大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解，而是因为这种小保单，保费太便宜了。
以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。
1、健康状况
选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。
如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。
如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。
我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。
没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。
这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。
2、保障消费型vs返还储蓄型
投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？
消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。
如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。
合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。
得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。
所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。
所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。
3、身故责任
我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。
有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。
4、重症多次赔
目前市面上的重疾险，会从两个维度进行多次赔。
一是轻症、中症、重症的连续赔，虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也成阶梯式，但是很多疾病在轻中症的赔付，是二赔一的，赔了轻症就不赔中症。
二是轻症自身赔多次（例如3次），发生原位癌赔1次，轻微脑中风再赔1次，单眼失明最后再获赔1次。
这里我们要特别注意5个事情：病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。
市面上最优的保单，轻症数量大概在35-50种，中症数量是20-35种，重症就是100种以上。
轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等，重症的病种是保监会规定好的，不需要深究。
轻症的保额一般是20%-30%，能买到30%的肯定最好，中症一般是50%保额，绝大多数的重疾险保单，轻中重症的保额互相独立不共用，但是还是有个别坑保单，在赔付了轻症之后，重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。
所谓分组，就是保险公司会把这些轻中重症疾病，人为的分成几组（比如5组），组内疾病只能获赔一次，不同组的疾病可以获赔多次。
有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内，起到降低理赔次数的作用，属于比较坑的了。
所以，好的保单，一定是不分组的，不分组这个设定，远重要于疾病种类多寡。
间隔期是说，连续两次的轻症疾病理赔，需要超过一段时间，如果在间隔期内发生两次理赔的，保险公司只赔一次。
中症和重症的情况也类似，轻症的间隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。
还是那句话，没有间隔期的保单肯定是最好的，目前市面上优质的多次赔付型保单，轻症和中症都有无间隔期的产品。
5、保障期限
当明确了以上4点，我们就开始思考，保障期限选择多久为好。
有的家长在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。
给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70/80岁的。
还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是70岁得了大病，治好了还能多活十几年呢，所以就选择保障终身的。
对于保定期还是保终身，是见仁见智的事，没有标准答案。
6、保额和缴费期
给新生儿投保重疾险，100万保额是强烈建议的，毕竟保费也不贵，定期的一年1000多点，保障终身的也就是6000左右。
保额过万的原因是，少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。
