作为消费者与保险公司之间的桥梁，代理人发挥着重要的作用。从介绍保单内容，到引导投保人填写信息、签名，最后帮助发生保险事故的被保险人或受益人获取保险金。可以说，当广大消费者通过保单实现家庭财务状况更为稳固的目标时，代理人功不可没。要避免代理人渠道的诸多纠纷，投保人、被保险人还应认真对待买保险过程中的四大细节。
然而，每个群体总有一些不和谐的“音符”，一些专业素养不过关的代理人往往是保单纠纷的导火索。现在，监管机构对代理人的管理可谓越来越严格，而作为投保人、被保险人，大家也应当从自身做起，认真对待投保过程中的每个环节，否则，自身利益仍然可能受损。
保单亲笔签名才有效
我们知道，在《保险法》中明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，如果没有经过被保险人的同意，并认可保险金额，合同是无效的。这当然是为了保护被保险人的人身安全，避免由保单引起的道德风险。
除了父母为其未成年子女投保人身保险可代为签名外，其他家庭关系成员都是无法相互替代的，如夫妻、父母与成年子女等，代理人也不例外。
2015年，吴女士通过代理人为自己和先生分别投保了20万元的终身寿险，然而就在保单签名时，由于先生出差在外无法签名，于是吴女士就请代理人代劳。没想到，当先生2018年不幸发生意外去世后，保险公司却因为先生未亲自签名为由拒绝赔偿，最终，吴女士只能承受双重打击。
如实告知亲自填写信息
签名必须自己完成，那基本的保单信息是不是可以偷个懒，由代理人代劳呢？我们不妨来看看下面这个案例。
2017年，方女士与某保险公司签订重疾险保单，保额5万元。投保1年后，方女士被查出患有卵巢癌。拿着病历找到保险公司后，却被告知因她隐瞒了过往病史（过敏性鼻炎），而无法得到赔付。
原来，方女士在投保时就图了一时方便。她只是在保单上签了名，而其他内容均由代理人填写。没想到，这个小小的环节埋下了隐患。
根据规定，在重疾险合同订立时，有关“健康告知”的部分应当由代理人引导客户阅读后自行填写，虽然相关代理人显然存在严重的违规操作，可对方女士来说，损失是难以弥补的。
避免给付代理人现金保费
代理人私吞保费会给投保人、被保险人带来麻烦。
在新《保险法》颁布之前，有关代理人私吞保费究竟谁该负责，保单又该作何处理的纷争难有定论。如今，在新《保险法》的规定下，投保人、被保险人的利益得到了一定保障。如果代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险公司名义订立合同，保险公司仍应承担此保险合同的责任。
不过，消费者追讨利益的过程同样免不了麻烦，获得理赔款的时间也可能被延后，因此，我们建议大家最好不要将现金保费交给代理人代劳，而是选择刷卡支付、网上支付等不经过代理人之手的支付方式，以确保保费可以直接交至保险公司。
犹豫期谨防代理人“代劳”思考
无论代理人将保险产品介绍的多么天花乱坠，保单实际的保障能力、给付原则、免赔责任都要以条款上的白纸黑字为依据。
2016年，市民黄女士在代理人的介绍下购买了一款分红险。“我们这款产品，如果银行加息，它也跟着涨利息，银行降息，它则不会降，而且除此之外还给你分红。存银行也是存，干吗不选择一款收益率高的产品呢？”代理人的话打动了黄女士，可事实上，在投保的第三年，黄女士就没有拿到分红，一问之下她才明白，原来自己购买的分红险并没有“确定给付”一说，遇上金融危机，自然是分文没有了。
因此，为了避免代理人夸大介绍，或是投保人、被保险人在初步了解产品时有所误解，我们建议大家在保单犹豫期内慎重查阅条款，一旦发现产品并非自己想要的话，在犹豫期内退保还不至于损失保费。
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保险知识，买“三高”险需谨慎
2009年6月法航客机失事后，国内某保险公司宣布一位遇难客户获得960万元巨额赔付，引起社会极大关注。这款名为“畅享人生”的险种，便是典型的高端险，其对于“身故保险金”赔付的描述为“18周岁以上成年人在保单生效1年后因疾病身故或全残，可获10倍基本保额保险保障；因非航空意外伤害在180日内身故或全残，可获20倍基本保额保险保障；因航空意外在180日内身故或全残，可获40倍基本保额保险保障。”
