年缴保费：14336元
客户需求：夫妻俩刚结婚，之前只有意外险，没有任何重疾或人身的保障。想趁年轻时候各自为自己做一份保障计划。
保险组合：
老公的保险组合：
老婆的保险组合：
夫妻两人各可以享受：
保单利益：
1.人寿保险金帐户 20万元（留给孩子）（保障终身）
2. 现金价值帐户 资金可盘活（应急时） （人寿保险账户资金可贷款） 现金价值账户最高时接近20万
3.意外保障金帐户 意外身故金：10万元 意外伤残金：10万元 交通意外身故和伤残特别保险金：10万 意外医疗金：1万元
4.重疾保障金账户： 20万元（给自己） 终身重疾保障）
老公的分红账户：
老婆的分红账户：
总结：
鑫盛包括了人身，意外重疾和医疗等各个方面，不仅仅是对家庭质量的一个巩固也是为家庭以后的保障。等孩子成人之后，保险期满，夫妻俩可以把钱拿出来做自己的养老金或者是孩子的创业基金等等都可以 。无形中是在现在为以后累积财富。
精选阅读
收益，无负债小夫妻该如何积攒教育基金？
80后，曾经备受关注，当他们从人们的视线中逐渐退去，才发现原来都已经成长起来了，他们不知不觉成为家庭里的顶梁柱。爸妈退休了，自己结婚了，孩子也有了，担负着家庭的重担，及早规划未来才能安享一生无忧。
喻先生夫妻都是独生子女，属于典型的倒三角结构家庭，夫妻双方背负着四位老人的养老问题，幸运的是四位老人的退休保障充足，足以养老，不会给小两口带来额外负担，并且还出资为小两口购买了一套三居室住房。不得不说，这样的情况也得益于四位老人良好的理财习惯。不仅兼顾到了退休养老，还考虑到协助小孩成家立业。所以，喻先生夫妻生活安逸自得。
不过，这对80后小夫妻的理财意识淡薄，除了投资一套小公寓外，没有其他理财模式。
建议
活期存款购买理财产品
喻先生可将以活期为主的12万元存款投资兴业银行“天天万利宝”系列理财产品，年化预期收益最高可达4.8%，风险较低，收益也相对较高。该系列理财产品每周二增发一期，不用担心到期无法延续。
基金定投积攒孩子教育金
保姆的工资其实有个很好的解决途径，可以利用每月小公寓的租金收入支付。
小孩的教育问题是一大关键，考虑到喻先生夫妇月收入稳定且属中上水平，风险承受能力较强，建议从每月工资所得中拿出1000元基金定投，直至小孩上大学或出国留学。由于定投起点较低，可以选择债券型、股票型、货币型等不同类型的基金，自由搭配分散风险。
经营收益作为投资本金
小两口的旅游基金可以从每年的理财收益中获取。小茶馆每年收益15万元，可作为投资本金，一年下来理财收益也不少。同时，这笔经营收入可以很快地协助喻先生夫妇达到购买商铺的目标。加上自有存款，3年之后就可累计57万的商铺首付款。建议喻先生考虑商业贷款提前购买商铺以防价格上涨过快，然后再考虑通过租金收入或者其他收入结余，提前还贷减轻贷款压力。
应提早做好养老规划
虽然喻先生没有提出养老规划，但理财师还是建议提早做好安排。夫妻双方虽然单位都有社保，但只能保障退休后的最低生活保障，建议每人配置不低于1万元的养老型保险。同时，小孩也可每年配置2万元的教育基金（保险类），可作为未来小孩成家或者创业基金。
投保，月入8000小夫妻如何攒出115万养老
林女士，28岁，工程师。单位为其购买了五险一金，自己也为自已投保了康宁终身人寿保险(缴费期20年，已缴10年)和意外保险。本人每月工资2500元，其它家庭成员每月工资5500元。家庭每月基本开支1500元。
丈夫李先生，比林女士大一岁，从事销售工作。除单位购买的五险一金外，另购有意外保险作为一定的保障。
幸福的小两口现以公积金贷款的方式购置了一套价值50万元商业住房，贷款7万，月供600元。目前，家庭现有现金及银行存款95000元，投资类金融资产10000元。
1打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
2为老公增加保险，提高家庭保障
3购买一辆的家庭用车，代步使用
4想买一套小户型，便于赡养父母
6想用业余时间学习MBA研究生为自己充电(学费已经凑齐，不在资产范围内)
财务分析
林女士家庭财务状况良好，虽有7万元的贷款负债，但每月600元的房贷支出对家庭压力不大。夫妻俩生活比较节俭，每月开支共计900元，拥有较高的结余比率。但家庭流动资金相对较多，在保证日常开支的同时，也损失了一定的投资收益；夫妻俩都投保了意外保险，但家庭保障仍显不足，需要补充完善。年轻的小家庭，正处于事业、家庭起步阶段，需要整体规划让各个目标逐步实现。
理财方案
一、现金规划：家庭保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。林女士夫妻俩生活开支不大，但因林女士需用业余时间学习MBA课程，有造成工作收入减少的可能，建议保留5000元现金作为日常开支保障，20000投资为货币型基金作为应急准备金。另外，还可办张信用卡作为应急备用。
