最近很多人向我咨询，大致的意思就是：“收入不高的家庭，该如何买保险”
不得不说，在看到这个问题时，还是很欣慰的；毕竟小伙伴们的保险意识越来越强了~而且，随着互联网保险的蓬勃发展，也让这个行业越来越透明化，大家也更加喜欢自己主动去了解自己需要的产品。
可是问题来了，小伙伴们反馈看到的大多数保险配置攻略推荐的都是中产家庭如何买保险、年收入20万家庭如何买保险；默默的心里就泛起了嘀咕，中产家庭一抓一大把？年收入不到20万都不配买保险？
咱也不敢说，咱也不敢问，反正突然出现一大波呼声炒鸡高的小伙伴，说希望可以分享些适合他们三四五六线城市、收入低的家庭保险配置方案可否？
那今天就开始吧，我们一起来聊聊低收入家庭该如何配置保险！
低收入家庭该不该买保险？
低收入家庭最适合的保险有哪些？
低收入家庭买保险的正确顺序？
Tips:低收入家庭不局限于实际的收入水平低；也有一部分人实际收入还算可观，但是固定的家庭支出（房贷、车贷等）高，剩余可支配的资金较少。
低收入家庭该不该买保险？
在现实生活中，我们常常听到这样的话：“像我们这样的低收入家庭，小孩子又要上学，哪有多余的钱买保险啊？”听起来，保险对于他们来说好像是一件奢侈品，只有富裕的家庭才买得起。
其实，从转移风险的角度来看，越是低收入的人群，才更应该配置保险，毕竟大多数这样的家庭，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦发生意外、重大疾病，尤其是家庭经济支柱，那可真是一病回到解放前了。
所以，对于大部分的普通家庭来说，首先应该规避的就是：因重大疾病带来的收入来源中断、治疗费用、后期康复费用等保障缺口，了解最大的需求后，我们再来配置保险才更合理。
低收入家庭最适合的保险有哪些？
低收入家庭买保险的时候记住以下原则：
一个字：省！
两个字：保障！
三个字：消费型！
大部分人在购买保险时都抱有一个这样的心理：有病治病，没病返钱；所以返还型保险一直以来都很受宠，但是保险公司毕竟不是慈善机构，精算师也不是锤子。
返还型保险又称为储蓄型保险，每个月固定存一笔钱，连续交10年，或更长的时间，在保障期限内若出险了，正常按照保额赔付合同终止；如果不出险，到期后会返你比保费更高的钱；哇塞，听起来好像返还型保险还不错哦，那他的缺点是啥呢？
缺点是：贵！（当然，这一个缺点就够了）
你勒紧裤腰带交着返还型保险高额的保费，最后返还给你的利息，往往还不如你手上流动资金投资得来的收益高。关键是保费缴纳后，不到期限是不可能取出来的，退保也只能退还现金价值，对于很多资金不那么宽松的家庭来说，这完全是给自己增加了负担啊。
而消费型保险，没有那些华而不实的投资功能，与返还型保险相比，它更加侧重于健康保障。保费低，保额高，能撬动更高的杠杆，对于大多数的家庭都适用，不管是低收入家庭还是背负着房贷、车贷、养娃、抚养老人的那些隐形贫困家庭。
低收入家庭买保险的正确顺序？
对于大多数的收入有限的家庭来说，可支配的额外资金不多，在买保险的时候往往不可能一步到位，因此，按照“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得非常重要。
购买险种顺序：保障＞收益买保险最重要的就是要看保障，尤其经济有限的情况下，理财型保险更应该放在后面再安排，优先考虑对我们经济冲击大的重疾险、定期寿险、意外险，其次再考虑养老保险等投资型保险。
投保对象的顺序：成人（家庭支柱优先）＞孩子不得不承认，很多家庭萌生买保险的理念，大多数是有孩子后；很多家庭从孩子一出生就给买了很多份保险，小到意外险，大到教育金，希望给孩子足够保障的心完全可以理解。但是，事实上，父母才是孩子最强有力的保障，所以在我们为家庭配置保险的时候，应该优先考虑成人，尤其是家庭的经济支柱，其次再考虑给孩子。
最靠谱的低收入家庭保险配置建议：
收入低，更适合用保险来抵御风险。
首选消费型保险，相比返还型，消费型保费低、保额高。
先保障后收益，先成人后小孩，买保险的误区避坑走。
总之，保险不是越贵越好，适合自己的才是好的。
低收入家庭应该根据自身的财务状况，选择适合自身需求的保险，用较少的保费，同样可以获得较高的保障！
相关知识
保险知识，买保险买对不买贵
当今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障呢？保险理财师张瑛女士认为，不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，“适合才会合理。”
我们不妨想想人一生走过的历程，为了方便，我们把它分成五个阶段：第一个单身，第二个阶段是二人世界，第三个阶段是三口之家，第四个阶段是成熟家庭，第五个阶段是退休生活。（点此看看我需要什么保险？）
单身：意外险首当其冲
首先看看单身，单身状态可以用三句话来做一个简单的概括：第一，收入不高花费大；第二，活力四射风险多；第三，独生子女责任重。
在这个阶段特点的背景之下，给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸，几乎每天都有关于意外事故的报道，只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上，你就觉得它是个故事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，这就叫事故，而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾，对这样的单身来讲，一张意外险保单就是最重要的，而且是首当其冲的。
