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保险知识,重大疾病保险如何买

2020-09-29
家庭重大疾病保险规划 如何规划保险 如何规划家庭保险

近年来,重大疾病发病率越来越高,投保一份重疾险是十分必要的。尤其是对年轻人来说,处在工作起步或组建家庭阶段,经济实力和风险承受能力较弱,一旦身体发生重大变故,可能给家庭带来财务危机。因此,年轻人应该在身体健康、费率较低时选购重疾险来增加抵御风险的能力。

目前市面上的重大疾病保险可以两种方式购买:主险或附加险。作为附加险的重疾险属于消费型险种,除非发生理赔,否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等搭配,购买附加重疾险须同时购买相应主险,保费相对便宜。以30岁男性投保为例,10万元保额附加重疾险的保费仅为几百元。

在保险期间上,有终身和定期之分。重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起直到保险人身故,一生中只要发生合同约定的重大疾病,均可立即拿到赔付;如果被保险人健康长寿,去世后则可获得身故赔付,这样的保障是伴随被保险人终身的。而重大疾病定期保险的保障期间是特定的,保障期间内没有发生合同约定的重大疾病,保险期届满后可以退还保费。

据了解,定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别。但是,重疾险的投保保费会随着年龄增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

据介绍,一般而言,收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险,因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题,相对而言,终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好,随着年龄增长,投保人更需要保障,如果只买定期重疾险,很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。

根据经济状况有紧到松,可选择以下方案:

方案一:定期重疾可提供一定期限的重疾保障,但是保险期限后的保障无法覆盖,建议缴费期选择为20年,期限较长。由于大多重疾险种具有保费豁免功能,如果缴费第二年发生重疾,实际缴费仅为1/10,就获得约定金额的保障,此外,无须担心续保风险。

方案二:养老险/寿险+附加重疾险,因为经济能力有限,承担不起较高的保费支出,可根据自身保障需求,选择主险+附加险的形式较划算。

方案三:定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高,终身重疾保额较低,定期重疾侧重于一定年龄前的保障,如60岁、70岁前的保障,终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障,可避免支付交付过高的保费,同时还可保障终身,如果定期重疾险终止前发生重大疾病,还能获得双重赔付。

方案四:终身重疾可提供终身保障,不用担心续保风险,还有一笔满期给付金可留给子女。

重大疾病保险投保指南

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如何买重大疾病保险更加合理


很多人都会说自己保险预算不多,想先买一款保险,应该买什么?我的回答是一定要买一份重大疾病保险,因为得大病的几率虽然低,但是花费高,因病致贫太常见。重疾险能够弥补高昂的治疗费用,保额高,确诊即赔,一旦发生合同约定的情况,立马给几十万。那么如何买重大疾病保险更加合理呢?

首先你要确定重疾险保额,重疾险是为了补充重大疾病带来的经济风险损失,所以原则上保额越高越划算,但具体多少还是需要根据实际情况而定。当不幸发生重大疾病时,所带来的经济损失主要有三个部分:

第一:医疗费用,根据我国现在的就医情况来看,目前重大疾病存活率男性为60%,女性为76%,虽然说发生重大疾病不一定要命,但花很多钱是可以肯定的。

第二:其次,重疾险确诊之后还面临着高额的康复费用。

第三:病人和病人家属看护的误工费用。

综合来看,对于重疾险的保额,不考虑年龄、地域、核保限制,至少30万以上才能满足基本的风险,预算够的情况下建议选择50万起(保额为年收入的5倍左右)。

再来看一下如何选择缴费期限,重疾险的交费方式有很多种,趸交、3年、5年、10年、20年、30年等,那么该如何选择呢?戳姐建议大家在结合自身的经济情况和年龄等方面,尽量选择更长的交费期限,原因是交费期期越久,相对的每年保费就会降低,可以减缓经济压力。年交保费降低,剩下的钱还可以去买更高的重疾保额。而且现在许多重疾险会附加投保人豁免、轻症豁免功能,拉长交费期间,可以更好的发挥保险豁免的功能。最后缴费期越久,总保费金额的确高了,但是如果考虑到每年的通胀因素,整体考虑下来是更划算的。比如同样是1000块保费,今天就交,和拖到20年以后再交,价值是不一样的。既然未来会贬值,那肯定是晚交比早交更划算。

