买终身，价格好像贵了许多；买保障到70岁、80岁的，保障到期剩下的日子怎么办？
今天，小编专门和大家聊一聊这个问题。
一般情况下，对于成年人来说，问到重疾险保障期如何选择，标准答案一定是，保终身最好。
因为只要是活着，就有可能存在患重疾的风险，患上重疾，都需要重疾保险金，作为收入损失补偿。
但很多时候，对于部分朋友们来说，定期重疾险会更加适用。
为什么呢？大家的想法是这样的：
第一，保终身的产品较贵，对于部分朋友来说负担有些重。
第二，重疾险是收入损失补偿保险，一般情况下60岁退休，所以定期到七十岁已足够。
第三，重疾险保额都是固定的，几十年后，经过通货膨胀，保额在最终可能负担不起收入损失补偿的作用。
以上几个想法，都不无道理。
那么，到底成人重疾险该买定期还是终身？首先看定期与终身两种保障期限的特点。
两者的差别很简单，就是保障时长和价格高低。
保定期的好处，是杠杆比终身更高些。
以30岁男子为例，购买达尔文超越者，勾选癌症二次赔付责任，保额50万，保障至70岁，30年缴费，每年保费3820元。
而同样的价格去购买终身保障，只能买到30万保额。
定期保障可以以3000元翘起50万保额，而终身保障3000元只能翘起30万保额。
但若在定期保障期限内一直没有出险，过了保障期间后，就是“裸奔”的状态了。
终身保障的好处，可以避免“裸奔”，但价格要高出许多。
比如上面说到的30岁男人，勾选癌症二次赔付，保额50万，保障终身，30年缴费，每年保费5800元。
比保至70岁每年要贵出近2000元。
一边价格便宜，一边保障更完善。买定期和买终身，都有各自的好处。
但如果经济允许，更推荐购买保障终身的重疾险，原因很简单：
1、年龄越大，患病概率越高
研究表明，无论男女，在40岁之后，重疾发生率是直线上升的，一直到80岁，重疾患病率都呈现上升趋势。
因此，年龄越大，一个人的患病几率越高，如果重疾保障只保障至70岁，那么70岁后就进入了保障空白期，在这段时间患病，风险是只能自己承担的。
毕竟，靠子女压力也很大，而医保报销有封顶线，很多药物也不在报销范围内。
只能掏空为了治病掏空半生积蓄。
而若保障终身，就可以摆脱“裸奔”的烦恼。
2、保障终身，现金价值更高
很多人在买重疾险的时候，会格外在意现金价值。在他们看来，如果没得重疾，那以往的保费就白交了，因此想在保障结束后拿到一点钱。
现金价值就是退保的时候，可以拿到的钱。
一般情况下，定期保障的现金价值会呈现先上升后下降的趋势。
而终身重疾险的现金价值，是可以超过已交保费的，甚至接近保额。
如果经济情况实在不允许，也不用纠结，先给自己配置定期的即可，只要保额足够即可。
因为重疾险的作用在于收入损失补偿，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
因此，保额才是最需要考虑的重点，比保障时长更重要。
一方面，买重疾险，需要结合自己的经济情况、保额要求、健康状况、通货膨胀等因素，综合做配置。
另一方面，我们需要了解，无论买定期还是买终身，都不能一次性把保障做足。
保险这件事，需要长期动态做配置。
通货膨胀会让保额贬值，另外保险行业发展，隔一段时间都会出现更好的产品。
如果是预算不足的朋友，可以先购买定期重疾，等经济宽裕再添置终身保障。
如果预算充足，可以先购买终身的重疾险，这么一来，无论年纪多大，都有保险可以依靠；还可以添置一款定期重疾，在压力最大的时候，给自己更好的保障。
延伸阅读
终身重疾险和定期重疾险哪种好?
