重大疾病和意外险怎么买合适？
专家表示应该先完善意外险。意外险的保障期一般为1年，短期的也有几天的。消费者一般买1年期的比较实惠。单次意外险主要针对长假或者短期出远门的消费者，但是如果已经买了1年期的意外险，就没有必要再买短期单次意外险了，除非消费者觉得保额不够。
另外重疾险无论对于哪个年龄段的人来说，购买长期重疾险都要更划算些。长期险将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，而且也无须增加保费。如果购买短期险，可能因为日后的身体状况较差出现拒保的情况，进而影响投保者的健康保障。当然，如果只须在短期内提供保障，则购买短期险更适宜，毕竟费率更优惠。
购买重大疾病和意外险应注意问题
投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；
投保顺序一般为：意外医疗、重疾教育金养老、投资理财型的保险；
年保费为年收入的10-20%，保额是您收入的5-10倍。
可以考虑”{身价保障+重疾提前给付+意外伤害+意外医疗+住院医疗“的险种。前期注重保障，后期注重理财收益。男的保重大疾病28种，女的重大疾病30种，买保险就是买平安，选择有实力的公司也很关键。
一般保险保额是您年收入的5-10倍，保费是您年收入的10%-20%，意外险便宜，是消费型的，跟重大疾病保额比要高点，具体多多少，视具体经济能力而可变动。重大疾病险贵，注重的保障，根据设定的保额计算出所交的保费高低自己要能承受。
延伸阅读
我们为什么应该买意外险和重大疾病险？
目前，随着我国保险事业的发展以及人们保险观念的提高，买保险越来越成为时尚和潮流。可是，即便大家都有买保险的意识，却未必有买保险的知识，很多人都是“保险小白”（即对保险所知甚少的人）。本文将为大家介绍两种保险产品——意外险和重大疾病险，这是人们最常购买也是最有必要购买的两款保险产品。
什么是意外险和重大疾病险意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
购买意外险和重大疾病险的意义购买意外险的理由：生活充满意外，风险无处不在。无论您是在办公室专心致志地工作，还是兴高采烈地踏上了旅途，抑或悠然自得地躺在床上休息，意外事故都有可能不期而至。很多时候，意外事故不但会给您带来身体伤害，也会给您造成财务和医疗费用等损失。如果您购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，将由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减到最小程度。
购买重大疾病险的意义：重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
买保险：意外险重疾险一个也不能少在购买保险时，应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
对于工作压力较大的年轻人以及体弱的老人来说，现在最应该关注并购买的是重大疾病保险和未来的护理保险。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。由此可见，年轻人适当投保重大疾病保险十分必要。
如何帮孩子选择意外险和重大疾病险
重大疾病险，简称重疾险，以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿。
重疾险和意外险的重要性人一生中患重疾的几率高达72.17%，平均医疗费用是8.3万。而这个数字每年正以19%的速度不断上升。在城市疾病死因中：恶性肿瘤占比达22.71%，医疗费约12万。脑血管疾病占比达22.63%，心脏病占比达16.77%，呼吸道系统占比达14.09%，慢性肾衰竭（尿毒症），医疗费约18万，再生障碍性贫血，医疗费约15万，脑中风，医疗费约13万，急性心更，11万，冠状动脉手术，医药费约10万，重要器官移植术，医药费约15万。重大疾病，医药费约10~20万。
社保是福利性质，由国家、企业、个人共同承担的，社保是“保”、不是“包”。社保提供的是“低水平、覆盖广”的医疗保障。发生重大疾病时不能全部报销，有许多进口药、贵重药品是不在报销范围内的，而且重大疾病产生的不止治疗费用、药费，还有营养费、人工护理费、及家人的误工费、生活费用等等。
随着医学科学技术的发展，医疗水平逐渐提升，重大疾病的治愈率不断提高，所以我们有准备将自己和家人能更从容的应对以上事件发生，也是在自己遭受不幸时，能给自己的爱人、孩子留下一笔钱，让他（她）们今后生活的更好、生活品质更高，不因为自己不在了生活水平降低。商业保险是应对巨额医疗费用的，所以重大疾病保险是社会保险的有效补充。
各家公司都有意外险和重大疾病，都是可以单独购买的。
