“没有风险就没有保险”，在给孩子购买保险前，要明确孩子可能遭遇哪些风险，再有的放矢，除了确保不买错，还要不花冤枉钱。
一、孩子可能面临的风险有哪些呢？
1、重疾风险+重疾之后带来的隐性损失
除了孩子重疾后治疗需要花费的钱，另外还需要考虑孩子生病后父母辞职带娃收入中断，以及外地就医的交通住宿费等这些隐性成本。
2、小病住院风险+意外受伤带来的经济损失
孩子抵抗力弱，小病住院的频率通常会很高，再加上孩子天性好动，磕磕碰碰，烧伤烫伤的概率也比成年人高，虽然每次的金额不会太高，但是次数多了，累积起来也是一笔不小的资金。
这也是为什么说到孩子的保险，黄金组合一定是
医保+重疾+百万医疗+意外（意外医疗）
前者的风险，用重疾和百万医疗来cover
后者的风险，用医保和意外医疗来cover
什么？还在提教育金？连人身保障都没有谈何教育！
二、那孩子的保险到底应该怎么买呢？
同样可以记住以下几条黄金法则：
1、在可控的预算内，重疾尽量选择保额高的
买保险就是买保额，真正遇到风险的时候，能拿到多少钱最才是最核心的。如果保额太低，根本起不到转移财务风险的目的，那买保险的意义何在呢？
另外，孩子的重疾，还需要注意少儿特定重疾的保障，高发的少儿重疾，比如少儿白血病，严重川崎病，严重心肌炎等额外保额的赔付最好要有。
2、百万医疗，有免赔额比没有好
很多人觉得百万医疗的1W免赔额很坑。并不是，这个免赔额恰恰是一种双赢的设计。
对保险公司来说，免赔额可以避免很多小额的理赔，降低理赔概率，因此在定价上可以更加的亲民，如果是0免赔额的百万医疗，价格就要翻好几番了~
对消费者来说，1W以下的费用，大多数家庭还是可以负担起的~~
保险的本质就是以小博大，免赔额的存在让杠杆率变高，在生了大病需要大额度医疗费用时，可以用较少的钱有一个高额的报销保障。
3、保险公司无大小，每家都不能倒
总有些不负责任的销售喜欢拿公司大小来说事，什么大公司理赔快服务好，小公司理赔难容易倒闭。。.这些都是利益相关的偏见之词。
作为一个成熟的消费者，我们还是需要有正确的保险意识：保险合同都是受法律保护的，不管公司如何背后都有监管；符合合同约定，符合健康告知，资料齐全，理赔就不难，否则，任何公司都难赔。
真的担心理赔问题，就应该在投保时将所有可能的隐患给规避掉~~
4、买消费型不要买返还型
买消费型还是返还型？这里有个很大的误区。很多人并不能很清楚的认识什么叫消费型什么叫返还型。
消费型，有一年期，多年期也有终身型的。标准在于，只保障出事的概率，如果没出事，保费是退不回的，保费主要用在保障责任上。
返还型，就是出事可以赔，没出事还会返钱，看上去很划算，但最值不起推敲…
返还型保险的保费，一部分用来消费型的纯保障，一部分被保险公司拿去投资，然后几十年以后还给你本金。同样保定期，返还的和不返还的价格差距在3倍以上。相当于你白白用这笔给保险公司去投资，然后你还觉得你赚了。。。。
更重要的是：销售返还型保险比消费型保险利润要高，销售员的提成更高，这也是为什么身边的销售员总是给你推返还型保险的原因。
5、重疾险和医疗险是互补的关系
很多人还会把重疾和医疗的责任弄混，觉得医疗险已经有几百万的保额了还有必要买重疾险吗？
医疗险的保额虽然动辄上百万，但它是报销制。也就是说，你看病花多少钱，得等到出院后，保险公司给你报销，这样前提是自己能够在生病时，拿出一大笔治疗的钱。
而重疾险是提前给付，好比雪中送炭，符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。
所以，重疾险搭配医疗险，才是对抗大病风险的最强护盾。
6、父母才是孩子最大的保障
父母们总习惯将子女放在情感的一顺位，但保险真的不适合感情用事。
若父母发生风险，孩子首当其冲，所以理性的投保，一定是先保障好自己，再考虑孩子。
不过，通常到孩子这里的时候，已经是没有多少预算了，好在孩子的保费真的不贵！
三、孩子的保障方案示例
以一个6岁男宝宝为例，100万重疾保障+200万医疗保障+1万意外医疗+1万疾病医疗+10万意外伤残保障，每年保费2000以内就能拥有。
先说重疾：
超越宝宝最大的特点在于18岁前可以定期转终身，而且是按投保时的原费率转~
18岁前享受儿童特定重疾的双重赔付，18岁后自动切换为成人特疾的双重赔付~
还有一个大招是，重疾的赔付保额有每次50%的增长，最多可达5次。
