》，总结并肯定了保险业参与新农合经办的方式和成效，明确了相关支持政策。
截至目前，商业保险机构经办新农合业务已经覆盖了我国140个县市区，主要是集中在东部地区和部分中部地区。
随后在今年的8月份，发改委、财政部等六部委联合出台了《开展城乡居民大病保险工作指导意见》，使医保的保障程度、力度又上了一个新台阶，商业保险参与医保体系建设更趋制度化，更具规范性。
北京大学中国保险与社会保障研究中心秘书长郑伟表示：“大病保险采取政府向商业保险机构购买的方式来承办，是医改领域一项重要突破，从近几年保险业参与医疗保障体系建设的实践看，只要制度设计得当，产品设计得当，监管安排得当，便可以实现多方共赢的局面。”
目前，全国多个省市已陆续展开大病保险试点工作，截至今年11月9日，已有山东、青海两省率先公布了各自“地方版本”的大病医保相关细则。青海版大病保险以城镇居民医保、新农合参保参合人员为保障对象，保险资金从城乡居民医保基金中划转，筹集标准为年人均50元，个人不需要再缴费，从12月1日起，在全省全面铺开大病医疗保险工作。山东版的大病保险将于2013年1月1日起在全省启动新农合大病保险，其中20类重大疾病首先纳入保障范围，筹资标准为每人15元，补偿实际支付比例不低于50%，个人最高年补偿限额达20万元。同时，广东省大病保险方案目前正在密集征求意见中，据悉，其大病医保方案意见稿和目前云浮地区试点的方式类似，建议将城乡居民医保筹资的5%左右作大病医保资金。
此外，陕西、浙江、河北、广西和福建等地也将于明年开始试点大病保险，切实减轻城乡居民大病医疗费用负担，有望在2015年前实现全覆盖。
保险知识，在健康时铺就自己的成功之路
世界上最昂贵的是人健康的生命，为了健康和生命，人可以不惜任何代价。人的身体和生命有时又是很脆弱的，今天的体壮如牛，并不意味着明天就不会病入膏肓；意外事故的发生也不会专落在病人身上，下一分钟有什么意外事故发生在我们身上谁也不知。凡是昂贵的都是怕失去的，如自己的爱车我们都会给它购买保险。我们健康的身体是无价之宝，为什么不要保险呢？何况只有健康的身体才符合投保的要求，不健康的身体会遇到加费或拒保。所以，到出事时才忙于投保是没用的。
拥有一张保单，说明你身体健康，收入稳定，对家人有爱心有远见有责任感，未来生活已经有了保障。你还想等以后再买保险吗？我们保险人能等，但风险不能等。如果您不幸出事了，保险金还能代您继续养育妻儿，继续给父母尽孝，甚至继续帮您供楼供车呢。
人无远虑必有近忧，也只有在健康时才拥有资本为自已的人生铺路！
不少人年轻时牺牲健康换金钱，中老年时却用金钱换健康，到头来仍是一场空。如果买了医疗保险或重大疾病险，这些都是可以避免的。实际上，保险公司推销保险的主要对象就是健康人。如果身体不健康，不是拒保就是加费。如果您爱您的家人，就请给你及她们买保险吧。
存款利率，互联网保险未来发展之路需更融合
作为“互联网＋”概念下的首批创新型保险公司，安心财险有限责任公司（筹）总裁钟诚表示，公司将运用云计算、大数据和移动互联网技术，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化，做真正意义上的互联网保险公司。
他说，安心财险将核心系统搭建在腾讯云，通过数据整合分析，可以使保险信息、投保、核保、理赔等全程互联网化。其中，为解决困扰消费者的理赔难题，数据管理将从文档数据向视频和图像数据管理转变，未来客户不用填那么多单子，用图片或者视频记录就可以理赔。
据介绍，除了把握“互联网＋”给保险业带来的新的风险需求和机会，安心财险还将传统保险业务的互联网化作为重要的突破口，这是和其他互联网保险公司最大的不同。
钟诚说，以小微企业的企财险为例，由于单均保费小，加之没有抵押物，风险识别成本高，很多传统保险公司不愿涉及。而通过大数据挖掘，利用互联网技术进行风险排查，恰恰可以解决这些问题，而且成本很低。
传统健康险跟小微企业企财险面临一样的问题，那就是要通过第三方机构来判断投保人健康状况和风险，成本高。互联网技术则能解决这些瓶颈。
台湾保险，中国保险中介发展的基本状况(二)：中国台湾保险中介发展基本情况
中国台湾保险中介发展基本情况
19 世纪初, 中国台湾海上贸易逐渐活跃, 1836 年, 英国利物浦保险公司在台湾设立代理处经营海上保险业务; 1854 年,英国怡和洋行在台湾设立代理处, 经营水险和火险业务。由此,开始了台湾的保险业。截至2005 年初, 台湾共有保险公司57家, 其中: 产险公司26 家( 外资9 家) , 寿险公司29 家( 外资8 家) , 再保险公司2 家① 。
目前, 台湾的保险中介机构主要包括保险经纪公司与保险代理公司。保险中介机构的营销员是站在投保人的利益上销售保险的。保险中介公司在台湾保险市场占据重要的地位, 受到保险公司与保险监理机关的高度重视。
1987 年, 台湾当局对美国开放其保险市场, 准许美国财产险、寿险公司在台设立分公司营业; 自1993 年起, 监管机关放宽了台湾人申设保险公司、保险中介人证照考试条件, 使得保险中介机构在台湾保险市场上快速成长起来。1994 年, 进一步对外开放, 世界各国保险业可在台设立分公司营业。1998 年, 修订了银行法, 银行机构可自行成立保险代理公司, 银行开始拓展保险业务。从1993 年到2001 年, 保险中介公司发展迅速, 成立近900 家, 营销人员也突破3 万人。台湾地区第一家银行保险代理公司, 是1999 年由台新银行成立的台新保险代理公司, 该公司设立第二年即2000 年, 其保费收入就突破20 亿新台币。
台湾保险中介市场业务来源都以产险为主, 代理公司则有专业代理与兼业代理两种模式。由于没有具体的监管模式, 大部分皆是兼业代理模式, 例如银行兼业代理火灾保险, 汽车商行兼业代理汽车保险, 船体公司兼业代理水险、货物险。截至2002 年初, 整个保险中介市场登记业务人数已突破35 000 人, 整体保险中介业务( 保费收入含产、寿险) 在2002 年已突破1 000 亿新台币。
