日前，易安财产保险股份有限公司（以下简称易安保险）跨界联合易联众信息技术有限公司（以下简称易联众）与橙医生，在商业健康险设计方面展开深度合作，联合推出国内第一份满足心脑血管各类细分病种患者需求的健康险服务，利用“移动医疗”领域的技术手段，将医疗与保险紧密结合，为投保客户提供长期的术后健康管理服务，开创了“移动医疗+管理式健康险”新模式。
整合多方资源，搭建商业健康险及个人健康管理在线平台
易安保险是国内少数几个获保监会批准的互联网保险公司之一，全力推动“互联网+保险”生态体系建设；易联众是我国第一家民生信息领域上市公司，在医疗健康和医疗保险行业拥有十多年的技术和业务积累；而橙医生是国内领先心脑血管互联网医疗平台，拥有全国一线城市100多家三甲医院的10000多名顶尖心脑血管专家，是时下国内众多关注心脑血管健康用户的“心脑健康管家”。此次易安、易联众、橙医生依托各自的资源与技术优势，跨界整合并融合各方资源，搭建全新模式的移动医疗+保险运营平台，为心脑血管术后需要健康管理的人群设计个性化的商业健康险产品。
该平台通过衔接线下的医疗保障措施与线上的健康数据管理，引入智能医疗检测设备，为患者提供诊前诊后健康管理服务，以重事前干预的方式增强投保客户的健康风险预防能力，同时为医生与患者搭建无缝对接的诊断沟通平台，为患者提供实时的医疗诊断服务，提升投保客户的医疗体验。
延伸传统服务，开创管理式商业健康险新模式
传统商业保险往往仅限于销售层面，对投保客户而言，只是一个有待使用的产品，从合约达成到保险理赔这段期间，投保客户基本享受不到其他的服务。相比较之下，三方此次的移动医疗+管理式健康险的合作模式在此基础上延伸了产品的服务功能，为投保客户长期的健康管理服务：一方面，易安保险借助橙医生互联网医疗平台，为投保客户提供完整的移动医疗就诊服务，在诊前环节，让投保客户快速预约到心脑血管名医专家；在诊中环节，提供当面问诊、远程问诊、陪诊安排及预约病床、手术等服务；在诊后环节，提供院后随访、病情跟踪及日常健康数据管理服务。另一方面，易安保险又依托易联众组建的专业化健康服务团队，同时为投保客户提供健康评估、健康干预、医疗咨询等健康服务。这样不仅能有效降低投保客户的健康风险，也增强了保险公司的控费能力，最大限度地实现了保险产品的效益，切实提升了保险产品的风险防控能力。
此外，易安保险为有效分摊互联网医疗平台的医生医疗风险，还提供了专门针对医生的医责保障等服务，即医责险。此举不仅有效地降低了多点执业的风险，在心理和经济上给予医生充分保障，对多点执业和移动医疗行业的良性发展有积极作用，而且系统建立了一个从医生到患者的完整保障机制，为医患双方提供暖心保障，优化医生行医路径和患者就医体验。同时，还能有效缓解医患矛盾，促进医患良性互动，在国家新医改背景与分级诊疗的目标推动下，开创了管理式商业健康险新模式。
以创新服务应用为切入点，逐步完善医、药、保、健服务体系
据了解，易安此次联手易联众和橙医生，旨在运用移动医疗和健康管理领域积累的丰富技术与经验，将该模式拓展到商业健康险的各个领域，全力搭建个人健康管理云平台。依托此目标，各方以创新服务应用为切入点，围绕医疗行业和健康服务业的发展需求，并以医疗支付为串联，以患者为核心，建立涵盖移动医疗、远程医疗、智慧医药、慢病管理的医疗健康云服务平台，逐步完善连接医、药、保、健服务的健康医疗服务体系，最终构建起立体化、多渠道、全方位的医疗健康服务生态圈。
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管理模式，遂宁市安居区为了改善医患关系，开启“品管圈”新模式
为提升医院医疗护理质量，增强专业技术实力，改善医患关系，安居区拦江镇中心卫生院始终坚持改革不停步的管理，率先在全市医院内积极探索了“品管圈”管理模式。
据了解，“品管圈”管理模式是由相同、相近或互补之工作场所的人们自动自发组成数人一圈的小圈团体，然后全体合作、集思广益，按照一定的活动程序，来解决工作现场、管理、文化等方面所发生的问题及课题。
总之，没有安居乐业的员工，就难以形成稳定的品管圈，全面质量管理和持续改善也就没有了基础。各科室内人员自愿参与、自选圈长、自定圈名、自定实施步骤，充分发挥“品管圈”的自主性。据介绍，“品管圈”活动在安居区试点，将对全区医疗质量、医技水平、服务质量的提高起积极促进作用，为安居区卫生事业跨越发展贡献力量。天下没有最好的，但永远有更好的，处处有改善的余地，人人有改善的能力，世界上什么都有限，只有人的脑力是无限，而品管圈活动是希望圈员们能透过脑力激荡，不断开发出无限的脑力与创思，使企业的品质、成本、交期等达到更佳的境界。