二、保险规划：在五险一金的基础上，家庭为夫妻俩投保了意外伤害保险，林女士之前也为自己购买了人寿保险，但家庭保障仍显不足。建议以李先生为主要投保对象，为先生增加重疾险以及附加住院医疗险，基本保额10万，20年缴费期，每年约缴保费4000元左右。为林女士增加女性疾病保险及住院险，保额10万，年增加保费1000余元。
三、教育规划：林女士与李先生打算近两年要小孩。未来新生命的诞生，孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，将每月剩余的1800元定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。
四、养老规划：夫妻俩虽然都还年轻，且生活开支也不大，但为了有个更美好的晚年生活，建议每月1000元定投年预期回报率为8%的指数型基金，到法定退休年龄时，家庭即可用累积115万元用于养老支出。
五、其他建议：林女士希望想买一辆家用轿车，代步使用；也希望购买小户型以后让父母住，基于家庭现有资产情况，两个目标目前暂时不能同时满足。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车，这样也方便照看父母，以及旅游的出行。
保险知识，保险时代说保险
保险刀，保险丝，保险带，保险灯，保险柜，保险基金，保险公司，工伤保险，医疗保险，人身保险，意外保险等等，几个普普通通的词组在日常生活中我们经常碰到，不难理解，可其涉及面广泛，如果想彻彻底底的理解，得要花得功夫。
在几年前，我跟很多人一样，对于保险这个行业是陌生的，对于跟我推荐保险的人更是反感的，更不会相信这个世界真的会有赔偿的事。我相信现在同样也有很多人对于这个行业仍然存在置疑。
保险主要是有备无患，只有身体健康时才能投保，如果身体衰弱，或者出现了疾病、残疾是会被寿险公司拒绝的，倘若被拒绝时才想要投保，那就来不及了。买保险是买需要，在你需要时那合约就会变为现金来转移你的风险。你不需要时这个帐户在为你储蓄。
把钱放在银行也是一种办法，保险最终目的是买保障的，同样的把一万元放在银行跟放在保险公司的差别就很多。例如一个阑尾炎患者开刀花了五、六百，有了保险。这笔费用保险公司帮你负担，如果没有这笔钱，就要自己负担，银行也不会负担这笔费用，更何况如果发生重大事故时，保险可以在最需要钱的时候变成十万、二十万、或者一百万。而这笔钱放在银行还是一万元，最多有那么百分之几的利息，不能变成急需的更多的钱。所以买保险的目的就是在这里，而且买保险只是从我们收入里面挪出一小部分的钱来买，在不影响平时生活开支的情况下，来替全家老小买个保障，你还是可以把另外钱拿去投资别的
保险知识，通胀时代你的保险“涨”了吗？
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。近日刚刚公布的6月份CPI高达6.3%，有客户致电询问：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动
对此，保险专家表示，人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。
其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
举例来说，35岁的成年男子，购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品，以某人寿保险公司2005年销售至今的“联众安顺意外伤害保险”产品为例，每1，000元保额的年交保费始终为2元。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，比如，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
对此，保险专家表示：“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。总而言之，买保险不是一劳永逸的。”
投保，出国留学 生活双保险
申请材料、资金都准备好了，牛先生的孩子即将面签，却在投保境外险的环节卡了壳，“有人告诉我大使馆不承认中国保单，又有人说必须出示不低于30万元保额的保单，不知道谁说的对。”
看来，不同国家对于保单的要求并不一样，要想顺利通过，还需要了解申请留学国家对保单的具体要求。而且完成投保后，了解境外出险的理赔事项尤为重要。
短意险、境外险兼顾
对于即将迎来留学生活的学生，意外险是第一时间必须拥有的保障。“身处异国，无论国内的长期寿险、意外险保单是否生效，都需要加境外保险和附加意外医疗保险。”太平洋财险的保险专家解释，不同的国家对保单的要求不同。申根国家签证申请时，需要出示保额高达30万元以上的境外险保单；而少数欧洲国家，则不承认国内保单，必须在当地投保。她提醒，投保人意险，最好是组合境内投保和境外险种，这样不但可以避免保障空当，还有救援、医疗等多重保障。
