暑假过半，有关“熊孩子”不小心弄坏商家物品、划伤小区车辆、与小伙伴打闹等造成第三方财产损失的事发频率也逐步达到了“高峰”。
的确，相较成年人，孩子们普遍活泼好动，好奇心旺盛，加之自制能力相对较差，因此暑期确实是孩子们最容易闯祸以及家长为此承担赔偿的高峰时点。怎样才能降低孩子调皮闯祸时带来的经济损失？监护人责任险以及少儿综合意外险可以帮忙理赔“分忧”。
孩子惹祸致损保险可赔
其实，针对孩子们活泼好动可能造成的财产损失，不少保险公司都有推出了可为家长转嫁相关损失赔偿的“熊孩子险”、“调皮捣蛋险”。这类产品主要面向家有18周岁以下未成年孩子的家庭，如由于未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，可由保险公司来负责赔偿。
业内专家表示，这类险种的实质其多为“第三者个人责任险”或“监护人责任保险”。目前，中国太保、中国平安、中意财险、史带财险等保险公司都有相关产品推出。
以中意财险推出“保护熊孩子监护人责任险”为例，该款产品设有4款保障方案，保障期限为1年，保额从5万至50万元不等，对应保费为20元至120元。被保险人以及由被保险人的监护对象（被监护人）在中华人民共和国境内（不包括港澳台地区）因过失导致第三者人身伤亡或财产的直接损失，依照法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照约定负责赔偿。
此外，保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的法律费用，保险人按照合同约定也负责赔偿。
值得注意的是，监护人责任保险的被保险人并非家中的“熊孩子”，而是家长。相关保险公司的理赔人员解释称，“其实这类产品主要是通过购买保险,将家长所承担的部分监护人责任，以风险转嫁的形式，转付给保险公司承担。举个例子，假设自家孩子在小区踢球打闹不小心损伤到停在路边的汽车或致使小伙伴受伤，车主或受伤孩子的家长要求进行赔偿，这时候，闯祸孩子的家长作为法定监护人依法要承担责任，如果该家长购买了这份保险，保险公司就会进行相应赔偿，为家长承担孩子闯祸造成的经济损失。”
“惹祸”理赔标准各异
“熊孩子险”的出现，确实可以让一部分调皮孩子的家长松了一口气，但并非所有孩子惹的“祸”，都可以通过保险得到赔付或者完全赔付。
具体而言，绝大部分该类产品的免责条款都规定，被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆、被保险人的故意行为、被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失、被监护人系精神病人所致的赔偿责任。罚款、罚金及惩罚性赔款以及战争、敌对行为、军事行动、罢工、骚动、暴乱等都在免赔之列。另外，还有部分产品规定便携式电子产品，包括便携式电脑、手机、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品不在承保范围内。
另有部分产品将部分运动中可能造成的事故列入免责范围，如被保险人参加排球、足球、篮球、射箭、溜冰等运动，以及进行前述运动前准备活动时导致的责任、费用，保险人不承担保险责任。
另一方面，免赔额和限额也是保险消费者在投保时需要注意的问题。比如，有的监护人责任险将免赔额设定为“200元或财产损失的10%，以高者为准”，也就是说，如果孩子造成的财务损失在200元以下，保险公司不进行赔付；如果财务损失为500元，保险公司赔付（500-200）＝300元；若财务损失达3000元，则保险公司赔付3000-（3000*10%）＝2700元。
还有保险公司会设定单项／单次理赔限制，如“每次事故医疗费限额为总限额20%，免赔300元；财产损失每次事故以及累计赔偿限额为人民币5000元，财产损失每次事故绝对免赔额为人民币500元；每次事故承担的法律费用的赔偿金额不超过每次事故赔偿限额的10%”等，建议保险消费者在选择具体产品时注意比较甄别。
勿忘少儿意外险
除了利用保险转嫁孩子调皮闯祸时造成的第三方损失，孩子自身受到伤害时的保障也很重要。
有调查数据显示，在诱发儿童意外伤害的事故中，游泳溺水窒息、高处跌落、触电、机动车交通事故、食物中毒、利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤等都是常见的事故原因。如果家中的孩子较为好动，家长们不妨在日常或假期期间，再按需为孩子选购一份少儿意外险，一旦孩子受到伤害，便可得到一定的经济赔偿。
以中国平安推出的少儿综合保险为例，其主险涵盖了人身意外、意外住院医疗、意外门诊医疗、疾病身故、意外住院津贴等多项保障。根据平安官网提供的计算工具，3—18岁少儿，10万元意外险保额(含意外身故、残疾保额10万元、疾病身故5万元、意外住院医疗4万元、意外门诊医疗5000元、意外住院津贴100元/天)，1年的网上保费为260元。
最后要提醒父母的是，保险归根结底只能转嫁相关的财务风险，要降低孩子“闯祸”的几率，最重要的还是要注意加强对孩子的安全成长教育，如培养孩子自觉遵守交通规则，不在公路、河边等危险区域跑闹、玩耍，不要乱动电线、插座以及他人财物等等，如此才是“防患于未然”的最佳方式。
