养老替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。一般来说，收入越高的人，替代率就越低。在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。
根据最新基本养老金改革的目标，平均替代率希望能达到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通过其他方式来补充。养老年金保险就是其中的方式之一。值得“单身贵族”们注意的是，保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变。在传统的储蓄之外，商业养老年金保险是具有专款专用，按时领取，并可抵御通货膨胀的特点。
张玲可以考虑分红型纯养老年金险。根据她目前收入计算，年缴保费32000左右，20年缴费，保额40万，这样从60岁开始就可以每年领取养老金了——60周岁时领取20%的保额，即8万作为退休应急金，此后每年领取保额的9%，即36000，一直可以领取到88岁；88周岁后，有保额20%的满期金，即8万元；同时还会有分红。这样总缴费64万，从60岁开始到88岁，总共能获得至少近120万的养老金领取。在职时收入越高的人，养老替代率越低，退休时钱不够花的感觉会越强。因此需要通过购买商业养老年金保险作为补充，保证退休后的生活质量。
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单身贵族 单身白领丽人需要积极的利用保险来规划未来生活
孙小姐，32岁，单身贵族，有独立的经济能力。目前在一家外资公司工作，单位有三险一金，月收入税后8000元左右，每月的基本开销包含月供为3000元。孙小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房贷的期限还剩20年。她的生活和工作节奏比较快，平时工作忙经常加班，休息时间主要用于户外运动，喜欢和朋友结伴出外旅行。孙小姐希望通过保险计划让自己的单身贵族生活更加有保障，并可以安心享受未来年老后的生活。
需求分析：
孙小姐属于单身贵族，这类人工作出色，收入高而稳定，事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好，父母均有社保，生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。
对于这样的单身贵族而言，他们抗风险能力较强，在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况，但从买房这方面看，孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时，孙小姐虽然工作很忙，经常加班，但也很懂得生活，喜爱户外运动，保持身体健康。
保险建议：
从收入来讲，孙小姐的年总收入为9.6万元，再加上年底的分红或者双薪，约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元，占总收入的25%，负担不重。对于孙小姐来说，意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。
从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。
因孙小姐已经30岁，建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期，可以通过附加消费型的健康险增加保障额度，而保费增加不多，在责任逐渐下降时，降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来，也增加了一笔理财收入，并且自己的本金也不会损失。
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单身男女如何选择保险
【导读】今年的11月11号被称为神棍节，作为一个至今未婚仍旧单身的青年男女来说，是否应该好好的计划一下如何理财呢？为自己的未来打好基础，是目前最需要完成的事情。
一、单身男女家庭价值高
现在大部分的年轻人是独生子女，他们将来既要承担父母的养老，又要打理自己正常的生活，所以在单身时期的年轻人虽然物质上缺乏，但是他们的实际价值是无法估量的。作为单身人士，如何为自己购买保险呢？
二、选择保险重保障
单身青年根据收入水平为自己投保，根据所处的年龄段，可以考虑购买定期寿险，保费低保额高，一年花一千左右就可以购买高额的定期寿险；要为自己投保一份意外险，意外险种类比较多，单身人士可以根据自己的职业和生活方式的不同选择不同类别的保险，意外险相对来说比较便宜，一年花费100元-200元就可以为自己买个保障；还可以考虑强制储蓄型的返还型寿险，每年固定存入一笔资金，等到一定期限后可以取出，一方面强制自己形成储蓄的习惯，另一方面还可以得到一份保障。
三、单身女性保险比爱情靠谱儿
