案例
李建，26岁，是沈阳热电厂的一名员工，月薪6000元左右。女友张琳，是沈阳新闻网的一名白领，月薪4500元左右。李先生和张女士2011年年初购买了一处房产，价值60万元，其中首付20万元，公积金贷款40万元(20年还清)，目前手中有股票2万元，定期存款5万元(下个月到期)。每月生活开销3000元。二人打算明年五一结婚，新房还没有装修，现在每月租房还需要1500元。(为叙述方便，以下将这对准新人的规划按家庭计算。)
理财目标
1、二人已将婚宴时间定在明年五一期间，从今年10月份计划开始装修，预计费用为7万元，明年2月份后陆续开始采购家具和家电，预计费用为5万元。想知道如何规划，才能既能提高收益率，还不影响使用。
2、二人结婚后，预计能收到礼金5万元左右，想知道何时能够实现购买一台10万元左右汽车的计划。
理财建议
1、建立家庭紧急预备金
李先生家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建立家庭紧急预备金分为两个部分，一是建议李先生家庭留出1万元作为家庭的紧急预备金(可使用投资资产中股票部分2万元)，其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。二是两人各办一张信用额度为2-5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。
2、结婚规划
由于今年1 0 月份就要开始准备装修，现有的5万元定期存款在5月份到期后，就不再适合存定期了，而且时间紧，也不适合投资股票、债券等产品。李先生不妨考虑买一些期限为150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率5.2%的银行理财产品为例计算，投资6.18万元(定期到期后，5.18万元加上股票部分剩余的1万元)，在10月份的本利和为6.31万元左右，这样距离装修计划7万元还有0.69万元的缺口。
缺口部分可以由李先生家庭每月的净储蓄0.39万元来积累。以定投货币基金为例计算(投资10个月、投资报酬率4%、每月0.39万元)，攒钱投资到明年2月份，可以积累3.96万元，减去0.69万元的装修缺口，就只剩下3.27万元，意味着明年采购家具和家电的钱可能就不够了。
为了解决这样的问题，李先生可以参考如下两个方案：一、要想在明年2月份积累出5.69万元，每月需要投资0.56万元，可以从现在开始，每月从生活费和租房费用中节省出0.17万元，可以考虑减少生活开支，并选择租金更便宜的房子。二、假设不减少支出，可以选择在2月份先购买一部分家具或家电，购买剩余的家具或家电的资金，可以依靠接下来的每月净储蓄和信用卡透支来弥补。
3、购车规划
李先生可以考虑采用稳妥一点的方法，投资收益稳定的C类债券基金。以定投C类债券型基金，今年平均收益率6%为例计算，每月投资0.55万元，18个月的时间就可以实现购车计划。
4、保险规划
在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，李先生和张女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和张女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。
提示：买房子购车子都是人生理财目标中最重要、最复杂的大事，需要好好打算。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。
相关知识
为结婚新人上一堂理财课
2007年的街头巷尾、亲朋好友间，到处都在传出新人们喜结良缘的消息。结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是新人们新婚理财的必修课。
案例分析：
钱先生和钱小姐是一对刚结婚的新人。钱先生35岁，是一位私营业主，通过艰苦地创业，自己的企业发展步入稳定阶段，除去循环投入扩张企业规模，自己每月固定领取收入9000元。钱小姐，26岁，是某国有单位职员，月收入4000元。钱小姐理财意愿强烈，平时善于精打细算，2年前开始进行基金定投，每月投入1000元。她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值150万元，已经还清贷款，无需省月供。但由于筹备结婚，花费巨大，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。
从钱先生一家的情况来看，他们无负债且收入稳定。归纳其家庭理财目标如下：
1、计划在2008年生一个奥运宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。
2、根据风险偏好，针对资金用途，测定投资方向，拓宽投资途径，加快财富积累，促进资金增值。
3、尽快完成保险规划，并留下闲钱为孩子购买保险，为孩子的未来打下基础。
4、从现在开始筹备养老准备金，使得老年生活质量有所保证。
理财建议：
钱先生为私营业主，属于高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二要有一套完善的家庭保障体系。
备足小孩抚养及教育资金。
根据当前家庭收支情况，每月可节余3300元，截至2008年养育孩子，大致可筹集到4万元左右经费，基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于2007年股市看牛的判断，建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中，据悉，这些基金在工行等银行都有购买。当孩子出生后，可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用，也可根据当时的股票市场，适时选择基金定投或零存整取进行储备。
将资产分成四大块投资
成长型：特征——期限短、风险高：股票、股票型基金。
