对于刚办理了住房公积金面签，但贷款尚未发放下来这种情况，贷款按哪个利率计算？记者咨询得知，利率计算以银行放款之日为准，若在今年8月26日前放款，执行旧利率。反之，按新利率计算。Www.bX010.Com
最后需要提醒贷款的百姓，因为通常银行都是以年为单位调整贷款利率，所以现在已办理完结的住房公积金贷款，尽管年内有多次利率调整，但贷款职工目前每月还款金额仍保持不变，将会在16年1月1日后根据最新利率重新计算还款金额。
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投保，老百姓购买商业养老险须考虑哪些因素
必须事先与保险方约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定。
目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
宜适当缩减缴费期限
商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。保险专家建议消费者应该适当缩减缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会低不少。
投保额在20万元左右
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
投保须量身定制
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。各种养老保险特色各异，上述有详细阐述，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
保险知识，健康险日益成为百姓关注的热点
随着生活水平的提高，健康日益成为百姓关注的热点。尤其苹果“教主”乔布斯在56岁时因重疾离世，更引起人们对健康问题的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过，面对各家保险公司形形色色的健康险种，如何合理购买健康险，也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种，其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此，每个人应视自身情况不同按需购买，不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有，投保商业健康险就是一个补充，目的是使医疗保障更全面；如果没有参加社保，就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险，因为其保障的重疾范围较广。况且，一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，更应优先保障。此外，健康险产品越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。如果到50多岁再投保，身体机能老化，重疾发病率增大，投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的，什么疾病都保，毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中，只有在约定的保障范围内才能获赔。所以，购买健康险特别是重疾险时，要看清楚合同规定的保险责任范围，以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外，若需“防备”其他疾病，可购买一些附加医疗险，主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，这样可得到更周全的保障。
赔偿金额，百姓该怎样选择保险额度
体育巨星获赔金额如此之小，普通老百姓，投保时应怎样选择保额呢？
“刘翔受伤才赔6000元？火腿也太不值钱了。”看到刘翔受伤获赔的消息，长春市民朱女士有些感慨。
她认为，如此低额度的赔付金额与“翔飞人”的身价以及高昂的医疗费用联系在一起，太不相称。
综合媒体信息，此次赔偿金额指的是由中华全国体育基金会统一购买的国家队运动员伤残保险。根据田径、拳击等项目不同，年缴40-100元不等的保费，理赔标准分12级，最高赔偿金30万元。
以刘翔为例，按《伤残互助保险金给付标准》等系列办法，适用于第十级，即肌肉、肌腱、韧带断裂，无功能障碍，该级别赔付金额为3000元。不过，根据相关规定，作为世界冠军，刘翔在理赔时可以获得双倍赔偿，赔付金额为6000元。