“剩女”似乎已经成为一种时尚，很多单身女性忙于自己的事业，爱情似乎成为一种奢侈品；站在理财的角度，通过正确的理财方式为自己积蓄充足的资金代替未来的男友，似乎比爱情靠谱儿。
女性购买保险，一方面要购买一些定期寿险或者意外险，最好选择消费型的保险产品，防止意外发生后，财务上无力支配生活。
另一方面，购买一些女性健康保险，很多保险公司都推出了针对女性的健康保险；“剩女”忙于工作，身体状态不时的会有点儿小毛病，选择健康保险呵护女性健康。
1、女性特定癌症保险 50,000 元 ；
2、癌症住院医疗津贴保险 100 元/天 ；
原价：180 元 产品名称：人保健康“健康保险卡”（含重疾） 推荐指数： 1、仅480元即可享有健康、意外、意外医疗三重保障。
2、购买即可享有365天的专业的健康咨询服务。
3、重大疾病保10万元
若发生所列的31种重大疾病中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元。 原价：480 元
单身意外险如何选择
单身意外险如何选择
人的一生总要接受风雨洗礼才能茁壮成长，但每一个阶段都面临着不同风险的挑战!下面就是从刚踏入社会至结婚之前的这个阶段应如何规划的保障。
单身一族，多半身体健康状况良好、精力充沛，正处于事业发展期，工作走动性较大，面临意外风险的相对几率较高，同时空气污染、食品污染、工作压力大，生活的快节奏等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。所以作为单身一族就不得不考虑一个问题，一旦意外或重大疾病风险降临在自己身上，医疗费用哪里来，未来父母的赡养费用哪里来……
我们认为，作为单身一族，主要考虑的就是意外、寿险和重大疾病。
1.意外伤害保险
意外伤害保险一般包括意外身故、残疾，但有的公司产品包括烧伤和烫伤。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十万元的赔付金额相比，每年一二百元的保障成本就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险费率较高甚至直接拒保。
意外医疗也是必要的选择。因意外发生的医疗费用，包括门诊、挂号费等属报销型，实报实销。
2.人寿保险
人寿保险一般分为终身寿险和定期寿险两大类。主要提供的是保障期内的身故或(和)高残保障。一经发生，赔付保额。
单身一族以适量的终身寿险+高额的定期寿险组合为宜，这样保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断;很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。
3.重大疾病
据统计，目前我国发生重大疾病的几率在72.8%，并且趋于年轻化。随着科技的发展，虽然重大疾病治愈的可能增加，但是面对高昂的医疗费用，很多人还是谈“疾”色变。如何规避由此带来的经济冲击，是当务之急。
现在市面上重疾产品主要以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾，都属给付型的，即一经医院确诊，赔付保额，保证生病期间治疗费用和后期的调理费用。
所以作为单身族，相对一个家庭来说压力和收入都小，保险的侧重点应是生命与安全保障，着重考虑意外、寿险和重大疾病。这样在保障期内，万一发生意外或重大疾病可通过保险公司的赔付用于补充治疗及康复的费用开支。万一不幸身故了，也可以为父母留下一笔资金，好让他们安度晚年以报答父母亲多年养育之恩。
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特色：住院津贴20元/天 ￥95元/年
单身女白领如何买保险
单身女白领如何买保险
随着社会的发展，女性在职场占据着越来越重要的位置，当然，她们倾注于事业的同时也牺牲了很多个人时间，导致很多成功的女白领到了婚嫁年龄仍是单身。这些单身的高薪女白领暂时没有家庭的负担，但是对自己的健康和规划会看的更重。所以这类人群不妨为自己买份保险。当然，保险不能乱买，也要依据自己的实际情况而定。
今年32岁的陈小姐目前仍单身，不过她也有自己的规划，近两年准备要结婚，她是某公司的管理人员，年薪15万，目前有住房一套。陈小姐平时喜欢运动，隔一段时间便会外出旅游，每年的开销大约在5万～6万元，每月有基金定投。由于身边的朋友身体也时常出现状况，陈小姐也要为自己的健康做打算，她希望通过保险准备一份较为完善的健康医疗基金。并希望保险期限是在10年内的。
从以上可以看出，陈小姐的收入是稳定且丰厚的，目前因为未婚，因此生活压力较小。由于陈小姐在投资方面已有基金定投，因此可将保险计划的重点放在健康 保障方面。针对以上这些情况，保险理财专家给出了以下建议：陈小姐可以投保一款分红型终身寿险作为主险，保额为30万元，缴费期为10年。在此基础上，附加包括意外、住院津贴、重疾、女性疾病保险等附加型险种。这样一方面可以满足其对于健康保障的要求，另一方面也可以实现资产的稳健升值。
分析如下：