如何投保少儿意外险及重大疾病险家长都知道，孩子是一个活泼的群体，他们对外界的认识永远都有一颗好奇心，想要让他们坐立不动，几乎是不可能。正是由于孩子的好动，发生意外的情况也就不能避免了。孩子在幼儿时期很容易生病，需要父母的照顾；上学时期虽然可以独立照顾自己，但是对于交通意外等外来事故还是无法避免的，家长给孩子购买保险的时候，可以考虑购买一些有意外险及重大疾病险的少儿保险，这种保险一旦孩子因为交通事身故或致残，都能得到保险公司的赔偿，且保险价格便宜，一般家庭都能买的起。
笔者从多家儿童医院了解到，重大疾病住院的儿童人数每年都在增加，重大大疾病正慢慢迈向年轻化，而重大疾病带来的就是高昂的医疗费用，所以给孩子投保，重大疾病保险也是不能少的，且投保的年龄越小越好。
一般而言，购买保险应该按金字塔模式规划。最基础的是意外保险和重大疾病保险，因为这类风险发生时，对家庭的冲击最大；其次是传统寿险或者养老保险；最后考虑投资型保险，如万能、投连险等。
专家提示，如果最基本的意外及健康保障较为完善，在经济允许的情况下，用保险当中的分红或是理财性质的产品作为一种中长期的理财规划方式当然是可以选择的，但前提也是为了保障，投资只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。此外，消费者还要对自己的风险喜好和风险承受能力有清晰的认识。
保险知识，买重大疾病险买的是“万一”
对很多人来说，重大疾病保险并不是一个新鲜事物，从1995年开始它就出现在我国各大保险公司众多的保险产品之中了。然而，保险公司十多年的宣传并没有培养出一个相对稳定的投保阶层，尤其是在眼下，酝酿已久的新医改即将出台，其中就包含着要建立起覆盖全民的基本医疗保险体系，更多的人开始思考：自行掏钱购买一份重大疾病保险是否还有意义？
全民医保重“基本医疗”
很多人都认为，保险公司的规定很苛刻，把“重大疾病”的内涵和外延都限制在很小的范围之内，而规定范围内的疾病往往都是“重中之重”的疾病。对个人来说，患这些疾病的概率就像中彩票一样，是一个小概率事件。
尽管根据中国卫生部公布的一些疾病的发病率来看，这些“重大疾病”的发病率并不算很低，但是对于每一个健康的个体来说，确实还比较遥远。不过，无论是0.1％还是99％的概率，都只是一个统计学上的概念而已，一旦疾病降临在某个具体的个体头上时，它的概率就是100％。这些重大疾病的治疗费用动辄十多万、几十万，还不包括因重大疾病而引起的收入损失、护理费等其他开销，这足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累。对很多家庭来讲，这种后果甚至是灾难性的。
国家正在酝酿中的全民基本医疗保险，似乎让一些“商业保险”变得可有可无，事实上这只是保证“基本医疗”，投保人患病后最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金便不予支付，这种报销比例难以帮助重大疾病患者家庭渡过难关。根据卫生部公布的数据，这些所谓的“小概率事件”的发生率并不是真正小到和中彩票一样，人一生患重大疾病的可能性高达72.17％，即便保险公司所谓的“重大疾病”只是真正意义的“重大疾病”的一部分，也会给一般人降低很多风险。因此，在年轻有收入的时候，购买一份重大疾病保险，不仅是对自身健康的保障，更是对家庭贡献的一份责任。
一旦患重疾小钱可以免大灾
尽管目前各个保险公司推出的重大疾病保险类产品林林总总，但是不外乎两类：一类是定期性，这类产品在功能设计上偏重于保障和养老功能，如约定缴费年限是到60岁，在合同期间如没有发生过重大疾病，到期后则可领取期满金；第二类是终身型，这类产品在功能设计上偏重于对于疾病和身故的保障，被保险人去世后其受益人可根据合同约定领取保险金.如果是把几万元钱拿去买股票，风险太大；而存到银行的话，当大病来临的时候，连本带息也不够；但是如果拿出一部分购买重大疾病保险，当不幸降临的时候，小钱可以免大灾，如果一生平安，约定期限之后，还可以领出一份比投保总额还要高的收益金。
司机意外险怎么买合适？
“司机意外险”的全称是机动车驾驶人员意外伤害保险。司机意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。它不仅是车险中座位责任险的必要补充，而且是有车一族出行的安全保障。那么，司机意外险如何选择？
司机意外险购买原则：注重医疗救援不同的保险，侧重的保障范围不同。交强险，针对的是出现道路交通事故后，保险事故第三者的人身伤亡和财产损失；商业车险中的全车盗抢险、全车盗抢险等险种则针对的是车辆本身出现的损失；至于车上责任险，则是针对车上搭乘人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。虽然投保了上述保险，开车过程中的大多数风险都得到了有效的控制，但是惟独最重要也是最大的风险依然处于无防护状态——那就是驾驶者本人的意外风险。这也是许多专业的驾驶员保险应运而生。