还要看一下多次和单次赔付如何选?现在重疾险产品在重疾赔付方面有多次赔付和单次赔付之分:单次赔付是指被保险人患病一次得到理赔后,合同终止;多次赔付是指得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,在符合约定的条件下,可以获得多次的赔付。多次赔付比一次赔付保障更多一些,当然保费也稍贵一些;而单次赔付价格相比之前更便宜,那到底该如何选择呢?当然,我们在做选择时不能仅仅依据多次赔付保障更高,或者单次赔付价格更便宜来定,还要看个人的情况,也就是个人的保费预算。

预算不足的话,我们要以保障额度为第一要务,可以优先选择一款保额足够的单次赔付重疾险,把保额做高。

而如果预算充足的话,或者家里有些癌症等方面的疾病史,建议选择带多次赔付的重疾险,不仅保障多,而且整体性价比更高。

最后重疾险花多少钱合适?先考虑保额后考虑保费,这样才能确保保险的保障功能,不要上来就盲目的考虑价格预算,要优先选择保额,其次根据自身情况和预算,考虑保障期间、交费期限、附加险种等。

而从家庭保险配置角度来看,保障性产品的保费支出在家庭年收入10%左右比较好。我所说的保障型产品是包括重疾、医疗、意外、寿险方面的纯保障线,理财类、年金类产品是不包括在内的。

保险知识,如何购买重大疾病险?


是不是重疾不能治疗?当然不是,随着医疗水平的进步,很多疾病还是有机会治愈的,而罹患大病后巨额的医疗费用开销,使很多家庭一筹莫展。现在,越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时,应该注意哪些问题呢?

如何看待重大疾病保险

重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定,并就一定数量的重疾种类签订合同,保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的,考|试/大保险公司根据保额给予理赔,大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾,保险公司就负责赔付,不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。

需要了解的是,如果某人投保20万保额的重疾险,无论缴费了多少,哪怕只缴费一年,只要被确诊罹患重疾,都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能,花小钱解决大问题。

年纪越轻,保险费支出越少

很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决,认为自己身体很好,不会得重大疾病,无需保险保障。今天身体好,那明天怎样呢,后天如何呢,人吃五谷杂粮,再加上某些食品问题,身体发生变化是经常发生的。其实,对于年轻人来说,同样的二十万的保额,年纪越轻,投资的保险费越少,如果几十年多支出的部分保费进行合计,也是一笔不小的数字,年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当,甚至超过保额,非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障,不但花费少,同时也拥有自己的身价保障,为自己也是为家人解决后顾之忧。

年龄越大,越难买到重疾险

各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高,所以保险公司核保越严格,经常是要求体检,而对于次标准体,考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保,等过了60周岁,保险公司一般就不接受投保了。所以,重疾险的购买不要等到50岁以后再买,一定是年纪轻,身体好的时候购买。

保险知识,该如何看待重大疾病险


重大疾病的分类:

1、消费型:消费型的重大疾病,就是像车险一样,是一年一交的,出险了就有赔付,不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型,这种消费型的险种,可以附加在其他保险产品的主险底下,也有单独的形式出现,因为是消费型的,所以,保费相对比较便宜,但是有一个问题就是,到年龄大的时候,保险公司就不会给你承保了,最需要有保障的时候就上不了保障的保险了,这个险种是为了,有保险意识,但是资金暂时有问题的年轻人的,但资金富裕了,还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。

2、返还型:返还型的重大疾病,在现在市场上是很常见的,保险公司会定制一个保险期间,和保障的疾病种类,到了满期的时候,如果没有生病返还,交的所有的保费,或者保额,有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身,最好的年龄是在60-80之间的时候满期,这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期,并且,可以拿满期的钱当作养老,保障的时间过长,会损失几十年的时间成本。

