“保险的核心功能是保障，理财是附加功能”。一定要理解的是，保障才是保险的核心意义，这就决定了理财型保险的收益不可能跑赢其他金融产品，基金、债券、股票等，这些投资工具都不具有保障功能。
为了遏制保险产品偏离保障，避免消费者陷入误区，前保监会(现银保监)在2017年发布了134号文，明确规定保险产品资料中不能出现“理财”“投资”等表述。这是为了消除保险产品销售过程中对消费者的误导。
理财型保险的利率是多少?
根据监管规定，“万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%”，“对于开放的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送中国保监会备案;预定利率高于3.5%的，报送中国保监会审批”;”普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者“。
这规定有点绕，只需要记住一个词 “预定利率” 就行了。
预定利率：是指保险公司根据对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。保险公司预估了收益利率，投保人按此利率需缴纳多少保费，预定利率越高，投保人需缴纳的保费越少，真实收益越高。预定利率具有具有长期性和稳定性，锁定预定利率相当于锁定收益，无论将来保险公司是亏损还是盈利，需按此兑付。
保险公司根据预定利率精算出了现金价值表，这个表精确的列出了未来几十年，每一年的固定收益，这是实际的、承诺的、一定实现的收益。
按规定，3.5%是官方指导数字，普通型养老年金可以在3.5%的基础上，上浮1.15%，即最高为4.025%，这是极限了。目前市场上不分红型年金险产品预定利率最高为4.025%，而分红型的年金险一般会低一些，预定利率只能是3.5%，但是多了一份不确定的分红。
4.025%满意吗?
4.025%高吗?对于其他投资产品来说，不高的，但对于保险公司来说，几十年承诺这个固定收益是很高的风险。以至于监管都要叫停了。
在90年代，国内寿险公司所经营的产品大多与央行基准利率挂钩。
在1993年7月，三年期存款利率达到12.24%，而1993年至1997年，保险公司预定利率普遍在7%-9%，约有700亿元保单预定利率在7.5%以上。
从1996年开始，银行利率不断下调，直到2002年，下调7次，市场利率降幅达9%，保险资金利息收入极速下降。而保险公司对应的长期保单仍然要兑现7.5%以上高利率，这就造成了中国保险历史上著名的利差损失事件，被称为“利差损毒药丸”。根据高盛发表的数据，中国人寿、平安、太平洋三大寿险公司，潜在利差损失在320亿-720亿之间。这个损失一直延续到今天，因为很多保单年限长达20-30年，至今，这些保险公司仍然在弥补漏洞。所以利率风险对保险公司会产生灾难性影响。
参见欧美发达国家，早已进入低利率、零利率甚至负利率时代，中国作为第二大经济体，现在多项指数对标欧美。随着GDP增速进一步放缓，利率水平长久来看是下降趋势。在一个很长的周期内，30年或50年，经济发展是跌宕起伏的，各种金融产品根据市场自身调节频繁，无法锁定一个超长期的投资收益。而此类理财型保险的优势，也就是长期确定性。
个人观点，目前4.025%的极限预定利率，不会再高了，并且也将面临不被监管审批的局面。这个收益无法满足以短期投资为核心目的的消费者，请不要拿收益与其他金融工具作对比，更不要参比房产。理财型保险只适合长期投资者，保证的是安全性与稳定性。
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君康盈利宝万能保险保什么?收益高吗?
君康盈利宝年金保险(万能型)为消费者提供财富管理和人身保障，万能账户保底利率3%，上不封顶，复利计息。 君康盈利宝万能保险保什么?