惠加保的意义在于癌症的多次赔付，恶性肿瘤的高发率让癌症的多次赔付成为了重疾的刚需责任，搭上它，妥妥的安心。
百万医疗：
百万医疗更不用说，重疾风险的最强补充，选择了安联臻爱标准，才353元。
意外险：
小孩子的意外险，医疗是关键，1+1+1（意外医疗+疾病医疗+意外伤残）的保障可以算是最全面的综合意外保障了，泰康新住院保值得拥有！
扩展阅读
为什么孩子急需配置保险？附4大注意事项！
很多人了解保险都是从给孩子购险开始的，孩子都是家里的手心宝，哪怕他们有一点伤害都不行，家人对孩子的爱已经超过了爱自己，这也是为什么很多家庭的第一张商业保单是给孩子的原因。
孩子是否需要购买保险？那是肯定的，原因有以下几点：
1、 解决孩子就医的问题
小孩子由于缺乏自我保护意识和能力，遭遇风险的几率并不比大人少这样一来，孩子一旦生病，医疗费用是非常高的，因此需要购买保险来转嫁医疗花销的风险。另外商业医疗保险还可以提供社保覆盖范围外的进口药、昂贵药等的报销。对于严重的病还可以提供就医绿色通道，让孩子尽快及时得到治疗。
这些对于孩子痊愈，都起到至关重要的作用。
2、 保费便宜
对于重疾保险来说，相同的保障小孩子的保费一般是大人的1/3左右，可以以最少的钱买到最大的保障
3、 年龄越小，既往症越少，越容易通过核保以及避免理赔纠纷
很多成年人都要进行健康告知，也都或都或少有一些毛病，但对于投保来说马虎不得，必须进行核保后才能确认有效性。
而只要患有或曾经患有健康告知中的某个疾病，就不能直接投保，而是需要走人工核保，提交相关核保材料后，由保险公司核保人员来裁定是否可以满足核保。
而小孩年龄较小，出现既往症的情况就很少了，尤其是刚出生的小孩，就如同一张白纸，因而也就更容易通过核保，而未来保险公司也不会因既往症等原因拒赔。
4、 减轻子女将来的负担
给孩子买一份保险，不仅仅是一种必须，而且还可以说是一份礼物。
提前为孩子准备好了保障，等到孩子大了开始感受到风险增加时，如果已经有一份保险，那他们就不用急于花钱购买了，减轻孩子将来负担的同时也让孩子感受到你的关爱。
试想一下，当孩子成年时不幸患了某一种疾病，如果他没有保险，不但不能理赔，而且疾病痊愈以后也可能失去了投保的机会（保险公司会对某些既往症直接拒保）。
而如果他在幼年时就已经有了一份长期保障，那孩子就不用担心这个问题。
有些父母会给孩子投保养老年金，即等孩子老了退休以后，每个月还能拿笔生活费。
即使那会自己已经不在了，但是孩子每月领着生活费的时候，依旧会想着念着我们。
但是切记跟进自己家庭情况来给孩子购险，切记盲目，因为保费不是交一天两天而是10年20年，这关系到一个家庭的整体收支，也是对家庭的负责。
投保注意事项：
1、投保要求
大部分的保险，孩子满30天即可作为被保险人投保。小孩刚生下来，基本没啥毛病，只要不是早产、出生体重没到5斤，发育迟缓脑瘫这种极端情况，都可以投保。
2、应该投保哪些产品？投保顺序又是怎样呢？
第一步，先购买医疗险，因为这是最急需也最有可能使用到的保险。小孩子患病住院的几率还是不小的，而且是一笔不小的开支，医疗保险相对比较便宜，新生儿一年大概7 8百左右。
第二步，考虑重疾险。小孩如果患了重疾，家长势必需要先把工作放一放，专心给孩子治病，而且一旦患上重疾，可能的花销还不止医疗费这些，还有护工费、交通费、住宿费等，甚至有的人还想把孩子送出国去治疗。
因此重疾险也是必须的一项，应当放在第二位购买。
重疾险的保险期间，八哥还是推荐终身，因为本身费率并不贵，50万的保额期交20年，保费也就是3000块。
而且可以让孩子一辈子都能享受的保障，而不用担心因年龄增加而失去保障机会。
如果经济条件真的比较差，也建议购买一款定期重疾，例如保30年，50万宝儿，交20年，保费也就是700块左右。
第三步，是小孩的教育金保险。
对于一般家庭，投保前面两类保险即可分散孩子患病的大部分风险了，还有余钱时，可以考虑购买一份教育金保险，提前为孩子的未来教育备好资金，同时也陪伴孩子成长。
3、还有哪些应当注意的问题？
第一个应该注意的问题，是应该先保大人，后保小孩。
给小孩购买保险固然重要，但最重要最急需的，是先给大人把保障配备齐全。
因为大人是家庭的经济和精神支柱，一旦大人出事，小孩便失去了照顾，财政上断粮，家庭可能会因此陷入困境。
第二个应该注意的问题，是为小孩子投保应注意同时购买投保人豁免险。