国美易安联合首发“低价保障险”
11月7日，国美电器联合易安保险在京宣布，首个双十一“低价保障险”诞生。随着此次关于保价的创新产品的落地，国美电器与易安保险未来将在商品与服务等众多领域，开展深层次合作，持续推进双方在商业领域的跨界融合。
国美“双十一”低价保障上“保险”
长期以来，电商低价的谬误在消费者身边传递，而实际上，国美早已提出“全网比价”战略，实现了在大家电领域的全网同价。与此同时，国美今年发力体验型门店的改造，改造后的门店，在背靠价格优势的同时，消费者体验感受大幅提升，促进了消费者从电商消费回流实体店购物。
为了让消费者在享受国美优质购物环境的同时，消除“电商低价”谬误所带来的困扰，国美电器联合易安保险推出了双十一“低价保障险”。11月4日-13日期间，消费者在国美电器全国1700多家门店购置家电（手机、数码、电脑除外），都将自动获得一份“低价保障险”。如果15天内消费者所购的家电商品，出现价格高于其他正规家电零售渠道所售的同款商品的情况，都可以到门店或者拨打国美客服电话（400-811-3333）反映问题，国美将有专人负责与易安保险对接，履行“低价保障险”相关流程，消费者可以在第一时间拿到全额差价赔偿，免除消费者理赔负担。
在发布会上，易安财产保险股份有限公司拟任总经理曹海菁表示，国美与易安保险的此次跨界合作是双方在商业领域的一次大胆创新和尝试，“低价保障险”的推出，不仅充分体现了国美对自身价格优势的信心，同时也解决了消费者“买贵了”的后顾之忧，保障了消费者的权益。
医疗服务，国务院医改办开启新模式 县级医药改革成重点
近日，记者从国务院医改办获悉，国务院医改办正在会同中央编办、发展改革委、财政部、人力资源和社会保障部、中医药局组织开展对县级公立医院综合改革的评估工作，县级医药改革将是医改深入的重点。
医改联合体发展新模式
8月初，高青县人民医院与淄博市中心医院合作共建医疗联合体正式揭牌，成立高青院区。为了全面落实《山东省“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》和市县医院实行对口帮扶的要求，建立长效帮扶机制，快速提升县级医院的医疗技术和医疗服务水平。
高青县政府同淄博市中心医院在卫生局的指示下，进行了深度交流与协商，在建设医疗联合体方面达成合作。在协议方面规定了一系列准则，如高青县将自己所属的县人民医院交托给淄博市中心医院运营十年的时间，然而要把“淄博市中心医院高青院区”牌子也挂在高青县人民医院上面。
双方约定，淄博市中心医院负责制定高青县人民医院发展规划，负责规划高端医疗装备配备、高层次人才引进和国家省市级各类重点学科建设，并组织实施，尽快将县人民医院建成二级甲等的现代化医院。
在合作期内，由高青县县长牵头和淄博市中心医院成立理事会，负责对县医院重大事项进行决策;根据高青院区经营业绩和收益,淄博市中心医院提取一定比例的管理费用。而淄博市卫生局负责对建立本医疗联合体工作进行综合目标考核，并监督实施。
对于高青院区院长和副院长人选由市中心医院聘任，县政府按照国家有关法规政策、组织程序办理相应招聘任免手续，而其他医务人员继续执行现行事业单位差额拨款补贴政策，确保高青县人民医院现有在册编制内工作人员身份、工资待遇不变。
除高青县人民医院外，9月29日，县妇幼保健院参照县人民医院的合作共建模式，也与淄博市妇幼保健院签订了合作共建协议书。
引入社会资本合作办医
事实上，高青县县级公立医院共有四家，包括县人民医院、县第二人民医院、县妇幼保健院和县中医医院，而该县第二人民医院、县中医医院则采用引入社会资本合作办医，来提升县级医院的医疗技术和医疗服务水平。
该县第二人民医院地处高青西部，位置偏僻，无法提供与其职能相适应的医疗服务，发展空间不足，于是引入社会资本合作办医。近期，在县城南部新区投资两亿元，进行县第二人民医院整体迁建，将建成二级甲等现代化医院。
而该县中医医院按照中医康复、高端体检、养老设施的规划建设，也采用引入社会资本合作办医的模式，目前合作细节正在积极洽谈之中。