实际上，早在1999年，友邦保险与平安人寿就推出专为富裕人士度身定做的高额寿险保障计划；2005年、2006年，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也先后推出针对富裕群体的“高端险”，其主要形式是定期寿险与两全险，保额少的在50万元，高的在100万元至500万元，甚至少数产品提出“保额不设上限”。
除了高端寿险，高端医疗险也是一些保险公司主打的“高端险”。如太平人寿的“金盾团体医疗保险2009”、中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”等，保障额度均大幅提高，以满足高端人士的需求。
相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医保障更充足，不受社保范围限制。以“金盾2009”为例，其涵盖门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要，保障金额最高可达50万元，医疗费用基本上都能得到报销。
不过，需要提醒投保人的是，对大部分人来说，保额并非越高越好。有些人选择保额为200万元至300万元的高端险，甚至某地曾出现投保4000万元保额的情况。尽管保额越高，保障越大，但投保时切勿攀比，关键还是要选择适合自己的产品，而不是盲目选择高保额险种。毕竟保额越高，所需支付的保费也越多，经济负担越重。
保险知识，网购保险需谨慎
临近暑假，各保险公司纷纷将竞争焦点对准短期旅游意外保险及境外旅游保险，开打价格战，网上投保由于价廉物美则更是各家争抢的宝地。因此各种优惠，折扣信息扑面而来，一时间让消费者难于抉择。中民保险网在此提醒大家，诸如此类的买保险送礼或是其他优惠折扣活动对消费者来说虽是好事，但在购买时切不可只为了低价诱惑而将目光锁定于一家保险公司的旅游保险产品。旅游者可先通过保险电子商务网站多看看再选择适合的产品。如中民保险网就汇聚国内多家保险公司各种类型的旅游保险产品，在产品的选择上，应根据自身的情况灵活掌握，消费者可先做个对比再做决定，看看哪款旅游保险产品最适合自己，谨防选错险种。
据了解，只要用户注册成为中民保险网会员即可获赠200积分，通过“旅游保险”频道进入旅游保险在线搜索功能，选择旅游时间、旅游地区、出行时间段等相关参数就可以得到精确的保险产品搜索结果，旅游者可通过最直观的的方式了解到最全面的旅游保险产品信息。通过此一键搜索功能客户甚至可以自由选择按照价格以及销量来排序，极大程度地满足了客户自主投保的意愿。
相关链接：网上买保险如何提防“假保单”？
网上保险迅速得到越来越多网民的关注，投保人数也在逐渐攀升。不过，仍有更多的人在关注的同时也存有疑虑，在虚拟的网络保险市场中，能顺利、安全地买到自己需要的保险吗？会不会走入一个“网络迷宫”，最终悻悻而归呢？网上买保险又该注意些什么呢？在网上投保后，投保人都会收到短信和电子保单，保存好这些凭证有利于日后理赔。另外，在网上买保险建议仔细阅读保险条款。通常意外保险的保障范围都包含意外身故理赔金，部分险种还包括意外伤残理赔金和烧烫伤理赔金，甚至特殊情况下的双倍理赔金。每个公司的综合意外险除外责任多少有点差异，常见的除外责任有战争、核辐射、醉酒驾驶、攀岩、潜水、户外运动等。
此外，大部分旅行意外险并不保障蹦极、滑雪等高风险的项目，下单前需与客服沟通是否可以投保。否则，如果因这些高风险项目导致的风险可能遭遇拒赔。部分险种虽然便宜，但有规定每人限买的份数，过度投保出险后也可能遭遇拒赔。
保险知识，投保后退保需谨慎
退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此建议投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元。这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
保险知识，谨慎对待保险 预防保险”漏洞“
有人在进行保险规划时，由于忽略了“全面保障”的概念，致使保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。
吴先生是一位经营建筑材料生意的私企老板，两年前在一个朋友的介绍下，投保了某保险公司保额30万元的两全保险，不仅有30万元的身故保障，而且在60岁后还可以按年度领年金，作为养老金。有了30万元的寿险保障，吴先生对后来有意给他安排保险规划的保险营销员都拒之门外，在他眼里，30万元的额度已经足够了。
