近几年，随着筹款平台兴起，越来越多的人通过平台来筹款看病，经常会在朋友圈看到某某人的朋友或者亲戚患病的消息。对此，我把今年1-6月份朋友圈转发的50条水滴筹、轻松筹做了个数据分析，得出了下面9个结论。
1、患病众筹年纪40岁以下占一半，10岁以下孩子占到近1/5，并不是想象中的七老八十；
2、70%的人有社保，相比巨额治疗费用，依然杯水车薪；
3、癌症、心脑血管、白血病、终末期肾病占了大头（都在重疾险疾病列表里）
4、重大疾病离自己真的没那么远，都是自己身边的人；
5、筹款缺口还挺大，能不能筹得到还要看自己的人脉人品及身边人的经済水平;
6、捐款额度200元以下为主；
7、平均年龄34岁上有老下有小的中年人根本不愿意卖房看病，这是基于人性的选择；
8、真正愿意砸锅卖铁卖房的大概只有平均年龄24岁年轻人的父母了；
9、另外，筹款文章里最经常使用的句式：平时身体很好、万万没想到、已经花了xx元、现在一天就要xxx元的治疗费用、根本无力承担、上有老下有小、我的孩子还小。
从以上结论可以得出，70%的人都有社保，但仍然需要通过筹款看病，如果得了重大疾病，所需要承担的医疗费用巨大，一场大病导致家庭破产的案例太多，所以单单靠社保是远远不够的，而商业医疗保险就是规避疾病风险的最好武器，才是真正意义上最有尊严的“众筹”。wwW.bx010.coM
一、医社保报销范围
医保分为城镇职工医疗保险和城乡居民基本医疗保险，对所有参保人员在定点医疗机构就医时所花费的符合医保“报销三目录（药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录）”的门诊、住院医疗费用进行报销。
医保虽是性价比最高的保险，但也有遗憾，因为医保只是报销最基本的医疗费用，并没有全额报销。
1、非目录内的药品不包
据统计，国批准销售的药品大概19.8万种，而据最新公布的2019年《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》收录药品只有2709种，收录占比只有1.36%。医保目录外，约有19.4万种药品需要自费。
2、超过报销比例的费用不包
有些药品和医疗费用只能报销一部分，个人也要负担一部分，一般职工医保报销比例是85%-95%，超过报销外的比例部分需要自费。
由于医保报销存在局限限制，一旦换了大病，需要支出昂贵的医疗费用，就会面临巨大的经济压力，这个时候，商业医疗保险就是个很好的补充。
二、商业医疗险的关键
1、保额高，保障范围广
商业保险可以自由选择高保额，低保费就可以买到百万保额，覆盖大小病，意外事故，保障更高。
3、打破社保报销范围的局限
商业医疗险不受医保目录用药限制，针对性疾病治疗，看病就医更自由。不仅可以报销进口药品、自费药，只要是合理符合条件的住院医疗费用一般都在报销范围内。
三、什么样的医疗险才是好的医疗险？
1、免赔额低
医疗险一般免赔额都是1万元，在这个额度以下的，保险公司是不赔付的。所以免赔付越低是越好的，报销的也会更多。
2、续保风险
医疗险大部分属于短期健康保障产品，保障时间较短，产品要是停售了，保障也就没有了，因此能否保证续保也是关键。
3、疾病保障
保障疾病是否涵盖高发疾病，这样得到理赔的几率也就大一些，靶向治疗，更具针对性。
4、报销范围
许多医疗险也只报销社保内用药，有一定局限性，所以不限社保内都可以报销的最好。
下面小编推荐几款太平洋的医疗保险。
（1）太平共享荣耀医疗险
投保年龄：出生满28天至60周岁
保障期限：1年
产品特点：这款产品除了住院医疗外，还有癌症住院津贴，为被保人增加保障，最高可续保到80岁。
该产品主要分为三个计划，可自由选择，计划3无免赔额，计划1免赔额最高为5000元，对比市场上同类型的医疗险已有优势，有社保的报销100%，反之报销50%。
太平共享荣耀医疗险多少钱？
以30岁男为例：
计划一：保障1年，年交保费556元，续保为582元；
计划二：保障1年，年交保费724元，续保745元；
计划三：保障1年，年交保费884元，续保910元；
（2）医保无忧百万医疗2019
投保年龄：出生满30天至65周岁
保障期限：1年
产品特点：100种重疾保障，囊括了25种保险协会规定的重疾，0免赔，对进口药、靶向药、没有限制，还有院外靶向药直付服务，
（3）太平康悦医疗保险
投保年龄：出生满28天至60周岁