****理财网网保险专家介绍说，目前境外险产品涵盖了旅游、商务、留学三类情况，最便宜的只需100多元。中国平安财险江苏分公司意健险部产品经理卢昊分析，投保境外险不能以保费的高低来选择，单纯的境外投保无法保障从出发到抵达目的地这段时间。即使有航空意外险，也无法对航班延误、护照证件遗失、行李安全等进行保障。最好结合短期的人意险，保障安全的同时出险还能得到双重赔偿。
****理财网网保险专家认为，如果所前往的国家没有关于保险的硬性要求，国内先买短期境外险(一般以3个月以内为限)，到达目的地再投保境外险种最为稳妥。她还告诉记者，意外险的保障期限一般为一年，每年都需要重新投保，因此在留学所在地购买会让投保和理赔都更加方便。
出险理赔资料要齐全
出险后，如何保障理赔顺利进行呢？
****理财网网保险专家解释说，通常情况下，境内的保险公司都与国际救援组织合作，所以一旦出险，投保人、被保险人或受益人首先要做的就是在事故发生的第一时间与承保的保险公司及国际救援中心取得联系，及时报案。太平洋财险理赔中心综合管理部经理张建村告诉记者，在办理理赔手续时，具体手续与其他国内险种理赔流程大致相同。“但出具的证明和报告必须是当地权威部门发布或认可的。”
据介绍，理赔流程中所需要出具的证明，必须是由出险地大使馆、领事馆等权威部门的证明报告、身份证明和事故经过报告。在确认理赔所需相关材料后，再根据保险公司的具体要求，前往办理申请理赔手续。
另外，若出险重大伤亡事故，须其受益人凭保险单、受益人身份证件、被保险人的护照及入境证明、当地公共医疗机构或交通警察部门或其他市政部门出具的相关证明(保险事故证明、重大疾病鉴定证明或死亡证明)等理赔材料，送往保险公司申请理赔。
健康时代制定自己的商业健康保险
健康是一个永恒的话题，身体是革命的本钱。只有有了健康的体魄，才能更好的投入到生活工作当中。在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？
现今时代，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防、呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，无论大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。
笔者认识一个阿姨，冬天地滑不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院一个月，床位费每天40几元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，加上其他医疗费用总计为2万多。出院后社保报销9500元，还须自付10000多块钱。报销尚不到一半。其实这是大多数人的真实写照。所以，只有社保是不够的，这时商业保险就完全可以作为社保的补充。
目前，我们的社会医疗保障是“低水平、广覆盖”，大众所享有的医疗保险有不少的限制。报销数额就是一个很大的限制。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。
其次是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
由此，社会医疗保险仅仅是家庭安装的木制大门，只能提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，仅凭这一道防护，是非常单薄的。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道“防盗门”——商业健康险。
投资保险的“兄弟连”组合
随着保险在中国市场的发展，很多人把投资目光转向保险行业。投资保险不仅可以理财还可以转嫁风险。市场上不断变换的保险产品，究竟哪一类型适合投资呢？投资保险规划又是什么呢？
因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
近期，市场上出现多款“分红险+万能险”组成的兄弟连保险计划，让投资者有了更多的理财选择。
“兄弟连”之市场分析“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定，万能险账户的最低保证收益率为2.5%，目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，更是为投资者提供了更大的获利空间。