买一份意外险到底要多少钱？这要看你找到了谁，找到了哪家公司，找到了哪个产品。市面上有大量的意外险，让你看得眼花缭乱。我们的建议是：购买意外险时，首先看价格，这个价格不是指绝对数，是相对于保额而言的价格，当然是最便宜最好；第二要注意免赔额，买免赔额最低的，越低越好。
二人世界：适合购买连生险
两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜，对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段，要买车，要买房，要准备生孩子，所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段，第一点要注意的是，把婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证续保的能力；第二点要注意是，有了车、有了房之后，要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外险上：这意味一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半，不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。
现在市面上有一种产品，非常适合这样的两口子，叫连生险。这个险种的被保险人是两个人，夫妇两个人，同样的保险责任，只出一张单证的话，能够在一定程度上节约成本。
三口之家：定期寿险不可或缺
对于三口之家来讲，首先是要把意外险买到，第二是购买定期寿险，第三，在适当的情况下，可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。
定期寿险相对来说性价比是最高的，以最小的投入获得最高的保障。定期寿险是包括大病的，在这个意义上来讲它除了涵盖意外，大病等各种状况它也涵盖在内。
此外，购买重大疾病保险，最重要的是缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢？答案是否定的。我们建议，购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一个豁免原则，比如我的缴费期是30年，假如被保险人在第3年就患重大疾病的话，后27年的保费都是免缴的。
现在市场上各家公司的产品都不一样，有的说保21种大病，有的说保27种、32种，是不是保得越多越好呢？也不尽然。你要仔细去看条款，因为条款会写得很清楚，比如说有的公司的条款，你得了其中的一种病，它只能赔付保额的10%，而有的公司的条款，你得了其中任何一种病，它都会把保额的100%赔付给你。
购买重疾险，除了要注意以上两点外，一定要再加一份附加险。客观地说，附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品，很大程度上它是对自己客户的一个优惠。
保险知识，买保险前的三个问题
近年来，保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。
那么，我们究竟需不需要保险？
这时候，我们最好先问自己三个问题。
第一个问题是：买保险有什么用？
从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。
第二个问题是：我会遇到风险吗？
在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。
需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是：如何评估自己的风险？
风险是各种各样的。每个人风险不同，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。
如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
保险知识，不买保险总比买错保险好
尽管目前许多人都有“想买”保险的意愿，但由于保险产品自身的独特性和复杂性，使得普通人在观念和理解上有种种误区，从而不知道“怎么买”。某种程度上来说，买错保险还不如不买保险，因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得不偿失，但这些误解如果事前稍作了解，其实就可轻松避免。
理财一周带您轻松绕离这些误区，解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。
投保人说:
“分红型保险分红收益还不如银行定期存款利息，还是存银行比较划算。”
“未来只能返还很少的钱，完全不能抵御通胀，没有价值。”专家说:
把保险当成普通收益型金融产品，偏离保险“重在保障”的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的，用小钱来保障大钱的安全，保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能，但目前我国正处于负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，尤其是具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
平安保险人士表示，预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率，主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高，保险产品的竞争力越强，但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高利率时代的时候，确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品，但后来随着银行利率的大幅下调，这些产品往往都成了保险公司的负担，这种投资上的负担，对投保人来说其实并不是好消息。况且未来有望实现保险产品费率市场化，保险产品的定价和收益率将会被更加灵活地制定。
在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说，应当优先购买意外、重大疾病等保险，就算我们购买养老产品，首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报，万一丧失劳动能力，保费能不能豁免等方面，而不是首先关注于回报。一般来说，在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式，酌情购买。建议以分红型产品为主，可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。
买保险遇到的8个常见问题_保险知识
对于很多用户来说，千挑万选，终于暂时把自己和家人的保险配置齐全，放心睡大觉了！可是总是出现一些麻烦事而烦心！不去解决，怕麻烦后面的理赔；去做，又不知道如何办？所以有些事情要提前了解，才能保证我们后续理赔问题不受阻碍。
1.卖给我保险的保险销售员（保险代理人）离职不干了，我的保单怎么办？
大家无须太过大担心，虽然保险销售员（保险代理人）会提供给我们很多服务，但是我们不是和他们签约保单，而是和保险公司签约保单。保险公司通常会给我们指派另外一位保险销售员（代理人）或提供更专业的人员继续给我们服务，但是我们也需要和保险公司及时联系，以免我们的服务受亏。当长期没有和保险服务人员联系时，我们要主动联系一下服务人员或和保险公司联系一下，而当出现保险销售员（代理人）不干了，才能及时和保险公司协商，赶紧换一个，再继续服务于我们。
2.我买的保险，公司倒闭了，怎么办？
根据我国法律的规定，如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处。首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司。如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
简单说，就是我们的保单一定会有保险公司接手，而且不会受原保险公司破产的影响，这个无须担心。我们唯一要做的是，保单转手到新的保险公司时，一定要注意自己的保单权益，并及时和新保险公司联系沟通，以免自己的保单变成孤儿保单。
3.搬家、换了手机号码怎么办？
因搬家发生的地址变更、换手机号码等都属于资料变更问题，这个不需要担心，只要及时到保险公司办理变更手续就可以了。如没有时间，也可以委托他人去办理。一般办理资料变更的方式：到保险公司柜台办理、信函、或电话的方式任一都可！
4.我的身份证到期了，怎么办？
当身份证到期了，保险公司会提醒你身份证到期并进行更新问题。所以这个无须担心，拿着办理好的新身份证去保险公司柜台进行更新办理即可。
5.我改了名字，保单还有效不？
当然有效。这里存在两个问题：1.如果你是未成年人，需监护人（一般为自己的父母）带着身份证、保单和户口本这三样的原件，还需要所辖地区派出所出具的姓名变更证明，如果在户口本上有现用名和曾用名的，无须开了，直接到保险公司柜台办理即可。2.如果是成年人，就简单多了，自己带上身份证、保单和户口本去保险公司办理更新就好了。
6.我的保单是长期的，一时忘了缴费怎么办？或自动扣费没有成功怎么办？
保险是需要按时缴费的。没办法，忘了缴费，或者扣费没有成功后来才发现的话。首先要做的是：自己没有缴费的时间有多长了，是不是还在保险公司规定的宽限期（宽限期为60天）内，如果还在的话，赶紧交了就行，没啥问题；但是如果已经超过了，保单就中止了，失效了，只能再去保险公司办理复效，至于具体的办理手续，相信保险公司会给你一个详细的流程。
7.没结婚之前我的保单受益人是父母，现在结婚了想改成配偶，怎么办？
不管是把受益人改成父母、配偶还是孩子，都属于受益人变更问题。需要带上身份证、保单、与被保险人、受益人的关系证明到保险公司申请，需自己亲自签字确认。这里需要说明一点：受益人是由被保险人说了算，让谁当谁就当。
8.我把保单弄丢了，或找不到了？怎么办？