比如有重疾险，附加了投保人轻症、重疾、身故和失能豁免保险费的功能，也就是说，投保人一旦出现了这四种中的一种情况，孩子的那份保险的后续保费都可以不用交了，这部分保障花费很低，但可以在投保人遭遇不幸的时候还能让孩子保有完整的保障。
第三个应该注意的问题，是如果能家庭投保的产品，建议最好家庭共同投保。
因为一般家庭保单会比单独投保享受到更多的保障优惠。
有的百万医疗险，就可以全家共享一份免赔额，这样一年内如果家中有一人把免赔额用光，那对于其他人来说，保障范围内的责任都是100%报销了。
家庭住院的情况一般发生在意外事故中，比如车祸、食物中毒等，经常家庭旅游的人，是特别需要注意这点的。
第四个应该注意的问题，小孩子由于受到未成年人法的保护，一般在未满18周岁前，保险公司都不会提供死亡保障，这是防止无德父母故意让小孩死亡来保险公司理赔。
大多数重疾险都规定，被保人在18岁之前身故，保险公司大多都是退还所交保费合同终止。
定期寿险、终身寿险这些以死亡为保障的保单，直接规定投保人的年龄必须满足18岁。
4、最后，再说说小孩易患的癌症是哪些。
不分男宝女宝，排第一的就是白血病，即最近大火的电影《我不是药神》中讲的。
第二到五位分别是：脑癌、淋巴癌、骨癌和肾癌。
市面上有单独针对白血病保障的保险，所以看了电影之后不必惊慌，有救有救！
小时候经常唱的儿歌，有妈的孩子像块宝。现在当妈了，是不是得做点什么了呢？
光大永明华欣人生保什么？附30岁案例
华欣人生是一款保障终身的重疾保险，多次赔付，保障全面，疾病覆盖范围广，身故也有保障。 光大永明华欣人生保什么
投保规则
被保险人年龄：30天-45周岁
10、15年交：30天至45周岁
20年交：30天至40周岁
30年交：30天至30周岁
投保人年龄：年满18周岁
保险期间：终身
缴费期间：10/15/20/30年交
犹豫期：15天
等待期：90天
保险责任
轻症疾病保险金
等待期内：不给付轻症疾病保险金，轻症责任终止，合同继续有效。
等待期后：不同轻症累计给付3次，每次间隔180天，每次给付保额的30%，合同继续有效。
轻症疾病豁免保险费
等待期内：不承担轻症豁免责任，轻症豁免责任终止，合同继续有效。
等待期后：豁免余下未交的保险费，轻症豁免责任终止，合同继续有效。
中症疾病保险金
等待期内：不给付中症疾病保险金，中症责任终止，合同继续有效。
等待期后：不同中症累计给付3次，每次间隔180天，每次给付保额的50%，合同继续有效。
中症疾病豁免保险费
等待期内：不承担中症豁免责任，中症豁免责任终止，合同继续有效。
等待期后：豁免余下未交的保险费，中症豁免责任终止，合同继续有效。
重大疾病保险金
等待期内：给付已交保费，合同终止。
等待期后：不同组别的重疾累计给付5次，每组间隔180天，每次给付保额的100%，当重疾给付次数达到五次时，合同终止。
重大疾病豁免保险费
等待期内：不承担重疾豁免责任，合同终止。
等待期后：豁免余下未交的保险费，重疾豁免责任终止，合同继续有效。
身故保险金
等待期内：给付已交保费，合同终止。
等待期后：按以下约定向身故受益人给付身故保险金，合同终止：
1.被保险人身故时未满18周岁：给付已交保险费。
2.被保险人身故时已年满18周岁（含）：给付基本保险金额。
光大永明华欣人生多少钱？附案例以30岁王先生为例：
购买光大永明华欣人生重大疾病保险，保额30万，选择30年交费，保至终身，年缴保费8367元。
可获得如下保障：
单位：元
假设第2年王先生不幸被确诊为极早期的恶性肿瘤或恶性病变，属于本产品中的轻症责任，获赔9万元，豁免后续保费，合同继续有效，且仍然有2次不同轻症的理赔机会；
第5年王先生又不幸被确诊为中度类风湿性关节炎，属于本产品中的中症责任，获赔15万元，合同继续有效，且仍然有2次不同中症的理赔机会；
第8年王先生被确诊为恶性肿瘤，符合重疾理赔标准，获赔30万元，该组重疾责任终止，重疾保障继续有效。
汽车保险保哪些比较合适
随着科技和经济的发展，我们的社会走向了文明，汽车在文明社会中给人们带来的便利是不言而喻的。但是另一方面，汽车也给人类带来了因为汽车行驶而产生的碰撞、倾覆等意外事故。这些意外事故侵害了人身和财产安全，使受害人痛不欲生。
风险的出现，就促成了车辆保险行业的诞生和发展，因此，我们可以看出车险保险意义就在于对车主的人身财产安全提供一定的保障。那么，通常情况下，哪些车险比较重要？汽车保险保哪些比较合适？