保障期限：1年
产品特点：包含多个计划，灵活选择，从住院医疗到门诊，包含中医、物理、整脊疗法等，为被保人提供全面保障。
四：病例这样写理赔更快
1、医院选择
大多数医疗险对就诊医院都有严格要求，如果没在指定医院就医，是无法获赔的。
2、避免敏感词语
医生写病例时，尽量让其不要在病例上写：“先天性、旧病复发”等词语，一旦被保险公司看到就会被诊断是故意隐瞒病情，没有如实告知，从而拒赔。
3、不要把小病当大病
意外造成的就把意外的事写进病例，不要说是被他人所伤，不然也会被拒赔。
4、说明自己有商业保险
直接和医生说明有商业保险，医生就会根据情况来写病例。
5、注意细节
有时候因为粗心，把名字写错，造成和病例不符合，或者事故描述不正确，这些都会造成拒赔。
总结：
医保人人都有，但是有一定限制，报销费用并不多，而商业医疗保险可以作为补充，只要符合条件，一般费用都能报销，靶向治疗更具针对性，保费低，高保额，充分体现保险的杠杆作用。
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抚恤金，我年轻，我不需要保险
我年轻，我不需要保险
等我年龄大了，我再买保险。推销员：我真羡慕您，您这样的年轻潇洒，事业有成，这样有智慧，有才华的一个杰出人士，但是正因为你年轻，我才向您推荐保险，如果您将来年纪大了，因为您的年龄、健康、交费等诸多原因，到那时您想办，我也不能给您办理了。何不趁着你年轻，挣钱能力强，身体又好，为您自己办一份保险呢？我们的保险实质就是：年龄越小，缴费越少，保障越大。切不需要体检，非常合算，正像您购买商品房一样，早买早居住，迟买要涨价。与其等将来涨价，不如现在做明智的选择。您说对吗？
顾客：等一等再讲吧，你的名片不是在这里吗？我要买我电话通知你，你也不要老往我这跑了，以浪费你的时间。推销员：您看，保险你也了解了，你也想购买，何不当机立断呢？有句老话，“当断不断，反受其乱”，例如前段时间，我有一个客户是公安局的叫王某某，保单都填好了，准备交款时，他打电话跟他爱人讲，要办保险，他爱人当即表示，要等一等。我那位顾客是“妻管严”，结果没办，谁知，过了两周以后，我再去他们单位时，他已经不在了，我很奇怪，一打听，谁知他因公出车祸，去世了。丢下了一个下岗的妻子，年迈的父母，年幼上学的孩子，真是应对了人生三大不幸。幼年丧父，中年丧妻，老年丧子。单位仅仅给了一点抚恤金而已，什么也没有，他的爱心和孝心都无法再表达了，您看，如果当时他采纳我的建议，保险公司最少即付20万元，以解决其后顾之忧，而现在什么也都没有了，我作为一个推销员，当时没有尽心尽责全力以即，把这份保险送到他的手上，我良心一直受到深深的谴责，所以，这件事一直深深的激励我，决不放弃，把每一份保险，每一份保障，都送到客户手里，让爱心得到体现，让孝心得到升华。您可以让保险等一等，您能让风险等一等吗？您就办了吧！
顾客：销售员的推销技巧
保险知识，需不需要买保险？
总是有人在问：买保险合适吗？
答案是：没事是好事，有事也没事。
买保险后不出险，一定是值得高兴的事（买一般住院医疗保险没用过，证明健康，小病小灾都没有；买重大疾病保险没用着，证明我们没有遭遇那样的不幸；买终身寿险一直没用着，证明我们还活着；买意外伤害没用着，证明我们很平安；买养老险觉得没什么用，证明我们退休后的收入很丰富；买教育年金觉得无所谓，那是因为我们有足够的能力缴纳学费，等等），因为没有事情，我们省却了很多痛苦，省却了很多支出（医疗费、误工费、晋升机会的丧失带来的可能损失），我们有机会赚取更多的收入，所以说是好事。
如果真的不幸，发生了保险事故，因为有保险的准备（如果买了全险，做了完备的风险管理），就不至于陷入万劫不复的灾难（小病的医疗费得以补偿，大病时有了救命的机会，养老多了一份储备，孩子教育费用可以有所补充，即使死亡，家人依然有机会保持生活的尊严），所以说即使有了事情（出险），也可以有机会渡过难关，变得没事了。
两种可能：要么有一天很有用，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择（雪中送炭）；要么感觉没有用，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资（锦上添花）。
