资本市场起伏不定，但诱人的回报率仍旧吸引了不少投资者的关注，大笔资金流入股市。
不久前，在网站工作的小白向金融机构借贷30万元杀入股市，小白说：“高达7%的贷款利益，抵挡不住二级市场给自己带来的刺激与诱惑。”
笔者采访了解到，不仅有人贷款炒股，还有不少消费者将定期存款、银行理财品等自己转移到股市，更有甚者为了抓住牛市投资的机遇提前退保。
保监会近期发布的保险业一季度运营情况显示，2015年一季度保险业实现原保费收入8425.4亿元，同比增长20.4%，但退保率上升，退保率达到3.73%，与去年同期1.29%的退保率相比，同比激增189%。中国人寿就在其一季报中表示，退保金大幅上升是“受资本市场和理财产品等多种因素影响”，退保增加最多的为银保渠道部分。
太平洋保险相关保险专家提醒，如果投保人急需用钱，可通过保险公司的保单贷款业务盘活保费，而无须直接退保。
据悉，保单贷款，是在保险合同有效期内，由投保人向保险公司提出贷款申请，可以贷出金额相当于当时保单现金价值的80%贷款形式。相比其他贷款方式，保单贷款手续非常简便。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
笔者了解到，人身保险分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，这类保单即可以作为质押物。
据悉，当前保单质押贷款的年化利息在5%~6%之间，保单贷款在人身险公司比较常见，包括新华保险、太平人寿、阳光保险等多家保险公司均有相关服务。
提示：保单贷款手续简便，而且还能解决投保人的燃眉之急，给其缓冲时间，这对于投保人而言是一种不错的选择。
延伸阅读
病死猪怎么办 生猪保险来帮忙
近些年来，病死猪肉流向餐桌，黄浦江、赣江死猪漂浮等问题时有发生，这样的情况该怎样解决呢？保险业研究出生猪保险与病死猪无害化处理的联动机制，从源头上有效预防上述问题。
近年来，病死猪带来的食品与环境风险时有发生，诸如病死猪肉流向餐桌，黄浦江、赣江死猪漂浮等问题。保险业如何有效缓解甚至控制这些风险？位于钱塘江源头的生猪养殖大县——浙江省龙游县，最先“开动大脑”，研究出生猪保险与病死猪无害化处理的联动机制，不但从源头上有效预防上述问题，还实现了农户、无害化处理中心、保险公司等多方共赢。
笔者了解到，当地大多数散养户对待病死猪的处理方式都是直接丢弃掉。“最怕上面领导来视察时看到沟边、桥边有几头死猪躺在那里，有说不出的尴尬。”龙游县畜牧局局长林海虎告诉笔者，死猪问题让他非常头疼，老百姓(行情86 -0.2%,咨询)不敢买包子、馄饨吃，养殖户因此也十分忧愁。
现在不同了。2014年3月，龙游县正式启动生猪的无害化处理及保险理赔工作。1年来，养殖户发现死猪积攒一定数量后就会向当地的无害化处理中心报案，一般在3天内，处理中心的收集人员会同保险公司的查勘人员上门“取货验货”、填写一份“四联单”，并可据此理赔。“养殖户除了存放成本外，不再花一分钱便可处理掉病死猪，同时凭单据从保险公司领取理赔款，这样就不会再发生丢弃病死猪的现象。”林海虎介绍说，由此实现了生猪保险与无害化处理的“无缝对接”。
“无害化处理中心采用较为先进的碳化处理方式，成本投入较大，保险机制的引入，保证了病死猪不外流，确保了无害化处理量，实现了无害化处理中心的可持续经营。”浙江集美生物技术有限公司董事长郑灿告诉笔者。
“每处理一头死猪，处理中心将获得80元的政策补贴。所以，对于处理中心来说，处理死猪越多越有利；而站在保险公司的立场，则是死猪越少越有利。如此看，保险公司和无害化处理中心实现无缝对接之后，两者是相互监督、相互制约的关系，这样既可实现该机制的长效发展，又能保证畜牧部门获取到的死猪数量的真实性，可谓一举多得。”林海虎进一步介绍说。
据了解，浙江省的农业保险由人保财险、太平洋保险等7家保险公司组成的共保体进行统一承保。值得一提的是，针对10公斤以下小猪死亡率较高而散户最容易乱抛的现象，龙游县的保险机构在地方政府和保险监管部门支持下修改了传统保险条款，将保险对象从原来只保大户扩大到全部养殖户，取消了每次事故一定比例免赔的规定，并将10公斤以下小猪纳入保险范围。人保财险龙游支公司总经理詹春林说，“实际上，我们做到的是见死猪就赔，基本上是全责了。”