由于陈小姐喜欢运动和旅游，附加险方面建议其购买一份意外医疗险，保额设定为3万元。在运动或旅游中一旦出现意外伤害，便可以获得赔偿，另外这类产品可以报销因意外伤害引起急诊的医疗费用，免去了遭受意外伤害后还要支付医疗费用的经济损失。同时，专家还考虑到住院治疗可能带来的误工损失，所以还可以投保一份住院津贴医疗保险。在健康保障方面，专家建议陈小姐还需要投保一份保额为30万元的重疾险，这其中包括了36种常见重大疾病，缴费期同样为10年，满足陈小姐对保险期限的要求。
投保女性疾病保险也很有必要。特别是对陈小姐这种工作压力大的职场女性更是显得很重要。目前不少公司都推出了一些专门针对女性的保险产品，针对一些女性特有疾病提供保障。陈小姐可对比各家公司女性险的具体保障范围，选择适合的产品。
以上这些保障是针对像陈小姐这样的单身高薪白领设计的，保险种类比较多，并且保费也不低，所以不适合全部人群。投保最重要的是找到合适自己的险种，因此分析保险需求很重要，最好咨询专业的保险代理人。
高收入单身女性如何购买保险？
案例：吴丽丽是一名来异地工作的单身女性，今年30岁，在一家房地产公司任销售主管，年收入10万元，暂无社保。父母均未退休，有社保，无需赡养。刚贷款买房，每月还款3000元，还需要还20年，个人储蓄还有15万元。吴小姐目前忙于工作无暇照顾好自己，身体状况日渐衰弱，再加上无社保，因此想通过购买商业保险补偿日常的医疗费用开支。经介绍，购买了一份短期的住院医疗保险，保额10万元，年缴3800元。今年2月份，吴小姐由于公司发展被调往外地。在路上发生了车祸，经抢救确诊为高度残疾，已无法工作。通过保险公司已获得理赔，缓解了高额医疗费用的经济压力，但日后的生活已无经济来源。
吴小姐购买的医疗保险是一种针对医疗费用报销与住院补贴的产品。该产品主要的特点体现在因生病住院或因意外伤害住院接受治疗时，对于治疗期间的费用支出进行补偿，从而缓解治疗带来的生活压力与经济负担。这类产品保费相对较低而保障较高，但保障范围较窄，一般只针对医疗事故支出进行补偿；保险期间也一般为定期与短期，并多为附加险。其主要针对人群为无社保或社保力度不够的人群，主要目的是对医疗费用进行补偿，减缓治疗所承担的经济压力与生活压力。由于该类险种保险期间短且保障内容相差不大，因此在购买时保证续保与保险责任延续功能便成了关注点。
吴小姐由于工作压力大导致身体健康状态差，购买此类健康产品是可以的。但是此类产品保障范围窄，而吴小姐无社保且单身，虽收入较高，个人承担风险能力仍十分有限。因此，仅购买该产品是无法完全保障吴小姐的利益的。
从吴小姐的事例中我们可以看出，对于这类收入高的年轻单身女性来说，她们需要的保障为：健康(重疾、住院医疗)、意外(身故残疾)、养老等。假如回到发生事故之前，就吴小姐的情况提一些简单的建议：吴小姐个人收入较高，父母无需赡养，仅需要承担房贷，当前所面临的经济压力较小，但无社保，可加大保障范围和加强保障力度。因此，建议购买重大疾病保障、住院医疗费用报销和意外身故残疾保障，可选择20万元保障的定期重疾保险，并附加10万元保额的住院医疗和100万元保额的意外险。这样一来，如果发生事故也可以得到赔偿，保证未来一段时间的生活质量。并且如果经济宽裕，还可选择投资类或养老类产品用来养老，保证未来老有所依。
28岁单身女性如何正确理财
在现实生活中，很多单身女性都没有储存资金的习惯，因而到了年末时会发现自己身上的资金所剩无几。面对这种情况，单身女性很有必要做好理财规划。那么单身女性如何正确理财呢？为了便于消费者了解，下面网将结合28岁的陈女士案例为您做具体分析。
【理财案例】
陈女士今年28岁，未婚人士，是一个典型的月光族，目前居住在合肥，在当地一家互联网公司上班，无房无车，月薪约4500元，享受五险一金待遇。每月主要开销：房租大概需要800元，交通费用150元，五险一金400元，日常生活支出2500元。
【理财目标】
1、解决月光族困惑
2、加强个人保险保障
3、投资获益，增加个人收入
【网理财建议】
一、打破“月光”魔咒——开源节流
1、每天做好记账工作。陈女士可将每天的开销记在笔记本上，并且标注哪些是必须的，哪些是不必要的浪费。
2、缩减一些不必要的开支，如购买衣物、购买化妆品的开销，或是可以在超市打折时购买衣物、化妆品等。
二、加强个人保障——购买基础性保险产品
由于陈女士处于单身阶段，工资收入也一般，所以应该提升自己抵抗风险的能力。在此，网建议，陈女士可主动通过保险“变相”理财，以规避生活中存在的各种风险。因为陈女士目前已经有五险一金，所以应该重点考虑商业保险，如意外险、健康险等。
意外无处不在，而陈女士目前工资收入不高，一旦出现意外，给自己带来的经济损失无疑是巨大的，所以陈女士在购买保险时，要优先考虑意外险。由于陈女士无房无车，每天乘坐公交车上班的可能性比较多，所以在投保意外险时，可附加公共交通意外保障，比如苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险 计划A，该产品一年150元，除了提供10万元的交通意外保障，还提供一般的意外身故及伤残、乘坐民航客机意外身故及伤残、乘坐公共客运轮船/客运轨道列车意外身故及伤残等多重保障，可满足陈女士的保险需求。