重大疾病的分红类型:

1、保额分红:定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少

2、现金价值分红:现金价值的多少乘以分红的比例

重大疾病的形态:

1、重大疾病的最多的保险产品:50种重大疾病是现在保障最多的

2、重大疾病带有轻症的保险产品:这个值得详细的说说,大多数的重大疾病都是不管轻症的,例如:心脏支架,就不属于重大疾病的范围,但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种,一个带有8种轻症,一个带有10种轻症,重大疾病都是40种,有分红,选择性满期,可以自己选择,很不错。

因为现在的医疗费用比较高,CPI的不断高升,专家建议,考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。

保险知识,买重大疾病险买的是“万一”


对很多人来说,重大疾病保险并不是一个新鲜事物,从1995年开始它就出现在我国各大保险公司众多的保险产品之中了。然而,保险公司十多年的宣传并没有培养出一个相对稳定的投保阶层,尤其是在眼下,酝酿已久的新医改即将出台,其中就包含着要建立起覆盖全民的基本医疗保险体系,更多的人开始思考:自行掏钱购买一份重大疾病保险是否还有意义?

全民医保重“基本医疗”

很多人都认为,保险公司的规定很苛刻,把“重大疾病”的内涵和外延都限制在很小的范围之内,而规定范围内的疾病往往都是“重中之重”的疾病。对个人来说,患这些疾病的概率就像中彩票一样,是一个小概率事件。

尽管根据中国卫生部公布的一些疾病的发病率来看,这些“重大疾病”的发病率并不算很低,但是对于每一个健康的个体来说,确实还比较遥远。不过,无论是0.1%还是99%的概率,都只是一个统计学上的概念而已,一旦疾病降临在某个具体的个体头上时,它的概率就是100%。这些重大疾病的治疗费用动辄十多万、几十万,还不包括因重大疾病而引起的收入损失、护理费等其他开销,这足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累。对很多家庭来讲,这种后果甚至是灾难性的。

国家正在酝酿中的全民基本医疗保险,似乎让一些“商业保险”变得可有可无,事实上这只是保证“基本医疗”,投保人患病后最高支付额以上的医疗费用,基本医疗保险统筹基金便不予支付,这种报销比例难以帮助重大疾病患者家庭渡过难关。根据卫生部公布的数据,这些所谓的“小概率事件”的发生率并不是真正小到和中彩票一样,人一生患重大疾病的可能性高达72.17%,即便保险公司所谓的“重大疾病”只是真正意义的“重大疾病”的一部分,也会给一般人降低很多风险。因此,在年轻有收入的时候,购买一份重大疾病保险,不仅是对自身健康的保障,更是对家庭贡献的一份责任。

一旦患重疾小钱可以免大灾

尽管目前各个保险公司推出的重大疾病保险类产品林林总总,但是不外乎两类:一类是定期性,这类产品在功能设计上偏重于保障和养老功能,如约定缴费年限是到60岁,在合同期间如没有发生过重大疾病,到期后则可领取期满金;第二类是终身型,这类产品在功能设计上偏重于对于疾病和身故的保障,被保险人去世后其受益人可根据合同约定领取保险金.如果是把几万元钱拿去买股票,风险太大;而存到银行的话,当大病来临的时候,连本带息也不够;但是如果拿出一部分购买重大疾病保险,当不幸降临的时候,小钱可以免大灾,如果一生平安,约定期限之后,还可以领出一份比投保总额还要高的收益金。

重大疾病保险,重大疾病保险基础知识问答


什么是重大疾病保险?

重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

重大疾病保险有什么保证功能?

重大疾病保险 所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征:一是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两个方面的用途:一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

重大疾病保险的发展历程是怎样的?

重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1986年后,重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中,保障范围逐渐扩大,保障功能日趋完善,但该类产品的设计理念一直延续至今。

重大疾病保险属于那一类健康保险产品?

属于健康保险。

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