张先生的公司虽然小，但一年大概能有20万-40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。太太每个月收入6000元，年终还有2万元奖金。
理财目标：10年挣足千万张先生是专一的生意人，除了做贸易对其他业务似乎都不怎么感兴趣，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是张先生就不知道该拿出这些钱做点什么事了。
本来太太的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后他也就没再做了。张先生自己也想过买基金，经银行的朋友介绍已买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲认为证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。
张先生家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出2万美元做了一个中国银行的个人外汇宝。
所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着张先生。
张先生的目标是10年后可以挣够1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那"1"后面跟着的7个"0"太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为张先生的这个长远目标如何？目标分析：并非遥不可及张先生提出的目标有明确的时间10年，也有明确的数额1000万人民币。
该目标并不遥远，只要家庭在未来10年年度节余能保持目前的水平30万元，家庭总资产消费资产除外保持平均8%的年增值水平，就可以在10年后达到1000万元的水平。当然，这个目标要实现起来也并不简单。
专家建议：合理配置家庭投资张先生的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略。因此，应随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比例。
1、适量贷款投资商铺随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，投资风险小且收益可观。投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商铺投资的资金量大，建议张先生可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入，降低单一投资风险。
2、用一成资金做股票从长期来看，股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资。张先生要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10%余钱进行投资，对证券市场有比较深的了解，有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。
3、适量介入基金基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具，从最近几年来看，基金已经成为个人投资者最重要的投资工具，建议张先生可适量介入。
4、增加保险额度保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于张先生家庭状况，应再增加一定额度的健康保险，尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种如分红险等，不是张先生家庭的理想选择。
延伸阅读
低收入工薪家庭理财：年结余的10%买保险
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
理财目标
1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。
家庭状况分析
典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。
分析点评
作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。
1.债务问题
从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及股票2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。
2.保险问题
师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算，每月增加保费支出700元。
理财规划
1.现金规划
师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。
2.资产配置
作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。
基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8%的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。
为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买债券型基金来完成。
综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金净值4100元，国债或债券型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。
师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。
吐槽也能挣百万年薪？
近些年，各种奇奇怪怪的职业纷纷出现，如今，同程旅游又推出了首席吐槽官，只要吐槽就能获得百万年薪，您不心动吗？下面就让我们一起来看一下那些新奇而又高兴的新职业吧。
6月3日，同程旅游宣布，面向全球旅游爱好者诚招首席吐槽官“CTuO”，并开出百万元的年薪。同程说，此举是打造好口碑的有益尝试，希望从外部听取更多的改进意见。
昨日，同程旅游创始人、CEO吴志祥说到，“国内所有的在线旅游企业，烧钱势头无论多么猛烈，首先需要把口碑做出来”，虽然同程旅游有内部自检系统，能够从出口把握产品、服务的质量，但这仍然不够。“让用户来告诉我们哪些做得不够好，哪些地方还需要改进”，吴志祥说。
