是对于很多真正懂保险的人来说，定寿被喜爱程度远超其他保险。不过，很多人却没有听
过这种保险。
原因可能有两个，第一，中国人很避讳谈论生死，一谈谁谁死了，就像诅咒别人一样。第二
，保险公司销售人员不懂这个产品的价值，保险公司也没有主推，就导致市场对于这种产品的陌
生，其实现在很多消费者熟知的保险和保险公司的营销策略有很大关系。
这种产品面对冰火两重天的情况，资深保险人士对于这种产品的极度推崇，但是碍于人数过
少，没有办法普及。而普通消费者和普通保险从业人员对于这种产品的不熟知，也无法让这类产
品得到大众认可。
这篇文章主要内容如下：
· 定期寿险必须了解的框架知识
· 寿险的作用
· 优中选优，5款定寿分析对比
· 5款定寿深度解读
一、定期寿险最少必要知识：
1.定期寿险，属于寿险的一个小分支，因为保障的期限固定，所以被称为定期寿险，有固定
保障期限的保险。
2.人寿保险，简称寿险，从字面理解，就是以人的寿命为保险标的保险。保险责任很简单，
就是保障被保人的生命，如果被保险人不幸去世，那么受益人就可以得到一笔赔偿金。
3.寿险的“”无用”之说，很多人在听到上面说的保险责任，就会萌生一个想法，既然人都
死了，那么要这笔理赔款还有什么用呢。这也恰恰是对寿险对大的误解。寿险要解决的问题不是
去世的人的问题，而且解决还活着的人的问题。
二、寿险究竟有什么用?
家庭经济支柱问题。定期寿险解决的是，家庭不会因为某一个人的离世，让整个经济情况瘫
痪的问题。举个例子：一对刚有宝宝的年轻夫妇，丈夫为家庭的主要经济来源，要提供家庭一切
的经济支出，包括：车贷，房贷，生活的日常支出，父母的赡养费用。那么如果这个丈夫不幸去
世，那么整个家庭经济就会进入瘫痪状态，因为车贷，房贷，孩子教育都要花钱。如果这个时候
丈夫有一份定期寿险，即使不幸离世，他的家人可以得到一笔不错的赔偿金，可以让家庭正常的
运转下去。这个就是爱和责任。并且定期寿险保费相对较低，保障额度却很高，一般都在百万以
上，属于杠杆极高的保险产品。
家庭的财富传承问题。犹太人作为世界最聪明的种族，一直有一句话，叫做死后靠保险，他
们所说的保险就是这种人寿保险。人寿保险可以非常好的解决传承财富问题。人固有一死，当人
去世之后，财产一般都是传承给孩子，但是犹太人就会用人寿保险的方式去传承，他们在生前给
自己买大量的人寿保险，在去世时候，自己的孩子就可以得到一大笔遗产，而且按照目前的法律
规定，寿险的赔偿金是可以不缴纳遗产税的。
三、优中选优，5款定寿分析对比
· 瑞泰人寿瑞和定期寿险
· 复星保德信金钟罩定期寿险
· 弘康人寿大白智能定寿
· 中信保诚祯爱优选定期寿险
· 华贵保险定期寿险
你绝对不能忽略的保险品类-定期寿险
直接说结论：
1.如果想买便宜的：就考虑华贵保险的大麦定期寿险和弘康人寿的大白智能定寿，非常健康
体且非吸烟提买白智能定寿更加便宜，如果不是以上非常健康体且吸烟，那么大麦定寿更加便宜
2.如果看重品牌：中信保诚品牌相对来说比较大，是中信集团和英国保诚合资公司，在品牌
方面强于其他几家公司;
3.如果健康告知宽泛的：可以考虑瑞泰瑞和或者华贵的大麦定寿，在健康告知方面最为宽松
;
4.如果想买保额比较高的：就考虑大麦定寿或者金钟罩，保额高达250或300万;
5.如果想买保障期限比较长的：瑞泰瑞和定寿可以保障到88周岁，是目前所有定期寿险保障
期限最长的。
四、5款定期寿险深度解读
瑞泰人寿瑞和定期寿险
瑞泰人寿瑞和定期寿险，一直作为定期寿险的标杆产品，虽然很多保险公司不断推出新的产
品，价格方面会比瑞和人寿便宜一些，但是瑞和定期人寿依然有几点是非常具有竞争优势的：
1.保障最高年龄：瑞和定期寿险，保障最高年龄为88周岁，是目前定期寿险保障最高的，很
多喜欢保障年龄高的，一定会选择瑞和定寿。
2.健康告知宽泛：只有简单的4条，而且都是比较常见的问题。
3.免责少：只有三条，会比其他定期寿险少很都。
复星保德信金钟罩定期寿险
复星保德信的金钟罩定期寿险，产品如名，最大的亮点就是保额高
如果想买一份定期寿险，而且是超高保额，那么就是金钟罩了
弘康人寿大白智能定期寿险
弘康人寿一直是互联网保险的先行军，不断推出新的产品去革新自己的旧产品，这款大白智
能定期寿险，在某种层面来说，就是革新了原来的大白定期寿险，(PS：百保箱本人前段时间刚
买了一份大白定寿，默哀3秒钟)。不过产品这样更新才是对消费者最好的方式，保险不怕出新
的，而且怕不出新的，而款大白智能就是这样一份对消费者友好到不行的产品。
大白智能定寿，智能两个字，就是对保险精算的最大诠释，做到了不一样的身体条件，得到
的保费测算完全不一样，健康的身体可以得到非常优惠的价格，可以算是全行业最低的标准。
1.大白智能定寿的把人群的健康情况按照BMI和吸烟情况进行有精算优化，BMI条件为好的
为17-23之间的(BMI可以度娘一下)，然后就吸烟情况，不吸烟也就是最好的情况。
2.而如果两种条件都是最佳情况，同样条件下的被保险人信息，保费可以比同类产品优惠
40%以上。
3.如果不是特别优惠的健康体，那么价格和其他同类产品差不多。
总结：如果你的身体条件非常好，那么就选择大白智能定寿。
中信保诚祯爱优选定期寿险
中信保诚祯爱优选，算是唯一一款保险公司品牌还不错，并且产品性价比还和同类产品差不
多的产品。
选择祯爱优选的人群一般看重如下几点：
1.大品牌。这个是毋庸置疑的，无论是中信集团，还是保诚集团，都是属于金融行业龙头企