“这种类型的保险属于广覆盖、低保障的产品。”长春某寿险公司高级经理王先生介绍，以刘翔受伤等类似事件为例，百姓不能单纯从赔偿金额来对保险的保障功能做出判断。保额低、事故是否属于保险责任，伤者就医的医疗机构是否属于赔偿范围之内等，这些都与赔偿金额有着较为直接的关系。
按需求、消费能力来选保额
“刘翔的身价很高，投保的险种最高才能赔30万元，感觉保额低点了。”长春市民张女士有些疑惑，作为普通百姓，买保险，该怎么选保额？
王先生给东亚记者举了个例子，前不久，曾有一位年收入一两千万的高端客户投保了一份高额保险，保额在9000万元。此款产品属于消费型，年缴保费大约30万元左右。
保障范围涵盖身故、全残、重大疾病、意外伤害，甚至包括生意等风险。
他说，此类高端客户风险几乎都是“空中飞人”，风险相对较高，保障立足点在于，被保险人无法创造财富后未来的家庭生活如何抵御风险。从该人士家庭和收入情况来看，高额保险比较适合此类人群。
“事实上，开发高额度风险，为了满足高收入阶层的保障需求，也是拓展客户范围的需要。”一位不愿具名的长春另一家保险公司业务人员分析，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。因此，即使他的企业出现风险，保单是可以保留的。
此外，不同的人群，彼此的家庭结构、资产情况、经济收入以及保险需求等方面各有差别，因此，普通百姓没必要对高额保险进行攀比，而是要按需要和消费能力来选择。
王先生说，投保前，消费者最好进行一项风险测评。
他举例称，每个人都可以先给自己的家庭算一笔账，未来20年，住房、车子、子女教育、生活费都有多大的支出，然后评估风险逐级分配。
如果是学生，可以侧重投保意外险；如果是成家有孩子，要为孩子的健康、教育金做长远规划；如果已近中年，要提前考虑养老问题。
“如果资金不足，不同时期可以不断配置部分险种，但要逐渐丰富保障范围。”他说，有养老计划的，尽量早规划，否则越晚筹划，保费越贵，可能还要增加额外的体检等手续。
住房公积金，与商业银行相比 住房公积金贷款有何优势？
单位不给职工缴纳住房公积金怎么办？夫妻双方的公积金可以同时使用吗？就此，记者专访了渭南市住房公积金管理中心副主任刘建军。
记者：与商业银行相比，住房公积金在借贷方面有何优势？
刘建军：与商业银行住房贷款相比，个人住房公积金贷款利率低：5年以下（含5年）年利率4.00％，5年以上年利率4.5％。而商业银行住房贷款期限3-5年（含5年）利率6.4％，5年以上利率6.55％。例如贷款20万元期限20年，二者贷款利息总额相差55618元。
记者：单位不给职工缴纳住房公积金有何强制措施？
刘建军：目前我市住房公积金覆盖率达到95%以上。如果单位拒不办理住房公积金缴存登记或者拒不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，按照规定，由住房公积金管理中心责令其限期办理，逾期不办理的处1万-5万元罚款。单位逾期不缴存或者少缴存住房公积金的，可申请法院强制执行。市民可拨打0913-2095628举报。
记者：买房时，夫妻双方的公积金可以同时使用吗？
刘建军：如果买房时只使用了夫妻一方的公积金，另一方也缴纳了公积金，满足公积金的相应条件，公积金贷款办理下来后，另一方可以添加为共同还款人，共同偿还公积金贷款。也就是说夫妻买房，可以联名使用夫妻双方名下的公积金。
记者：住房公积金放宽了提取范围，是如何用于大病治疗的？
刘建军：职工及其配偶或直系亲属因患恶性肿瘤、肾功能衰竭、肾移植后抗排斥治疗、慢性白血病、再生障碍性贫血、红斑狼疮、肝硬化、脑中风后遗症、精神分裂症等重大疾病或一次性住院治疗费用超过3万元，导致家庭生活特别困难的，可提取住房公积金。
购买商业银行保险的注意事项
随着生活水平的提高，人们手头也逐渐宽裕起来，俗话说“你不理财，财不理你”，于是越来越多的人通过各种方式进行理财，其中，以购买商业银行保险最为热门，被老百姓喻为最佳的理财方式。
商业银行保险，即银行代理销售保单是一种新兴的保险销售方式，这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，它最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。
随着国家金融市场的不断开放，越来越多的银行加入到市场中来参加竞争，银行常规业务的预期利润逐步下降，迫使银行不得不设法寻求新的利润增长点，并通过新的服务来稳定或增加自己的客户群，于是银行开始与保险公司合作，销售理财保险产品。