数据显示，龙游县病死猪无害化处理工作通过与保险机制密切结合，以经济利益引导和鼓励养殖户主动报告、上交和无害化处理病死猪，较好地解决了以往农户缺乏积极性、无害化处理不到位、环境和食品安全受到影响、地下死猪收购产业链难以杜绝等问题，无害化处理率基本达到100%。
“下一步，浙江省将扩大生猪保险与无害化处理联动模式的试点。”浙江省发改委相关人员表示，2014年在龙游开展生猪保险试点以来，成效明显，受到各界的高度肯定，年底已扩至萧山、兰溪、衢江、诸暨等地，还将进一步扩大试点范围至浙江省42个生猪重点养殖区，目前该文件正在征求意见中。
提示：生猪保险与病死猪无害化处理的联动机制，不仅能从源头上有效预防上述问题，还实现了农户、无害化处理中心、保险公司等多方共赢，这种生猪保险与无害化处理联动的模式应该得到大力的推广。
投保需谨慎 意外险有 “五不赔”
近些年来，购买意外险的人越来越多，然而很多人其实都是跟风型的购买，自身对于意外险可能了解的并不多。事实上，意外险有 “五不赔” ，如果不了解意外险的人很容易得不到理赔。
关于意外险，已经不是一个新鲜话题，意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险理赔中的“意外”搞明白。
理赔意外之一：中暑身故不赔
中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
理赔意外之二：妊娠意外不赔
周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。
由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
理赔意外之三：八级以下伤残不赔
目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准，这个标准分为七个伤残等级共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》 分十个等级342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。
理赔意外之四：过劳猝死不赔
过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
理赔意外之五：摔倒死亡不赔
一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
提示：以上就是意外险的五种不理赔的情况，希望您你能有所了解，避免以后在投保时不知情，进而发生理赔纠纷，更多保险知识，可以登陆网了解。
6岁孩子适合买什么保险 家长需谨慎考虑
孩子到了6岁，身体各项机能都处在发育的阶段，为了让孩子在成长的过程中享受到良好的保障，买几份保险是有必要的，那么6岁孩子适合买什么保险？意外险、重大疾病保险是不可或缺的，有条件的家庭还可以购买一些教育基金类的保险，这些都需要家长结合孩子的自身特点和家庭条件状况等方面综合考虑。
儿童意外保险：儿童意外保险是专门为儿童设计的一款意外伤害保险，是以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或者是暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险形式，父母在为孩子投保时需要注意儿童意外伤害保险保障范围、儿童意外伤害保险理赔项目和儿童意外伤害保险看清保额。
儿童健康医疗保险：由于外界环境、气候以及最近几年来的食品安全问题等不确定性因素增加，新生儿或者年龄小的宝宝和大人相比没有足够的抵抗力去抵抗外界的种种隐患，患病风险增加，所以在家庭资金有限的情况下，首先应该考虑购买医疗疾病类的保险产品。
儿童重大疾病保险：保障或补充孩子患病过程中住院支出的相关费用，孩子的重大疾病保险也是不可缺少的。而父母在为孩子购买重大疾病保险时需要注意的是：重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。