司机意外险购买原则：长短两相宜专业的驾驶员保险虽然提供了医疗垫付、救援等许多增值服务，但与此同时其纯粹意外保障部分则是相对比较弱的，无论是平安还是都邦的产品，均只有8万元。所以，在驾驶员保险的基础上，我们可以选购专门的驾驶意外险，从而提高意外方面的保障。
司机意外险——相关链接司机意外险保额分配原则：（1）驾驶员的意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗保险金全部归属驾驶员；（2）乘客的意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗保险金全部归属乘客，保额以出险时按乘客人数均摊；（3）若车上无乘客，乘客的保险金额不得归属驾驶员。司机意外险出炉 摩托车司机也可参保保费为每年100元，保额20000元，投保人可根据自己的需要，购买多份。”中国人民财产保险股份有限公司保险专家告诉记者，“司机意外险”的最大好处是将摩托车司机也纳入其中。摩托车司机风险较大，但在以往的险种当中，比如车上人员责任险，摩托车司机不在保障之内，一旦发生意外，保险理赔需要从肇事方的第三方责任险获赔，而轿车、货车等司机的保额也相对不足，一般为1—5万元。
因此，2010年下半年上市的“司机意外险”，受到了市场追捧。据了解，这种针对司机推出的意外保险，包含医疗和死亡残疾两部分，不仅对于行驶过程中发生的意外理赔，对于司机在其他公共场合发生的意外，也能够获得相应理赔。
平安司机意外险“驾乘综合保险”如何理赔平安司机意外险“驾乘综合保险”专为家庭出行设计，驾驶人可保，家人亦可保，驾车、乘车双保障，还有高达200万海陆空全面交通意外保障。平安独家法定节假翻倍赔付，意外伤害50万变100万，更有专属的医疗垫付、道路救援服务，乐享出行。适用人群：驾驶人及其家庭成员。发生保险事故，请按以下流程办理理赔：
一、报案：在保险事故发生后3日内报案。（报案方式：1.通过95511电话报案；2.到保险公司报案）
二、准备理赔材料：
意外伤残需准备：保险凭证（如果是网上投保的保险，只需要电子保单号码）、事故者身份证明、门诊病历、住院病历或出院小结、有关部门出具的意外事故证明、伤残鉴定报告；意外医疗需准备：医疗费用收据、事故者身份证明、门诊病历、医疗费用明细清单/处方、有关部门出具的意外事故证明；意外身故需准备：被保人身份证明、受益人身份证明、受益人与事故者关系证明、有关部门出具的意外事故证明、死亡证明（户口注销、殓葬证明）等。在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
三、到当地机构办理理赔：在保险事故发生后3日内报案。（报案方式：1.通过95511电话报案；2.到保险公司报案）。
四、领取赔款：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
保险知识，怎么样去购买重大疾病险
8月份全国刚刚实行完重疾新定义标准，为了执行这个新标准，所有保险公司无一例外的在7月31日前停售了过去的老款重疾险，在8月1日执行新标准之下的重疾险。正是因为此，保险市场关于重疾的投保又呈现出一轮新的波澜。
一、如何看待重大疾病
在侯耀文突发心梗去世后的几天里，我曾经写过一篇文章《耀文走了，生命如此脆弱，有多少笑可以重来？在这篇文章里我引用了中华人民共和国卫生部2006年统计报告的一个数据，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4％。他们是（按单项死亡率顺序排列）：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。
至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占9.6％。
这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。
与此同时，2007年著名肿瘤学专家郝希山院士主持的“恶性肿瘤流行趋势分析及预防研究”这项课题得出的结论是：人口老龄化与恶性肿瘤发病率变化趋势变化一致,是导致恶性肿瘤发病率上升的决定性因素。从不同年龄人群肿瘤发病构成中,65岁以上的老龄人群，是肿瘤发病的高峰人群，肿瘤发病率所占比重最大,约为55.36%。
这个数据表明了一个什么问题？
1、年龄越大，罹患重疾的概率越大，这就意味着我们有九成的人是要倒在医院的病床上身故；（倒在自己家的也算，侯耀文不就是么）
2、越晚罹患重疾，治疗费用和养老金积蓄之间的冲突也就越大；
这应验了我们常说的这样一句话，人生三大不幸莫过于以下三种情况：
走得太早：将负担留给活着的人（太没有责任心）；
病的太重：无穷无尽的医疗花费无疑是一个无底洞（太不幸）；
活的太久：有多?