高青县县长刘忠远称，通过与上级医院合作共建和引入社会资本合作办医这两种模式，使高青县县级医疗技术和服务能力快速提升，可以满足全县90%患者对优质医疗服务的需求，将会在县级公立医院综合改革的工作中树立典范。
从8月初成立高青院区至今，该县人民医院门诊病人、手术次数同比增长28%、57%，医疗技术和医疗服务水平的提高，不但使更多的县内患者不再外流，还要吸引临县的患者前来就医。
有业内专业人士表示，高青县这次的医疗改革可以说是意义重大。此次改革是由上到下、从外到内逐步深入的推进策略，而且保证了人员编制不变和资产归属不变。这种拥有不占有、医疗资源共享目标一致的格局已经实现了。
医疗险，健康险有哪些？
很多人觉得自己有医保就能解决所有的问题，其实不然，医保作为一项惠及全民的社会保险制度，报销范围有限。一旦发生较严重的疾病，无法覆盖全部医疗支出。这也能解释为什么会有轻松筹等大病筹款平台了，更不用说后期的康复，收入补偿、小孩教育、老人赡养的问题。
那么这些风险我们应该如何去做转移呢？
购买商业健康险就是一个很好的解决方式。通俗来说，健康险分为医疗险和重疾险两类。
医疗险，主要目的就是解决住院医疗费用，生病住院之后，拿着发票找保险公司报销。所以挑选医疗险的时候，无非就是看可报销范围报销比例和报销额度三个主要问题。另外，医疗险一般是短期险种，基本是交一年保一年，所以不同产品续保规则可能不同。一般医疗险保费几百到一千多不等（随年龄而变化，年龄越大保费越高）。所以，从风险保障的角度来讲，我们每个人都需要配置一份医疗险作为补充，来报销超出医保的那部分医疗费用。
重疾险，就是符合合同约定的疾病，保险公司一次性给付一大笔钱。这笔钱可以用来支付生病的花费、后期的身体康复、家里债务的支出、子女教育和老人的赡养等等。
大家经常看见朋友圈转发水滴筹链接，筹款原因几乎都是因为大病，常见的有白血病、胃癌、肺癌、重大器官移植等，筹款金额基本在30万-100万不等。很多家庭因为高昂的治疗费用陷入困境，甚至当家庭成员患病以后，家人还需要辞职照顾。如果配置了重疾险，一旦发生大病，保险公司一次性赔付几十万，不仅不需要苦苦地指望水滴筹，一时间不能工作的收入损失也能得到补偿。
重疾险的投保规则一般就是选一个保障额度比如50万，保费每年都是一样的，分20年，30年缴费，可以保障至70周岁或者终身，在保障期间内，被保人一旦罹患合同约定的重大疾病，保险公司一次性赔付保额50万，这个钱可以任意支配。
在大家印象中，一般罹患重大疾病的都是成人，或者年纪比较大的。但是实际生活中，人生的每个阶段都有罹患重疾的可能性。有关资料显示，我国每年15岁以下少儿恶性肿瘤发病数为2.5万例，发生率近年以每五年5%的速度上升。而位列少儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，随着环境污染的加重，发病率每年增加。所以重疾险不仅仅是成人的必备险种，同样也是孩子的必备险种。
（
这样的事件大家平时也见多了，发生在别人身上，都是故事，一旦不幸发生在自己身上，那就是灾难了，所以医疗险和重疾险，两者是相互补充，不可替代的。
安邦共赢2号投资型保险好不好？
安邦财产保险股份有限公司（以下简称“安邦产险”）是经营财产保险、人身保险和健康险等业务的全国性保险公司，于2004年6月9日获得中国保监会批准筹建，并于同年9月30日开业。安邦产险实力雄厚，目前注册资本为120亿元，资本金规模居产险业第二位。安邦共赢2号投资型家庭财产保险是安邦保险公司的专家团队精心研究打造的第二代投资性财险产品。该产品可帮助客户在加息情况下，避免转存定期存款所造成的时间和利息上的损失。经过市场的考验，安邦共赢2号得到众多客户的好评及市场的认可。
安邦共赢2号产品优势优势一：高收益。随“息”而变，本产品一次性交费，1份起售，每份需缴纳保障金1万元。满期收益始终比银行同期定期存款利率高出0.5~0.8个百分点，若央行调整存款利率，则与其同幅同向联动、分段计息。收益承诺，本产品为预定收益型投资保险产品，满期收益计算方式在条款中列明，保险期满后百分百兑现。全额计算，购买时客户无需缴纳任何初始费用及保单管理费，且增值收益以客户所交保费全额计算。
优势二：高保障。随需而变，双金兼得，购买本产品，您将同时享有家庭财产保障和保障金增值收益，理赔保险金和满期给付金的领取额度互不影响。多次理赔，保额复原，保险期间内，即便保险标的多次出险，您也可在保额内享有多次理赔服务，且每个保单年度保额自动恢复。保障购买零费用，对于所提供的保障，客户无需另行付费，可较购买传统保险省去几千元。