业。这点也为祯爱优选带来了很多忠实用户。
2.性价比高。作为大品牌公司的产品，这款祯爱优选完全没有品牌溢价，甚至在价格方面还
会略低于一些同类产品，价格方面非常有诚意。
3.健康告知严格，免责多。这个算是祯爱优选的缺点了，如果身体有一些小异常，那么可能
投保祯爱优选的可能性就不大了，建议选择瑞和定期寿险。
华贵保险大麦定寿
作为2018压轴推出的定期寿险，这款产品在市面上也是引起了不小的波澜，也算是作为后起
之秀华贵保险给消费者带来的良心产品。
大麦定寿可以算是全方面无死角，在定寿角度各个方面都做到了完美。
1.价格最优：正常情况下，价格做到了行业最优，比同类产品优惠30%左右。
2.健康告知宽泛：不会出现有点小毛病就不能投保的地步，在健康告知方面，给消费者很大
的便利。
3.免责条件少：只有3条，而且都是必须含有的定期寿险的免责条款。
总结：如果不是特别健康的客户，大麦定寿一定是首选，如果身体特别健康，则可以考虑大
白智能定寿。bx010.COM
五、写在最后
依然是经常说的那句话，保险产品并没有真正的好与坏，而是看不同的人群，看自己不同的
需求，如果自己对某一个方面特别看重，那么就选择那个方面最好的。
家庭财富规划就像看病，而吃药则像买金融产品，我们一般吃药之前，都要先了解下自己得
了什么病。而买金融产品之前也一定先了解下自己的家庭财富情况，有一个合理的规划之后再去
购买金融产品。
最后，也祝愿大家都买到自己心仪的产品。
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定期寿险怎么买,两款定期寿险产品推荐
购买之前先想好这3个问题：给谁买？买多久？买多少？
给谁买，定期寿险的保障很简单，只要是身故/全残即可获赔，适合工薪家庭的经济支柱。因为功能性更强，更加的聚焦在规避负债，解决生活支出和子女未来支出，能够很好体现其责任的延续。
买多久，保障期限主要根据个人年龄而定，一般保到60周岁退休即可。子女成年，安详退休，此时已经没什么责任需要承担的了。
买多少，保额就是留给家里的钱，留多少主要根据以下费用考虑，①家庭债务：车贷、房贷，②子女抚养：教育、生活，③赡养父母：养老、医疗。
一线城市房贷较重的朋友可以考虑100万甚至更高的保额，其他地区则可以酌情减少。比如在接下来的十年时光里，你预计还有70万房贷要还，孩子教育要花去50万，赡养父母要花30万，那你的寿险额度最低要够150万。如果不幸发生意外，家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。
定期寿险的购买门槛很低，很多产品连体检都免了，免体检保额高达200万，一些慢性病患者也可投保。
那么市面上哪些定期寿险值得考虑？
选购定期寿险应该着眼考虑四个方面：保费比对：目前市面上中荷简爱定寿男性保费优势明显，比其他几款产品的价格低了近300元。而女性最低则由瑞泰瑞和升级版领先，不过与中荷简爱差距不大。
保额上限：最新的产品保额普遍都到300万，想想看这个钱可能要在十几年之后才会用得到， 300万的能否满足十年之后的消费水平？
所以保额的上限也是很重要的。
责任免除：责任免除当然是越少越好。
健康告知是否宽松，其实就是能不能买的问题，太多人被健康告知拒之门外，像高血压、糖尿病等等疾病，基本很难买到保险。所以，保险产品健康告知越宽松越好。职业限制将高危职业拒之门外，瑞泰瑞和升级版无职业限制，可以为能多人提供选择。
现在定期寿险产品较为完善，很多产品不尽相同。一般工薪阶层推荐选择中荷简爱定寿，等待期短、保费低、健康告知宽松，满足基本需求。瑞泰瑞和升级版保障年限长、无职业限制且责任免除条款更少，女性保费更低，更适合有需求的大龄女性。
生命会经历漫长的衰老，也会经历忽然的崩溃。当我们已经能看到终点，我们更希望我们最后的生命是有质量、有意义的。死亡不只是一个生命的消逝，更是一种价值的传承。普通人没办法如伟人那般千古留名，但可以用最后的余温解决家人后续的困难。
人活着，生命的意义就是不断的给这个世界留下礼物，当我们离去时，子孙后代就能活在我们留下的礼物里。
如何选择定期寿险实现高保障
定期寿险由于它的保障期间短、保费低廉的优势，很多人都热衷于选择定期寿险。目前保险市场上眼花缭乱的定期寿险产品，该从哪些方面下手？有哪些注意事项？
由于定期寿险产品相对比较便宜，在一般的保险公司产品体系中，不能算是主力产品，因此产品的差异化不是十分明显。在选择这样的额保险产品时，保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保，而且由于定期寿险产品很多时候可以作为附加险，因此购买养老、子女教育或是重疾、医疗险时，记得可以用附加定期寿险的方式来降低成本，同时补足保障。
另外，选择定期寿险还要考虑自己的偏重，无论是单纯的定期寿险，还是想外带分红，都还要根据自身的具体需求进行分析。
购买定期寿险的三大原则首选定期纯消费型这么做的原因，归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度看，年轻时收入一般大于支出，现金流为正，须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在相同保费的前提下，可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额，为投保人提供更多保障。