保险知识，如何购买重大疾病险？
是不是重疾不能治疗？当然不是，随着医疗水平的进步，很多疾病还是有机会治愈的，而罹患大病后巨额的医疗费用开销，使很多家庭一筹莫展。现在，越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时，应该注意哪些问题呢？
如何看待重大疾病保险
重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定，并就一定数量的重疾种类签订合同，保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，考|试/大保险公司根据保额给予理赔，大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾，保险公司就负责赔付，不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
需要了解的是，如果某人投保20万保额的重疾险，无论缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要被确诊罹患重疾，都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能，花小钱解决大问题。
年纪越轻，保险费支出越少
很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决，认为自己身体很好，不会得重大疾病，无需保险保障。今天身体好，那明天怎样呢，后天如何呢，人吃五谷杂粮，再加上某些食品问题，身体发生变化是经常发生的。其实，对于年轻人来说，同样的二十万的保额，年纪越轻，投资的保险费越少，如果几十年多支出的部分保费进行合计，也是一笔不小的数字，年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障，不但花费少，同时也拥有自己的身价保障，为自己也是为家人解决后顾之忧。
年龄越大，越难买到重疾险
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高，所以保险公司核保越严格，经常是要求体检，而对于次标准体，考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保，等过了60周岁，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买，一定是年纪轻，身体好的时候购买。
保险知识汇总 投保指南之重大疾病险
1、险种性质
目前可以提供大病保障的险种从性质上分，主要有三类：
主险：可单独购买，一般保障期限都较长，价格中等，大病保障充分，是最主要的大病险。
附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要面临再次核保。因此客户的最大风险是真正风险来临时，可能无法拥有保险。
组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。
如果您没有任何保险，建议购买组合险，这样的保单会更全面一些；如果您初次购买大病险，建议购买主险；如果您已经拥有了一些大病保障，想提高保障水平，建议购买附加险。
2、投保范围
一般的大病险被保险人不限性别，只要年龄符合规定都可参加，但是男女缴费的金额有一定差异，男性高于女性。随着保险市场竞争的加剧，市场上出现了专门针对男性、女性、少儿的大病险，这类保险针对特定人群加强了保障，客户可根据情况追加此类保险，但切不可只单买此种保险。毕竟还有许多大病的发生是不分男女老幼的，因此还是要优先购买一些基本的大病保险。
3、保险责任
最常见的大病大概有十类左右，所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是比较充分的。现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲几乎没有意义，想对而言，客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病(如老年痴呆症、阿尔茨海默氏、帕金森综合症)的保障水平。
另外，严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越多的大病保险还增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障，其中还本的保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得治疗基金。
4、保险金额
大病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如10万-15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。
有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数(如2-3倍)给付的，则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。
由于医疗费用是不断水涨船高的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此建议大病保险要有优先考虑，并尽可能上够。
如果是为孩子或年轻人购买大病险，还要考虑通货膨胀的问题，保额递增的大病险就是上上之选了。
5、保险期限
投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。
6、保险费
保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。