目前，银行可为保险公司代理的业务种类众多，内容涉及养老、意外个人信贷等，这些产品简单易卖，费率低，收益高。一方面，银行代理的主要产品是养老产品，这是中国最大最有潜力的保险市场。另一方面，个人消费贷款保险蓄势待发，这部分业务大都是强制保险的，由此而产生的保险费也会越来越大。
由于保险特别是寿险交费及领取期都较长，而且有的交费是月缴，领取是月领，客户每次都到保险公司缴、取很不方便；银行代理保险产品，银行网点多，购买、交费、领取方便，增加了银行的服务内容，使客户能在一定金融机构获得较多、较全的服务，符合“超市”式现代化服务，能最大限度地满足消费者“一次购足的心理愿望”。
专家提醒，商业银行保险产品种类丰富，消费者在挑选时要仔细阅读保障条款，咨询银行保险人员，同时，还有注意以下几个问题：
1、银行保险的主要风险是客户未到保险满期就申请退保，从而造成收益的损失。银行保险满期时往往是客户收益最大化的时候，能够达到客户比较满意的收益。所以投保银行保险是一种中长期投资，不要半途而废，长期持有不仅能够化解投资风险，还能享受相应的保险保障。
2、产品的宣传页中会有高、中、低三个层次的收益率，仅为预期收益，未来的实际收益会有所增加或减少，所以不要轻信销售人员对预期收益或既往收益的口头承诺。根据既往银行保险产品的收益情况，各家保险公司宣传页的中等预测收益，与实际收益比较接近，是一个比较客观的参考值。
3、一些期缴型的银保产品，缴费期限与满期时间不相同，消费者容易混淆。例如10年期期缴产品，它的缴费期是5年，保障期是10年，也就是说10年后领取满期保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现并未到满期，如果支取仍然属于中途退保，会损失一定的收益。
4、在填写投保书时，投保人和被保险人应按保险合同要求本人亲笔签字，否则一旦发生保险事故时，可能会因签字效力的问题带来理赔上的麻烦。
在购买银行保险时，对于它的收益性一定要综合的看待，不能片面地与存款、国债相比较，因为银行保险除了有收益之外还能为客户提供人身保障，这是银行保险区别于其他理财产品的独特之处。
保险知识汇总，富人和百姓如何面对遗产税
遗产税和利息税曾同时成为媒体热点，说它们就像一窝孵化的两只蛋。但是利息税已开征半年，遗产税却始终难以“破壳”。
前不久，在银行工作的朋友还说起这样的现象：有的储户把自己的存款登记成小孩子的名字，其目的是保全自己的遗产不被征税，并说这种办法叫“小鬼当家，有财不撒”。眼下，这个问题早被新出台的储蓄实名制解决了。由此，人们感到，遗产税离我们越来越近了。
其实，储蓄实名制只是政府为遗产税“破壳”而做出的多项举措之一。各种迹象表明，我国正以遗产税的正常运行为核心，酝酿着相关法律制度的改革和健全，如对继承法的必要的修正、赠予税的立法（防止有人把财产无偿送人来规避遗产税）、财产登记及财产评估制度的健全等。所以，有关开征收遗产税的消息已被传得沸沸扬扬。
最近，新华社有了报道：为实行遗产税，我国政府将于近期进行相关立法。稍后，国家税务总局税收科学研究所副所长刘佐也在接受媒体采访时宣称，我国开征遗产税的条件已基本成熟。
根据目前消息，这一税种的征收起点很高，社会绝大多数普通百姓，如农民、工薪阶层等等，不会成为它的纳税人。这样一来，在百姓心目中，遗产税制度的实施，会起到调解财富分配、缩小贫富差别的作用。在国外，遗产税有“罗宾汉”之称，意思是它像“劫富济贫”的大侠一样，受到普通百姓的欢迎。
那么，遗产税的征收到底会对中国社会产生哪些影响呢？
遗产税是个人税收系统中的一部分，是政府调节财富再分配的“一只手”。就一般国家而言，政府对个人财富的调节方式有“两手”，一手在生前，主要是征收个人所得税、财产税和赠予税；一手在世后，就是征收遗产税。当今，所有发达国家和许多发展中国家都已开征了遗产税。“没有三代以上的富豪”这句话，是一些西方国家十分流行的话，大意是说遗产税确实在调节社会财富方面起着积极的作用。
据笔者了解，美国目前的最高遗产税税率为55％，征收起点为60万美元，应税基数超过300万美元适用最高税率；日本的最高税率为70％，超过2亿日元适用最高税率；德国的最高税率为70％，而最低只有3％，执行哪级税率的决定因素有二：一是资产价值，二是继承人与被继承人关系的亲疏程度；北欧大多数国家采用高额累进税率，最高税率为70％。