有人担心几十年后保险公司给付的保险金贬值了，不值钱，其实通货膨胀的事情在哪个行业都不能简单避免，只有投资的收益高于通货膨胀，才能保值。这属于一个假设问题，讨论不出结果，但我们可以这样来理解：在未来保险给付时，有资格说保险金不值钱的人，一定是个人拥有的财产远远大于保险金的人（那起码是千万亿万富翁），他根本无需后悔和在乎这份保险的好坏，权当是锦上添花。如果对保险的给付感恩戴德，一定是经济比较拮据的人，那就证明几十年的奋斗依然没有超过保险的给付太多，所以是雪中送炭。
香港保险售后到底需不需要来香港丨香港保险售后问题丨香港保险何时需重返香港
香港保险售后到底需不需要来香港？
香港保险售后需要赴港解决的情况，仅仅有三种。下面我们就来详细讲一讲，到底哪些情况需要赴港，怎样做才能降低来香港的可能性。
大家首次购买香港保险，都能承受机票等经济和时间成本，但如果售后服务还要经常跑香港，会给朋友们带来很大的负担。特别是加上部分文章中总将这个作为香港保险的重大弊端，更是加重了朋友们的疑惑。
其实香港保险售后需要赴港解决的情况，仅仅有三种。今天小编就给大家详细讲一讲，到底哪些情况需要赴港，怎样做才能降低来香港的可能性。
香港保险售后有哪些情况还需要赴港？
购买香港保险后，95%的情况售后服务都是直接通过邮寄材料解决，不用来香港进行的，朋友们大可放心。对于剩余5%的情况主要集中在以下三个方面：
1、重疾险疾病诊断的某些特殊情况有可能会要求客户来香港。香港保险公司保留指定医生对被保人再做检查的权利，例如保X公司的重疾险条款中就明确规定，「本公司保留指定一名注册医生或者专科医生为受保人再做体检的权利」。往往发生在以下情况中：理赔的疾病在内地诊断技术比较有限，容易误诊或者保单刚刚生效就收到索赔通知等特殊情况，这种保留权利，大家还是都能理解的。
2、发生了保单纠纷，保险公司和被保人对理赔等问题产生纠纷。在双方沟通无效的情况下，需要借助香港法院维权。此时，需要被保人亲身来香港。
3、身故赔偿一般是需要受益人来香港的。因为保险公司一般之存留的被保人的签名等相关信息，了解受益人比较少，所以需要受益人携带自己的身份证件来香港确认身份后，再领取保险赔偿。这也是对被保人保单权益的一种保护，另外，赔偿数目较大，一般是十几万甚至几十万美元，为此，来趟香港也是不为过的。
上面三种情况发生的概率也很小的。小编从业以来，很少见到有人因为以上三个原因来香港的。我们可以做哪些事情来减少来香港的几率呢？
投保健康险一定要做到如实告知，故意隐瞒健康状况是造成理赔纠纷的最大原因。如实告知工作做好之后，发生纠纷的概率就微乎其微了，也不用担心来香港维权。
在理赔过程中，客户和保险公司最好能相互配合，大家都是讲道理的人，我见证过大部分客户都是在国内和保险公司邮件或者电话沟通就把问题解决了，并不需要来香港。香港这一点人性化服务还是值得表扬的。投保人即便是想香港保险索偿投诉局投诉，也不需要亲自过来，邮寄相关材料即可。
首次投保的时候最好不要使用现金交保费，特别是有健康问题的朋友们。在交费后，如果客户冷静期退保或者不同意加费除外责任，想要退保，都会原路退回保费。如果用现金，就以为无法原路退回，部分保险公司可能会要求再来香港一次领取支票。
说了这么多，想必大家也都能更加客观的来看这个问题，希望各位朋友投保都顺顺利利！
社保和商业保险到底买哪个好？
社保全称社会保险，指一种社会保险或保障机制，是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。
社会保险具有如下特征：
1．保障性：指保障劳动者的基本生活。
2．普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。
3．互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。
4．强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。
5．福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的
社会保险是基本保障，所以社会保险是必须要买的。不管你的收入是如何的。商业保险是社会保险的补充。
社会保险是社会保障制度的一个最重要的组成部分。所以，在讨论社会保险的历史就不能把社会保险从社会保障中抽出来。