优势三：人性化。理财自主，该产品年期有1~10年10个选择，客户可根据自身理财需求，进行购买并组合。一次交费，客户购买时一次性缴纳保险费，免去多次往来的麻烦。广泛适用，18周岁以上、具有完全民事行为能力的自然人，均可作为投保人。
该产品可以通过工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、浦发银行等10家银行进行咨询、购买，除此之外，客户还可以登录安邦保险推出了网销视频客户服务综合平台，安邦理财经理提供一对一视频金融理财一站式服务。目前登录该平台购买共赢2号，还可获得相应积分进行礼品兑换。
安邦共赢2号投资型保险投保案例1王女士于2010年9月为自己的家庭购买了1万元“安邦共赢2号”，这款家庭财产保险的收益与定期存款利率挂钩，产品的收益始终承诺比同期定期存款利率高0.5%，而且分段记息，如果利率上调，产品收益随之上调。由于2011年9月后已加息5次，一年期定期存款利率从2.25%上升到3.5%，一年后王女士可以拿到344.3元的收益，比定期存款利息高出53%。
不仅高收益，安邦共赢2号投资型家庭财产保险还为客户赠送1:2的家庭财产保险，还是以王女士为例，购买1万元安邦共赢2号投资型家庭财产保险，即送2万元家财险，最高赠送30万元。保障客户的家庭财产在火灾、爆炸、空中飞行物体坠落等情况下的损失以及合理的施救费用。客户在获取更高收益的同时，家庭财产的安全也得到保障。
收益比银行存款高，还有保险功能，真有免费午餐吗？安邦有关人员表示，保险产品不能像银行存款那样随时取现，所以更适合有闲置资金而且又有保险需求的家庭购买。
安邦共赢2号投资型保险投保案例2张先生自有住房，2010年12月份购买了安邦共赢2号投资型家庭财产保险,保险保障金为10万元，保险金额为20万元。 2011年2月份，张先生所保住房不慎发生火灾，导致经济损失5万元，经保险公司核定损失后，获得赔偿5万元。在每个保单年度，该产品具有保险金额自动恢复的功能，因此，自2011年12月份起，张先生所购买该产品保单的保额自动恢复为20万元，若再次发生保险事故，可在保险金额内再次理赔。无论保险期间内进行过多少次理赔，保险期满时，张先生仍可获得该产品的满期给付金，包括本金及增值收益。
健康险出台新规：长险费率可调整，健康管理空间大
备受市场关注的健康险管理办法修订有了新进展。继2017年原保监会公开征求意见后，近期，银保监会再次下发《健康保险管理办法(征求意见稿)》，在业内二度开征意见。“本轮征求意见稿的下发，对于健康险行业意义重大。”一位保险公司负责人表示，与现行规定相比，征求意见稿在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订，相应的健康险产品开发设计将随之调整，行业将进入全新的健康险发展时代。业内人士表示，近年来，健康险行业所面临的外部环境和内部特征，都发生了深刻变化，现行规定已经不能满足当前行业发展的需求。经过多轮修订后，征求意见稿将构建与行业未来发展相适应的管理体系，有利于推动行业健康发展。
长期健康险费率可调整
最受业内关注的是，征求意见稿对长期健康险费率固定的规定进行了修订。征求意见稿指出，保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，修订后，长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势，平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。
对于作出这一调整的原因，王向楠表示，长期健康险的影响因素复杂，当前市场竞争压力大，在现行规定下，保险公司往往只重视短期利益而轻视长期风险，给行业埋下偿付能力隐患，最终可能会损害消费者权益。
上证报从业内获悉，今年9月，监管部门曾在下发《普通型人身保险精算规定(征求意见稿)》时明确，含有保证续保条款及保证费率的产品，在提取未到期责任准备金外，还需要计提保证责任的额外责任准备金。
据知情人士透露，长期健康险正是当前行业最主要的保证续保产品。从两次征求意见稿来看，监管部门已经看到了长期健康险的相关风险隐患，在完善人身险产品监管制度时，使出组合拳，从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力。