关于我国遗产税的税基，财政部财科所贾康博士认为，目前税基不宜过广，基本上是储蓄、股票、债券等金融资产加上房产等不动产。关于“起征点”问题，贾博士说，一家人辛苦几十年，买下一套三居室，银行还有十几二十几万存款，这样的家庭不应列入征税范围，如果把遗产税搞成一大批人都要交的税种，就有违于初衷了。他认为最低应从100万元起征。
而对于税率问题，专家们认为，遗产税和个人所得税不同，所得税率过高会打击纳税人创造财富的积极性，而遗产税是身后缴纳，对纳税人的积极性少有抑制作用，所以遗产税的税率应定得高些，这样也会给降低个人所得税提供宽松条件。
显然，富翁们通过交纳遗产税，为百姓、为社会作了贡献、尽了义务，那么，他们也会享有相应的权利。有关人士指出：纳税人应该对税款的使用享有知情权、建议权，对政府怎样花纳税人的钱、怎样做财政预算等问题，都有权参与、有权提出问题并得到回答，从而体现权利和义务对等的原则。
这个税种的直接目的，是为了改善广大人民的生活水平和居住环境，提高公民福利事业；而从它的间接作用上来说，会促进巨富、大款们更加积极地捐赠公益事业。在依法上缴国库和捐赠慈善事业两个方面，有些人会坚定地选择后者，因为那是留芳百世的事。无论怎样选择，遗产税的开征，真正受益的是普通百姓。
商业银行，个人住房贷款政策性贴息业务
个人住房贷款政策性贴息业务，如果您是北京住房公积金管理中心系统的缴存人并符合公积金贷款条件，就可以申请贴息，享受贴息的贷款额度是根据您的公积金月缴存额确定的。商业银行给您发放贷款，贴息额是以您能享受贴息的贷款额度为基础，用公积金贷款利率和商业银行贷款利率计算出的利息差额，这部分差额由北京住房公积金管理中心支付给您个人。贴息业务是公积金贷款有力的补充，所以不是所有的项目都能申请贴息。具体某一房屋项目能否申请，请您咨询开发商。
个人住房担保贷款政策性贴息业务（以下简称贴息）是指北京住房公积金管理中心（以下简称中心）与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。
中心按照以下标准对借款人进行利息补贴：商业贷款执行利率低于商业贷款基准利率的，按照商业贷款执行利率与住房公积金贷款利率计算出的实际利息差进行利息补贴；商业贷款执行利率高于或等于商业贷款基准利率的，按照商业贷款基准利率与住房公积金贷款利率计算出的利息差进行利息补贴
买保险，普通老百姓如何购买保险？
那么到底什么是保险？为什么会有保险？今天是谁在让老百姓买保险？老百姓该怎样买保险才是合理的科学的？
什么是保险？
保险、银行、证券是现代金融体系的三大支柱行业，它具有令人意想不到的吸金能力，保险不是福利机构也不是慈善机构，它就是一个金融行业。很多保险营销员把保险说的神乎其神，甚至有的说保险是万能的这样的胡话，而不了解保险的老百姓则把保险当成瘟神，对保险人员避而远之，其实保险就是一份合同，一份契约。老百姓花钱买的就是“钱”，只是这笔钱具有特殊的功用，买对了产品它可以保障孩子有良好的教育品质，可以保障未来的养老、医疗、大病和投资理财，使那些遭遇不幸的家庭继续享有安稳的生活，使人们生活的脚步更加轻松和独立。所以一句话买保险买的就是一份合同。
为什么会有保险？
说白了因为人都不想死。每个人来到这个世界都面临着生老病死，无一例外，我们生活的这个世界充满了风险，有意外风险，有疾病风险，也有养老风险。人吃五谷杂粮，不可能不生病，谁也都不敢说这辈子永远不倒霉，每天通过电视、报纸、网络听着看着别人发生了意外，那么真有一天当这些意外事故发生在我们身上的时候，当我们不幸患上了重症的时候，当我们年老体弱无法工作没有经济来源的时候，我们给自己带来了身心的痛苦，给家人、亲人、朋友同样带来了痛苦和折磨也同时给他们带来了经济上的负担。鉴于此，保险行业产生了，只要你按需求签订了相应的合同，当你发生风险的时候，保险公司就按你所签订的合同给你一笔钱，叫它关爱金也好，叫它生存金也罢，这就是保险存在和发展的意义。
今天是谁在让老百姓买保险？
保险公司？卖保险的？都不确切，就我们中国来说，五十年前，有多少人了解保险？二十年前，又有多少人买了保险？而今天呢，起码大家都听说过保险，有非常少的人也买了保险，以后呢？所以总结一下今天不是保险公司不是卖保险的让我们买保险，而是这个社会发展的趋势，是我们自己实实在在的需求在让我们买保险，我们是为自己买保险，为我们的爱人、家人、亲人买保险！很多老百姓见着卖保险的人就烦，心里总是别不过来弯，感觉他们就是来挣我钱来了，难道卖给你东西又给你服务不应该挣钱吗？卖保险的也得吃饭啊，何况这佣金是保险公司发放的，您个人买的保险利益一点又不受损失！
老百姓该怎样买保险才是合理的科学的？