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。一般人们所说的保险都是指商业保险。
业保险有如下特征：
1、商业保险的经营主体是商业保险公司。
2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4．商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
商业保险的种类比较繁多，一般根据个人情况和需求都可以选择到适合自己的商业保险，很多人购买商业保险都是对社会保险的一个补充，虽然商业保险是一种经营行为，但是它的目的是为了保障。所以在未来我国商业保险的发展还存在很大的发展空间。
社会保险是国家强制的，低保障,广覆盖的保险。
简单的来说就是劫富济贫，用健康人教的保费，赔给病人和老人。
商业保险可以很好的弥补社保的不足。
现在商保的种类很多，保险责任也各有不同。我们可以根据各自不同的需求及收入，选择不同的险种。
商保同时也是一种理财的手段。
买了百万医疗险，重疾险是不是就不需要买了？
最近经常有人询问我这个问题，有了百万医疗，用很低的价格就覆盖了疾病风险，我为什么还要投保重大疾病保险呢？
经过这么多年的发展，保险在一定程度上已经深入人心，至少在大中城市的群体中，越来越多的人们已经认识到保险的价值，特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到，在未来，重大疾病距离每个人都不遥远，肝癌，胃癌，肺癌，糖尿病，高血压，心脏病等在我们身边越来越普遍，每个人这一生一定会得重大疾病，如果有幸没有得病，那可能是提前离开了。
正当人们认识到重大疾病保险的意义和价值时，也准备购买重疾险，但这几年很多人特别是寿险伙伴又面临一个新的问题，客户已经意识到重大疾病保险的重要意义，但市场上有很多百万医疗的产品，客户就会说，我有了百万医疗，为什么还要买重大疾病保险呢？已经用很低的钱覆盖了我的医疗风险呀，所以没有必要买重大疾病了。现实真的是这样吗？
今天我给大家的答案是有了百万医疗，还需要投保重大疾病保险。
为什么呢？我们先要了解把百万医疗的产品属性，百万医疗这个产品属于费用报销型的产品，一旦检查出来罹患重大疾病，要根据住院的花费，而且是在公立的二甲三甲医院，先用社保报销，在社保报销的基础上，扣除基本的免赔额之后，各家公司大体上都是1万，再由百万医疗承担，在保额范围内，花多少报销多少，有一些自费药物也是能报销的，当然自费药物是有限定条件的，总之，百万医疗属于费用报销型产品。
为什么在买了百万医疗的基础上还要投保重大疾病保险呢
因为重大疾病保险属于给付型保险，被保险人一旦罹患重大疾病，只要规定的医院一旦确诊，保险公司只要见到诊断书就可以赔付重大疾病的保额，这个产品属于给付型。
至于你到什么地方去看病，公立医院还是私立医院，国内还是国外，选择什么样的医院就医，这都是自己的选择，百万医疗是没有这个选择权的。所以说，要投保百万医疗更要投保重大疾病，百万医疗负责报销医药费，重大疾病属于给付，因为一旦得了重大疾病，在治病的同时可能还停止了工作，收入不是减少的问题而是彻底丧失，期间还有康复费用，护理费，停止工作造成的收入损失，这是由重大疾病补偿所起到的作用，购买重大疾病保险既是康复费，也是收入补偿费。
所以我们要算一算，看看现在的工资是多少，假设五年十年不工作，造成的收入损失是多少，根据这个额度来判断，看看自己应该投保多少重大疾病保险呢？
总的来说，在未来，人人都可能罹患重大疾病，人人都可能干了一辈子，最后把钱都送给了医院。既要思考养老问题，也要思考重大疾病的问题，即使拥有了百万医疗，也要投保重大疾病，二者并不矛盾，是可以起到互相补充互相协助的作用。
因为拥有人寿保险，让我们的生命流光溢彩。
用人单位，单位不缴社保需不需要缴滞纳金
人保部昨天就《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》向社会各界征求意见。按照征求意见稿的规定，如果用人单位未依法代扣代缴职工社会保险费，将按日加收万分之五的滞纳金。基本养老保险缴费不足15年可以转入居民养老保险或新农保。