儿童教育金保险：不能让孩子输在起跑线上，孩子的教育问题始终是一个大问题，而孩子的教育金节节高涨，也需要提前做一个准备，所以儿童教育金保险不可缺少，在购买时家长需要注意的是：教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
提示：6岁孩子适合买什么保险？在看了上面的介绍后，相信各位家长对此都有了一定的了解，在给孩子买保险时，家长们一定要保持清醒的头脑，不能人云亦云随便购买，而是要根据孩子自身的特点仔细考虑。
保险知识汇总 保险合同奥妙多 投保需谨慎
家住新野县城的钱某没有想到，保险合同中的一个“或”字，使他在向保险公司理赔时，遭到了拒绝，从而引发了一场官司。
现年31岁的钱某是新野县一名机关干部。2000年8月1日，钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。双方约定：被保险人为钱某，年保险费1320元，交费期限20年，基本保险金额2万元；合同有效期内，被保险人在合同生效(或复效)之日起180日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金；合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部“国标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。
合同生效后，钱某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日两次向新野县人寿保险公司交纳每期保险费1320元。
2002年8月，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”(简称MDS)。医生说，患了这种疾病身体极度虚弱，如果不及时治疗，可能最终导致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而导致死亡。幸亏钱某发现得早，不过需要经常服药治疗，才能控制病情继续发展。钱某一家在庆幸之余，不禁为高额的医疗费犯了愁。这时，钱某想到了妻子为自己投保的康宁终身保险，但这种疾病是否属于合同约定的重大疾病，是否能领到重大疾病保险金呢？为弄清这个问题，钱某去咨询医生。医生告诉他，这种疾病就是血液系统的恶性肿瘤，实质上就是癌症。于是，8月20日，钱某向新野县人寿保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付4万元保险金。
令钱某意想不到的是，保险公司拒绝批准他的理赔申请，理由是康宁终身保险条款规定，癌症是指组织细胞异常增生，且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。而钱某所患的MDS症状是白血球过少而不是过多，不属癌症中的“恶性白血球过多症”，故保险公司不应赔付。钱某随即提出，康宁终身保险条款对癌症释义时的用语为“或”，自己所患的MDS是血液系统的恶性肿瘤，虽然不符合释义的后半部分，但却符合前半部分，即“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”，应该归类于重大疾病。但保险公司的工作人员却坚持认为，MDS应同时符合释义条款的前半部分和后半部分，才能构成重大疾病。为弄清自己所患的MDS，钱某自费购置了许多医学方面的书籍，书中均将MDS归属于血液系统的恶性肿瘤项下。此后，钱某又多次和保险公司交涉，最后，新野县人寿保险公司终于同意给付钱某保险金4万元。但新野县人寿保险公司的上级机关南阳公司却以不符合重大疾病条件为由拒绝审批，致使钱某的理赔愿望再次落空。
自己明明患了重大疾病，而保险公司却以种种理由推脱责任，无奈，钱某于2003年10月将新野县人寿保险公司告上法庭，要求被告支付保险赔偿金4万元及利息。