这个不需要担心，只要投保人带上身份证到保险公司柜台进行补办就行。一般保单的工本费用在10元。
保险知识，中低收入家庭买保险有三个注意
在当前经济困难时期，相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？重庆保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点。
其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险；在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三，适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期间也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期间，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
怎么买意外保险？先弄懂四个问题
在这个安全至上的年代里，人身意外保险是一种保障，更是一种安心。面对着各种各样的险种，聪明的我们应该学会理清思路，定要选择优质的险种来与自己相依相伴。如果没有一颗清醒的头脑去辨别出对自己真正有益的险种，那只会在盲目之下，将可有可无的险种带回家。
那么究竟应该怎么买意外保险？专家表示，要想了解怎么买意外保险合适，先要弄懂以下几个问题。
1、意外险主要有哪些保障范围？
意外险主要针对三方面的保障内容。一是，因意外导致的身故或残疾；二是，因意外产生的医疗费用；三是，因意外导致的误工损失（津贴）。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险商品。
2、一般投保人购买多大额度的意外险比较好？
如何投保要视实际情况而定。针对只在本市内日常出行的消费者，可以购买普通的意外险保险卡，这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元，一年保费100元至200元，有些商品还可以更为便宜；针对频繁出差、旅游的消费者，可以购买包含特定的交通意外责任的商品，涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，保额在20万元至60万元不等，甚至有几百万的保额，保费也相应有所不同；针对喜欢自驾出行的消费者，保险公司也提供了相应的商品，保额也有多种选择，但是保费会比公共交通的意外险高。
3、意外保险是不是越便宜就越好？
不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
4、购买多份意外险会发生冲突吗？
同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
收益，现金价值高的保险好还是现金价值低的保险好？
咨询内容：一位资深的老师，给我讲万能险是最好的保险，他说万能险是前10年帮我们抵御风险，保障成本低，后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用，他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障，后期的危险保额很低，而且收益高，他说传统的分红险的现金价值非常低，不划算，平安的万能扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息。
被他这么一说我真的很迷茫，老公的万能是留还是终止？难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗？大家帮我想想，究竟怎么了？
咨询网友： 晕菜 (温州)
专家解答：
江门 信诚人寿 顾美菊
没有买错的保险，只有退错的保险。营销员跟你说的话，无非是给你丢玻璃，然后再卖鞋给你。每家公司的每种险种都是好的，但关键是你自己有什么样的需求，买一份保单想为你解决什么的问题。
武汉 新华人寿 褚世海
保险没有最好的，只有最适合的，万能险虽好，但不一定适合所有家庭。
万能险适合的人群应该是:
1，有稳定持续收入
2，有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向
3，有一定投资和风险承受意识，但又没有时间精力进行其它投资
4，对万能险收益要有中长期准备，所谓中长期应该在10年以上
比较适合的人群有固定房租收益者，私营企业主，政府公务员，遗产继续者，有富裕资金等中高收入人群。所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见收益，因此这类人买其它品种的保险更合适。
5，保费最好年缴在2万以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只缴5年，每年只缴5000元，特别是年龄稍大一些的，保单就有可能不够扣除保障成本，因为就面临着失效问题
泉州 平安人寿 张萍