汽车保险一般买哪些
车损险：用来修自己原因造成的自己的车子损失。三者险：用来赔偿对方损失。车上人员险：赔偿自己车上人员的损失。盗抢险：仅指全车被盗。玻璃险：没有碰撞痕迹，单独玻璃破碎（比如被人打碎）。划痕险：车身上明显的人为划痕（不需要现场）。不计免赔险：车损、三者、人员、盗抢，四个险种的附加险，不买此险，那么这4个险种理赔时有15%和20%（盗抢）的免陪额。交强险：强制三者险，必须买。汽车保险保哪些比较合适
许多人被品种繁多的汽车保险产品搞得眼花缭乱。实际上，汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类。基本险包括第三者责任险和车辆损失险； 附加险有9种，包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、计免赔特约险等。
基本险：车损险，被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，由于碰撞、爆炸、雷击或者外体倒塌等原因造成保险车辆的损失，保险人应负责赔偿。（2003版人保条款家庭自用汽车损失保险已包括有玻璃单独破碎险、自燃损失险）
第三者责任险，被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应该由被保险人支付赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。
提醒：车损险和第三者责任险为两项基本险，第三者责任险为强制性险种。一般第三者事故涉及到人身伤残需要10万元以上的赔偿，因此投保10万元、20万元能够满足保障需求。在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80％——95％。如果要真正获得100％的赔付，在基本险投保之，还需要投保不计免赔特约保险。
附加险：除了汽车的基本险外，还有附加险可供消费者选择，例如，全车盗抢险、车上人员责任险、新增加设备损失险、他人恶意行为损失、交通事故精神损害赔偿费。此外还有车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。上海各大保险公司的险种不尽相同。
家用小轿车保险投哪些比较合适
家用小轿车保险在投保时，首先要考虑自己的经济情况，经济能力比较好的可以多加几种附加险或者上全险，如果经济能力一般的话，可以选择套餐式投保。一般来讲，首年上保险，车主都会比较小心，会求“全”，这样做的好处就是等第二年续保的时候，可以根据上一年的出险情况，增加或减少某些保险。
下面，小编就为大家介绍几种性价比较高的车险套餐。
一、最低保障方案：对于急于上牌照或通过年检的个人，为爱车投保交强险和第三者责任险，承担最低费用，得到最低保障，不过一旦撞车或撞人，对方的损失能按保险合同的规定得到保险公司的赔偿，但自己车的损失只有自己负担。
二、基本保障方案：对于有一定经济压力的车主，可以选择交强险+车辆损失险+第三者责任险，承担适度的费用，又可以享受基本保障，如果能搭配投保商业险的不计免赔特约险会更有安全感。
三、 经济保险方案：对于既追求完美，又比较精打细算的车主，可以选择交强险+车辆损失险+第三者责任险+全车盗抢险+不计免赔特约险，这种投保组合将赔付大的风险全部考虑很周全，并且保费也不算太高。
四、最佳保障方案：对于普通白领，可以选择交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+全车盗抢险+不计免赔特约险，这个险种组合的特点在于，在经济投保方案的基础上，加入了车上人员责任险和玻璃单独破碎险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障，物有所值。
五、完全保障方案：对于经济比较充裕，生活重点求稳的车主，可以选择交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+车身划痕险（新车）或自燃损失险（旧车）+全车盗抢险+不免赔特约险。在将能保的险种全部投保后，车主从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。