据介绍，同程旅游“百万年薪诚招首席吐槽官”于6月3日正式开启，将持续到今年10月。所有用户均可参与到吐槽中来，不仅可对产品的预订流程、界面、交互效果进行吐槽，还可以对线路编排、价格合理程度、客服热忱度进行评价，更能对同程旅游目前没有的产品或服务给出自己最具想象力的点子。
同程旅游将以每个月的吐槽经验值作为评价基础，并要求每条吐槽的真实和原创。活动将在每月评选出10位“月度吐槽王”，而所有获得“月度吐槽王”的用户将参加决赛，由评委指定吐槽话题，最终积分最高者将赢得“首席吐槽官（CTuO）”职位，获得同程旅游百万年薪。
吴志祥说，“这绝不是临时工，会签订正式劳动合同”。
拿着高薪游山玩水，这让很多人蠢蠢欲动。然而，如此奇葩的职位并非首次出现。还记得2009年3万人报名过的澳大利亚旅游局“世界上最好的工作”吗？全球招募“大堡礁”看护员，半年工资高达15万澳元，真正的拿着高薪吃喝玩乐。此外，还有网店宣布招聘首席惊喜官，首席八卦官，以及处女座招聘专员等。
那些奇奇怪怪的职位：
1.首席惊喜官
2013年6月，淘宝网商裂帛服饰宣布招聘CXO，即“首席惊喜官”，为客户和员工提供惊喜，引爆顾客的购买情绪和员工的工作情绪。
2.首席八卦官
2013年6月，淘宝品牌俏CIAO公司招入C8O，即“首席八卦官”，将以八卦编成段子吸引粉丝。
3.处女座专员
2014年7月，聚划算团队与禾博士共同招募的“极致体验师”，负责在全球范围内体验保健食品的原材料生产过程。要求包括必须是80、90前后的处女座，原因是处女座常常被人认为是最挑剔的，出任这一职位有着天然的优势。
4.博士喵星官
2015年3月，应用程序开发商豌豆荚宣布招聘首席喵星官，负责照顾豌豆荚公司内养育的5只宠物猫的日常生活，要求学历是博士以上。豌豆荚开发了多款以猫为主角的应用程序，猫的存在将会为工程师写程序提供灵感。
5.程序员美女鼓励师
2015年4月，阿里巴巴宣布招聘程序员鼓励师，负责鼓励和赞美工程师，协助团队内部的交流。要求应聘者必须是美女，颜值要对程序员有足够的震撼力。
提示：不管是首席吐槽官、首席惊喜官还是首席八卦官，它们的存在说明了市场有需求，有供求才有市场。从另一方面来说，它们的出现也扩展了人们的就业面，减轻就业压力。
全家购买保险策略介绍
现在的生活中时刻都离不开保险了，为保障全家人快乐健康生活，建议提前作好保险规划，以便家庭生活和睦，延续幸福和爱。下面我们看看全家购买保险策略介绍。
父亲：意外险+医疗险+重大疾病险
“爸爸的情况和妈妈差不多，但是又有不同，比如说，爸爸比妈妈容易忽视自己的身体健康，不愿意看病，不愿意检查身体，因此在给爸爸买保险时也有点不同。”赵女士表示，在家庭购买保险计划中，给爸爸买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。
母亲：终身寿险+重大疾病险
对于家庭成员中扮演重要角色的妈妈来说，购买保险是十分必要的，赵女士给双方母亲都购买了终身寿险+重大疾病险组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以兼顾未来的养老规划。为什么给妈妈选择这样的险种？赵女士表示，给老人买保险，主要是解决“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题。具体到妈妈身上，现代社会一般女性比男性要长寿，而“更长的寿命也意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险，终身寿险+重大疾病险的组合能够比较好地保障妈妈的老年生活。”
丈夫：意外险+重大疾病险
“我身边的很多人，都忽略了给老公买保险，这是很不对的。”赵女士表示，无论是男性自身还是家庭其他成员，对于年轻爸爸这一角色的风险保障都未给予足够重视，但这个年龄正是事业的爬坡期，绝对不能有身体疾病来打扰事业前途。况且如今罹患重疾概率较高，而重疾的平均治疗费用一般都在10万元左右，且医疗费用还在不断上涨，因此赵女士给老公购买了意外险和重大疾病险。对于重大疾病险，赵女士也有话要说，“很多人在选择重疾险的时候，都在纠结是消费型的好还是储蓄型的好。但保险应该先以保障为主，然后是理财。到底是选择消费型的还是储蓄型的重疾险，还是要根据投保人的年龄和经济能力进行购买。”
妻子：意外险+终身寿险+重大疾病险+女性疾病险
对于自己的保险，赵女士也是综合考虑了多方面，目前投保的品种有意外险、终身寿险、重大疾病险等，同时她还特别考虑了女性疾病险。赵女士表示，现代社会女性疾病多发，但很多职业女性往往忽略了自身的身体健康，这是很危险的。目前很多保险公司推出了专门的女性疾病险，也有公司的重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。
孩子：意外险+医疗险+少儿重大疾病保险+教育险
谈到给孩子投保，赵女士表示，现在很多家庭对幼儿保险有误解，往往最重视的是教育金保险，“这是不对的，教育险很重要，但家长更应该遵从‘先重保障后重教育’的原则，为孩子选购保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，然后才是教育险。”她还表示，因为自己的孩子未来可能会有出国深造计划，因此投的是有留学费用给付责任的产品。“当然，如果你的孩子没有出国留学计划，那么可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加也意味着保费支出的增加。”
年入10万家庭如何在三年内资产达100万
用户具体情况：
我是从事销售工作的,年收入10万左右,不是很稳定,老婆在家待业,无保险,有现房一套贷款4万元,有五万元投资车辆运输业,另有12万元存银行定期(三个月的),现在股市低迷,基金市场也不是很景气,不敢轻易投资基金.请老师能够帮助出出点子.如何在三年内资产达到100万!谢谢!
专家：
根据您提供的简单情况，您的职业流动性较强、收入不稳定，妻子待业、无保险保障，家庭承受风险能力较差，这样，您在理财方面应注意稳健；从专业理财来讲，还需要测试您的风险偏好等等，根据您的详细情况做理财规划。您在理财方面需注意的是；1、把风险管理放在首位，夫妻都要完善社保养老和医疗保险，丈夫是家庭的经济支柱，除社保外，应补充意外险、寿险和健康险等，综合保障额度应达到年收入10倍；妻子可考虑社保补充的健康险。2、投资方面，您首先应注意控制风险、分散投资，您的投资资产与净资产的比率适宜控制在50%以下，投资选择自己熟悉的领域，比如实业投资和选择一些基金等理财产品，根据您的情况及金融市场情况，如果选择基金，应以稳健型基金为主，如债券型基金配置型基金等等。理财不是一夜暴富，对投资收益应有合理预期并根据家庭情况、金融市场情况进行调整。