新野县人民法院审理后认为，原告之妻李某投保康宁终身保险，以原告钱某为被保险人，被告表示接受，双方意思表示真实，且不违背法律、法规规定，保险合同依法成立生效。根据保险合同约定，癌症是指“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症……”该项条款系选择性条款，符合其一即可。原告钱某所患MDS虽然白血球过少，但其提供的证据能够证明MDS属于血液系统的恶性肿瘤，而被告却无相反证据证明MDS不属于“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”，而仅以白血球过少为由认为不符合癌症的条件，是对该项条款作出了并列性理解，显属不当。因此，被告作为保险合同的实际履行方应当按照合同约定支付基本保额2万元两倍的保险金额。本案中，原告于2002年8月20日向被告提出理赔申请，被告应当及时作出属于保险事故的核定，并按保险法规定在与原告达成理赔协议十日内，履行给付保险金义务。因被告未及时履行该项义务，故应自2002年8月31日起赔偿原告的利息损失。依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十四条、第三十一条之规定，新野县法院作出判决：被告中国人寿保险公司新野县支公司于判决生效后十日内赔付原告钱某保险金4万元整，并按中国人民银行同期贷款利率支付原告自2002年8月31日至保险金付清之日止的利息损失。
一审宣判后，原被告双方均未提起上诉，判决已发生法律效力。至发稿时，新野县人寿保险公司已将生效判决履行完毕。
张长江(郑州市中原区法院法官)：
本案是一例较为典型的保险合同赔偿金拒赔案，其争议焦点为保险合同条款如何理解的问题。为解决此问题，我国《保险法》作出了明确的规定。该法第三十一条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，当事人钱某与中国人寿保险公司新野县支公司就保险合同中约定癌症的范围，在理解上发生了争议，并引起了诉讼。根据《保险法》的规定，法院作出了有利于被保险人钱某的条款解释是非常正确的。由于保险公司对保险合同条款的偏面理解而拒绝支付保险赔偿金的行为，给被保险人钱某造成了经济损失，应当承担赔偿责任。
保险知识汇总 白领女性需谨慎 六大投保误区
现代白领女性工作生活压力急剧增大，参与社会活动也越来越多，从而导致心理变化大、性激素水平相对较高，而且持续年龄段较长，心慌、胸闷、手脚心发热、头昏头痛、眩晕、血压增高、吃饭不香、睡眠不佳、颜面潮红等症状开始出现在白领女性身上，医学界人士称此为“更年心”。
白领女性买保险的需求越来越大，但是很多人都在买保险时感觉非常混乱，不知道什么险种适合自己。现代白领女性投保六大误区如下：
忽略了自己的支点作用
对于很多已经有了小家庭的女士来说，她们的生活重心都放在孩子和丈夫身上。向日葵问吧里，好多女士在咨询我们保险代理人时，更多的是关注要给孩子买什么保险？给老公买什么保险?但是,普通都市家庭，一般夫妻都要工作，都是家庭的经济主要来源。女士不仅要在工作中独当一面，还要在家庭生活中承担着重要的责任，压力之大，可想而知。一旦女性发生什么不幸，同样会对家庭生活带来经济上的影响。所以，扮演着不同角色的女性朋友要首先关爱自己，为自己的健康，生命做好保障规划。
保险品种不平衡
有些女性朋友在选择保险品种时考虑不够周全，没有参看自己原先办理的商业保险和社保(像深户与非深户就有很大区别)，造成保险品种的不平衡，该照顾到的没考虑到，已经照顾到的又重复关照一次。所以，在选择保险品种时，应该先详细了解自己原来的保单的保障范围及保险责任(最好找个可信的代理人帮着做下保单检视，看看有哪些方面没涉及到再有针对性的补充，做一个综合平衡。
药不对口
有投健康险时，很多白领女性不考虑家庭成员的健康状况，忽略对自己直系亲属易发、高发疾病的注意，而把全部注意力放在患病例几率很小的疾病上，这样做有可能得不偿失。对一些遗传状况比较好的白领而言，不用对所有疾病面面俱到，应该适当调节保额，把养老金准备充分。而有可能罹患遗传病的女性就应该看住自己的重疾，并选择可以分红转换的健康保险。
经济财务顾左不顾右
选择保险时，一些女性并不考虑自己的经济和财务状况，一味选择周期很长的保险产品，而不顾及将来的经济，财务情况可能会有变化。在选择保险时，我们应该对自己的未来5年有个清醒的把握，在险种的缴纳方式上，一些重要疾病把交费期定在20年，而对于理财类的保险，则可以把交费期设定的短一点。
为美容整形手术保险