终身重疾险和定期重疾险哪个好？这个问题很多人都有，本来就看不懂保险条款，现在还要在两者之间做出选择，我太难了！
但是难归难，我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在：保障责任、保障期限、价格这几个点上，而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。
一、保障责任的区别
相同点：两种重疾险均有疾病保障；
不同点：终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿（如果是50万保额，那么身故后可以赔偿50万）；而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
二、保障期限、价格的区别终身重疾：保障期限是终身保障，保障时间长但是价格较高，适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾：保障期限是20年/30年/至70周岁等，属于消费型保障价格较低，适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案？以上，对两种类型的产品做了对比，可以更好地帮助我们认清两者，但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的，下面就总结了一些诀窍分享一下。
定期保障：补充阶段性高保额需求终身保障：解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择！
具体是什么意思呢？其实两者搭配一起，就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额，是所有充足的基础，也是最重要的。满足时间层面的充足，年轻时有保障，挺好；年老时，这个保障还在不在？保障还在但是不够怎么办？时间层面的充足，解决的就是这个问题：随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为重疾险设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。
但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果需要理赔这类重疾，可以先用保障期内的定期重疾险管上；痊愈成功的人，如果需要再次理赔其他重大疾病，还有终身重疾可以保障。
根据家庭预算规划选购顺序：刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险，本来继续就不多，过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时，兼顾身故责任。
少儿重疾险怎么买？保定期还是保终身?
“给孩子买重疾险时，到底是保到成年(20、30岁)就行了呢，还是终身的好?”这个问题是很多宝爸宝妈的通病，今天小编就和大家说说少儿重疾怎么买，希望对大家有所帮助。
我们先来看下定期和终身都有哪些区别：
区别一：保障期限不同
定期通常保障到一定的年龄阶段，如20周岁或70周岁。
终身则保障终身，直到身故的一天。
区别二：保障费用不同
由于终身是保障终身的，保障的时间比定期长，因此，保费会比定期高。
总之，保定期保终身，各有各的优势与不足。
那具体应该怎么选呢?
结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，我个人觉得给孩子买一份定期( 20-30 年期)的重疾险更值。
五个理由：
1、“保额高”比“保得久”更重要
我见过不少家长，总是喜欢给孩子购买终身重疾险，可预算又不够，保额只买了10万。
可是我们都知道，重大疾病不是感冒、发烧、肺炎等这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。
而是指白血病、脑膜炎、重症手足口病等这类花销巨大、治疗周期也长的大病。
就拿儿童杀手——白血病来说，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。到时那10万保额无异于杯水车薪。
骨髓移植费用：一般直系亲属提供骨髓，手术费用大约为20万，如果通过中华骨髓库配对，费用大约为50万。
化疗费用：一般一个疗程的价格为几千元到几万元不等。而患者往往需要做几个甚至几十个疗程才能起到治疗的作用。
况且，很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。
所以，我们给孩子购买重疾险时，重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用(至少支撑父母一方3-5年不用工作)。
按照这个门槛，给孩子购买重疾险，保额起码得50W起步，才能后顾无忧地治病，否则太少的话根本起不到规避风险的作用了。
因此，给孩子购买重疾险，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。
2、终身重疾险的保额可能“缩水”
关于保额，我们不得不考虑到通货膨胀、货币贬值的问题，毕竟孩子的人生那么长。
比如：我们给孩子购买的保额是 50 万元。
说实话，50 万在今天是一笔不小的数目，如果孩子患了重疾，这笔钱可以为孩子的治疗提供较好的医疗方案，也能帮助家庭缓解在经济方面的后顾之忧。
可是在30年后呢?
如果按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。
所以，给孩子买重疾险时，买定期、纯保障的就行，支出少，保额还高。
这样，之后要是看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间也会更大。
3、医疗技术随时进步
可能有的家长觉得购买终身，孩子就终身有保障，但容易忽略一点，就是医疗技术随时在进步，今天的大病，在未来可能已被攻克。
所以，当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。
如果新的治疗手段和治疗方法，没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
举个例子：
2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
后来，不用开胸就能治愈的技术越来越成熟和普及，但之前的重疾险保障内容没有把这类手术涵盖进去。
所以，到时如果我们购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，保险公司就不予赔付，这就很坑了。