急性白血病治疗周期需要3年，平均花费是150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。
即使不是现阶段需要救治，考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素，孩子以后真的出事要去医院的时候，届时的医药费也要远高于现在。
所以，以后手头宽裕的时候，还是要给孩子及时增加重疾险保额，进行动态调整。
缴费期是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。
一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额喽。
最后，我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。
（1）预算有限的宝妈，追求高杠杆的，那就是选择以下组合：
消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合，在这个搭配下，100万保额的重疾险，保费是1300元*20年。
（2）手头比较宽裕的宝妈，想要全面保障的，可以选择：
储蓄型+身故返保额+60岁返还，这个搭配下，30万的重疾险，价格大概是4000元*20年。
想要给自己买重疾险的，30岁左右的人，从消费型到储蓄型，50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。
价格区间有点大，还是源自保障内容的不同，线上保单还是一分钱一分货，毕竟已经很市场化了嘛！
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重疾险条款怎么看？3分钟就学会！
买保险最重要的是什么，是条款！条款那么复杂，一般人看不懂啊？
我们直接从最复杂的重疾险开说，衡量一款产品好不好，最重要的是看产品本身。
那么本身看什么呢？产品的保险责任和价格是否匹配！价格嘛，已经是明码实价的标在那里了，剩下的就是看保障责任的含金量了。
有些保险看起来功能花里胡哨，但实际上并不会提高多少赔付率，所以我们要对产品责任进行分析。
01 轻 症
轻症看起来很美妙，看起来都没有那么严重，很多产品还有多重赔付，或者每赔付一次重疾保额就上涨百分之几，有轻症固然是好的，但是对我们的实用性到底有多高，大家是否有认真考虑过呢？
确实，轻症的发生概率很高，但也得先发现啊，中国人普遍没有年度体检的习惯，即便有的，因为体检机构的不靠谱，大病检查不出来是正常的，因此，一发现出事，往往都是大事了。
小编的朋友小A就有这样的亲身体验，小A的父亲最近被检查出癌症2期，从最开始的癌前病变到现在确诊喉癌，5年期间，该做的任何检查都做了，生活饮食都非常谨慎，连吃饭都一直控制在45度，可结果呢，还是无声无息就到了癌症二期，按小A的说法，已经尽了人事了，可能就是天命吧~
想说的是，相比于重疾，轻症被发现的概率更低，而且据保险公司的理赔数据，轻症的理赔率是远低于重疾的，想要多发现几次轻症然后增加重疾的保额，可能性是非常小的。
所以，同样的价格，有轻症总是比没有好的，一般来说赔付3次以内就差不多了，再多也是噱头，但如果价格不同，我们需要增加其他的考虑范围，不能因为一个产品的轻症花样多就忽略重疾赔付的本质。
02 重 症
这是重疾险的精髓，有多重赔付一定好于没有的，就看价格高多少，高10%以内的都是好产品，相比于一次赔付的产品，不论多重赔付是分组的还是不分组的，都要更好。
重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都大幅上涨，还有像中风啊，心梗啊，这些病救过来以后活个十来年都是很轻松的事情，生过一次重疾以后，人得第二次重疾的概率会显著上升，这个时候，多重赔付的意义就体现出来了。而重疾保障责任，赔付额度高，补偿功能强，是重疾险的主要保障内容，这一定是核心。
前段时间才在某某筹看到一个求助贴，4次患癌，化疗29次。
在很多人看来，他能活下来是奇迹，事实是这个奇迹仍然在继续，遗憾的是患病期间，整个家庭被压的摇摇欲坠…
想说的是癌症病人转移复发的概率真的极高，因此，站在风险的角度，癌症多倍赔付很重要，只要预算不是那么紧张，增加癌症多倍赔付的补充保险是很有必要的！
另外，有些保险有保额增长功能，这也是加分项。
我们来盘点一下：
1、 分组的多重赔付》一次赔付
2、 不分组的2次或3次赔付》分组的多重赔付
3、分组保额会增长的多重赔付=不分组2次或3次赔付》分组多重赔付
4、癌症多倍赔付—最好人人都加上（主险，不受其他产品赔付影响的）
5、一次赔付《所有
以上的保险责任通常一个保险只有一个，并且像分组但是每次保额会涨的多重赔付和不分组但是2次或3次保额一样的赔付无法直观的比出来好坏，但是无论哪一个再加上癌症多倍赔付的组合，绝对是会胜过单单选择一个责任的。
比如不分组但是2次或3次保额一样的赔付+癌症多倍赔付，毕竟就算是不分组的3次赔付，同一种重疾也只能赔1次的，有这样一个组合的话，不但可以保障不同重疾二、三次赔付的风险，还能保障恶性肿瘤复发和转移，让重疾防范真正做到全方位，无死角。