“兄弟连”之适宜人群万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒，虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑，因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
“兄弟连”之注意事项“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金，每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时，如附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息，可根据投保者自身情况进行选择。
购买保险要有保险规划：首先是整体支出方面，须综合考虑的是目前的生活素质，投入水平、支出状况、负债情况、资产类型和未来预期等5个方面，当然如果比较简单地说就是不超过收入的10%—20%，因为这样支出才不会对自己的生活质量及未来的稳定产生过度的偏差。
其次保障类型方面，要考虑的是：工作性质、个人爱好、生活环境、家族病历等，固然没有最好的产品，只有最适合的计划。
再者在保障期限方面，要考虑的是：投保的目的、投保年龄、社会产品现状，在人生的不同阶段，在支出一定的状况下，有时只有在期限上作出取舍。
最后在投资回报方面，应考虑的是：个人投资倾向和社会投资环境，一个投资产品在不同的投资环境下可能会得出截然不同的反馈，当然对于绝大多数的人来说，持续、稳定和有抵御通货膨胀就是大众的心理诉求。
保险知识汇总，信息化时代的社保卡
一、社保卡的概念
社会保障卡全称是“中华人民共和国社会保障卡”，简称“社保卡”，是由国家统一规划，由人力资源和社会保障部门面向社会发行、应用于社会保障各项业务领域的集成电路(IC)卡，是办理各项社会保障业务、申领各项社会保险待遇及医疗保险就医结算等的电子凭证。
社保卡的存贮量大，安全性高，卡内存储信息准确、可靠、安全、不易被修改，具有“一卡多用”和“异地通用”的特点。
二、社保卡的功能
医保结算功能：参保人在定点医疗机构和定点药店就医购药需要使用医保个人账户基金，住院需要使用统筹基金或医保门诊单病种统筹基金时，凭社保卡实时结算相关费用。信息查询功能：社保卡记录了持卡人的基础信息和相关业务信息，持卡人可以通过服务网点、网站、12333咨询电话查询个人的基本信息和养老、医疗、失业、工伤、生育等各项社会保险缴费情况及待遇享受情况。银行金融功能：社保卡具有银联功能，可以作为银行卡使用。可用于为参保人缴纳各项社会保险费用，领取退休金、失业保险金、工伤保险金等各项社会保险待遇。扩展应用功能：社保卡为大容量芯片卡，预留了扩展空间，可以搭载社会管理事务应用，逐步扩展到与人民群众密切相关的其他社会事务领域。
三、与医保卡的区别
新发放的社保卡采用国家标准的接触式CPU卡，满足跨统筹地区通读通用的要求，卡内信息更安全；将逐步实现身份凭证、查询人力资源社会保障信息、进行参保关系异地接续、缴纳社会保险费、社会保险待遇领取等广泛的人力资源社会保障业务办理功能，而不是仅限于医疗保险业务领域；采用了加载金融功能的复合卡，相比现在的医保卡增加了银行借记卡的功能，也就是一张特殊的“银联卡”。
医保卡业务是社保卡的其中一项业务内容。为统一建设、统一标准、规范管理，实现异地业务办理，实现全省乃至全国范围内的通读通用，原医保卡和不符合标准的社保卡必须替换为符合国家标准的社保卡。两张卡不能同时使用，当首次使用社保卡时，原医保卡会自动作废;为方便社保卡的使用和管理，市人社局会根据社保卡的发放进度，选择适当的时候，通过相关媒体向社会公开告知停用医保卡。
社保卡只是身份识别的介质，其中并无金额记录，医保个人账户(医保卡)上的钱是记录在医保信息系统中的，即参保职工领到社保卡后，只需使用一次，原医保卡将自动作废，原医保卡内的钱会自然“接续”到新的社保卡内，卡里的钱不会因为换卡而丢失。
四、如何办理社保卡
社保卡领取后，需办理人或代办人到社保卡综合服务窗口办理开卡手续。开卡后社保卡的各项功能方可启用。社保卡的金融功能已经开启，每张社保卡都有一个初始密码信封，参保人在领卡后需及时到本市建设银行网点修改初始密码，并妥善保管。
医保卡换发社保卡、新参保人员首次领取社保卡都不收取任何费用。而且，社保卡金融功能的启用，也不收取年费和小额账户管理费。
五、如何获得参保信息
可通过三种方式获取参保信息：一是浏览人力资源和社会保障厅网站；二是持本人社保卡到定点医院、药店查询；三是持本人社保卡到本市建设银行网点的社会保障卡服务窗口查询。
此外，参保人还可通过各种渠道了解社会保障卡的相关政策：拨打人力资源社会保障咨询服务热线；登录市人社局门户网站；到社保卡综合服务大厅咨询或领取相关材料。近期，市建行所有营业网点也会利用大厅电视滚动播放社保卡政策宣传片。
