对很多人来说，重大疾病保险并不是一个新鲜事物，从1995年开始它就出现在我国各大保险公司众多的保险产品之中了。然而，保险公司十多年的宣传并没有培养出一个相对稳定的投保阶层，尤其是在眼下，酝酿已久的新医改即将出台，其中就包含着要建立起覆盖全民的基本医疗保险体系，更多的人开始思考：自行掏钱购买一份重大疾病保险是否还有意义？
全民医保重“基本医疗”
很多人都认为，保险公司的规定很苛刻，把“重大疾病”的内涵和外延都限制在很小的范围之内，而规定范围内的疾病往往都是“重中之重”的疾病。对个人来说，患这些疾病的概率就像中彩票一样，是一个小概率事件。
尽管根据中国卫生部公布的一些疾病的发病率来看，这些“重大疾病”的发病率并不算很低，但是对于每一个健康的个体来说，确实还比较遥远。不过，无论是0.1％还是99％的概率，都只是一个统计学上的概念而已，一旦疾病降临在某个具体的个体头上时，它的概率就是100％。这些重大疾病的治疗费用动辄十多万、几十万，还不包括因重大疾病而引起的收入损失、护理费等其他开销，这足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累。对很多家庭来讲，这种后果甚至是灾难性的。
国家正在酝酿中的全民基本医疗保险，似乎让一些“商业保险”变得可有可无，事实上这只是保证“基本医疗”，投保人患病后最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金便不予支付，这种报销比例难以帮助重大疾病患者家庭渡过难关。根据卫生部公布的数据，这些所谓的“小概率事件”的发生率并不是真正小到和中彩票一样，人一生患重大疾病的可能性高达72.17％，即便保险公司所谓的“重大疾病”只是真正意义的“重大疾病”的一部分，也会给一般人降低很多风险。因此，在年轻有收入的时候，购买一份重大疾病保险，不仅是对自身健康的保障，更是对家庭贡献的一份责任。
一旦患重疾小钱可以免大灾
尽管目前各个保险公司推出的重大疾病保险类产品林林总总，但是不外乎两类：一类是定期性，这类产品在功能设计上偏重于保障和养老功能，如约定缴费年限是到60岁，在合同期间如没有发生过重大疾病，到期后则可领取期满金；第二类是终身型，这类产品在功能设计上偏重于对于疾病和身故的保障，被保险人去世后其受益人可根据合同约定领取保险金.如果是把几万元钱拿去买股票，风险太大；而存到银行的话，当大病来临的时候，连本带息也不够；但是如果拿出一部分购买重大疾病保险，当不幸降临的时候，小钱可以免大灾，如果一生平安，约定期限之后，还可以领出一份比投保总额还要高的收益金。
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重大疾病险是给付型的，意思就是如果确诊患有定义重大疾病，就会按合同约定的给付一笔钱，可以用作治疗金。意外险，通常还附带医疗，医疗部分是补偿型的，根据实际花费多少给予报销，通常是一年一保。重大疾病和意外险可以防范因意外受伤无法工作时，商业保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。而人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，庞大的医药费负担才可怕，为自己和家人参加医疗商业保险是免除重大开支的另一好处。
重大疾病和意外险怎么买合适？
专家表示应该先完善意外险。意外险的保障期一般为1年，短期的也有几天的。消费者一般买1年期的比较实惠。单次意外险主要针对长假或者短期出远门的消费者，但是如果已经买了1年期的意外险，就没有必要再买短期单次意外险了，除非消费者觉得保额不够。
另外重疾险无论对于哪个年龄段的人来说，购买长期重疾险都要更划算些。长期险将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，而且也无须增加保费。如果购买短期险，可能因为日后的身体状况较差出现拒保的情况，进而影响投保者的健康保障。当然，如果只须在短期内提供保障，则购买短期险更适宜，毕竟费率更优惠。
购买重大疾病和意外险应注意问题
投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；
投保顺序一般为：意外医疗、重疾教育金养老、投资理财型的保险；
年保费为年收入的10-20%，保额是您收入的5-10倍。
可以考虑”{身价保障+重疾提前给付+意外伤害+意外医疗+住院医疗“的险种。前期注重保障，后期注重理财收益。男的保重大疾病28种，女的重大疾病30种，买保险就是买平安，选择有实力的公司也很关键。
一般保险保额是您年收入的5-10倍，保费是您年收入的10%-20%，意外险便宜，是消费型的，跟重大疾病保额比要高点，具体多多少，视具体经济能力而可变动。重大疾病险贵，注重的保障，根据设定的保额计算出所交的保费高低自己要能承受。
保险知识，重大疾病保险如何买
近年来，重大疾病发病率越来越高，投保一份重疾险是十分必要的。尤其是对年轻人来说，处在工作起步或组建家庭阶段，经济实力和风险承受能力较弱，一旦身体发生重大变故，可能给家庭带来财务危机。因此，年轻人应该在身体健康、费率较低时选购重疾险来增加抵御风险的能力。
目前市面上的重大疾病保险可以两种方式购买：主险或附加险。作为附加险的重疾险属于消费型险种，除非发生理赔，否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等搭配，购买附加重疾险须同时购买相应主险，保费相对便宜。以30岁男性投保为例，10万元保额附加重疾险的保费仅为几百元。
在保险期间上，有终身和定期之分。重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起直到保险人身故，一生中只要发生合同约定的重大疾病，均可立即拿到赔付；如果被保险人健康长寿，去世后则可获得身故赔付，这样的保障是伴随被保险人终身的。而重大疾病定期保险的保障期间是特定的，保障期间内没有发生合同约定的重大疾病，保险期届满后可以退还保费。
据了解，定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别。但是，重疾险的投保保费会随着年龄增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。
据介绍，一般而言，收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险，因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题，相对而言，终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好，随着年龄增长，投保人更需要保障，如果只买定期重疾险，很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。
根据经济状况有紧到松，可选择以下方案：
方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长。由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。
方案二：养老险/寿险+附加重疾险，因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。
方案三：定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。
方案四：终身重疾可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。
重大疾病保险投保指南
保险知识，如何购买重大疾病险？
是不是重疾不能治疗？当然不是，随着医疗水平的进步，很多疾病还是有机会治愈的，而罹患大病后巨额的医疗费用开销，使很多家庭一筹莫展。现在，越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时，应该注意哪些问题呢？
如何看待重大疾病保险
重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定，并就一定数量的重疾种类签订合同，保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，考|试/大保险公司根据保额给予理赔，大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾，保险公司就负责赔付，不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
需要了解的是，如果某人投保20万保额的重疾险，无论缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要被确诊罹患重疾，都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能，花小钱解决大问题。
年纪越轻，保险费支出越少
很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决，认为自己身体很好，不会得重大疾病，无需保险保障。今天身体好，那明天怎样呢，后天如何呢，人吃五谷杂粮，再加上某些食品问题，身体发生变化是经常发生的。其实，对于年轻人来说，同样的二十万的保额，年纪越轻，投资的保险费越少，如果几十年多支出的部分保费进行合计，也是一笔不小的数字，年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障，不但花费少，同时也拥有自己的身价保障，为自己也是为家人解决后顾之忧。
年龄越大，越难买到重疾险
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高，所以保险公司核保越严格，经常是要求体检，而对于次标准体，考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保，等过了60周岁，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买，一定是年纪轻，身体好的时候购买。
