点击购买：康惠保
提起互联网保险，很多人可能还持观望态度，毕竟，保险跟实物产品不同，尤其是针对线上的一些长期险种，需要在购买时进行仔细的考量。然而近期，网上却被一款名为康惠保的长期重疾险刷屏了，好像不预约就跟不上互联网这波浪潮。这款号称保险独家首发定制的长期重疾险，到底靠什么，引发这样大的热议呢？
为什么选择重疾险？光有健康险不够吗？
一个人这一生一定会得重大疾病，买保险也并不是因为我们有可能马上患重疾，而是因为我们有创造价值的能力，保险是保障人创造价值的能力。因为医学只能拯救一个人的生理生命，而不能拯救一个家庭的经济生命。
那么这时，你也许会说，你有充足的社会医疗保险！但你是否算过，社会医疗保险真的能够为你的身体健康、财务安全保驾护航吗？答案当然是否定的，因为在住院押金、红包、手术中的自费器材、ICU自费药物、住院期间家属额外花销、住院及在家休息时间工资及奖金的减少、未来“工作收入损失”等这些收费上社保是不管的。商业健康险也是同样的道理。这时候，一份重疾险就将成为你预防各种会威胁生命和财产意外的保障，这对于被保险人乃至整个家庭，意义重大。此次正是抓住了用户的这一痛点，独家重磅定制了康惠保长期重疾险，以其超低的价格和超全面的保障，堪称最激进的长期重疾险。
独家定制线上重疾险 不玩花样只有诚意
和传统渠道相比，互联网保险具备很多优势，用户能比较分析不同保险产品的优劣势，满足个性化需求，且比线下保险实惠，相加比高，而且线上投保、咨询、查询、理赔等环节，方便快捷，客户体验好。而线上重疾险的优势，则更加明显。
市面上的重疾险很多，不少消费型短期重疾险的保障期限通常是一年，保障期内罹患重疾可以获得赔付，保障期内没有患病也不会返还保费。相对来说，虽然这种一年期重疾险保费低保障高，但一般一年期重疾险的承保重症病种最多50种左右，很少产品承保轻症责任，而且因为保障期按年计算，所以并不能保证完全续保，在投保年龄上也有限制，超过55岁就很难投保。但我们都了解，人们患重疾的概率会随着年龄的增大而增加，因此，短期重疾险起到的保障作用十分有限。
而长期重疾险的保障期限可选，如果选择一款保障期限长的重疾险，保障期限可至70周岁或终身，身故赔偿保单现金价值写进保单，这样，就能有效解决到一定年龄后“无险可买”的问题，最大地发挥了长期重疾险的优势。
重疾险争相玩花样？外行看热闹 内行才了解真正的门道
可以说，近年来，市面上的长期重疾险、短期重疾险层出不穷，而且几乎都在打价格战，好像谁便宜谁就赢了。但其实并不是这样的。如果说，外行人只会看价格，最多再看看保障责任的话，内行人关注的点则格外的多，性价比才是王道。
所以，在价格差不多的情况下，保障的重疾种类、缴费年限、保障期限、轻症是否豁免等等条件的优势，就成了重中之重，而在上述方面甩开其他产品几条街的康惠保，能引发行业热议，成为业界传奇也就不足为奇了。
专家提醒，在购买长期重疾险时，要选择适合自己的保障期限和缴费年限，为了缓解压力，可以延长缴费年限，提高杠杆率。至于康惠保长期重疾险这颗巨石，将如何搅动重疾险这片湖泊风云，将在正式亮相后，始见分晓。
延伸阅读
消费型重疾险康惠保2020版VS康瑞保,到底我该怎么选?