最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限，10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看，一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险，会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期，就要面临三次各为期一年的不完全保障，这会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避“不完全保障”，不妨在第一个10年期保障还剩1年时，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险，实际保障年数仅为28年。
不可忽略全残保障传统寿险均属“保死不保生”，但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力从而带来长期负现金流，其实更可怕。因此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对“全残”的保障，投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险产品。
低收入者可选定期寿险定期寿险属于消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合。
购买寿险，一般有定期寿险和终身寿险可选择。专家指出，如果不想定期为保险支出过多的费用，可以选择购买定期的寿险。“对于经常出差的上班族，最后买一份意外保险傍身”，这位负责人指出，一般意外险都是按年销售的，一年所支付的保费也就100多到数百元不等，保费很低又有一定的保障。
记者调查发现，很多保险公司都推出各种定期寿险，险种根据不同的意外及不同的保障，在价格上也略有区别。以泰康一综合意外保障计划为例，该险种保障意外伤害、意外医疗和主要津贴，根据保障项目和额度的不同，价格略有区别，如意外伤害30万元、意外医疗1万元、住院津贴80元/天的，一年的保费为240元。另外，中国人民健康保险推出的健康保险卡则相对保障多些，集合10万元重大疾病、20万元意外伤害和100元-300元每天住院津贴、1万意外门诊与住院于一身的组合产品，但每年的保费也相应提高，年保费要480元。
据分析，定期寿险属于消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合，以达到一定时期内的保障需求。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，为未来的储蓄做好准备。
低投入高保障 家庭首选定期寿险
意外不知道什么时候会发生，给自己规划一份未来，许多人选择保险来应对可能出现的风险，定期险是一个不错的选择。如何选择和购买一份合适的定期保险成为了更多人关心的话题。
家庭首选的消费型保险
定期寿险最显著的特点是交费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限，保险公司只承担特定的年龄区间内的风险，测算起来相对容易，也有利于保险公司控制风险。在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，而客户也可以根据自身的需要灵活选择，短期如1年、5年，长期如10年、15年、20年，还可约定年龄到50岁、60岁等。如果在原保险单期满之后要延长保险期限，有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。较为普遍的消费型定期寿险，年金千元以下，更为便宜的也有500元左右的。
在消费型的保险中，定期寿险是一种比较优越的险种。在国外，定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一。即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在其基础上加买定期寿险，以低廉的价格获得理想的保障。
纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免交所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。
20岁：强制储蓄定期保障
张小姐今年24岁，在南京一家外企工作月薪3000元。非常热衷于购物、娱乐，绝对属于“月光女神”一族。对理财毫无概念，和身边的朋友大多也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活，但绝不"啃老"，在外人看来是个潇洒的单身一族。
针对张小姐的情况，工行理财专家建议，单身理财最重要的是30岁之前，这个无财可理的阶段属于储蓄期，理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备，建议单身朋友一定要强制储蓄。另外，购买定期寿险也很重要。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女，一旦出现意外，父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。”