有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，在一般的人身保险中(特约保险除外)，整形手术的风险是保险公司不承担的责任.因为保险公司承保的意外风险完全是未知的，无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。当然像意外引起的皮肤烧伤后需要进行植皮手术，鼻梁骨骨折后的手术等是在保险责任范围内的。
鸡蛋放在一个篮子里
女性与男性相比，较保守，心理承受能力较弱。因此，在选择理财工具时也比较单一。大多数女性朋友都只是进行银行储蓄，不敢轻易的投资或购买保险。合理的理财是将风险分散，获取收益。将资金分开运用到不同的投资渠道，比如10%银行储蓄，20%购买保险，40%购买股票债券等，30%作为生活开支。通过符合个人特点的理财规划来获得安心的生活和预期的收益目标。
学生医疗保险 关于学生医疗保险如何投保 商业医保来帮忙
关于学生医疗保险，主要有农村医保、单位医保、城外医保三种，在校的大、中专、小学生等都可以投保学校的学平险，参保的学生一旦发生疾病就可以在定点医疗治疗，城区学生可以凭户口本等到相关医院办理。
现在很多家长为了让孩子有更好的保障，都会给孩子投保一些商业保险，其中不少保险中都有储蓄功能。比如有的保险公司规定，只要被保险人在保单规定时间内没有发生任何意外，保险合同到期就可以支付一定的本金和利息，这使得不少家长觉得这样的保险很划算，自己又能得到保障，所以不少家长第一个给孩子投保的保险就是这种分红型的保险，对于学生意外保险、医疗保险等则排在其后。
关于学生医疗保险，笔者了解到，不少保险公司推出的医疗保险中，专门对孩子的疾病和健康进行保障的险种并不是很多，而平安保险保险公司推出的一款平安少儿综合保险，则在这个上面做了补充，是一款很有特色的少儿医疗保险。
推出的这款少儿综合保险，对儿童15种重大疾病提供了保障，包括器官移植、白血病等等；对儿童日常意外、人身意外等也有很好的保障；一旦孩子因意外需要救治，只要拨打平安24小时服务热线，平安就会派出医疗救援队伍进行救治，同时提供医疗垫付、意外住院100元/天的护理津贴，让家长因耽误工作照顾孩子的误工费得到了补偿。在投保这款保险，全年最低只要170元一年，18周岁以下的学生都可以投保。如果您通过注册成为平安的会员，还可以享受更多的优惠。关于学生医疗保险，通过平安这款少儿综合保险来进行补充，让您对孩子的健康完全不必再担忧。
面对市场上零零种种的少儿医疗保险产品，业内人士介绍，家长不要盲目投保，比如孩子很小就给他投保养老保险等多种保险，这个对孩子没有多大的作用，孩子发生大病也没有什么保障。孩子的年龄小，发生意外、疾病的概率偏高，家长在给孩子投保的时候，重点在意外和医疗保险两方面来投保。关于学生医疗保险如何投保，通过笔者简单介绍，家长心中必定有了一个认识，给孩子补充一份商业保险，对您和孩子都是有好处的，家长不可忽视。
牛奶贱了 保险帮忙
随着经济的发展，市场风险对农业生产的影响越来越大，尤其是牛奶，近来的市场销售情况非常不好，价格也逐渐在下降，面对这样的情况，针对牛奶价格的保险在泰安落地，这是全国首单牛奶价格指数保险，险公司将按照差价对奶农进行赔偿。
“蒜你狠”“姜你军”“宰牛倒奶”……随着市场经济的发展，市场风险对农业生产的影响越来越大，如何规避价格波动对农业产生的风险迫在眉睫。近日，针对牛奶价格的保险在泰安落地，据了解，该业务保费为每公斤牛奶0.1元，参保户承担20%，政府承担80%，保险期内，一旦牛奶实际年平均收购价格低于4.11元/公斤，保险公司将按照差价对奶农进行赔偿。这也是全国首单牛奶价格指数保险。
大部分时间不赚钱
养了这么多年奶牛，虽然也有赚得盆满钵满之时，但在曾经的奶牛大户李元东看来，干这一行相当不易，“没有一刻不感到提心吊胆。”李元东的养殖场位于济南历城区冷水沟村奶牛小区的南边，这里从上个世纪80年代就开始涉足奶牛养殖业，曾是济南最大的奶牛养殖小区，2013年上半年市场上奶少价高的时候，几乎家家户户都养着奶牛。“近两年，我们碰到的风险越来越多：自然灾害、意外事故、重大病害、奶企拒收……”在对李元东等奶农的采访中笔者发现，养殖户对饲料及原奶价格波动具有特殊的敏感性，饲料涨价、奶质达不到收购标准等常常让其一筹莫展。