虽然购买定期也会出现这样的情况，但相比终身的时间长度，30年、50年的风险值肯定最低。
4、好产品会越来越多
另外，不知大家发现没有，保险行业的产品更新换代非常快。
就拿重疾险来说，从前只管重疾，现在什么轻症、中症、前症都有了。
到时，说不定之后的产品性价比会更高。如果一下花重金购买了终身，到时候不是悔得肠子都青了。
所以先购买定期，前期投入不是很多，后期购买选择更多也会更加灵活。
5、成人的重疾患病率更高
小孩子买重疾险，一般保费都不高。因为相比成人，小孩得大病的概率确实低。
保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。
虽然会随年龄不断增高，但孩子得重大疾病的几率很低。
也就是说，其实大人买保险比给孩子买要重要得多。
但现在很多家庭却是大人啥都没买，孩子却买了一大堆保险。
这种情况其实非常危险，万一大人得病，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。
所以，小孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。
给孩子买重疾险时，在保定期还是保终身这个问题上，只是小编认为保定期更好，但具体到个人，还是需要我们结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。
如果预算有限，先给孩子买个定期，保至三十岁左右，那个时候孩子也有了经济基础，再做下一步规划。
如果预算非常充足，给孩子购买终身型重疾险未尝不可，不过保额一定要够用。
如果预算介于充足与有限两者之间，建议利用“定期+终身”的组合来强化某一时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品。
最后，小编想说：
不管我们怎么选择，都要记住，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给孩子投保。
所以，我们应该循序渐进，一步一步的完善孩子的保障计划。况且孩子的人生那么长，相信将来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。
少儿重疾险应该选定期和终身哪个好？优势是什么？
买保险就是买保额，想要实现风险转移，买保险就应该选杠杆率高的消费型保险，花最少的钱买足够的保额。那么，对于给孩子买重疾险来说，我们已经明白了应该选择消费型保险，但是买重疾定期险还是重疾终身险呢？这个问题一直困扰着不少家长们。
从成为父母之日起，宝爸宝妈都想把最好的给孩子，买保险也不例外，孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强，会有给宝宝买重大疾病险的想法，今天我们就来说一下为什么给孩子买重疾险，该买终身还是定期：
为什么要给孩子买重疾险？
孩子重疾险，选定期还是终身？
买定期重疾险的优势
0-3岁的宝宝最容易生病，因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育，容易受到外界等各方面因素影响或伤害。
据统计，我国每年新增4万名白血病患者，其中40%是儿童，并以2－7岁儿童居多！目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。
数据如此的触目惊心，怎样才能给孩子一个强健的体魄，美好的未来？父母们要做多方面的努力，养儿育女，不仅仅是精力上的投入，还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长，同时也不能忽视少儿重疾险的规划，谁都不知道意外和明天谁先到来！
作为家长，我们希望每个孩子都平安健康的长大，但以防万一，为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题，普通的感冒发烧还好说，容易治愈也不会带来什么经济压力；但是如果不幸罹患重病，就会导致巨额的医疗费用，虽然小孩子重疾发生率不高，但身为家长还是不要存在侥幸心理。
买重疾险，是该优先考虑保障充足，还是保费低廉呢？
这跟家庭财务收入有关系：
首先父母是孩子的保护伞，自己身体健康才能保障孩子未来的生活，父母才永远是孩子最好的保险，所以应在为自己配置好充足的保障之后，再考虑为孩子配置保险。
为孩子购买保险的保费支出，不应该占用大人过多的保费预算，如果家庭收入不高，不要因为孩子的保费让家庭感觉到压力。
如果你只是一个年收入5万的家庭或者个体，我们给你的参考是，整体保费支出最好控制在收入的5%左右，即保费支出最多两三千块钱。
宝爸宝妈常常会陷入一个误区，即认为少儿重疾险越贵越好，有的一年保费就要花费上万元。但是实际的保障和保费并不是等值的，保障不全面、不充足。保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来，给孩子买保险道理同样如此。
对此给出以下两种方案：
（1）对于预算不多的家庭：
买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
（2） 对于预算充足的家庭：
当然，如果收入比较高，同样的保额需求，你可以考虑期限充足，选择保终身。比如你年收入30万，那么整个家庭保费预算可高达3万，确实可以考虑买终身型重疾险，对充足的追求可以向上增加几个维度。
补充：在买重疾险时需要注意保险条款里是否包含青少年特定高发疾病，如：白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。
说完了给孩子买定期重疾险还是终身重疾险，我们再来看看买定期重疾险有什么优势：
（1）从预算方面考虑
如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么就应该优先买足大人和小孩的重疾险保额，选择这种便宜的少儿重疾险自然就更加合适啦。
（2） 从产品特性方面考虑
因为保险产品一直都在更新换代，如果今天只是给孩子买一张定期重疾险，等孩子长大了以后，就有很多新的保险产品出来了，这时孩子也长大成人了，有自己的收入了，他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。
（3）根据国家法律规定
未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾险，是非常不错的过渡方案。
小结：
对于给孩子买保险这件事，家长要把钱花在刀刃上，普通家庭能省就省。把保额做足，把最大的风险规避掉，把孩子的前20-30年照顾好，这样的父母就已经很棒了。至于他（她）长大之后的事情，要相信你养出来的孩子，有能力照顾好自己。