购买定期寿险的三大原则。
首选定期纯消费型这么做的原因，归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度看，年轻时收入一般大于支出，现金流为正，须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在相同保费的前提下，可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额，为投保人提供更多保障。
最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限，10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看，一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险，会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期，就要面临三次各为期一年的不完全保障，这会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避“不完全保障”，不妨在第一个10年期保障还剩1年时，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险，实际保障年数仅为28年。
定期寿险是纯粹意义上的保险，消费者应该根据自身情况科学合理选择，充分发挥定期寿险的保障功能。
保险知识汇总，富豪必买保险4大理由
近两年，年缴费百万元以上的大保单在保险界并不是什么新鲜事，购买保险的人往往是一些千万富翁乃至是亿万富翁。对此，不少人表示难以理解，认为富人生活条件非常优越，购买保险似乎没有太大意义。其实，富人购买保险存在4大理由。
规避风险关键时刻可“变现”
富人们在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对富人而言，往往可有可无。但风险无处不在，购买保险产品，可以锁定部分资金，也在一定程度上规避了风险。
金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。
当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
保险金不计入资产抵押程序
当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。《中华人民共和国保险法》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。
在国外，购买高额人寿保险可有效规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。
合理避税避免遗产纠纷
从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。
对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。
逐年给付实现财富传承
富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年，这样做一举三得。既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。
泰康爱相随定期寿险险种介绍
每年由于疾病或意外事故造成身故或残疾的人士数以千万计。发生不幸无疑会给家庭带来巨大的精神伤痛和经济压力，这将使得众多原本温馨、美好、和谐的家庭陷入困境之中。而定期寿险正好可为您降低此风险给您及您的家庭带来的伤害，确保不幸发生时，家人的生活继续拥有可靠保障。本文将对泰康爱相随定期寿险进行险种介绍。
什么是定期寿险所谓“定期寿险”是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
泰康爱相随定期寿险险种介绍特色：只需支付低廉保费，便可在一般身故保障基础上享有50%意外身故额外保障，提供10年、20年、30年期的选择，可配合房贷、养育孩子、赡养老人等需求自由选择保障期间。保障利益：非意外身故（1年内）退还保费，即被保险人自本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起1年内非因意外伤害导致身故，按累计所交的本合同的保险费的数额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。适用对象：定期寿险保费低，保额高。适合经济收入占家庭总收入比重较大，是家庭主要经济支柱的人群。一旦出现不幸身故时，家人可获得高额的保险金赔偿，可灵活配合偿还房贷、养育孩子、赡养老人的需求，自由选择保障期间，让您的每一分钱因保障需求而存在。泰康爱相随定期寿险如何理赔报案：发生保险事故后，请您拨打电话95522或当地机构理赔电话、委托业务员或直接前往公司柜台等方式及时向泰康人寿报案。申请：在保险公司指导下准备好保险相关的证明和票据。审核：保险公司受理您的理赔申请后，将进行必要的审核及调查，并做出理赔决定。结案：保险公司做出理赔决定后，将迅速通知您理赔结论，并通过银行转账方式及时支付保险金。泰康人寿推出的“爱相随定期寿险”，其投保年龄为18~40周岁。在保险期间，投保人可选择趸缴、10年缴、20年缴的缴费方式，投保人在保险期间内，因意外事故导致身故，在保险保障范围内给予基本保额的150%赔付；此外，保险生效日一年内因非意外的原因导致身故，返还所缴保费；生效日起一年后，因非意外的原因导致身故，按基本保额给付。