今年4月，瑞华保险推出了一款康瑞保重疾险，号称要“争夺”康惠保旗舰版的王座，一度成为人们关注的焦点。不过，有这样一则条款，受到很多人的批评：
相同疾病或意外导致的轻症、中症和重疾共享保额，也就是说，同类型的病，在轻症/中症赔付后，会减扣重疾保额，这样的条款确实不够合理。
好在保险公司及时修正了这项条款，保障责任变优，康瑞保成为目前市场上性价比很高的产品。
那么，近期上线的康惠保2020版，与瑞华康瑞保相比，谁更值得购买呢？接下来我们就对这两款热销产品进行对比评测。
先来看看两款产品的投保规则：总体来说，投保规则大体相同：承保职业均为1-6类，只有部分高危工作者无法投保；保障期限和缴费年限都可以根据自身需求选择，都提供了人性化的智能核保功能……
不同的是，康惠保2020版等待期仅90天，略有优势。要知道，重疾的治疗一天也不能耽误，有了充足的资金，才能持续接受治疗，如果投保的是康惠保2020版，在保单生效后的90-180天期间就能获赔，能够尽早为重疾治疗提供经济支持。
接下来对比下两款产品的核心——重疾责任从重疾种类上看，康瑞保108种疾病略有优势，不过所有重疾险产品，都包含银保监会规定的25种核心重疾，这些核心重疾占重疾理赔的95%以上。所以，无论是赔108种重疾，还是100种重疾，在实际理赔案例中，几乎没有差异。
从保额上看，康惠保2020版和康瑞保都有重疾保额提升的功能：
康瑞保在前10个保单年度可提升30%重疾保额，已经属于较高配置了。而新推出的康惠保2020版，在重疾保额提升上有了新的突破：前10个保单年度额外获赔50%保额，第11-15个保单年度额外获赔35%保额，算是目前市场上的顶配。
另一方面，康瑞保限制了被保人年龄不超过40岁才可提升保额，而康惠保2020版并没有此类限制。对于40-55岁年龄段的朋友来说，购买康惠保2020版依然可以在前15个保单年度提升保额。都说40岁是个坎，过了40岁，人体免疫机能衰退，罹患疾病的风险增加，更加需要健康风险保障，而康惠保2020版的保额提升对40-55岁的朋友依然适用，这样看来，康惠保2020版的对年龄稍大一些的朋友依然很友好，更值得我们关注。
所以，无论是从保额提升的比例，还是从年龄受众来看，康惠保2020版都更具竞争力。
再来说说中症、轻症责任：在购买附加轻/中症保险的人时候，业内人士并不在意轻症/中症的数量，但会关注是否包含理赔率最高的11种轻症类型：
通过仔细比对两款产品的轻症/中症相关条款，发现他们在疾病的定义上差别不大，而且都包含以上11种高发轻症。不同的是，两款产品在轻症、中症保额上，有一定差距：
康瑞保中症可赔付两次，每次赔付50%基本保额；轻症赔付3次，每次赔付30%基本保额，这样的保障中规中矩，并没有太大优势。
不过，康瑞保原位癌可赔付3次，间隔期为1年，这是大多数附带轻/中症重疾险不具备的功能。
美中不足的是，只有发生在不同器官的原位癌，才可以多次赔付。实际上，不同器官罹患多种原位癌的风险并不高，这样看来，原位癌多次赔付实用性并不高。
康惠保2020版中症可赔付2次，每次赔付60%基本保额；轻症可赔付3次，分别按基本保额的35%、40%、45%进行赔付，是目前市面上轻症/中症赔付比例最高的重疾险。如果大家希望获得更高的轻症/中症保额，建议优先考虑此产品。
如果对其他保障有需求，建议优先考虑康惠保2020版：（1）康惠保2020版新增男女特疾和少儿特疾责任，确诊特疾并符合理赔条件，可额外提升50%/100%保额。
（2）康惠保2020版附加癌症二次赔付责任，如果初次重疾为癌症，间隔期为3年；如果是癌症以外的重疾，间隔期180天，在同类型产品中，二次理赔条件比较友好。
（3）两款产品都可选身故责任，不过考虑到杠杆效益，搭配购买重疾险+定期寿险更划算。
（4）两款产品都包含投保人身故或重疾豁免责任，康惠保2020版还附加了投保人患中症、轻症后的保费豁免，略有优势。