六、社保卡的意义
这项工作从今年年初开始。市人社局在系统建设方面，已完成了管理和应用平台的搭建；在制卡数据方面共采集了制卡数据70余万条，通过省公安厅比对，可以制卡数据为60.28万条；在网络建设方面，完成了互联网专线2M带宽数字独享电路16条，2公里裸纤一条。目前，13个县(市、区)线路已全部铺设到位并已全部开通；同时，设立了社保卡综合服务窗口，进行社保卡日常业务办理，加快调试咨询服务电话，为广大群众提供人力资源和社会保障政策法规咨询，特别是社保卡政策咨询服务工作。社保卡将会有计划、按步骤地发放到参保人员手中，今年预计完成60万人的发放任务，两年内实现覆盖全市城乡的战略目标。
此外，社保卡的使用对城市建设的影响更为深远。通过对社保卡系统运行过程中产生和积累的大量数据进行分析汇总，可形成行业间信息资源共享，有力提升运城市城市管理水平；社保卡集多种功能于一身，既方便大众生活，又节约社会成本，可以充分提高经济金融运行效率。
保险知识，社保、商保结合才是“双保险”
去年，我国对城镇职工基本医疗保险制度正式完全启动，它意味着我国将一改过去近3亿城镇职工“自己看疾病，公家掏腰包”的旧模式，取而代之的是职工自己与所在单位共同掏钱支付基本医疗费用。
社会各界都在关注，此次“医改”到底会改成什么模样呢？我们参照一下湖南省1997年印发的《湖南省建立城镇职工基本医疗保险制度实施意见》的通知，与其他省份一样，该办法这样要求：
成立统一的社会保险管理部门；
按照当地人均工资的比例收取费用；用人单位和个人分别出职工年均工资的6%和2%；
建立个人帐户与社会统筹基金；
设立报销制度：报销起点为当地年人均工资的4倍。起点以下部分由个人帐户出或个人自负，超出上限部分由个人负担。
起付标准至最高限额间的个人承担比例为：
A、起付标准为3000元，自负20%；B、3000至10000元，自负15%；C、10000元以上，自负6%；退休人员比例为上述比例的65%。
显而易见，这次的医疗改革设立了一个上限，给医疗统筹基金进行了封顶，只是提供了基本的保障。基本医疗保障只能是低水平的，‘保'而不是‘包'，‘保'即是一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。
实际情况也正是如此，基本医疗保险属于社会保险范畴，其主要特点是广覆盖，低保障，借助于国家法律和行政的手段实施，它所提供给城镇职工的只是最基本的医疗保障，只限于解决一定金额内的门诊和住院医疗费用，超过限额，职工仍需自费。因此，老百姓仅仅参加了基本医疗保险，其保障仍然是不充分的。
商业医疗保险是一种市场经济行为，按自愿的原则进行，保险公司在设计医疗保险品种时，充分考虑了各类人群对医疗保障的个性化需求，险种丰富，保障有多有少，缴费有高有低，单位和个人可根据其健康状况和经济能力自由选择。显而易见，商业医疗保险是基本医疗保险的有益补充，只有将两者相结合，才能为单位职工和个人建立起全面充分的医疗保险，真正做到病有所医，费用不愁，后顾无忧。所以即使参加了基本医疗保险，也有必要投保商业医疗保险来作为补充。
那么。投商业医疗保险究竟有哪些好处呢？
可以将医疗费用的自费部分交给保险公司承担。职工发生医疗费用后，除了按比例从基本医疗保险中获得报销外，剩余的自费部分可按投保的商业医疗保险的规定向保险公司申请赔付，保险公司将予以补足，直至保险金额用完。
弥补大病医疗费用的不足。基本医疗保险设有最高支付限额，具体标准为上年度职工平均工资的4倍，就我国目前城镇的平均工资水平来说，最多也只是2-3万元，显然，这对于治疗诸如癌症、瘫痪、器官移植等重大疾病而言，是远远不够使用的。而商业保险公司专门开设有重大疾病医疗保险，这样一来如果你购买了商业医疗保险，患了上述疾病以及心肌梗塞、慢性肾衰竭、四肢瘫痪、脑中风、冠状动脉搭桥术等疾病，均可获得高额的保险金。
譬如，28岁的杨小姐，投保了平安保险公司的重大疾病保险，保额10万，交费150元，几年后不幸患了癌症，确诊后，只需凭医院的诊断证明就可到保险公司一次性领取保险金10万元。
3、获得住院补贴。当前不仅医疗费用昂贵，而且相关的生活费用不菲。保险公司有一种医疗保险是按住院天数给予补贴的，一般性疾病每天30、50、80元不等；癌症每天补贴50、80、100元不等。一年最多可累计支付180天，这对于减轻患者及家庭的经济负担是十分有帮助的。
譬如：35岁的陈先生，购买了平安住院安心保险，因阑尾炎住院15天，做阑尾炎切除手术，共花去住院费、医疗费1600元。根据保险条款规定，陈先生可以从平安保险公司获得“住院津贴”960元。手术津贴1000元。
总之，参加了基本养老保险并非万事大吉。笔者认为，老百姓在经济能力允许的基础上，不妨投保商业医疗保险，为自己的平安与健康构筑又一道坚固的屏障。当具备了基本医疗和商业医疗这对双保险后，就再也不为生病住院而犯愁了。