按照现行规定，基本养老保险必须缴费满15年才能在当地享受养老待遇，如果缴费时间不足需要补齐或者一次性返还个人账户金额。一些缴费年限不足的参保者在享受待遇上遇到很大困难。这次的征求意见稿规定，对于基本养老保险缴费不足15年的人员，可以有三种选择：一是可选择延长缴费至满15年。社会保险法实施前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年，享受基本养老保险待遇；二是对于未继续缴费或者延长缴费后累计缴费年限仍不足15年的人员，可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，享受相应的养老保险待遇；三是对于不愿意延长缴费至满15年，也不愿意转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的，可以申请将其个人账户储存额一次性支付给本人。
征求意见稿还明确了养老保险关系转移接续的具体办法。参加职工基本养老保险的个人跨省流动就业的，达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。参加职工基本医疗保险的个人，基本医疗保险关系转移接续时，在不同地方缴纳基本医疗保险费的年限累计计算。按照规定，因醉酒导致在工作中伤亡的，不认定为工伤。
用人单位不给员工缴纳社会保险是员工反映最多的劳资纠纷问题。这次的征求意见稿规定，未依法代扣代缴职工社会保险费的，由社会保险费征收机构责令用人单位限期代缴，并自欠缴之日起向用人单位按日加收万分之五的滞纳金。用人单位不得要求职工承担滞纳金。
买商业保险到底好不好
我国老龄化情形不容乐观，人口老龄化，养老金消耗殆尽等态势已经趋于明显。2005年我国65岁以上老年人突破1亿人，仅占人口总数的7.69%，刚进入老年型国家的行列。而到了2018年，65岁以上老年人已达1.66亿人，占人口总数的11.94%。老年抚养比已经达到16.8%，即每100个年轻人需要抚养16.8个老年人。日前有报告声称2035年养老金将耗尽，虽被多方媒体证实为谣言，但也引起了不少人的担忧。
与欧美等国相比，我国养老金储备水平偏低。截至2015年底，全国社会保障基金结余1.9万亿元，社会养老保险基金结余3.99万亿元，企业年金和职业年金总结余0.95万亿元，我国养老金总储备不足7万亿元。而社会养老金支出连年升高，近10年翻了4倍。
近几年新生儿人口数量及增速都明显下滑，中国人口的老龄化进程加速。预计到2020年，老年人口达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，其中80岁以上老年人口将达到3067万人；2025年，六十岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家。
有三个主要原因造成了我国老龄化的问题：
1、人口生育率快速降低。70-90年代在计划生育政策下，我国总和生育率迅速从5.8下降至更替水平(2.1)以下，仅用30年至40年的时间就完成了发达国家用一个世纪乃至更长时间才完成的人口再生产类型转变，在缓解人口过快增长压力的同时也加速了人口老龄化进程。
2、人口平均预期寿命延长。我国人口平均预期寿命从成立初期的35岁提高到今年的77岁。在70年的时间里，我国人口平均预期寿命提高了42岁，提高速度远远超过发达国家和世界平均水平，这无疑加速了我国人口老龄化进程。
3、生育高峰连续推动。人口惯性是自身发展的规律，现有人口年龄结构是影响未来老龄化发展的重要因素。新中国成立后，我国先后在1949年至1958年、1962年至1976年、1986年至1990年，出现过三次生育高峰，这会在21世纪上半叶演化为三次老年人口增长高峰。
中国的老龄化更具有迅速变老、未富先老的特点。我国养老金的主要来源与政府的财务补贴，1998年至2019年，公共财政对基本养老金补贴已超过4万亿元，而未来只会更加严峻。
肯定有人会说 “养儿防老”。实际上我国现阶段年轻人压力巨大，根据汇丰银行的2018年的调查结果显示，80后人均负债约22万元，而90后在有银行额度的限制下人均负债仍然达到了12W之多。而存款方面至少60%以上的90后存款低于五万元。
90后们更愿意把钱用在日常生活消费上，而不是去买房买车。在撇开房贷、车贷的情况下，将贷款用于日常生活消费的群体占比超过了五成，并且这种消费行为模式还在不断的扩散。悲观的说，“养儿防老”指望不上，未来年轻人的压力只会更大。