但不幸的事发生了，不久前，吴先生在一次外出洽谈生意的途中，意外遭遇车祸，虽然捡回了一条命，但由于腰椎严重受损，致使下半身瘫痪。但当吴先生向保险公司理赔时，却被告知，他当初投保的30万元寿险，只保身故，并不保残疾，因此，不能获得保险赔偿，吴先生懊恼不已
在关键时候，保险为何却“失灵”了。是吴先生“买错了保险”吗？显然不是。只是吴先生在进行保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，致使自己的保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。
有人担心“病无所医”，选择了健康险；有人忧虑“老无所养”，投保了养老险。在解决了健康和养老的担忧后，我们切不可认为已解决了保障的所有问题。有则旧闻讲的就是大意失荆州的故事。某先生为提前退休享受人生作了充分的准备，特别规划了养老险，以确保年老时的收入来源。然而一次意外事故造成的残障将一切都改变了。事故发生后，他递交了理赔申请，希望保险可以雪中送炭，缓解医疗开支的压力。在满心期待中他等来了保险公司的一纸通知：拒赔。原因很简单，养老保险无法提供意外医疗费用保障。曾经清晰的未来因为一场意外变得日益模糊。
因此，我们必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障，稳健理财”的“金三角”。
意外险是全面保障“金三角”的底边，是最基本的保障。健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求，不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样，意外险、健康险和寿险共同构成了一个稳固的三角形，因此，在投保时，要三条边都要考虑到，如果少一条边，就会存在保障漏洞，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。
理财险投保需谨慎 分红两全险选择谨防误区
去年3月，李先生因为去听了某公司的一次家庭理财讲座，就买了产品说明会上专家极力推荐的一款分红两全保险，专家现场的分析很诱人：
一是现在金融市场不安全，而且市场还在下跌，2007年的牛市已经风光不再。
二是银行开始处于降息空间，未来储蓄的收益会越来越低。
三是保险公司的安全性高，买这个产品，资金放在保险公司，每两年生存返还，能保本，有分红能增值。另外还有额外的保障，一举三得。
李先生想想，觉得是挺有道理的。后面专家还用了不少的数字来证明以上结论，他已经听不进去了，就开始对身边的代理人表示，就要买这个保险。我们乍一看，这里面好像没有什么误导啊，专家针对当时金融市场情况的分析是没有错的啊。好吧，我们慢慢来分析。
2008年股市的“跌跌不休”，让很多入市者被套牢，于是，更多人开始寻求资金安全的投资渠道。保险公司正是迎合了这一需求，不失时机地推出更多分红两全险，很多都是3-5年缴费长期保障产品，用高等级分红利益诱惑客户投保。
这类产品保障低、保费高，是不是适合所有的人群购买呢？计划书里演示的分红利益是不是都可以保证呢？是不是将钱转到保险公司就安全了呢？是不是真的就能保本增值了呢？其实，这类产品是不适合所有的人买的，尽管你也有资金安全需求。
只是对于基础保障足够，需要进行资产转移或者资产保值的人群比较适合。计划书演示的红利是不保证的，建议关注低档红利和中档红利即可。要先问问自己，寿险、重疾险和意外险都买够了吗？至于是否保证增值，我们还得要考虑两个重要因素：通货膨胀和时间。关于这点，产品说明会上的专家们只会强调时间，但是不会强调通胀。 所以，在产品说明会上的专家观点里，忽略了几个因素：客户的实际需求、通胀以及分红利益的不确定性—而这几点，恰恰是关系到客户购买决策的最重要因素。
保险知识，理财看风险 投资需谨慎
理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低该风险，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
保险知识，购买健康保险需谨慎