您好：备受关注的2009《福布斯》全球上市公司2000强（Forbes Global 2000）出炉，在全球金融危机的大背景下，中国平安凭借稳固的业务基础、稳健的经营管理及综合金融的优势，第三度入围500强，并较去年猛进152席名列第141位。在91家上榜的中国内地企业中，排名第8，三度蝉联非国有企业第一名。同时，在全球 92 家上榜保险公司中，较去年前进 20 席位居第 8 位。08年的保费已超过千亿大关．万能险在０８年总体利率排在同行业的第一名，在我们这边，万能是销售的最好的一款产品．所以我觉得你没有必要退保，真的是很好的．我们一家人都是买的这个．愿您三思而后行．祝平安健康。
买保险不能急！务必先搞清楚5个问题
保险其实是很专业的。但很多人可能不懂保险，也从来没有买过保险。作为一名资深的保险从业人员，今天，小编先来教会大家弄懂几个问题。如果你刚好要买保险，那么请不要着急，把这些问题弄清楚再说……
1、家庭中购买保险的正确顺序是什么？应该先给谁买？
大多数人买保险，重要性都搞错了，都是只想给自己的父母或者孩子买，却从没想过要给自己买保险。
但保险，事实上最应该给谁买呢？谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。
成年人，做为一个家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅家庭收入来源断了，还需要大额的费用支出，家庭经济会很快陷入困境，更别谈支付孩子和老人的保费。
所以，建议买保险的顺序是：先大人，再小孩，再老人。
把自己先保障好了，才是父母和孩子最好的保障。
2、保险怎么买才能算保障齐全？
根据不同的保障内容，保险主要可以分为以下4种：
（1）意外险
保障意外身故或伤残，以及因意外而产生的医疗费用。
意外身故和伤残是给付型保险，保障的是被保人因为意外身故或者达到一定伤残等级，则直接赔付对应的保额。
意外医疗属于补偿型的保险，花了多少医疗费用，凭发票报销。
（2）医疗险
医疗险主要保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。跟医保一样，属于补偿类保险。就是先看病先就医，花了多少钱，凭发票报销。报销的总费用不超过看病所花的钱，已报销的部分不能重复报销。
（3）重疾险
跟医疗险不同的是，重疾险保障的疾病有限制，要是合同约定的重大疾病才行，譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。
重疾险是给付型保险，不需要拿发票报销，达到理赔条件，例如确诊癌症，就赔付保额。
（4）寿险
和重疾险一样，寿险也是给付型。保障的是人的寿命，一旦身故了，就赔付保额。
这4个险种中，意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。因此，也比较便宜。但保费通常不固定，特别是医疗险，保费往往随着年龄（风险）增加而增加。
重疾险和寿险，则以长期险居多。一旦确定投保了，则每年保费固定，约定保障多久缴费多少年，每年交的钱就固定下来，不会变。交够了一定年份，比如10年，或20年，则保费不用再交，也能一直享有保障。
一般来说，比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+寿险。这样的保障组合，不管是发生疾病还是意外，都能获得相应的保险保障。
3、买保险，需要满足哪些条件？
可能很多人都不知道，买保险还需要满足一定条件。
什么条件呢？一般是这三个：年龄，职业和健康告知。
年龄越大，保费越贵，超过60岁，重疾险和医疗险几乎就买不了，只能考虑意外险。
职业主要限制的是意外险，如果是高危职业，意外风险高，一般的意外险就不太好买。
最关键的其实是：健康告知。
很多人生病了才想买保险，那是不可能的。要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。
很多常见的小问题，譬如乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等，都会影响买保险。
需要在购买保险时要如实做健康告知。如果不满足健康告知，保险公司则会根据你的具体情况，来判断你能不能买，这个过程叫做核保。
只要通过保险公司核保，你就可以放心了，保险公司不能以核保的健康问题为理由拒赔。如果不满足健康告知，都建议核保试试。
4、保险理赔难吗？要怎么理赔？
传统的保险销售中，因为销售误导，很多人买保险根本不知道要满足健康告知这回事。这就造成很多理赔纠纷，让人觉得保险理赔难。其实不是，你只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一般都会赔付。
理赔的关键是：你要自己清楚买的保险保障什么，哪些情况可以赔付，哪些情况不能赔付。拿到一份保险合同，先好好看看：保障责任（保什么），免责条款（哪些情况不赔）。
不要轻易相信那些，不告知也没问题的承诺。
5、买了保险，不想保了可以退吗？
答案是，可以退。
像寿险和重疾险这种长期险，会有犹豫期，犹豫期通常是保险生效后的10-20天。
在犹豫期内退保，会全额返还保费。但一旦过了犹豫期，退保只返还现金价值。一般在买保险后的前五年，现金价值都很低，远低于保费。
所以退保，会造成一定的损失。还是建议购买时谨慎一些，考虑好再买。
先去体检还是先去买保险？你所担心的问题是不是这几点？
有些人担心万一体检出问题就不能买保险了，也有人担心买了保险，又没体检出什么保险就用不上了，你怎么看？