（5）康惠保2020版在发生轻症或中症理赔后，被保人罹患重疾，可额外赔付25%基本保额，如果罹患重疾时处于前15个保单年度，还可在获得保额的提升。
举个例子：
王女士购买50万保额康惠保2020版，2年后检查出原位癌，获赔17.5万元；5年后由于工作辛劳，患有急性心肌梗塞。按照保险合同，10个保单年度内提升50%保额，患有轻症后罹患重疾再提高25%保额，所以王女士可获得175%的基本保额，也就是87.5万元。如此高的提升幅度，在重疾险中是绝无仅有的。
如果大家有这些保障需求，建议优先购买康惠保2020版。
关于两款产品的健康告知：其实康瑞保并非全无优势，健康告知相对宽松就是这款产品的闪光点。
康惠保2020版的健康告知较多，智能核保略显严格，而康瑞保相对宽松，轻微肥胖、乙肝携带者/小三阳、浅表性胃炎等可以标体承保；甲状腺疾病、乳腺结节或囊肿也可以免责后承保。
对于身体不完全健康的朋友而言，选择保险不能一味追求性价比，更要考虑自己能买哪些产品，能获得哪些保障。尽管康瑞保在性价比上不如康瑞保2020版，但依然是款优质的重疾险。建议大家优先考虑康惠保2020版，如果健康告知无法通过，也可以尝试康瑞保或其他健康告知更为宽松的产品。
最后来对比下两款产品的保费价格：无论年龄与性别，康惠保2020版的保费更具竞争力。虽然两款产品保费相差不大，但在保险责任和保额方面，康惠保2020版明显表现得更为优秀，因此建议还没购买重疾险的朋友，优先考虑更具性价比的康惠保2020版。如果不符合健康告知，再考虑康瑞保或其他健康告知更宽松的产品。
如果已经购买过重疾险，有加保的需求，也可以关注下康惠保2020版，只需要很少的钱，就可以为健康保障添砖加瓦。
如果你已经购买康惠保2020版，那恭喜你，成功将重疾险的性价比之王“收入囊中”！
康惠保多倍版，开启消费型多次赔付重疾险新纪元
随着人口老龄化以及慢性疾病的普遍发生，重疾风险大大增加，同时，医疗技术的进步带来重疾治愈率不断提升。得过一次重疾的人，即便治愈，再次罹患重疾的概率也远高于一般人。如果投保传统单次赔付重疾险，理赔之后很难再投保，将陷入保障“裸奔”状态，康惠保多倍版，正是在这种需求背景下应运而生。
剥除寿险功能，更具保障价值与以往多次赔付重疾险相比，康惠保多倍版最大的不同是剥除了寿险功能。
我们知道，消费型重疾险和兼具寿险功能的提前给付型重疾险相比，最大区别就是“非捆绑销售”：作为重疾险只提供重疾保障。这样就强化了杠杆，将性价比提升到极致。年轻一代的80/90后互联网消费者投保理念非常理性，不再接受大而全的保险产品（重疾、寿险捆绑），而是选择性价比更高、保障价值更大的保障方案组合（比如，重疾险、定期寿险搭配）。但是，单次赔付重疾险固然早已出现康惠保、康惠保旗舰版等消费型产品，而消费型多次赔付重疾险产品却一直是市场空白。康惠保多倍版的上市，开启消费型多次赔付重疾险新纪元，给消费者提供了一个新的选择。
将多次赔付重疾险发挥到极致康惠保多倍版具有不分组重疾多次赔付、可选中症轻症（自带豁免功能）、可选附加投保人豁免等保障责任，保障极具优势，性价比高，可以说满足了人们对多次赔付重疾险的全部期待。
重疾不分组一般情况下，多次赔付重疾险，通常会将重大疾病分为多组，每一组均为有关联疾病，其中任何一种重大疾病只要确诊，被保人可获赔，但理赔后其所在分组中其他重疾不再予以理赔。因此，要想获得多次赔付，必须满足被保人每次所患的重大疾病位于不同的组别。重疾分组的不同，会导致多次赔付重疾险的实用性差别很大。
根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病6种核心重疾。数据显示，这6种重疾占重疾理赔率的为80%左右。因此，研究保险产品时，一般会着重分析6种核心重疾的分组情况，判断优劣。此外，该疾病定义使用规范还包含其他19种常见重疾，25种合计占重疾理赔率的95%以上，因此，其他19种重疾的分组情况依然会对消费者能否获得重疾赔付造成影响，投保多次赔付重疾险能否获得多次赔付，仍然不容乐观。