稳健型：特征——风险较低，收益较高：混合型基金、银行“申购新股”产品。
保守型：特征——时间长，固定收益无风险：人民币理财产品、信托、国债。
流动性型：特征——T+1支取、利息高于活期：货币基金、1天通知存款。
考虑到钱先生私营业主的职业风险较大，所以在资产投资时，我们建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次为30％、40％、20％、10％。
关于保险
随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10％为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而作为家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。
关于养老准备金
囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。
家庭理财小技巧
1、养成记账习惯。
2、掌握资金状况。
3、对家庭开支经常讨论回顾。
4、像孩子一样学会用储蓄罐。
5、合理安排，减少不必要的支出。
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人的幸福指数有所提高。
全职太太的理财计划
规划要根据自己的情况来定。全职家庭主妇自身没有经济来源，该如何合理配置家庭财富来达到增加收入、节省开支的目的？又该如何构筑防线，合理解决自己的保障及养老等问题呢？专家支招：加强自身的学习，对自身进行投资，可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。
基本情况：
黄女士，32岁，小孩不到1岁，目前专职在家带孩子。家中经济条件尚可，已买房，自己有10万元私房钱。
黄女士说，作为一名全职家庭主妇，因为没有收入来源，很缺乏安全感，希望通过理财给自己力所能及的保障。
理财目标：
1。自己只买有社保，想通过购买商业保险增加保障。她听说有一款万能险不错，每年缴6000元共缴10年，自己该不该买？
2.10万元私房钱存在银行收益太低。想问有哪些适合她的理财渠道，让这10万元产生较高收益？她要求投资的风险要低，期限可以长一些。
理财师徐梅兰(华夏银行南宁分行金融理财师)建议：
黄女士之所以觉得没有保障，主要是因为她没有收入，生活全部寄托在丈夫身上。黄女士想改变这一状况，增加自己的保障，这一想法是对的。但是她把希望寄托在理财身上，这实现起来似乎比较困难。
黄女士这种情况，就算买一部分商业保险，也只能保障意外、重大疾病等，或到一定年龄后以养老金的方式来领取保险金，万一如黄女士担心的那样，婚姻有变故的话，黄女士不可能依靠这份保险继续生活。所以，真正能够帮到黄女士的应该是一份稳定的收入来源，建议黄女士趁现在加强自身的学习，对自身进行投资，再过一到两年小孩上幼儿园之后可以出来工作。只有这样，才能真正解决黄女士的问题。
黄女士一家现在只靠先生一人的收入，在经济条件许可的情况下，为自己买一份保险是可以的，万一出现重大疾病或其他意外事故，也可减少家庭负担。鉴于黄女士小孩还比较小，选择保险产品时，她可以选择附加孩子教育的保险品种。
黄女士的10万元私房钱，可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。目前，不少一年期银行理财产品的收益都在5%以上，高出同期存款利息。而且银行理财产品主要投资于债券、票据等，风险还是比较低的。另外，随着今年几次下调准备金率及最近一次的降息，市场预期银行存款利率已经进入下行通道，这对于债券市场是个好消息，黄女士可以再购买部分债券型基金。
提示：合理的理财方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划是为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
单身80后的理财计划
家庭状况
李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。
目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生每月的收支情况如表1所示。
表1 李先生每月的收支情况 （单位：元）
收入
金额
支出
金额
工资收入
6000
房租
800
衣、食开支
800
交通、通讯支出
200
其他支出（主要和朋友吃喝娱乐）
200～800
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。
表2 李先生的资产负债情况 （单位：万元）
资产
金额
负债
金额
活期存款
额度不固定，一般不超过1万元
无
0
股票型基金（初始投资2万元）
3.4（市值）
股票（初始投资约12万元）
11.5（市值）
除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1. 预计4～6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元；
2. 为自己补充商业保险。
3. 撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
节流与储蓄计划
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。
基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。
虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
低收入家庭理财计划介绍
理财并不是高收入家庭的专利，对于低收入家庭来说，理财也同样尤为重要，低收入家庭可尝试制订以下理财计划，来逐步实现家庭的财务自由。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