当然，保险公司也不能随意调整费率。征求意见稿明确，长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并重新报送审批或者备案。
健康管理费上限提至20%
对于经营健康险业务的保险公司来说，征求意见稿给出的最大“礼包”是：将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。
在一位寿险公司高管看来，未来健康险行业的竞争，不再仅仅是健康险产品本身，还包括背后健康管理服务的比拼。现行规定下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上，大大限制了保险公司在这方面的施展空间。未来，如果这一比例能提高至20%，意味着将给保险公司的健康管理服务释放更大的发展空间。
在此基础上，征求意见稿还鼓励保险公司在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，依据服务范围和服务对象，与医疗机构、基本医保部门等进行必要的信息互联和数据共享。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，保险公司需要通过“产品+服务”来提高自身价值和提升客户体验，以实现差异化竞争。这项修订，一方面鼓励保险行业通过合作开放来提升自身的竞争力，另一方面对于规范保险公司与TPA等第三方机构合作也是很有必要的。
健康险新规：长险费率可调整，健康管理空间大
备受市场关注的健康险管理办法修订有了新进展。继2017年原保监会公开征求意见后，近期，银保监会再次下发《健康保险管理办法(征求意见稿)》，在业内二度开征意见。“本轮征求意见稿的下发，对于健康险行业意义重大。”一位保险公司负责人表示，与现行规定相比，征求意见稿在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订，相应的健康险产品开发设计将随之调整，行业将进入全新的健康险发展时代。业内人士表示，近年来，健康险行业所面临的外部环境和内部特征，都发生了深刻变化，现行规定已经不能满足当前行业发展的需求。经过多轮修订后，征求意见稿将构建与行业未来发展相适应的管理体系，有利于推动行业健康发展。
长期健康险费率可调整
最受业内关注的是，征求意见稿对长期健康险费率固定的规定进行了修订。征求意见稿指出，保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，修订后，长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势，平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。
对于作出这一调整的原因，王向楠表示，长期健康险的影响因素复杂，当前市场竞争压力大，在现行规定下，保险公司往往只重视短期利益而轻视长期风险，给行业埋下偿付能力隐患，最终可能会损害消费者权益。
上证报从业内获悉，今年9月，监管部门曾在下发《普通型人身保险精算规定(征求意见稿)》时明确，含有保证续保条款及保证费率的产品，在提取未到期责任准备金外，还需要计提保证责任的额外责任准备金。
据知情人士透露，长期健康险正是当前行业最主要的保证续保产品。从两次征求意见稿来看，监管部门已经看到了长期健康险的相关风险隐患，在完善人身险产品监管制度时，使出组合拳，从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力。
当然，保险公司也不能随意调整费率。征求意见稿明确，长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并重新报送审批或者备案。
健康管理费上限提至20%
对于经营健康险业务的保险公司来说，征求意见稿给出的最大“礼包”是：将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。