康惠保多倍版重疾不分组，打消一切对多次赔付重疾险实用性的疑虑，只要符合重疾定义，赔付一次后，如果罹患其他99种重疾肯定可以再次获赔。
（可选）中症及轻症保障优康惠保多倍版中症及轻症保障方面，依旧保持十足诚意，赔付比例高、赔付次数适中，最多可额外赔付160%基本保额：
中症保障：20种中症，可赔2次，每次赔付50%基本保额，自带中症豁免
轻症保障：35种轻症，可赔2次，每次赔付30%基本保额，自带轻症豁免
而且，康惠保多倍版的中症及轻症保障，对于常见高发轻症如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术等全部涵盖，而且理赔条件宽松。
市场上重疾不分组多次赔付产品，在轻症及中症保障中，一般会存有隐藏条款，比如，如果被保人因同一疾病原因导致其发生轻症、中症或重大疾病，保险公司仅按其中最严重的一项保险责任赔付，如果已领取轻症或中症保险金，保险公司将在理赔时将已给付部分进行相应扣除。这就变相规定了，同一疾病原因导致轻症、中症、重疾是共享保额。而康惠保多倍版并不存在此类bug。
此外，值得注意的是，康惠保多倍版的中症及轻症保障属于可选保险责任，能够更好的满足客户自由选择保障的需求。
价格便宜由于剥除了寿险功能，以及最长交费期限长达30年，康惠保多倍版能够进一步提升杠杆率，将费率做到极致：以0岁男宝宝为例，投保50万基本保额康惠保多倍版，最低每年交费仅需2235元；30岁宝爸为例，投保50万基本保额，最低仅需6030元。
投保人豁免显关爱康惠保多倍版还提供投保人豁免责任供客户选择，支持夫妻互保以及为子女投保，投保人轻症、中症、重疾、失能、身故，皆可豁免余期未交保费，全方位构筑家庭保障防线。
适用人群方面，0-55周岁1-6类非高危职业人群，符合健康告知皆可投保，覆盖人群广泛。而且，二期智能核保功能上线后，部分不符合健康告知的客户也能顺利投保。
提供绿通服务基本保额20万及以上可享重疾绿通服务，提供日常医疗咨询、专家二次诊断、入住专家病房/手术安排、质子重离子预约安排、海外二次诊断（40万及以上保额）等。
投保建议虽然康惠保多倍版产品非常值得推荐，但是也非适合所有人投保。如果您属于如下情况，建议投保康惠保多倍版：①认可“保险姓保”的保障理念，喜欢消费型多次赔付重疾险，预算较充裕的人群；②属于家族病史中罹患恶性肿瘤、心脑血管疾病等重疾病症种类比较多的人群；③为孩子投保。
中荷惠加保,重疾险的"黄金插件"
近几年来，恶性肿瘤的高发病率和年轻化，让很多家庭和我们身边的朋友都曾经或正在接受它的折磨，在重大疾病的范围内，恶性肿瘤的占比超过60%，不过，值得欣慰的是随着医疗水平的不断提升，恶性肿瘤在医学界早已被定义为慢性病，五年生存率也在不断的提升。
但是在与疾病决战的同时我们要面临两大问题：复发转移的概率和治疗的费用问题。医学手段是我们无法控制的，但选择什么样的治疗水平是我们可以选择的；在费用方面，不希望一病返贫的我们借助有效的保险来撬动最高的杠杆可谓是最佳选择。为什么说是有效的保险，今天我们就来看一款针对恶性肿瘤，作为重疾险“黄金插件”的惠加保恶性肿瘤多倍保。
可赔付3次，复发、持续、转移均涵盖
惠加保最多赔付3次，两次赔付间隔期3年，癌症的新发、复发、转移、持续均可赔付。据了解，恶性肿瘤二次复发的概率在术后3年内可高达85%；在保险公司历来的重疾险理赔数据中也不难看出，恶性肿瘤的理赔率占据一半以上。所以此款产品的出现轻松的解决了过去重疾险只能赔付一次恶性肿瘤的缺憾。