在这些困扰因素的背后，是奶牛养殖成本的不断攀高和越来越大的市场风险。“年初饲料价格又涨了50元，每吨已经涨到了2930元，带棒子的全株玉米价格今年一吨就是3400元，比去年涨了差不多1000元。”李元东边算账边向笔者表示，除了饲料成本，加牧草、打疫苗、配种、人工费和地皮钱种种都抬高了养殖成本，像他这样养殖规模在一两百头的养殖场，一公斤奶的成本价差不多就得3元，养殖规模只有几十头的成本还要高出一大截。
养殖成本不断攀升的同时，生鲜乳收购价却持续走低，这让奶农的境况更加窘迫。李元东告诉笔者，从2014年春节过后，原奶收购价格就从每公斤3.9元跌到了3.8元，再跌到3.7元，去年9月的时候干脆一下子跌了2毛钱，直接到了3.5元。大半年的时间里，奶农卖一斤牛奶赚的利润还不到2毛钱。
远水难解近渴
笔者采访发现，山东日前已经公布首个生鲜乳收购参考价，每公斤3.5元。可是近两个月时间过去了，奶农的情况变动不大。“听说现在省里制定了生鲜乳收购参考价，每公斤3.5元，不过这对我们没什么用，这里的牛奶收购价还是3块钱一公斤，赔钱还在继续。”李元东说。济南市畜牧兽医局一名工作人员向笔者表示，靠公布参考价来提升实际收购价可能只是一厢情愿，目前生鲜乳价格都是市场形成，而非政府定价，参考价并非强制执行价，约束力有限。
此外，笔者还了解到，在养殖行业有的国家政策性保险就是奶牛保险和育肥猪保险，奶牛保险是按每头牛来投保，一头牛保费300元，养殖户承担20%，国家补贴80%。“对我们奶牛厂来说，直接产品是卖牛奶，收入来源也是牛奶，国家政策险主要是补贴奶牛，对我们来说有好处，但太小了。”李元东表示。据省畜牧兽医信息中心奶站监测结果显示，2014年我省监测奶站所有奶农户数为13429户，奶牛单产6.22吨/年。“除了供应过剩，国内乳制品销量放缓，没有消费来拉动产业，因此乳业产业发展动力不足。”山东省奶业协会会长张志民在此前接受采访时曾表示，“生鲜乳应仿效生猪，尽快建立价格协调机制，由利益相关方协商确定原料奶交易参考价格，创设价格指数保险，同时明确乳品质量仲裁检测机构，以保护奶农利益。”
全国第一单
针对奶价持续低迷、奶农卖牛退市，曾有业内人士提出，应当引入保险机制，通过保险这只市场之手来防止这种现象。“经过多年发展，在原料奶的价格形成过程中，奶农、奶站、牛奶收购企业等相关方对牛奶的成本测算已经十分精细，但由于各地生产牛奶的成本相差很大，而生鲜乳的价格直接与成本挂钩，很难确定价格指数，”奶业协会王姓负责人表示，他认为，如果要引入价格保险机制，找到一个合适区域的牛奶成本指数作为指标十分重要，这也需要政府、保险公司以及奶牛养殖企业的共同合作推动。“去年11月，我们保险公司、泰山区政府和奶农就开始研究目标价格、保费金额。”人保财产险泰安分公司相关负责人汤峰告诉笔者，他们是参照前三年物价局和两家龙头企业在全市范围内公布的牛奶收购价格平均值，最终确定泰山区试点牛奶目标价格为4.11元/公斤。在一年的保险期间内，当保险牛奶的实际年平均收购价格低于目标价格时，视为保险事故发生，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。“牛奶价格指数保险的关键在于要找到一个权威的指数，这是必须要重点突破的。”上述负责人表示，泰安地区的奶牛品种优良，饲养成本较高，按产奶量估算，每公斤成本约在3.8元，再加上其他成本，4.11元/公斤能够让奶农在保本的基础上略有盈利。
每公斤两分钱保费
“每公斤牛奶保费为0.1元，参保户承担20%，政府承担80%，相当于我们每公斤只拿两分钱便能保本获利。”作为泰安区第一批参保户，宋其顺告诉笔者，他的投保标的牛奶产量是100吨，保险金额为411万元，保费99873元，他本人交纳保费为19974.6元，其余79898.4元由泰山区财政补贴。“在奶企面前，我们这些奶农根本没有话语权，奶价说降就降，这样的日子也不知道什么时候是个头儿，要是以前有专门的奶业价格保险，我们投保了的话，也不至于赔得这么惨。”采访中，李元东坦言，他期待牛奶价格保险尽快推广。
