下面就通过吕先生巧妙购买理财产品的例子来为您进行解答：
吕先生今年55岁，在事业单位就职，每月收入约6000元，公司五险一金齐全。其太太与其同岁，已经退休，但发挥自身特长每月有约3500元收入。二人有一套房自住，还有一套早期的公司福利房目前正出租，每月收租金2500元。两人有一个儿子已经工作，每月会给两位老人1500元生活费。吕先生夫妻俩每月生活花销约4000元，无其他大件开销。两人有存款约50万元，购买过吕先生的重疾险一份、吕太太的意外险一份，每年保费开销10000元。两位老人没有购买过什么理财产品，也无太多相关知识，请问怎样理财比较好？
具体建议
因吕先生在事业单位就职，退休后按照30年工龄计算，可发放85%的退休工资即每月4800元，一年约58000元。而吕先生夫妻俩每月支出4000元，加上每年保费10000元，一年支出约为58000元。这样在不考虑通货膨胀和工资增长的情况下，吕先生退休后，其本人的退休工资可正常维持夫妻俩的现有生活水平。同时两人还有存款约50万元，因此在养老需求上，夫妻俩完全可以维持或是过上更好的晚年生活，如换套更好的房子，每年外出旅游一次甚至更多，以提高生活品质。
吕先生夫妻俩现每月收入可达13500元，一年就是162000元。减去支出58000元，可知在吕先生退休前这5年，每年可结余104000元。两人还有存款约50万元，即使按照1年定期存款上浮到顶3.3%计算，每年也只有1.65万元的利息收益。而现在的货币市场也延续了年初以来的下降趋势，市场上大部分的中低风险银行理财产品也都降到了年化利率5%左右。
在货币市场低迷的时候，吕先生可考虑将存款40万元配置于债券基金中。如南方基金旗下的南方稳利，一年定期开放型债券基金今年来年化收益高达8.44%，吕先生可在民生银行(6.58, -0.04, -0.60%)各网点购买。该款基金封闭期一年，适合长期不会动用资金的客户进行投资。
吕先生的另外10万元存款可配置于中段期的稳健型银行理财产品中，用来满足高收益和便捷性两方面的需求，以备不时之需。现在各银行均有推出自己的稳健型理财产品，可满足吕先生此方面的需求。
夫妻俩每年结余的10万元左右，可将8万元存放于每日灵活支取的银行理财中。民生银行“如意宝”对接汇添富和民生加银的两款货币基金是不错的选择。这类产品可以为吕先生提供日常资金流动性，是活期存款的良好替代品。
最后剩下的2万元可以再为吕太太购买一份重疾险，保额以20万元为宜，如吕先生的重疾险保额未到20万元，也可进行加保。而且现在市场上的重疾险一般都会有搭配意外险，可一并购买，免除夫妻俩的意外之忧。
因此，可以看出，理财产品是有风险的，风险等级也是有等级划分的，具体划分（从低到高）如下：
1，最低是储蓄，储蓄，钱是在银行里，银行是固定要给你利息的，不管银行是亏损与否。
2，货币型基金。货币基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金，它的收益率一般只略高于一年定期储蓄利息的收入，但流动性好，不需要像定期储蓄要放满时候才能取出，否则按活期利息算。
3，国债。国债是借钱给国家，到期了，是完全可以连本带利一起拿回来的，除非国家破产了。我们能买到的国债一般就只有中国政府发行的。
4，人民币理财产品，理财产品它不完全投资于股票，大多数是拿去打新股，反正一般是有固定收益的。如果是投资于股票，就和股票型基金没什么区别了。
4，基金。 基金还是主要要看是什么种类的基金。基金分股票型基金（钱拿去投资股票的），基金有分很多种类，是按它们的投资方向不同来划分的。
5，股票。股票风险之大是大家都看到的，它没有保本，还可能贬值，使本金损失。
因此，在购买理财产品的时候一定要巧买，而不是感觉市面上哪种热就买哪种。