在一位寿险公司高管看来，未来健康险行业的竞争，不再仅仅是健康险产品本身，还包括背后健康管理服务的比拼。现行规定下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上，大大限制了保险公司在这方面的施展空间。未来，如果这一比例能提高至20%，意味着将给保险公司的健康管理服务释放更大的发展空间。
在此基础上，征求意见稿还鼓励保险公司在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，依据服务范围和服务对象，与医疗机构、基本医保部门等进行必要的信息互联和数据共享。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，保险公司需要通过“产品+服务”来提高自身价值和提升客户体验，以实现差异化竞争。这项修订，一方面鼓励保险行业通过合作开放来提升自身的竞争力，另一方面对于规范保险公司与TPA等第三方机构合作也是很有必要的。
保险知识，我国农村人身保险金融创新模式
根据用途，农户借贷资金可简要分为生产性借款、生活性借款和非正常借款。改革以后，农户借贷资金中大部分用于生产经营活动。不过，自1996年后由于农民实际收入增长缓慢，部分贫困农产甚至不时需要靠借钱度日。例如1997年以来，占20％的低收入农户平均消费倾向在1．3以上。这表现在借贷资金使用构成上，即生活性借款比重越来越大。另一方面农户的非正常性借款在近几年中也呈增加趋势，表明生产和生活里的风险因素对农户的影响日益加大，例如频繁发生的水旱灾害影响。自然地，减少农村收入风险的关键在于引入灵活的保险方式，吸引更多的农户和农业企业参加灾害保险。更为重要的是，在我国农村青壮年男子作为一个家庭生产与生活的支柱，是一个家庭经济的主要来源。这些劳动力一旦遭遇疾病或者意外人身伤害，对整个家庭成员都将是致命打击，从经济角度考虑，该家庭很可能会陷于“贫困陷阱”。农村单个小农家庭经济暴露于这种严重风险之下，对于整个农村经济以及一个农业大国而言都是危险的。为避免这种损失风险和不确定性，迫切需要金融和保险产品的引入，有效地推广农村人身健康保险。
然而，明显地，农村现有的金融制度安排并不能满足这种复杂的多层次、多元化的保险需求。目前中国农村还没有建立起成形的社会保障体系，养老、医疗、自然灾害问题仍然是农户家庭自身要面对的风险，并没有一个公共池(如保险机构或社保基金)来分散这种农村风险。现有的国有保险公司以及政策性的农业保险机构并未能有效开发农村保险业务，建立股份制商业性运作的专业农险公司可能是可行的方案。然而还必须认识到，相对于城镇，农户的保险需求较为分散，并由此导致较高的信息和交易成本，正规商业性金融机构一般不愿涉足农村金融市场，农民的保险需求则往往因得不到保险服务或保费太高而受到抑制。本文下面将探讨一种金融创新模式以降低农村人身保险产品成本、增加供给，试图为金融产品进入农村提供有益的探索。我国整个农村市场难以启动已经成为制约我国国民经济发展的重要因素，农村金融市场发展长期以来是一个难题，这里的研究尝试对该问题解决提供部分和有益的建议。
二、农村人身保险市场的现状：中介缺失
人身保险作为一种金融产品，正逐步在我国城镇中普及。然而在广大农村市场，该保险却远未得到发展。这与农村人口众多、收入波动较大所产生的潜在客观需求之间形成强烈对比，突显出农村人身保险金融市场中供求脱节、交易困难的现象。
成供求脱节的原因，从需求方面讲，当然可能解释为由于农民保险意识淡泊，低估了保险的保障功能，例如不少人甚至根本不知道有人身保险这一产品。然而更为本质的原因应该在于农民受经济条件所限，缺乏足够的资金支付能力或者心理支付能力去购买保险。(u从供给方面说，农村传统的保险组织制度(如互助合作组织)由于抗风险能力不足已不被广为采用，而国有或者股份保险公司则由于经营成本过高而不愿进入农村市场，或者说由于其保费较高而不能在农村有效开拓市场。供求矛盾使得农村保险市场供求难以匹配。
一供求矛盾可以借助简单图示加以说明，见图1。横轴Q表示保险数量，纵轴P表示保险价格。DD曲线为需求曲线，OABS曲线为供给曲线。从需求方面讲，当保险产品的价格超过某一特定水平时，农民对该产品的需求可能会骤降，这是因为绝大多数农民的收入较低，当价格超过他们的货币支付能力或者心理支付能力时，会有较大比例的消费者退出需求群体，从而造成需求断点。而从供给方面讲，由于农村市场较为分散，保险公司进入农村市场的信息成本和营运成本比较高，所以