首先你要有钱，没钱不光买不到保险面包也买不到，而且这钱是你的余钱，解决你温饱之后剩下的钱，下顿的饭都没着落呢，就算保险产品再好也只能干看。当然余钱也不能全买保险，按比例按自己的家庭经济情况来买。我个人总结了一下分以下几点对于家庭来说：
一：意外保险》重大疾病保险》退休养老保险》子女教育保险》投资理财保险；
二：选对人》选对产品》选对公司；
三：主要经济收入者》次要经济收入者》老人》小孩；
四：保险没有一步买到位的，先大面上把各种产品类别的保险买一点，然后根据自己的切身需求再补充；
五：每年买保险的钱不要超过15％，买保险的总投入不要超过总资产的30％；
六：按自身情况参加保险公司的说明会，如果真要买保险，在产品说明会上买，因为公司请的都是既有经验又有经历的讲师，对自己系统全面的了解产品的优劣非常有帮助，而且签单还会有一些小奖品，非常的划算。
最后，有句话送给大家，社会在发展，人的观念也要有所改变，保险虽不是万能的但是没有保险却是万万不能的，要想选对好的保险产品，去选个好的保险代理人吧！
保险知识，专家讲述老百姓如何买保险
现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
主持人：今年春节期间，我收到朋友的一条短信，他发这条短信花了两块钱，但却送给了我5888元的意外伤害保险。而这项由平安保险和搜狐网共同推出的活动在节日期间非常火爆，我们今天得到的最新数据是，有一百多万人给自己的亲友发送了这样附带保险的祝福短信。如今保险也成了时尚礼品，不过，您知道到底什么样的保险才适合自己吗，咱们百姓到底该如何进行保险理财呢？今天我们就请来了中央财经大学保险系主任郝演苏教授，一起来聊聊这方面的话题。
主持人：郝教授，刚刚过去这一年，对于我们国家的保险业而言是不是也取得了非常大的发展和进步？
郝演苏：是的，那么2003年我国的保险费收入达到3880亿，保险业的总资产超过了9千亿，总体的增长规模是整个国内生产总值增长的3倍。
主持人：也就是说，现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
在平安人寿北京分公司的客户服务中心，记者随机采访了一些来保险公司办理手续的消费者。这些消费者表示：他们买保险时，心里确实觉得保险应该是一种能让家庭未来生活更有保障的理财工具。但当记者问及到底应该拿出多少钱买保险，给大人买还是给孩子买以及买什么保险合适等一些基础性问题的时候，绝大部分的人却表示搞不清楚，买保险的时候大多都是听从保险业务员或者熟人的建议。
消费者：“我不太清楚，这是朋友给我介绍，就说买这个好处挺多的，所以我就买了。”
消费者：“这我可不清楚。作为我来讲，我感觉还是给孩子买保险好点。”
消费者：“我都不明白，我还真不知道。我也没想那么多，他后来一说我就买了。”
消费者希望通过保险进行理财，但却对保险理财的基本知识了解甚少，那么到底应该怎样选择保险来理财呢？带着这些问题，我们走访了一些保险公司。中国人寿((601628行情,股吧))保险公司的兰亚东表示：消费者买保险必须要清楚几个重要事项，首先是该给谁买保险？孩子还是大人？
买保险时重孩子轻大人，是眼下很多家庭经常走进的误区。
中国人寿企划部兰亚东说：从根本上来讲，购买保险首先大家考虑的是一个风险的转移。大家知道转移风险是你家庭理财一个非常重要的工具。那么转移风险就要看谁的风险最大。
中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：孩子固然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。发生意外大人对家庭的损失影响会远远大于孩子。所以我们建议在上保险的时候，首先应该考虑的是大人。
消费者买保险另一个需要弄清楚的事项是：了解保险险种如何搭配。
据业内人士介绍，目前市场上的终身寿险、养老保险、健康保险和意外险都有着不同的特点，对于各类保险，以下内容是消费者应该重点知道的：
终身寿险：一般是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金。
养老保险：相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。
健康保险：是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或给报销一部分医疗费用，保险保障功能更强。
意外保险：是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险，如航空意外保险。由于意外事故发生的概率比较低，所以这类保险一般价格很低而保障很高。