小贴士泰康人寿全国服务电话为95522，投资业务名列行业前茅。《财富》“2010年最受赞赏的中国公司”榜单中，泰康人寿第三次获颁“最受赞赏的中国公司”，位列保险行业榜单第3名。
他们用这个方式让自己越来越富有 财产增值杠杆高
近年来，中国的高净值人群进行海外资产的配置比例越来越高。境外投资的目的除了规避人民币贬值，更是为了分散风险。
据统计，过去四年，高净值人群（一般指资产净值在600万元人民币/100万美元资产以上的个人）在境外投资的比例几乎增长了一倍，拥有境外投资的高净值人群所占的比例从2011年的19%增长到了37%；特别是那些可投资资产高达1个亿的超高净值人群，他们拥有境外资产的比例2016年已经达到57%。按照这种趋势，以后没有海外资产配置的富人会很少。
在做全球资产配置时，既要强调资产配置的国际化属性，要做海外的资产配置，规避人民币贬值的风险，强调资产配置的多类别属性，包括身份、房产、资产等多种类别。
举个例子：假设“中国市场”和“美国市场”的长期收益都是8%，标准差都是15%，但经验发现，每当中国市场上涨时，美国市场则完美下跌，反之亦然。那么，如果你持有100%“中国市场”或“美国市场”，投资结果均为“8%收益，15%风险”；但如果你投资50%“中国市场”，50%“美国市场”，投资结果就变成了“8%收益，0%风险”——因为风险被两国市场的完美负相关对冲掉了。
那么，中国人究竟为什么需要海外资产配置？
1、海外资产配置：中国还在初级阶段
如果做一个横向比较，我们会发现中国人海外资产配置比例并不高。发达国家家庭海外资产配置目前约为15%左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达37%。而中国家庭的海外资产配置目前仅为4%至5%左右。
如果你的资产超过一亿美金，通常就需要Family Office来管理你的投资组合了，而这个投资组合是全球性质的，包括如澳洲的地产、新加坡的基金、美国的国债，香港的保险等等。只要是风险收益评估达标，都会列在投资组合之内。资产到了这个级别，一般来说都会有稳定的收益和回报，这也就是为什么处于世界TOP1%的富豪资产能够一直积累、传承，和其余的人不断拉开差距。
2、中国家庭投资现状：房地产为主
早期，中国人投资房地产只关注家庭所在地的城市，但目前已经开始全国范围内投资，比如投资回报率比较高的北上广深，以及海南、三亚、厦门、烟台等这样的旅游城市。这是市场开放、信息公开、壁垒降低形成的必然趋势，照这个趋势发展下去，房产购买地也必定从全国延伸到全球。而这其实已经是现在进行时了！中国人目前海外房产投资的增速成倍上涨，2014年就购买了超过300亿美金的海外房产。在2015年，中国人在澳洲总共投资了466亿澳元，其中243亿澳元投资在了地产，其他则分布在了农业、林业、渔业以及金融保险服务业。
其实过去十五到二十年的时间，中国绝大多数家庭财富的累积，只和一个因素有关，就是房地产。越早投资，投资越多，那么家庭财富累积越快。中国房地产市场现在基本已经走到了后期阶段，除了北上广深四个城市，其他的绝大多数城市都处在资产换手阶段。那么未来十五到二十年，中国家庭财富也会和一个因素高度正相关，就是海外资产的比例。中国宏观经济现在面临着许多的问题和挑战，这个不用多谈，谈大环境没什么用，升斗小民，需要把握的就是未来的走势对于自己的家庭和财产有什么影响。就好比李嘉诚这个档次的，一定要赶快清空中国大陆的资产，然后转移到欧洲，这就是所谓的资产换手。而对于普通老百姓，尤其是改革开放三十年来才累积下来一定财富的中产家庭，将资产全部留在中国是风险很高的行为。
3、从“战略、战术”来分析全球资产配置
对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的（人生不能重来），但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大堆事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。所以，这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。
（1）在战略上，你要相信并跟随比你高一层的财富阶层，因为风险嗅觉上，他们永远比你要敏感，而且，你每天努力的目标就是要在明天成为他们。所以，中产阶层，即使不能像财富阶层那样完成移民和海外购地，起码要战略性的配置部分海外资产。中产阶层最渴望的就是资产保值，增值和未来的财富自由。
（2）在战术上，你一定要追随专业的人。现在，所有大的财务公司和理财专户，都在寻找各种途径进行海外资产配置，将海外资产加入到自己的资产组合中去，你就要跟随这些专业大户，因为财务上，他们做的永远比你正确。
正如之前的科普文章所说，香港保险有几大优势是其他产品无可比拟的，跟随投资大户的步伐，“财”越“理”越多，教育医疗都不用发愁。
