我们都知道，在为自己和家人配置保险时，重疾险的重要性不可忽略。那么，我们真的知道该如何挑选重疾险吗？
有人可能会说了，重疾险的挑选还不容易吗？找大公司买，疾病种类越多越好，最好买终身，保障也要全，不就万无一失了？
事实真的是这样吗？我们可以在这里负责任地告诉您，重疾险水很深。
根据大家最关心的问题，我们整理成了这一篇文章。毕竟，掌握正确的购买原则，才能买到合适的重疾险。
大家可以根据自己的疑问直接看找到相应问题的解答：
一、疾病种类多少为宜
有人可能会说了，疾病种类嘛，当然是越多越好啦。
如果这么想，那就大错特错了。
保监会规定，国内重疾险保障的疾病必须包括以下6种：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
此外，保监会还统一规定了其他19种疾病的定义，也就是说：共有25种疾病是统一规定的，其中6种是必保疾病。
根据精算统计数据，一旦被保险人罹患重疾，那么其所罹患的重疾属于基础保障25种重疾的概率在99%以上，即可用下面的等式来表示：
重疾发生=
6种必保疾病（约95%）
+19种其他疾病（约4%）
+其他疾病(<1%)
因而投保时，25种重疾是很不错的选择。在保险费率增加不大的情况下，可以将病种增加到40-50种，保障就足够全面了。
重疾险保障的险种过多实则是保险公司的变相涨价，其提供的保障实际并未增加。
二、选择返本型还是消费型
什么是返本型？什么又是消费型？
返本型，就是如果没有发生保险事故，保险公司会把保费的一定比例退回给消费者手里；消费型是如果没有发生保险事故，那么消费者不会得到任何经济补偿。
听起来似乎返本型的很划算，其实不然。我们举个简单的例子。
某消费型的重疾险一年保费350元，同样这一款产品有一种返本型的，按照年利率3.5%计算，那么一年保费1万元，一年后不发生保险事故就返还1万元保费。
这样大家应该就清楚了，所谓的返本型，实际是保险公司帮消费者存了一笔钱，然后将您的利息支付保费。天下没有免费的午餐。
目前，很多返本型是隔了很多年之后才返还，这些本金如果我们自己拿来投资理财岂不是更好？
从“保险姓保”的角度，精算师推荐大家购买纯保障的消费型重疾产品，利用最少的保费支出，换取最大的保险保障。
三、买终身还是买定期
所谓终身重疾险，就是一直保障到被保险人去世；而定期重疾险就是保障固定一段期限或者保障到某一年龄，比如保障30年或者保障至70岁。
那么终身好还是定期好呢？
就杠杠比例来说，无疑是定期要高得多的，即花小钱获得大保障。
而之所以很多人觉得重疾险太贵，有相当一部分的原因就是因为选择了终身重疾险。
口说无凭，我们以同一款产品来做比较，保险期限分别选择定期和终身。假定被保险人是30岁的男性。比较结果如下图：
可以看到，在如图所示的情况下，定期比终身一年多年2600元，如果20年积累下来可不是一个小数字。这笔钱，如果我们自己去做投资理财，也就是所说的“买定投余”，那么不仅可以应对老年看病的风险，还可以应对其他的不时之需！这样的投资，流动性比购买终身重疾险要高得多了。
四、保险责任是否越多越好
重疾险除了重疾本身，往往还会有一些其他的保险责任，比如轻症、身故。
那什么是轻症呢？简单来说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病。学术地说，轻症就是顺应医疗发展趋势，将一些先进治疗手段（如非开胸手术）和原本重疾险的除外责任（如原位癌、视力严重受损等）纳入保障范围，鼓励客户及时进行治疗，降低客户患重大疾病的可能性。
那我们购买重疾险的时候，保险责任是不是越多越好呢？
我们必须明确保障需求——重疾险，其他的保险责任并不是越多越好。每一项保险责任，精算师在计算保费过程中都包含相应的对价，过于复杂的保险产品，消费者很容易被搞晕。
就拿市场上最著名的*安福来说，表面上看保障不可谓不全面，包含多种保险责任。但是实际情况是性价比低，能提供的保障也很一般。
精算师建议，购买简单的保险产品，自己构建一系列保险组合，比直接购买组合套餐来得更多实惠，消费者也可以方便了解自己购买保险的保障内容。
五、有医疗险还要购买重疾险吗
可以肯定地说，有。
医疗险和重疾险并不冲突，并且对于我们来说都是十分必要的。因而有了医疗险依旧需要买重疾险。
原因如下：
1.医疗险是报销型，而重疾险是给付型。
也就是说，如果得了重大疾病发生了医疗费用，重疾险会在确诊时给付费用，而医疗险是在自己垫付全部费用后凭单据报销。
比如某人购买了300万的医疗险和50万的重疾险，后来得重疾花了30万治疗。那么他最多能获得30万的医疗险的报销，但是可以再获得50万的重疾险的给付，这50万不仅可以用于疾病的治疗，还可以用于保障自己和家人未来的生活。
2.医疗险一般是一年期，而重疾险一般期限较长
医疗险一般是短期保险，需要每年续保；而重疾险则期限较长，每年按规定缴费即可。
所以说，医疗险和重疾险并不冲突，两者互为补充才能为我们提供更为全面的保障。
结论
1.挑选一款合适的重疾险并不容易，但也并不是不可能
2.我们应牢记保险保障的原则
3.相似保险责任的重疾险产品，价差会高达30-40%，所以需要专业人士帮助分析和选择