那是不是意味着我们只需要购买一个惠加保恶性肿瘤多倍保就可以了呢？答案当然是否定的，虽然此款产品在二次赔付的条件上不限制新发、转移、持续等苛刻条件，但是首次理赔时获得的是保费的赔付，第二次、三次的赔付为100%保额，所以对于很多已经有重疾险的用户，额外作为补充来丰富自己的保障，不失为更好的选择。而对于暂时还没有购买保险的小白来说，先配足充分保额的重疾险后，再附加此款保险更明智。
价格与健告更具优势 符合互联网保险“基因”
了解产品自身的保障优势后，我们自然也要关注下价格和健康告知。首先，在价格方面惠加保恶性肿瘤多倍保自身价格低至75元/年，对于很多买了重疾险的朋友来说作为一个补充保险，完全不需要考虑为其带来的经济压力，和目前市面上的很多同类产品相比，也是非常具有性价比的。
在健康告知方面也比较人性化，对于常见的高血压、高血脂、心脑血管疾病均没有提及到；甲亢甲减也不需要额外的告知，可以让更多“有问题”的用户享受到全面的保障，无疑再一次秉承了让保险回归保障的最本质的理念。
所以，综合来看惠加保恶性肿瘤多倍保更适合搭配其它重疾险，来为自己和家人构建对恶性肿瘤的双重保障。产品的价格优势，让用户在给自己和家庭配置保障方案的时候能够压力更小，宽泛的保障年龄也可以有效的覆盖一家老小的恶性肿瘤高发年龄，可谓是一款恶性肿瘤的“黄金插件”啊。
从核保规则角度看星悦重疾险&康惠保旗舰版
近期，复星保德信产品势头不减，推出了一款对标百年人寿康惠保旗舰版的消费型重疾险——复星保德信星悦重大疾病保险（以下简称“复保星悦”）。在之前的评测中，我们已总结得出：复保星悦和康惠保旗舰版的总体差异不大，两者在各个方面都有各自适合的人群。对于男性及保费预算有限的年轻人，康惠保旗舰版性价比依旧是最优的；而对于女性和宝宝，如果想选择终身保障，星悦重疾险是不错的选择。本篇文章，我们将从投保规则的三个角度，深度测评复保星悦：*职业类别*健康核保*特殊政策先说结论：复保星悦的职业类别限定较为严格；健康告知相对宽松，尤其对甲状腺、乳腺结节人群比较友好；在开门红期间（截止到2019年3月31日），复保星悦对一部分身体健康异常的被保人按标体承保。
一、职业类别
复保星悦的投保职业类别为1-4类，相比康惠保旗舰版较为严格。其中：1类主要是纯文职人员；2类主是从事少量体力劳动的非纯文职人员；3-4类主要是从事外出频率与工作强度较高，同时安全性较强的体力劳动人员。
我们也整理了无法投保复保星悦的5-6类职业。具体如下：
可以看出，5-6类主要是从事危险体力工作的职业，对主要投保群体的影响并不大。而对被除外的人群来说，康惠保旗舰版是很好的选择。
二、健康核保
在高性价比的消费型重疾险中，康惠保旗舰版的核保条件已是非常宽松。作为对标产品的复保星悦，自然不甘落后。接下来，我们就具体分析一下：
通过上图可以看出，在健康核保的友好性方面，两者各有千秋。其中，康惠保对高血糖、高血压、胃炎投保者比较宽松。复保星悦则堪称乳腺结节和甲状腺结节患者的福音。此外，两者对于乙肝的核保标准都是比较友好的，无乙肝大、小三阳，或HBV-DNA检查异常，或被诊断为肝炎，且肝功能检测值均未超过正常值上限的1.5倍，均可以按标准体承保。
在甲状腺癌、乳腺癌已经成为两大男女高发癌症，大部分公司对其投保0容忍的情况下，复保星悦打开了一扇大门！
三、特殊政策开门红期间，各家公司都有针对客户投保的特殊利好政策，这次复星保德信也是毫不含糊。在2019年3月31日前，有高达20种既往的非标体，都可以按照标准体承保（详见下图）。
通过上述测评我们可以得知，在投保规则方面，复保星悦和康惠保旗舰版各有所长：复保星悦仅适合1-4类职业人群，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝投保者非常友好；康惠保旗舰版适合职业类别更广泛，对高血糖、高血压、胃炎、乙肝投保者比较宽松。当然，我们也希望大家可以借助这次特殊政策，为自己配置完备的保障！