产品条款：君康盈利宝年金保险(万能型)
投保年龄：出生满28天至65周岁
交费方式：一次性交纳、追加保险费
保险期间：终身
保底利率：3.0%
保险责任
一、生存保险金给付
合同生效满五年开始，保险公司每年将按保单账户价值的约定比例给付生存保险金，保单账户价值等额减少。
在本合同有效期内，保单账户价值按如下方法计算：
(1) 投保人一次性交纳保险费之后，保单账户价值为实际交纳的保险费扣除初始费用后的余额;
(2) 投保人追加保险费之后，保单账户价值按追加的保险费扣除初始费用后等额增加;
(3) 本公司结算保单账户利息后，保单账户价值按当月结算的保单利息等额增加;
(4) 本公司按约定给付生存保险金后，保单账户价值等额减少;
(5) 如果投保人部分领取保单账户价值，保单账户价值按投保人实际领取的金额以及本合同约定收取的 “部分领取费用”金额两者之和等额减少;
(6) 本公司按本合同的约定给付身故保险金后，保单账户价值降为零。
二、身故保险金给付
若被保险人在保险期间身故，保险公司将以下列两项金额中的较大者给付身故保险金，同时合同效力终止：
(1) 被保险人身故时合同的保单账户价值;
(2) 已交保险费 - (累计生存保险金领取 + 累计部分领取)
责任免除
因下列情形之一，造成被保险人发生保险事故的，保险公司不承担给付保险金的责任：
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人在本合同生效或者最后复效之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(4)被保险人服用、吸食或者注射毒品或者滥用政府管制药品;
(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车、助动交通工具;
(6)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或者武装叛乱(以上行为以政府宣告或者认定为准);
(7)核爆炸、核辐射、核污染，或者由前述情形引起的疾病。
分红型保险怎么样？收益多吗？
丽丽今年23岁，参加工作一年，每月出去开销剩余1000元。最近，丽丽想购买一种分红型保险，可是由于是第一次购买分红型保险，丽丽还是会有些顾虑，分红型保险怎么样？分红保险究竟获益能有多大？
分红型保险是保险公司近几年来为了迎合市场需求，借鉴国际保险市场上的通行方式，开发出来的保险产品。用分红型保险产品替代和丰富传统的保险产品，既减轻了保险公司的由于利率波动造成的风险，也为投保人在利率波动下，分享保险公司的投资收益，获得比固定保额更好或更理想的收益。
分红保险是早在国外发展上百年的历史了，中国的保险行业才短短9年的历史，国外的投保率85%以上老百姓都买的是分红险，也是用来抵御通胀的理财工具，分红保险主要的是让客户和保险公司能达到双赢的效果。
一般的分红保险都设有最低的利率的固定收益，比如返还性的年金险，客户还可以享受每年保险公司的经营成果，这个数字是不确定的，正是因为它的不确定性，才能使我们的收益随之可以水涨船高，而且本金0风险，是个光大老百姓最佳的理财工具。
但是，所有的分红保险产品的分红利益均为不保证收益，因此，所有的分红保险产品的推荐书上都有一句话：分红是波动的，是非保证的，该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。分红保险究竟获益能有多大，要根据公司的经营情况，更重要的在于国家经济形势的发展情况，在通货膨胀的急进状态下，分红保险可能会更加比较突出地展示出其特有的优势，反之则不容乐观。
一般在选择分红保险时，一要选择长期保险险种，只有长期（20年以上）积累才能显现出分红保险的特长，其间才可能会出现1—2次通胀高发期；二是要选择比较理想的分红方式，目前国内保险公司分红有两种方式，现金分红与保额分红，具体方式各有所长；三要选择公司实力，看以往的经营状况，以预期未来的经营效果，但这并不是唯一的选择，因为有黑马，也有经营失误的可能，历史只能说明过去，并不一定代表未来。
温馨提示：保险主要功能是保障，建议主要还是以保障为主，不知有没社保，尽量先购买社保，这是国家对老白姓的福利补贴，挺身而出不错的。年轻人以后的路还长，用钱的点方还多，最好是一些低保费高保障的。
返还型重疾险值得买吗？
我们不能简单来看重疾险的消费型与返还型孰优孰劣，存在即合理，你买哪种，要看哪种更合适。
返还型：对于需要强制储蓄来锁定收益率的用户，返还型产品自然会成为您的选择；
消费型：对于更注重保险保障本身的用户，保障责任更完善的消费型产品当然是首选。
且消费型重疾险线上主营成本低，价格也低。返还型重疾险代理人销售，成本高，价格也高。所以，您的核心需求究竟是保障还是返还，这就是一个值得思考的问题了。
之前就有很多朋友都在问我，交了十年、二十年保费，这些钱最后是不是会返还？如果什么事没发生，难不成还能打了水漂吗？
其实买了消费型重疾险，到期时没出险，那这笔钱就等于是您花钱买了个保障；买了返还型重疾险，到期时没出险，那就会按照约定比例把满期金返还给您。
在我看来，从钱的付出与回报这个角度来讲，二者其实是差不多的。实际上，在缴纳同样保费的情况下，返还型重疾险的保额相对就会低很多。所以，并不是说您得到了返还的保费，就是赚了。其实，您只是把一部分钱存在保险公司，到期之后把储蓄部分的钱返还给您而已。
我们不要忽略返还型保险在纯保障作用部分的表现，在保费相差不大的情况下，消费型应该会有明显优势的。成本差异让返还型保险价格更贵。实际上很多人并没有意识到一个保险产品，其本身是带有一定成本的，这直接影响着产品价格。
而且返还型具有强制储蓄，为了负担储蓄部分的成本，返还型重疾险的价格是需要要高于消费型产品的。甚至可以这样理解，返还型产品多年后交到你手里的钱，可能很大一部分都来自你自己交的保费。