现下日益严峻的老龄化，逐年下降的新生儿数量，超前的消费观念，很难不让人联想到日本的现状。中国很有可能“步日本的后尘”。民间有句土话其实很有道理 “金钱虽不是万能的，但是没有钱是万万不能的！” 保住现有资产、财富稳步升值才能更好地享受未来的退休生活。而在银行利率连年下调，股市持续低迷，P2P金融骗局不断的情况下，寿险产品是现阶段较适合的保障之一。
保险知识，社保医疗险和商业保险医疗险
谈到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！
再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。
对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
购买商业保险到底有什么好处？怎么买？_保险知识
商业保险是相对于社会保险而言的，指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营的保险。购买商业保险可以为我们带来什么好处呢？我们应该如何来选择适合自己的商业保险？
家庭成员购买商保前可以从以下方面考虑：
1、全家的重疾保障，规避重疾所造成的高额医疗费用;
2、意外险，低保费、高保障，规避意外的风险;
3、夫妻的寿险，保障责任为身故、全残，需要覆盖孩子的教育成长过程中的学杂费用、家庭的生活费用等;
4、教育金险(孩子购买)，需要根据家庭的财务安排来选择。
由于社保是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。是最基本的医疗，是指职工在患病时，能以目前所能提供的、能支付得起的、适宜的治疗技术，它包括基本药品、基本服务、基本技术和基本费用等。
所以光靠社保是不足以支付现在昂贵的医疗费，所以最好还是有商业保险的补充，它能弥补社保不用报销的部分，例如，进口的特效药，医疗的自费项目，还有是患重病时急需的现金，可以帮你减压，面对风险的时候可以帮你减轻教育金，家庭的开支，养老的问题，是一把家庭必不可少的保护伞。
购买商业保险到底有什么好处呢?
1、可提供保障：保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力减低或丧失谋生能力;
2、能完成自己的退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在年老时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划的提存资金是绝对必需的;
3、是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于亲朋好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实在有限，相同的，本身也有些顾虑。唯有商业保险，平日只需存进有限的一笔钱，灾难发生时却可全力提供帮助;
4、可作为财产保值之用：本身财产金额若庞大，应考虑以商业保险金应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能因毫无远虑而尽付东流，成为憾事;
5、可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，商业保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处;
6、可补偿疾病所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，庞大的医药费负担才可怕，为自己和家人参加医疗商业保险是免除重大开支的另一好处;
7、可作为子女的教育基金，利用商业保险提存教育基金有两大利益：
(一)、应付子女完成高等教育或留学资金的需要;
(二)、即使父母不能亲眼看到，也能完成最大心愿--给子女最好的教育。
8、可以免为债务清偿的工具：鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而商业保险是可免沦为债务清偿的工具，可保留为东山再起的珍贵资源。
介于社会保险保障较低，购买商业保险是十分必要的。