买保险前先去体个检？
还有人问，“健康告知”问的内容，“我也不知道自己有没有啊，是不是需要先去做个体检？”
答案是多此一举。没有好处，还可能徒增烦恼。
首先，保险公司的“健康告知”要求是“如实告知”，什么叫“如实”，很简单，就是自己知道的就说，不知道的不用说。
举个栗子，如果隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了，但当时他真不知道自己有甲状腺结节，回头过几年因为甲状腺癌去理赔了，保险公司也得老老实实理赔。
保险公司不能随便拒赔，拒赔都是要拿到“实锤”的。
“实锤”从哪来？主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹，然后再去排查被保险人的就医记录，体检记录。
如果隔壁老王买保险前去做了个体检，体检结果提示他有甲状腺结节，那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了，这份体检结果一旦被发现，就会成为保险公司拒赔的“实锤”。
我之所以举甲状腺结节的问题，是因为这样的事儿真不少。不信你去问问身边的同事，尤其是女生，去年体检甲状腺啥毛病没有，今年就说有结节了。
买完保险赶紧体检？
买保险前不适合体检，买完保险赶紧体检也不对，因为很多保险都有“等待期”。
“等待期”又叫“观察期”，是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险，都存在“等待期”。
在“等待期”出险，不同的保险产品处理的方式不同，但绝大多数都是保障终止，保险公司会退回保费（也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值）。当然，极少数产品可能会做不同的处理，比如有的重疾险规定，如果是等待期患轻症或重疾，那么保险不予理赔，保单继续有效，但该项保险责任后期做除外处理；或者等待期患轻症后，不予理赔，但是重疾责任继续。
不管怎样，等待期查出问题，对被保险人来说，都不是什么好事。
虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下，比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”（发病的时间往往会晚于确诊时间，如果写“首次确诊”，对投保人更有利一些），但无论如何，都存在一定的风险。
很多单位将体检的时间安排在秋天，但并不是只有秋天才适合体检。我觉得，如果不是因为某些特殊原因，还是不要在等待期内体检了，徒增风险。
买保险前不适合体检，买完保险不适合马上体检，杠精们不要挑毛病，再声明一下，说了这么多，其实没有叫大家不要去体检的意思，而是让大家尽量在保证自己利益的前提下，选择好体检的时机。我去年加保了重疾险，就选在等待期结束后再去体检的。
去靠谱的机构做定期体检，还是能在早期发现一些疾病的，身边就有几个朋友，都是体检时发现异常，最后将癌症的隐患及时消除的。
虽然保险买了不少，但我觉得买再多的保险，都不如健健康康不出险。
买保险和不买保险有什么不同_保险知识
关键词：家庭财务分析
假设，夫妻二个靠经营所得来维持正常的家庭开支，一部分钱来付孩子上学，一部分用来日常支出，绝大部分钱用于买卖的再投入，家里或多或少还要留一部分活期存款，以备应急所需。
关键词：自留风险
但是，如果不买保险，应急所需的存款必须包含自己，老人，小孩，配偶等家庭成员突如其来的生病，生灾的费用，这就是保险学里所说的保险，这个保险叫做家庭保险，谁需要谁用家里的这个钱。这个风险称之为自留风险，就是自己家庭承担自身的风险。因为你很年轻，因生病或意外引起的医疗费会很少，一年下来，很可能这个费用没有花掉。
关键词：生、老、病、死是成本
这就导致你今天拒绝买保险，甚至不考虑买保险的问题。一家人平平安安是我们共同的愿望，但就是一家人的平平安安导致了你思想上的麻痹，认为这个钱就是家里的节余，你会把这些盈余的资金不断地透支到现实生活开支中去，这将导致家庭财务一个致命的弱点，你忽略了一个根本性的问题，生，老，病，死是人生必须付出的成本，但人生的成本很奇怪，它何时，何地，以什么方式发生，没法预测，无从准备。其实，你的活期存款也仅是解决心理的安全需求，解决不了实质性问题。
关键词：规划、比例
假设家里有50万资产，生意上占40万，孩子每年花掉1万，你的日常支出每年3万，家里存的最多也就是5，6万，家庭最大的防风险能力就是5、6万，如果存款一旦花光，就是把生意的40万挪过来，日常支出都要紧张起来。专家建议：把家庭存在银行里解决生老病死的费用单独拿出来，形成专款专用。假设一年交1.5万，立马能产生超过百万的保额。
关键词：风险随机性
如果你不买保险，尽管你有50万，其实你的风险防范能力也就是5、6万。如果买了这个保险，你了交1.5万，防风险能力达到了100多万。就是一个再有钱的人都不可能在帐面上有100多万的盈余资金去随时随地应付人生的风险。
关键词：资金转移
其实买保险并不需要花钱，只是把家庭本来要存在银行的钱挪到保险公司，解决一个更完整更周到的保险计划而已。这样，就没有那种消费的“痛”的感觉，不会觉得这个钱，拿过去就拿不回来。即使一个人一辈子不得病，不出意外，总会身故。有生之年解决自己和家庭的保障问题，身故后，把资产完整地留给孩子。