健康一直是人们最关注的问题之一，一份合适的健康保险能够在平时带给自己一份安心，病时为自己提供一份保障和补偿。
健康保险是专门以健康作为保障对象的一个独立的保障险种，它主要提供的是对消费者疾病方面和健康管理上的保障。健康保险一般分为：医疗保险、疾病保险、收入保障保险，以及长期护理保险。医疗保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，也就是提供医疗费用保障的保险(也就是我们常说的医疗费用报销的险种)。此类险种保障的是病人为了治病在医院里发生的各种费用。疾病保险，指以发生疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险，因为所保险的疾病往往会给被保险人带来高额的费用支出，例如恶性肿瘤、心脏疾病等等，所以一般要求投保时的保障额度较高。疾病保险的给付方式一般是在疾病确诊之后立即一次性支付保险金额。收入保障保险，指因疾病或意外伤害导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。此类保险主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但是不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。比如我们常见的住院津贴类的保险。长期护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。在健康保险中此类保险也是非常重要的一类保险，因为在国内刚刚起步，可能市场上见到的不是太多，但在国外比较流行的。此外，一些保险公司在健康险中加入了健康管理元素，即在投保后，为被保险人提供一些必要的体检、慢性病的管理、膳食改善计划和运动保健常识。通过这些服务，使投保人、被保险人享受到保险的附加服务，同时，也为保险公司提供了一种风险管理、防损的方式。至于如何购买健康保险，专业人员有以下建议：一是不论年龄大小，首先要在保险专业人员的协助下，了解清楚自己已经拥有的健康保障状况，分析出来自己健康风险的缺口；二是分析自己的财务状况，根据财务能力来选择适当的健康保险的保额；三是要注意健康保险的实用性，而不要盲目追高保额。不同的人、不同的家庭面临的风险不一样，财务状况也不一样，选择健康保险时也会有所不同。保险知识，购买申根签证保险需谨慎
从2006年1月1日起，所有的申根国家签证申请者都必须在递交签证申请材料时出示一份已购买的境外旅行保险，使领馆以此作为签发申根签证的基本前提。申根签证保险必须具备以下几点：
一、申根签证保险中的医疗保险金额不得低于3万欧元（相当于30万人民币），且应附带全球紧急救援功能。
申根国家对中国出境去该地区的人员要求办理不低于3万欧元的医疗救援保险。这是因为国外的很多国家都享有很好的国家医疗资源，而在中国远没有形成这样的国家福利体系，很多人在不可预知的风险面前家破人亡，惨不可述！从另一方面讲，对于一个家庭一旦失去家庭支柱，其他人员的命运讲就此改变！所以为这个支柱加固加牢，就是为自己的幸福生活多加了一份保证！从这个角度来说，出国保险不仅是使馆要求，更是对家人的一份爱一份责任！
境外旅行保险很重要的一项是紧急援助服务。保险公司与各国际救援公司或组织联手推出的紧急援助服务，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。出境者无论在国内外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。无论是出境者遇到意外、遗失钱包，还是护照丢失或者咨询当地情况等都可以致电救援热线，一些大的国际保险集团都会供汉语或中英双语服务。
二、申根签证保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。
保险期间一定要涵盖包括收尾2天的出行天数，前后要尽量多留出几天的时间。出行的时段如果是在夏季旅游旺季、9月出国留学旺季、圣诞节节假日期间的话，出国签证保险一定要尽量早的购买，以便给之后预留更多的时间来办理申请签证等其他事情。
据悉，各国使馆并没有强行指定保险公司，只是对险种及其保障部分有一定的要求。出境者尽量购买一些知名保险公司的出国签证保险，这样比较容易拿到去申根国家的签证。