利用保险稳定农产品（行情25.73 -1.98%，咨询）价格，在我省已不是首创，生姜、大蒜、大白菜、马铃薯四类农产品价格指数保险已经试点。“牛奶价格保险很受欢迎，由于政府参与，奶农参保的积极性很高，”汤峰表示，泰山区第一批参保户已经到账了65万元，第二批将会有40万元投保，而且试点的地区也在扩大。笔者了解到，奶牛养殖场需要达到一定条件才能投保，需要有标准化挤奶厅，市级以上标准化养殖场等。“将市场风险纳入保险范畴非常有意义。”采访中，不少业内人士认为，农产品价格保险可以对农业市场风险进行保底，但也有人表示，由于所保对象的特殊性，其本身也需要制度上的更多保障。奶业协会王先生建议，农产品价格保险应该纳入国家政策性保险范畴，建立保费补贴制度。
截稿前，笔者从山东省畜牧兽医局获得最新消息，山东省将对奶牛存栏200头以上（含200头）的养殖场、养殖户、奶业专业合作社等新型经营主体发放2000万元补贴资金。其中，对创设生鲜乳价格批量数保险县（市、区）的参保奶农按其承担保费的50%进行补贴。
提示：全国首单牛奶价格指数保险的落地，该保险将按照市场差价对奶农进行赔偿，这有利于对奶农因为牛奶价格下降而造成的损失进行赔偿，有利于对市场风险的抵御。
保险资金随社保入市加仓
保险公司不同类型的投资账户众多，跟踪这些账户进行投资显然意义不大，但由于资金量巨大，保险资金的态度显然能够影响到市场的“心情”。《第一财经日报》在对多家保险资产管理公司采访时发现，相对于社保基金近期的高调入市表现，保险资金保持了一贯的谨慎风格，尽管有所加仓，但步伐显然细碎。
“从那些公布了今年一季报的上市公司中，其实是比较能够看出保险资金的加仓动作的，但是因为账户不同，所以也比较难看出具体的规律。”一家大型保险资产管理公司负责人对本报记者表示，因为资金性质不同，所以很难说，基金减仓和险资加仓到底谁对谁错，“毕竟大家追求的东西不一样。”
该人士称，上市公司一季度业绩整体增幅低于之前的预期，“我们依然会担忧在通胀环境下，企业经营成本上升、毛利降低从而影响企业盈利的问题，同时央行的报告似乎也暗示了将继续保持紧缩政策。考虑到通胀中枢近期将会维持一个相对高位，因此短期企业盈利可能受到影响，但市场总体估值水平较低，大幅下调风险有限，所以我们的一些账户在结构上基本保持均衡，小幅调整仓位。”
这家公司的负责人称，总体上来看，对市场还将保持谨慎，“如果市场出现急速下跌，将择机适度增加权益仓位；在结构上，我们将密切关注以食品、零售为代表的大消费板块。”
另外一家寿险公司也表达了类似的观点。据了解，市场估值方面，截至4月底，该公司股票库2010年P/E为17倍，2011年P/E为14倍；并预计2011年业绩增长22.4%，2011年P/B在2.4倍的水平；以沪深300为代表的股市收益率达8.27%，比7年国债收益率高4.6个百分点，超出历史平均水平1.2个标准差。
“由此不难看出，当前股市估值水平合理偏低。”该人士称，从资金供给方面来看，当前场内供求还是偏弱，虽然开户数和保证金水平出现一定反弹，但基金和信托发行情况相对低迷显示投资者入市意愿均较差。“从我们的操作来看，我们公司的一些进取型账户的仓位仍然会保持较高的水平，倾向于减持前期涨幅较大、估值相对偏贵的个股，从而降低在震荡市中的下行风险。”
而对“投基”的操作，该人士称，鉴于目前基金仓位已经较高，新增资金有限，同时CPI高企的压力未见明显缓解，权益市场上行可能面临较大压力，“但是偏低的估值水平不支持指数大幅下挫，我们在权益市场的操作是顺应市场节奏，若市场大幅下跌则进行加仓操作，加仓的重点偏向于投资标的为稳定成长和消费类行业的基金产品。”
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购买儿童保险须谨慎
父母为孩子购买儿童险已经成为一种很常见的现象了，但是有些父母还没意识到，为孩子购买儿童险应该重在保障而不是理财，而且，不应为孩子购买终身寿险。
一年一度的六一儿童节即将到来，不少家长在给孩子选择节日礼物的同时，也将保险保障列入其中。目前在儿童保险产品中，主要分为保障型和理财型两大种类。保险专家认为，家长在投保时应首先考虑保险的保障功能，其次才是保险的理财功能。