与男性相比，女性发生重大疾病的概率相对高些，虽然社会医保会对一些疾病导致的医疗费用予以报销，但其保障力度低，所以陈女士还应为自己购买一份重疾险，以补充医保的不足。而考虑到女性容易突发宫颈癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病，所以陈女士在投保时要重点关注产品是否将这些疾病包括在内。网上的健康佳人重大疾病保障计划主要提供4种女性特定疾病以及40种重大疾病保障，保障期限灵活，一年最低只需83元，陈女士可予以关注。
至于分红型养老保险，它虽然可以给陈女士提供养老保障，但其保费较高，对于当前陈女士的情况而言并不是适合投保，建议陈女士在经济能力足够以后再考虑。
三、增加投资收益——投资小风险、少投入类产品
目前，市场上的的投资品种虽然有很多，但针对陈女士这种情况，网专家表示，陈女士工资不是很高，比较适合低风险的理财方式，像股票之类的高风险投资对于陈女士而言并不适合，但可考虑一下固定收益理财产品、基金、债券，这样既可获得一定收益，也不会给自己带来太大的经济负担。
单身成功女性该如何买保险
21世纪不仅是信息时代，还是独立女性的新时代，现代女性不仅可以成为主内型的家庭主妇，更可以成为拥有高收入的职业女性。特别是单身成功女性的背后也面临着各种生活压力，不同年龄阶段也各有不同的烦恼。此时，为自己购买一份合适的保险显得尤为重要。那么单身成功女性该如何为自己购买保险呢？
现年33岁的陈小姐是一位年收入10余万的事业女性。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼，所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。针对目前情况，她希望能有一套适合她的保险理财方案。
财务状况分析
从陈小姐的资产负债表显示数据可知，她个人的总资产为627万元，其中固定资产为380万元，约占总资产的61%；可支配金融资产为222万元，约占总资产的35%；其他资产为25万元，约占总资产的4%。家庭负债为0。应该说，陈小姐的家庭财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析，在陈小姐的222万元可支配金融资产中，150万元为现金及活期存款，2万元为定期存款，企业债、基金、股票为70万元，现金及活期存款的占比达到68%，比例明显偏高。
再从陈小姐的家庭收入支出状况分析，她的年收入约为132万元，年度支出为14.1万元，年度结余为117.9万元。
从陈小姐保障状况分析，她本人只有社保保障，虽然还拥有一定的商业保险，但从其每年保费和其较高年收入的比例来看，总体保障还是不足的。
综上所述，陈小姐应该说是比较富裕的，现金流也比较充裕，但其资产配置结构有一定不合理之处，个人保障也有所缺失，稍加调整，不难做到进一步优化。
保险、理财建议
考虑到陈小姐本人工作收入稳定，投资倾向趋于保守谨慎型，较难承受资产状况的较大波动，为此，我们为其设计了较为审慎的投资理财组合，主要考虑到在保证资金安全的基础上其资产能得到一定的保值增值。
1.现有资产配置陈小姐现有的222万元可支配金融资产中，建议保留相当于其6个月家庭支出即7万元的现金资产，以保证其生活支出。该部分资产可通过少量现金和活期存款、货币型基金等流动性较强的金融工具构成。
陈小姐持有的股票、基金约占金融资产的32%，这个比例比较适合相对保守的投资者，但还需要检视具体持有的品种，目前看来直接投资股票的风险较高，基金更适合陈小姐这类比较谨慎的客户，建议以40%投资平衡型基金，即30万元左右，60%投资股票型基金，即40万元左右。
在目前石油、粮食及原材料价格暴涨的全球通胀背景下，黄金的看涨趋势非常明显，投资黄金要比投资债券更能实现保值增值，且黄金的波动幅度要比证券市场小得多，建议陈小姐可将黄金作为主要配置资产，投资金额建议在80万~100万元，即占金融资产的45%左右，投资品种建议为上海黄金交易所AU9999品种，交易方便，流动性强，多家银行均可代理。
2.保险保障规划现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说，可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。
建议陈小姐购买基本保额20万元、20年交费的中国人寿康宁终生保险；10万元保额的国寿关爱生命女性疾病保险、20万元保额的中国人寿祥福定期保险和20万保额的意外保险。除此之外，她还可选购5年期交费、年缴保费10万元的中国人寿金彩明天两全保险（分红型），该险种除了可每三年领取基本保额9%的生存金之外，至被保险人65岁和80岁分别有基本保额180%和100%的现金返还，可作为被保险人的养老补充。除此之外，该险种还可享受中国人寿每年的红利分配。按照中国保监会规定，保险公司每年的分红水平不得低于该公司当年可分配盈余的70%。长期持有分红类保险，可获得较为稳定的收益。
3.每月现金流向陈小姐月家庭净收入在10万元左右，建议以基金定时定额投资为主，投资债券、固定收益类理财产品为辅，长期可获得相当不错的收益。