再比如分组保额会增长的多重赔付+癌症多倍赔付，如果保额增长还很多，也不得不说是个诱惑，可惜，市场上还没看到增长很多的产品，我们拭目以待。
03 豁 免
被保险人轻症豁免最好是自带的，不用另外付钱；投保人轻症豁免，也就是传说中的夫妻互保，其实必要性没有那么的强，为什么这么说呢？只有单一经济支柱对非支柱投保的时候，或者大人给小盆友投保的时候才需要这个，但是，投保轻症豁免对投保人的健康要求又很高，大多数的成年人都很难顺利通过，一张保单保两人大多数都成为了一个宣传口号，所以，这不是选一个好重疾的必要条件。
04 中 症
中症是这几年重疾险中新出的一个概念，达不到重疾的标准，又比轻症严重一点，其实也就是轻症的升级版，不同的产品对中症有不同的划分，但是跟轻症一样，拿到的概率同样很低，同样的价格下，有了更好，如果价格差异太大，可以忽略，不用太纠结。
中症更多是保险公司为获取竞争优势而搞的一种创新，可以当作的行业的一种进步，但就实用性而言依旧是重疾的保障为主！
重疾的保费一直都是大头，一分钱一分货也自有它的道理。花钱应该花在刀刃上，保费的刀刃绝对是不可承受的风险，不可承受的风险绝对是重疾之后对家庭带来的影响。
所以买重疾险，最重要还是要结合自己的预算，给自己做恰当最充足的重疾保障。也就是说，产品责任和价格的匹配度，是选择重疾产品的唯一重要标准。
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看完小沃这篇，消费型重疾和终身型重疾一下子就会区分
重疾险分为定期重疾险和终身型重疾险，定期重疾险一般是消费型，当然也有不少消费型的定期重疾险。所以大家很容易混淆这两类重疾险，今天我们好好讲下二者的区别。
一、消费型重疾
消费型重疾可以保障到30年，60岁，70岁，80岁并且没有身故责任（死亡了不赔保额），没有身故责任也是和大家所熟知的平安福这类的终身型重疾最大的区别。
消费型重疾之所以深受大家的喜欢，就是因为它的交费期灵活，最长可以选择30年。而且因为它的保费直接承担的都是风险成本，没有多少储蓄保费，所以比终身型的重疾险便宜很多。
但是它的缺点也很明显，即使可以选择保障终身，但是他的保障责任比终身型重疾险少，通常消费型重疾，它的保障责任是轻症三次赔付，重疾一次赔付。目前市面上的终身型重疾。轻症最少三次赔付以上，中症两次赔付，重疾已经达到了五次赔付。
又因为重疾险，它是覆盖收入损失的。收入损失是我们可以奋斗的年纪，赚钱的年纪面临的最大风险。所以通常把消费型重疾保障到70周岁。优点是可以用非常低的保费换来非常高的保额。在70岁之前降低了收入损失的风险。70岁之后退休了，就没有这方面的损失。
消费型重疾最大的缺点就是重疾只有一次赔付，如果前期保额做的不足，那么不幸罹患重疾，赔付完过后，就有可能不能再购买保险了。
二、终身型重疾险
终身型重疾险比消费型重疾险的保障责任要多了不少
1、带有身故责任
2、包含轻症多次赔付，中症多次赔付，重疾多次赔付，有的还含有癌症多次赔付。并且疾病病种也比消费型的多了些，我们都知道，中国保险行业协会和中华医师协会共同制定的25种重大疾病使用规范，每个公司都遵守这一规定。但是这只是重疾，轻症保监会没有做过硬性的要求。所以终身型重疾险重要的是关注轻症。
3、因为疾病多次赔付，所以哪怕重疾赔付过后保障还是继续的，不会因为赔付过重疾，就再没有机会保险了。
小结：终身型重疾和消费型重疾各有利弊，所以根据每个人面临的风险不同合理的配置才是关键。如果看了这么多，还是依然纠结，那不如先买消费型重疾。应对一下目前的风险。随着以后收入的增加，环境的变化，在加保终身型重疾险。我通常给客户的规划都是50%的消费型重疾加上50%的终身型重疾险。如果预算充足再配置定期寿险，可以扩大保额。
所以保险产品不能一概而论，帮助大家挑选到适合自己的保险产品是我能做的。
保险知识汇总，重疾险保额花20万较合适
当前，重大疾病保险(重疾险)已成为消费者投保的主要险种。但是，保险专家提醒，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最合适自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式，应注意以下几个问题。
首先，保额在20万元左右比较合适。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，对于重疾险，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
当然，每隔三五年，投保人可以根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
并非责任范围越广越好
其次，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。因此，投保重疾险时最重要的是考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
最后，老年人投保重疾险不划算。保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
但是，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