近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势，而孩子一旦生病常常会使整个家庭陷入巨大的困境。但如果父母能及早投保一份儿童重大疾病保险，保险公司就将支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用。中意人寿相关保险专家表示，对于少年儿童来说，投保健康险，年龄越小费率越低，性价比更高，且投保后不再需要体检。此外，父母还可选择附加住院医疗补偿保险、综合意外保险等，为孩子打造全面保障计划。
笔者注意到，目前青少年重大疾病保险的价格在每年几百元到上千元不等，保障期限通常情况下为10-25年。保险责任包括常见的21种重大疾病、白血病等，基本都包含了保费豁免责任。也就是说，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。
值得关注的是，市场上的儿童意外险普遍是以消费型呈现，即到期不返还保费。其特点就是以较低的保费得到较高的保障。
另据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。因此，保险专家建议，为子女增添一份意外伤害保险也是十分必要的。
除了应对安全健康风险，孩子的教育和未来规划也是父母最关心的问题。据阳光人寿的理财专家介绍，教育储蓄型保险具有强制储蓄、专款专用的特点。对于教育型保险，父母在选择时需要考虑清楚，是为初中、高中、大学都存，还是只为大学存；是仅考虑国内教育，还是涉及国外教育。
此外，不建议为孩子购买终身寿险，终身寿险只有在孩子身故以后才能获得保险赔付，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。
提示：父母在为孩子规划保险时，一定要慎重，要按照孩子的不同年龄段以及需求进行购买，并且要分清主次。
养老金入市方案确定 投资不超过3成
养老金入市这段时间一直占据了人们的视线，但是对于养老金入市却一直没有实行。现在养老金入市又有了新的进展，养老金的入市方案也已经确定，投资金额比例将不超过30%。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受记者采访时表示，养老金投资运营方案出台突破了观念和体制的双重“禁锢”，数万亿的养老基金终于可以运转起来保值增值。“方案应该会比较快公布，但真正到执行还需要很长的一段时间。”郑秉文说。
另有接近官方的消息人士在接受记者采访时推测，如果一切程序正常，这个方案最快可能会在本周发布。记者就此向官方求证，但未获明确答复。人社部官网6月26日发布通知称，将于6月30日(本周二)召开“中国社会保险发展年度报告(2014)”新闻发布会，届时可能会有进一步的消息。
养老金是社保基金的重要组成部分，大约占整个社保基金的90%。根据统计公报，2014年末城镇职工基本养老保险基金累计结存3.18万亿元。若加上城乡居民养老保险基金累计结存3845亿元，全国基本养老保险滚存超过3.5万亿元。这3.5万亿元资金沉睡在全国各地的财政专户中，只收取2%的利息，贬值严重。
若养老金投资运营方案出台，这3.5万亿元均可以进入资金盘子进行多元化投资。按照30%的比例，那么养老基金可以进入股市的金额约为1.05万亿元。但这只是个理论上的数据，实际上最终能够进入股市的资金量可能会远远少于1万亿。
郑秉文认为，万亿是一个乐观的推算。“按照方案，应该是地方上解到中央的养老金中的30%可以投入股市，如果全国滚存是3，那可能上解中央的可能只有1，进入股市的只是1的30%。”按照郑秉文的这种测算，最终能够进入股市的可能只有3000亿元左右。
但郑秉文认为，养老金投资运营方案出台的意义并不在于入股市的资金量，而在于它突破了观念和体制的双重“禁锢”。他说，长期以来，由于受到“养老金不能入股市”这一观念束缚，养老金投资运行方案几度夭折，这次能够出台是一大进步。中国养老保险基金散落在上千个统筹单位中，很多是在县一级，集中起来难度非常大，养老金投资方案一旦出台，对统筹层次低这一国情来说是一大突破。
提示：以上就是一些关于养老金入市的最新消息。养老金入市关系着很多人，也被很多人关注。养老金是一笔庞大的资金，养老金的入市关系民生，所以在没有好的方案之前是不会轻易入市的。而此次确定入市，并有方案的出现则是一大突破。
